БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Животягина Наталия Александровна

Студент, экономический факультет, ВГЛТА, г. Воронеж

E-mail: tyska-91@mail.ru

Концелидзе Нана Александровна

Студент, экономический факультет, ВГЛТА, г. Воронеж

E-mail: nkoncelidze@mail.ru

Кузнецов Сергей Александрович

Научный руководитель, ассистент кафедры экономики и финансов, ВГЛТА

г. Воронеж

В настоящее время инновации – это одно из явлений, которые определяют экономический рост, структурные сдвиги и развитие. Можно сказать, что инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, включая банковское дело.

Инновационный процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции до ее практической реализации.

Рассмотрим применяемые на российском рынке банковские инновации:

1. home banking – т.е.банковское обслуживание клиентов на рабочем месте или на дому;
2. форфейтинговые операции банков;
3. форвардный опцион;
4. операции «своп»;
5. операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

1.  Home banking.Осуществление банковских операций на дому считается самостоятельной формой банковских услуг населению и основано на применении электронной техники. Все необходимое оборудование пользователи приобретают самостоятельно, а основные задачи банка при этом заключаются в предоставлении клиенту технической и методической поддержки при установке системы, начальном обучении, обновление программного обеспечения и сопровождении клиента в процессе дальнейшей работы. Такие системы позволяют клиенту использовать экран монитора, телевизора или персонального компьютера для подключения к банковскому компьютеру. В этом случае банковские операции могут осуществляться круглосуточно 7 дней в неделю без перерывов и выходных. Использование данной системы дает возможность управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, а также счетами платежей и сбережений, позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов. Для обеспечения безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. [4, с. 15]

Ключевая проблема развития и совершенствования банковских операций на дому – это модернизация систем телекоммуникации, усложнение которых неизбежно.

В недалеком будущем банковское обслуживание такого типа превратится в основную форму розничных банковских услуг. Так считает большинство специалистов банковской сферы. К плюсам банковского обслуживания на дому можно отнести то, что оно обеспечит объединение всех банковских услуг в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет тем рабочим местом, где будет аккумулироваться вся информация, необходимая для работы. [5, с. 62] Компьютеры будут установлены и в машинах также в целях экономии рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений снизятся накладные расходы компаний, повысится производительность труда, возрастут доходы и рентабельность.

2.  Форфейтинговые операции.Одним из самых альтернативных подходов в финансировании международной торговли является форфейтирование.

Форфейтинг представляет собой покупку долга, выраженного как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это значит, что покупатель долга, то есть форфейтер, принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от права на обращение требования к кредитору. Оборотное обязательство (вексель) продается со скидкой.

Форфейтинга применяется при осуществлении двух видов сделок:

• финансовых – с целью быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;
• экспортных – для осуществления поступления наличных денег экспортеру, который предоставил кредит иностранному покуптелю.

Главными оборотными документами, которые используются в качестве форфейтинговых инструментов, выступают векселя. Но объектом форфейтинга могут стать также и другие ценные бумаги. При этом важно, чтобы эти бумаги были «чистыми», то есть содержали только абстрактное обязательство. [3, с. 58].

Сейчас одним из главных центров форфейтинга является Лондон, так как экспорт многих европейских стран давно финансируется именно оттуда. Довольно значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии, где он развивается большими темпами, так как является достаточно привлекательной формой среднесрочного финансирования. К достоинствам форфейтинга можно отнести тот факт, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией. Вместе с этим, его привлекательность возрастает в связи с отказом некоторых стран от фиксированных процентных ставок, недостатком во многих развивающихся странах валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков и другими обстоятельствами.

Срок форфейтирования может составлять от 180 дней до 5 лет, а в некоторых случаях – до 7 лет. Договоры на форфейтирование заключаются преимущественно в евро, швейцарских франках или долларах, потому как при менее ходовых на рынках валютах форфейтер будет испытывать трудности с рефинансированием.

Финансирование в процессе осуществления форфейтинговых операций дает экспортеру ряд преимуществ:

• исключается валютный риск с момента купли требований форфейтером, а также все прочие риски;
• операция поставки с предоставлением отодвинутого срока платежа превращается в операцию за наличный расчет;
• форфейтинговое финансирование осуществляется на основе фиксированной процентной ставки. То есть, существует четкая основа для калькуляции за счет отсутствия плавающих процентных ставок, которые имеют место при других видах кредитования;
• простота документации и быстрота ее оформления;
• форфейтер получает больший доход, чем при операции по кредитованию. [2, с. 87].

3.  Форвардный опцион.Форвардный опцион (option) представляет собой контракт, заключенный между двумя контрагентами, один из которых выписывает опцион и продает его, а другой покупает и получает право в течение определенного срока либо купить по фиксированной цене иностранную валюту у продавца опциона, либо продать ему определенную сумму валюты. Особенность опциона в том, что в сделке купли-продажи покупатель приобретает не саму иностранную валюту, а только право на ее приобретение. При этом покупатель опциона выплачивает продавцу с так называемые комиссионные в виде премии. Продавец контракта принимает на себя определенные обязанности в зависимости от условий опциона, а покупатель опциона получает право купить или продать валюту.

Каждый опцион имеет цену исполнения, то есть фиксируемую в договоре цену, по которой опцион может быть реализован. Операции с опционами осуществляются либо в целях получения прибыли, либо для хеджирования риска, то есть его страхования. Степень выигрыша или проигрыша во многом определяется типом опциона. [6, с. 213].

В зависимости от вида операции различают опцион на продажу (put) и на покупку (call), а исходя из принципа исполнения – американский и европейский. При американском варианте покупатель опциона может реализовать свое право в течение определенного времени, а при европейском – только в определенную дату, строго зафиксированную в контракте.

4.  Операции «своп».«Своп» (swap) – это совершение валютной операции по обмену между субъектами обязательствами или активами. Положительная сторона операции «своп», в том что они почти устраняют валютный риск.

Выделяют следующую классификацию своп по признакам:

• обмен фиксированных курсов на плавающие , такие сделки называют валютные «своп»,
• фиксированная процентная ставка против плавающей или наоборот – такие операции называют процентные «свопы»,
• «свопы» с нетто-платежом одной стороны в пользу другой при заключении контракта называют дифференциальные «свопы»,
• любые комбинации из вышесказанных разновидностей называют валютно-процентные «свопы».

Благодаря этим факторам операции «своп» нашли широкое распространение в мировой практике. Эти операции начали свое развитие с 1980-х гг. и они продолжаются до настоящего времени. Российские коммерческие банки осваивают новые для них финансовые операции, в них также входят и операции «своп».

5.  Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

Контокоррента – это единый счет, на нем фиксируются все операции банка с клиентом. Он сочетает в себе ссудный счет с текущим и может иметь как дебетовое, так и кредитовое сальдо. [1, с. 69].

Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.

На российском финансовом рынке появляются новые банковские продукты и операции, они обусловлены следующими причинами:

• стремлением обойти конкурентов и активным движением предпринимательской мысли;
• время от времени возникающим кризисом в банковской сфере, это является мотивом для укрепления финансовой устойчивости и усилению финансовой мысли банка;
• информацией о банковских нововведениях за рубежом.

В наше время, в условиях развития и становления финансового рынка, меняется и сама структура банковской системы. В России одна из важнейших задач экономической реформы – это создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры .Можно сказать, что у всех банковских инноваций есть свой жизненный цикл, т.е. это определенный период времени, в течении которого инновация имеет жизненную силу на рынке и приносит банку доход. Цикл инновации включает в себя:

• выход на рынок;
• развитие рынка;
• стабилизация рынка;
• уменьшение рынка;
• подъем рынка;
• падение рынка.

Список литературы

1. Актуальные проблемы социально-гуманитарных наук[Текст]: межвуз. сб. науч. тр. Вып. 42 / редкол.: Пащенко М. Я., Макаренко П. В., Коновалова А. Н.; под. ред. Пащенко М. Я., Макаренко П. В.; Фед. агентство по образованию, Гос. образоват. учреждение высш. проф. образования "Воронеж. гос. лесотехн. акад.". – Воронеж, 2008. – 121 с.
2. Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие : [рек. студентам, обучающимся по специальности 060400 – «Финансы и кредит», 060500 – «Бухгалт. учет, анализ и аудит», 060600 – «Мировая экономика» и др. экон. и упр. специальностям] / Варламова Т. П., Ермасова Н. Б., Варламова М. А. – М. : РИОР, 2008. – 128 с.
3. Информационные системы в экономике[Текст] : доп. М-во образования и науки Рос. Федерации в качестве учеб. для студентов высш. учеб. заведений, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", «Бухгалт. учет, анализ и аудит» : рек. УМЦ «Проф. Учебник» в качестве учеб. для студентов высш. учеб. заведений, обучающихся по специальностям экономики и упр (060000) / Титоренко Г. А., Одинцов Б. Е., Брага В. В., Евсюков В. В., Суворова В. И., Росс Г. В. [и др.]; под ред. Титоренко Г. А.. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2009. – 463 с.
4. Кузнецова В. В. Банковское дело [Текст] : практикум : рек. УМО по образованию в обл. финансов, учета и мировой экономики в качестве учеб. пособия для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» /Кузнецова В. В., Ларина О. И. – М. : КНОРУС, 2009. – 264 с.
5. Международные финансы[Текст] : учеб. пособие для иностр. студентов, обучающихся по совместному образоват. проекту / Яковлева Е. А., Безрукова Т. Л., Животягина Н. И., Чжаося Цзян; Фед. агентство по образованию, Гос. образоват. учреждение высш. проф. образования «Воронеж. гос. лесотехн. акад.» . – Воронеж, 2009. – 120 с.
6. Павлов П. В. Финансовое право [Текст] : доп. УМО по образованию в обл. финансов, учета и мировой экономики в качестве учеб. пособия для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалт. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / Павлов П. В.. – 5-е изд., испр. и доп. – М. : Омега-Л, 2011. – 300 с.