ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банковские вклады являются наиболее популярной формой сбережений, которая широко иcпользуется населением, однако, несмотря на достаточно подробное регулирование отношений, вытекающих из договора банковского вклада, существующая банковская и судебная практика свидетельствует о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношеий.

Судебная практика разрешения споров, возникающих из договоров банковского вклада, подтверждает многочисленные правонарушения и преступления, совершающиеся учредителями и сотрудниками банков в отношении денег, находящихся на счетах вкладчиков.

Условия по договору срочного вклада, ограниченного временными рамками, банк не имеет права изменять без письменного согласия вкладчика, а вот условия договора бессрочного счета банку разрешается менять даже в одностороннем порядке, правда, в этом случае он должен заблаговременно предупредить клиента.

Тем не менее это свое одностороннее право банки, зачастую, понимают по-своему. Самый частый случай нарушения прав вкладчиков – смена условий по услугам, сопутствующим пользованию пластиковой картой или накопительным счетом, без персонального уведомления клиента. Как правило, речь идет о таких "мелочах", как увеличение размера комиссии за снятие наличных через банкоматную сеть или об уменьшении процентной ставки  карты-копилки. В этом случае банк должен обеспечить ознакомление со стоимостью услуги в письменной форме непосредственно потребителя до получения услуги, чтобы у него была возможность сделать правильный выбор (ст. 161, 836 ГК и статью 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Следующая статья Гражданского кодекса, которую нечестные менеджеры кредитных организаций либо откровенно нарушают, либо преподносят так, как удобно именно им, надеясь на правовую некомпетентность клиента, - это 837-я. Норма закона гласит, что, во-первых, у гражданина есть право забрать свои денежные средства с вклада/счета немедленно, по первому требованию. А во-вторых, прописываемое иногда банком в договоре требование заранее уведомлять о предстоящем снятии наличных — ничтожно, т.е. не имеет силы перед Законом. Банк может лишь любезно попросить владельца денежных средств предупредить о предстоящей крупной расходной операции или заменить кассовую операцию безналичным переводом. Впрочем, выбор все равно остается за вкладчиком, отказать ему – значить нарушить Закон.

К вопросу о сроках возврата банками средств, отозванных вкладов, добавим про нормы Закона 177-ФЗ «О страховании вкладов…». Здесь статья 12 утверждает, что банк, которому Агенство по страхованию вкладов (далее – АСВ) доверило выплату средств вкладчикам в страховых случаях, имеет право выплачивать сумму страховки в течение трех рабочих дней после получения от гражданина заявления на получение компенсации. Однако правом затягивать процесс выплат пользуются многие банки, так что вкладчикам приходится либо возвращаться повторно, чтобы получить страховку наличными, либо соглашаться оставить деньги на вкладе/счете в банке, который АСВ назначило агентом по выплате компенсации. Хотя есть и третий вариант – оформить платежное поручение (при наличии с собой реквизитов) для перевода средств в другой банк, в котором у гражданина есть счет или вклад.

Продолжим о несоблюдении сроков выполнения операций по счетам. Законом здесь по-разному оговорены условия для ряда операций: снятие, списание, выдача, перевод и зачисление. Чтобы точно понять время исполнения каждой из перечисленных процедур – мы обратились к ст. 5 Закона № 161 «О национальной платежной системе», ст. 835, 837 и 849 части II Гражданского Кодекса, ст. 31 и 36 ФЗ № 395-1. Изучив все эти моменты, можно сделать вывод, что если переводить средства из одного банка-отправителя в другой, то максимальный срок появления денег на счету клиента-получателя должен составлять не более пяти рабочих дней. Но скорость здесь зависит от принятых правил внутри каждой кредитной организации и от количества банков-корреспондентов в цепочке переводов. Если уполномоченные платежные организации дорожат своей репутацией и заботятся о качестве своих услуг, то минимальное время сокращается до нескольких часов или даже минут. Переводы же внутри одного банка вообще секундное дело при нормальной организации процесса, несмотря на то, что по закону списание со счета клиента-отправителя должно быть исполнено не позднее следующего рабочего дня после получения банком-исполнителем соответствующего распоряжения [4].

Дополнительные комиссии по срочным вкладам – еще одна неприятная тема, которой до сих пор любят манипулировать банки в ущерб добрым отношениям со своими клиентами. Например, несколько лет назад российские суды рассматривали многочисленные иски вкладчиков к одному очень крупному банку (из списка топ-10), который в кризисный период ввел заградительный тариф, т.е. комиссию за досрочное закрытие вклада. Претензии истцов были удовлетворены, а действия банка признаны незаконными согласно статье 29 Закона № 395-1 «О банках…», которая закрепляет за кредитной организацией обязанность не менять и не вводить в одностороннем порядке без письменного согласия клиента: комиссионные вознаграждения, процентные ставки и другие сопутствующие условия, влияющие на выгоду клиента.

Следующая возможная несправедливость, встречающаяся на просторах отечественной банковской системы, на которой мы заострим свое внимание  – это неправильный расчет процентного дохода по срочному депозиту, который приводит к разнице в несколько рублей не в пользу вкладчика. Нельзя сказать, что банки пользуются этим намеренно, скорее имеет место быть неправильно настроенная программа или ошибки при вводе данных в систему оператором. Впрочем, бывали случаи, когда кредитная организация отказывала вкладчику в досудебном решении спора по данному предмету.

При самостоятельном пересчете начисленного дохода необходимо иметь в виду указанные в договоре дни начисления процентов, дни начала и окончания срока договора, суммы и даты пополнений и капитализации, принятое на практике количество дней в году и прочие существенные условия, описанные в Законах и в договоре.

Договор банковского вклада обычно предусматривает такой пункт, как выплата клиенту его средств в той же валюте, в которой открывался счет. Тем не менее бывали прецеденты, когда возникшие в банке проблемы приводили к тому, что он буквально навязывал вкладчику рублевый эквивалент суммы в иностранной валюте при снятии. При этом сам курс конвертации был более чем невыгодным. Напомним, что одностороннее изменение банком условий договора неправомерно, а его предложения обменять инвалюту на рубли – остаются лишь просьбой, с которой вкладчик имеет полное право не согласиться. Исключение из правил – выплата страховой суммы при лишении банка лицензии или введении моратория Центрального банка РФ (далее – ЦБ РФ) на удовлетворение требований кредиторов банка, которая всегда производится в рублях по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Последний вид неправомерных действий банков в отношении потребителей финансовых услуг, на котором мы остановим внимание, - это откровенное мошенничество с невключением договоров вкладов в отчетность, манипулирование суммами, хранящимися на банковских счетах, фальсификация и даже уничтожение документов из базы данных непорядочными банкирами. В данном случае их действия попадают уже под статьи Уголовного Кодекса Российской Федерации, а не закона «О защите прав потребителей». Нельзя сказать, что  в России такая практика широко распространена, но некоторые вкладчики отдельных банков до сих пор не могут восстановить справедливость через суд. Клиентам не выдают на руки экземпляр договора и/или документ, подтверждающий внесение денежных средств, в результате их фамилии не значатся в списке действующих вкладчиков и, впоследствии, отсутствуют в реестре кредиторов обанкротившихся банков на выплату возмещений через АСВ. Так, в 2013 году было возбуждено уголовное дело по факту хищений денежных средств с вкладов более 300 клиентов на сумму более 1 млрд. рублей директором дополнительного офиса «Геленджикский» банка «Первомайский»  [3]. Во избежание подобных ситуаций, всем владельцам банковских счетов необходимо брать в банке любые документы, свидетельствующие о заключении договора,  внесении и снятии денежных средств со счета вклада.

Проведенный нами анализ материалов судебной практики подтверждает не только существование многочисленных правонарушений и преступлений, совершающихся учредителями и сотрудниками банков в отношении денег, находящихся на счетах вкладчиков, но и, в большой доле случаев, справедливого рассмотрения имущественных исков с вынесением правосудных решений в пользу лиц, чьи права были нарушены.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: Федеральный закон  от 26.01.1996 N 14-ФЗ  // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Кубань. Следственный Комитет: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kuban.sledcom.ru/news/item/684704 (дата обращения: 07.01.2018).
4. Права вкладчиков, часто нарушаемые банками http://www.vkladvbanke.ru/sovety/prava-vkladchika.html (дата обращения: 06.01.2018).