ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Баева Ольга Валерьевна

студентка 3 курса, кафедра финансы и кредит УИЭУиП, г. Екатеринбург

Е-mail: 

Харитонова Юлия Анатольевна

научный руководитель, канд. экон. наук,доцент УИЭУиП,

г. Екатеринбург

В начале XXI века стремительный рост торгового и платежного оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.

Одни экспертысчитают, что электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие – что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств, в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами [1, с. 231]. Третьи – что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы [2, с. 39]. Четвертые – что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей [3, с. 87].

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

• на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек),
• на базе сетей (network-based) (сетевые деньги).

Смарт-карты – это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex [4, с. 128].

Чиповые карточные продукты классифицируются следующим образом:

• дебетовые/кредитные карты;
• предавторизованные карты;
• электронные кошельки;
• электронные наличные [5, с. 54].

Дебетовые/кредитные чиповые карты – это обычные расчетныеили кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить эффективность выполнения операции.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых / кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронныхналичных с обычным кошельком с наличными деньгами. Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay / MasterCard / Visa).

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предавторизованных карт и дебетовых/кредитных карт.
2. 2Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт [6].

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

• низкая стоимость транзакции и перевода.
• высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

• эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;
• использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента [7];
• существуют проблемы с безопасностью при проведении платежей.

Таким образом, сегодня электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся эффективным инструментом, позволяющим расширить сферу применения наличных денег. Но препятствием на пути к совершенствованию механизма безналичного расчета становится наличие в правовом аспекте нерешенных проблем. В настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Но, в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Список литературы:

1. Генкин А. С., Планета Web-денег. — М.: Альпина, 2009. —231 с.
2. Глушенков А. П., Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег — М.: ИМЭМО, 2010. — 39 с.
3. Егизарян Ш. П., Электронные деньги в современной системе денежного оборота — М.: ИНФРА-М, 2010. — 87 с.
4. Калистратов Н. В., Банковский розничный бизнес. — М.: БДЦ-пресс, 2010.—128 с.
5. Комаров А., Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2008. – № 8 – 54 с.
6. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.y-money.com.ua(дата обращения: 02.04.12)
7. http://www.glossary.ru (дата обращения: 02.04.12)