К ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ ЧЕРЕЗ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ

Уровень финансовой грамотности населения любой страны характеризует ее экономическое развитие. В современном быстро меняющемся мире финансовая культура стала жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли  других  людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества.

Целью данного исследования является оценка уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, выявление проблем и поиск решений по повышению финансовой культуры.

Развитие финансовой грамотности актуально по следующим причинам:

• в условиях экономического кризиса повышается необходимость рационального использования финансовых средств, при снижении стоимости сбережений;
• усложнение финансовых услуг, предлагаемых на рынке;
• несоответствие и неактуальность уровня финансовых знаний населения динамично меняющемуся рынку;
• в период нестабильности рынка повышается потребность к достоверной информации о финансовых услугах и способах защиты своих прав, как потребителей финансовых  услуг.

Повышение финансовой грамотности населения является актуальным направлением и необходимой мерой для стимулирования экономически рационального поведения населения и повышения его благосостояния.

Знание финансовых понятий и умение обращаться с основными инструментами планирования доходов и расходов очень важны для успешного управления денежными средствами. Основными составляющими для правильного управления своими финансами являются:

• планирование личного бюджета;
• учет доходов и расходов;
• сбережения;
• отсутствие излишней задолженности.

Согласно опросам лаборатории экономико-социологических исследований Национального Исследовательского Университета Высшей Школы Экономики (НИУ ВЭШ) за 2009– 2016 гг. уровень финансовой грамотности населения РФ достаточно низок.

Однако уровень финансовой неграмотности россиян в 2017 году достиг максимума за 9 лет: 20% россиян в конце 2016 года оценили уровень своих знаний и навыков в финансовой сфере как нулевой. Эти показатели соответствуют 2008 г. В то время как неудовлетворительны своими знаниями и навыками в финансовой сфере 46% россиян, что несколько выше, чем в предыдущие два года. Тем не менее, количество людей с отличными знаниями удерживается на уровне 2% с 2008 года. В отчете ВШЭ отмечается, что россияне не так уж плохо справляются с финансовой арифметикой: разобраться с простыми и сложными банковскими процентами в ходе тестирования смогли 45% участников опроса, что примерно соответствует уровню Венгрии (46%) и Германии (47%). С вопросами о том, какую прибыль можно получить от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д., справились от 50% до 76% респондентов. «Однако, важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами», — отмечается в отчете ВШЭ.

9% участников опроса признались в том, что подписывают финансовые договоры, не читая их. Еще 26% стараются читать договоры, но подписывают, даже если чего-то в документе не поняли. Более половины жителей России не ведут письменного учета своих доходов и расходов, примерно каждому десятому не известно, сколько именно денег он получает и сколько тратит в течение месяца.

Главной проблемой в области финансовой грамотности в нашей стране являются неумение планировать свой бюджет, отсутствие дальновидных целей по инвестированию и капиталовложению, неумение принимать решения в области кредитования и, как результат, принятие на себя неоправданных рисков. Другая проблема – отсутствие знаний об инстанциях, способных защитить права граждан, в случае недобросовестного оказания им финансовых услуг. Так же, существует заблуждение, что выиграть в судебном споре с банком не возможно.

В 90-е годы, распад СССР привел население к панике, отсутствие соответствующих знаний породило хаос, а стихийное появление рынка ценных бумаг создало благоприятные условия для создания финансовых пирамид. Большинство россиян в наши дни умеют зарабатывать деньги, но не многие умеют правильно и грамотно их расходовать.

Сегодня большая доля потребителей теряет «себя» за бездумным шоппингом. Ошибочно считаются выгодными вложения денег в бытовую технику - накопленный товар невозможно реализовать впоследствии. Нецелевое расходование денежных средств и некомпетентные вложения приводят к накоплению хлама, банкротству или бедности. Стоимость приобретённого жилья, автомобилей, других транспортных средств, объем гардероба – все это становится средством выражения индивидуальности, и далеко не всегда соответствует доходам. Многие люди компенсируют приобретением вещей духовные потребности. Творчество, общение с друзьями, созерцание природы заменяется шопингом. Большинство купленных товаров не используется, мало кто усомниться в необходимости той или иной вещи перед покупкой.

Еще одной отрицательной особенностью финансовой культуры россиян является низкий уровень финансовой дисциплины и ответственности за связанные с самостоятельным выбором и пользованием финансовыми услугами. Более 20% трудоспособного населения уверены, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом 37% считают, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если возникли такие обстоятельства как: увольнение с работы, болезнь, переезд, потеря имущества и др. Каждый 5 гражданин, имеющий кредит, вынужден отдавать банку более 30% своего дохода ежемесячно, а 68% из них – отдают более 50% своих доходов.

Тем не менее, динамика кредитов у 15 самых популярных банков нашей страны за 2009-2017 года, как показано на диаграмме, развивается положительно. На начало 2017 года долги перед банками превышают 10, 5 трлн. рублей. Объем обязательных платежей за 2016 год составил 4,6 трлн. рублей, из которых больше трети ушло на оплату процентов. Очень распространенной ситуацией является покрытие старых долгов с помощью новых займов, что приводит к перекредитованности населения и проблемам с банками. Объемы кредитов населения представлены в таблице 1и рисунке 1.

Таблица 1.

Объемы кредитов в 15 популярных банков на сентябрь 2009, 2014 и 2017 гг.

Рисунок 1. Объемы кредитов в 15 популярных банков на сентябрь 2009, 2014 и 2017 гг.

При низком уровне знаний в области финансов граждане нашей страны неоправданно рискуют при взятии потребительских кредитов не на средства первостепенной важности.

Финансово грамотный гражданин нашей страны должен:

• следить за состоянием личных финансов;
• планировать свои доходы и расходы;
• формировать долгосрочные сбережения;
• знать, где почерпнуть необходимую финансовую информацию и получить разъяснение новых финансовых продуктов;
• рационально выбирать финансовые услуги;
• знать и уметь отстаивать свои права в роли потребителя финансовых услуг;
• вести финансовую подготовку для комфортной жизни на пенсии;
• знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика.

Около 60 стран мира уже разрабатывают и реализовывают стратегии по повышению финансовой грамотности населения.  Развитие финансовой грамотности населения Российской Федерации необходимо на глобальном уровне. Важной задачей для современных российских финансовых организаций является стимулирование разумного потребления. Требуется проводить масштабную работу по просвещению населения нескольких поколений о возможностях и механизмах эффективного управления личным капиталом.

В 2016 году в школах был введен предмет «финансовая грамотность» в рамках уроков обществознания, а до конца 2017 года в федеральных и региональных методических центрах пройдут обучение более 15 тысяч преподавателей, которые впоследствии и будут обучать детей.

Предлагается вводить уроки «первые шаги домохозяйства» для учеников начальной школы и их родителей в игровом формате. Которые поспособствуют формированию первоначальных знаний и навыков в ведении хозяйства и будут полезны не только детям, но и их родителям.

Для учеников средней школы необходимо организовывать обучающе-развлекательные мероприятия, в формате квестов или заданий, направленные на изучение страхования и пенсионных выплат, личных сбережений, наличия и безопасного использования пластиковых карт, тонкостей кредитов и др.

Возможно, требуется участие коммерческого сектора: создание консультаций независимых банковских экспертов, доступность и достоверность информации о финансовых продуктах, печатные и электронные материалы.

Для взрослого поколения будут действенными интерактивные тренинги и вебинары, а так же печатная продукция. Внимание стоит уделить региональным образованиям: небольшим городам, поселкам и др., где нужная информация не доступна для граждан и так необходимо изучение, и разъяснение всех финансовых изменений в государстве.

Для достижения поставленных целей Правительство РФ 25 сентября 2017 года утвердило «Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации в период 2017-2023 гг.» Целью Стратеги является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качеств жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.

Список литературы:

1. Воробьева Л.В., Димитров И.Л. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ Практикум / Московский институт банковского года. Ярославаль, -  2015. – 74 с.
2. Димитров И.Л. РОЛЬ ПЛАНИРОВАНИЯ И ПРОГНОЗИРОВАНИЯ В РЕАЛИЗАЦИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВА Экономика и управление: научно-практический журнал. -  2013. - № 5 (115).  - С. 29-32.
3. Димитров И.Л. ФИНАНСОВЫЕ ИНДИКАТОРЫ УРОВНЯ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2013. - № 4. -  С. 339-342.
4. Димитров И.Л. ФИНАНСЫ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Экономика и управление: научно-практический журнал. -  2014.  - № 1 (117).  - С. 87-91.