ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ ПРЕСТУПНЫХ ДОХОДОВ И ФИНАНСИРОВАНИЯ ТЕРРОРИЗМА

Финансовая безопасность является одной из основных проблем современного мира. Именно проблема финансирования терроризма с каждым годом становится все острее. Уровень террористической активности на территории Российской Федерации является серьезной угрозой безопасности граждан, российскому обществу и государству в целом, оставаясь в последние годы достаточно высоким. Российское правительство оценивает, что около одного миллиарда долларов покидают страну ежемесячно в форме вывоза капитала, и большая часть этих средств имеет преступное происхождение. По данным Центрального Банка России отток капитала за рубеж за первое полугодие 2015 года составил 52,5 млрд.долларов США, а под конец года увеличился до 111 млрд.долларов США [11]. Легализация доходов, имеющих незаконное происхождение, переросла сегодня в международный криминальный бизнес.

Проблемы отмывания финансовых средств и борьба с терроризмом привели к необходимости формирования эффективной национальной системы ПОД/ФТ. В Российской Федерации активная работа по созданию такой системы началась с принятия Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

В настоящее время система ПОД/ФТ в России сформирована и получила высокие экспертные оценки ряда международных организаций по результатам взаимных проверок, проведенных в 2013–2014 гг. Тем не менее, система ПОД/ФТ в России далека от совершенства, она требует постоянной корректировки. Это объясняется все более изощренными способами отмывания преступных доходов, более запутанными схемами, которые постоянно изменяются. Также, стоит отметить, что развитие финансовых технологий всегда опережает сложившуюся законодательную базу. Таким образом, особенностью организации надзора в сфере ПОД/ФТ во всех странах является необходимость постоянно развивать и совершенствовать применяемые методы и инструменты, пересматривать принятые нормативные документы в связи с постоянным возникновением новых угроз и значимостью данного вида деятельности для экономики страны.

Важнейшей составляющей созданной системы ПОД/ФТ является надзор за выполнением кредитными организациями требований Федерального закона № 115-ФЗ, осуществляемый Банком России.

В 2012 году международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения были существенно переработаны, и что самое главное, с целью ужесточения требований к ситуациям более высокого риска было введено понятие «Риск-ориентированный подход». Так 1-я рекомендация ФАТФ требует от стран определить и оценить риски отмывания денег и финансирования терроризма и предпринять шаги, в том числе определив орган или механизм по координации мер по оценке рисков, а также распределить ресурсы с целью эффективного снижения этих рисков. Основной целью риск - ориентированного подхода является управление рисками – процесс принятия и выполнения управленческих решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных последствий. Результаты оценки рисков являются информацией, на основе которой выявляются уязвимости в созданной системе ПОД/ФТ, они показывают, является ли законодательная база достаточной для построения эффективной системы противодействия, являются ли методы контроля и надзора достаточными для противостояния новым угрозам. Если имеет место слабый контроль и надзор пресечения фактов отмывания доходов, то весь объем работы ляжет на правоохранительные органы в части расследования данных фактов и доведения до суда, а в случае неэффективности правоохранительных органов в расследовании подобных преступлений законодательство останется формальным и бездействующим[3].

Управление рисками – неотъемлемая часть функционирования банка в целом. Отсутствие современных механизмов управления банковскими рисками в кредитных организациях влечет за собой не только риски финансовых потерь, но и риски применения мер воздействия со стороны регулятора. По данным Банка России, за 2015 г. в РФ отозвано 93 лицензии коммерческих банков, в 2016 году – 33 банков [9]. Более половины из них проводили сомнительные операции и не соблюдали законодательство в области противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем. Следует отметить, что оценка рисков отмывания денег и финансирования терроризма должна периодически подвергаться пересмотру по мере накопления практики и с учетом новых реалий.

Для снижения риска вовлечения банка в процессы легализации на начальном этапе наиболее важную роль играет процесс идентификации клиента. Здесь важно, чтобы проверка сведений об операциях и клиентах основывалась на международном унифицированном и оперативно - пополняемом перечне организаций и физических лиц, причастных к экстремистской или террористической деятельности, без этого деятельность банков по ПОД/ФТ не может осуществляться эффективно и в полной мере.

С 1 января 2017 г. Банк России запустил механизм доведения списка «террористов-экстремистов» до финансовых организаций. Эта мера призвана значительно сократить количество подозрительных операций.

Одним из инновационных подходов к идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей является применение биометрических технологий, которые основаны на биометрии, т.е. на системе распознавания и измерения уникальных, неотъемлемых, постоянных характеристик отдельно взятого человека.

К числу наиболее перспективных технологий эксперты относят идентификацию по отпечаткам пальцев, геометрии лица и радужной оболочке глаз.

Основным преимуществом идентификации пользователей по биометрическим данным является неотделимость этих характеристик от пользователя. Их нельзя забыть, потерять или передать другому пользователю и сложно подделать [4]. При этом вероятность ошибочной идентификации по отпечатку пальцев составляет 0,000000001%, а время, необходимое для сканирования, не превышает доли секунды.

В СНГ хорошим примером внедрения биометрии стала реализация АО «Народный банк Казахстана» системы идентификации сотрудников банка по отпечаткам пальцев. Такого рода идентификация функционирует более чем на 9 тыс. рабочих мест и используется не только для доступа к ресурсам корпоративной сети, но и в корпоративных приложениях. В планах Банка также идентификация с помощью биометрии пользователей банкоматов. В России одним из первых банков, решивших использовать биометрию в идентификации клиентов, стал московский банк ОАО «АКБ «Инвестбанк», который заключил договор с компанией AGSES на поставку так называемых AGSES-карт с датчиками света и сканерами отпечатков пальцев [5].

Биометрические технологии идентификации могут стать эффективным средством минимизации банковских рисков, связанных с вовлечением в сомнительные операции. Их применение становится все более актуальным для защиты корпоративных информационных систем банков и других предприятий финансового сектора.

Параллельно с развитием биометрических технологий идентификации, возникает необходимость во внедрении автоматизированных систем ведения внутреннего контроля.

В настоящий момент российскими кредитными организациями ведутся тестирования программных продуктов по удаленной идентификации. Такой способ идентификации успешно применяется ведущими мировыми банками: Bank of America и Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (2 способа: либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока - клиенту просто нужно сделать селфи) и Citibank (по голосу) [8]. Не вызывает сомнения, что техническая сторона удаленной идентификации в ближайшем будущем будет решена.

Технологии уже значительно продвинулись, и кредитные организации ведущих стран мира успешно этими технологиями пользуются. Одной из наиболее актуальных проблем в российском банковском дистанционном обслуживании, которое тормозит его развитие, является законодательство по противодействию легализации доходов, продолжающее требовать личное присутствие клиента.

Правовым решением возможности полноценного дистанционного обслуживания могло бы послужить изменение Федерального закона о противодействии коррупции, а именно - отмена запрета открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, а также возможность открывать счета (вклады) только клиентам, уже прошедшим процедуру идентификации в отделении кредитной организации. Это даст толчок новациям в сфере банковского обслуживания.

Список литературы:

1. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ: с изм. и доп. на 2017 г. // Собрание законодательства РФ, 2001. 13 августа (№ 33). Ст. 3418. П. 5. Ст. 7.
2. Резолюция 1617 (2005) Совета Безопасности Организации Объединенных Наций, 29 июля 2005 года
3. Крамаренко В.Н. Применение биометрических методов распознавания личности в банковской сфере и направления повышения эффективности этих методов // Культура народов Причерноморья. 2013. № 260. С. 246–250.
4. Баталова Н.Т. Проблемы формирования инновационной среды в банковской сфере и потенциальные пути их решения // Вестник УГУЭС. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика. 2013. № 4. С. 65–68.
5. Лукина А.А. Биометрические средства защиты информации. // Международный научно- исследовательский журнал. 2012. № 7-1. С. 53–54.
6. Альберт В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора // Фундаментальные исследования. 2015. № 5-2. С. 357–360.
7. Кто, как и зачем вводит удаленную идентификацию в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rb.ru/longread/remote-authentication/ (дата обращения: 25.09.2017).
8. URL: http://www.banki.ru/banks/memory/.
9. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс] URL: www.cbr.ru