ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

LEGAL ASPECTS OF COMPULSORY INSURANCE

David Manukian

master student 3-year undergraduate correspondence course, Master's Program "Lawyer in the Financial Sector", Russian State University for the Humanities (RSUH),

Russia, Moscow

Yelena Knyazeva

scientific advisor, Associate Professor, Department of Financial Law, Faculty of Law, Institute of Economics, Management and Law, Russian State University for the Humanities (RSUH),

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье автором анализируется назначение обязательного страхования и рассматриваются его отдельные аспекты. Указывается на публичный характер обязательного страхования и на основные его отличия от добровольного страхования. Исследуется защитная и компенсационная функции страхования.

ABSTRACT

In the article, the author analyzes the purpose of compulsory insurance and examines its individual aspects. The public character of compulsory insurance and its main differences from voluntary insurance are pointed out. The protective and compensatory functions of insurance are investigated.

Ключевые слова: обязательное страхование, страховая организация, страховщик, страхователь.

Keywords: compulsory insurance, insurance organization, insurer, policyholder.

Обязательное страхование является неотъемлемой частью реализации защиты прав и свобод не только граждан и хозяйствующих субъектов, а также и государства. Страховой рынок, находясь в постоянном своем развитии, продолжает поиск эффективной и действенной модели всеобщей системы страхования. Необходимо отметить, что в настоящее время накоплен немалый мировой опыт по реализации обязательного страхования. Текущее состояние системы обязательного страхования и страхового рынка в целом обязывает развивать усилия профессионального сообщества совместно с органами государственной власти по созданию эффективной системы страховой защиты, тем более, что она включает в себя такое важное страхование как социальной страхование. Спрос на страховые услуги в России существенно меньше по сравнению с другими развитыми странами, что обусловлено, прежде всего, недостаточной востребованностью данного института.

В соответствии с п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование – это страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц [1].

В связи со становлением и развитием государственной страховой системы, ее правового закрепления, возникновения новых видов обязательного страхования, а также новых факторов, оказывающих влияние на страховую сферу, на данный момент можно отметить ряд областей, которые находятся в особом динамическом развитии. В частности, к ним можно отнести обязательное социальное страхование, обязательное страхование ответственности, страхование социально незащищенных слоев населения, а также в целом развитие страхового рынка.

В аспекте стремительно развивающейся финансовой сферы, активной деятельности граждан и организаций страховые правоотношения требуют постоянного совершенствования. Страхование личности, страхование имущества являются необходимыми для жизнеобеспечения деятельности общества.

Страховщики, учитывая требования современных реалий, предлагают страховой продукт, наиболее полезный обществу именно в данный период времени. Банком России как регулятором страхового рынка ежеквартально рассматривается отчетная документация страховщиков для последующего устранения существующих недочетов и оптимизации различных сфер страхования с целью выработки взаимовыгодных условий страхования. Принимаются государственные меры, реализуемые путем страхования и обеспечивающие гарантированную возможность социальной поддержки граждан – обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование. В правовое регулирование социального страхования регулярно вносятся поправки, отвечающие потребностям общества в современных условиях.

Обязательное страхование различных категорий граждан, в том числе работников, а также имущества, ответственности, рисков исследуется чаще всего наукой финансового права. На практике обязательное страхование реализуется многими государствами, находя формальное отражение не только в частном, но и в публичном праве. Введение всех видов обязательного страхования в правовое поле свидетельствует в первую очередь о том, что Российская Федерация является правовым, социальным государством, выполняющим свои основные функции, гарантируя защиту прав и свобод своих субъектов.

Российскому праву страхование известно давно. Каждый субъект готов нести дополнительные расходы для материального возмещения потерь при наступлении определенного страхового случая. В этом заключается основное назначение страхования и реализуется его компенсационная функция. Данная функция обусловлена, в первую очередь, психологическим фактором. Многие предпочитают вернуть некоторую часть утраченного имущества, иных материальных потерь, и самое главное здоровья, хоть и в материальном выражении.

Таким образом, необходимость и востребованность страховой защиты отражает всеобщие интересы (не только общества, но и государства) и носит публичный характер. Ущерб возмещается главным образом из страховых фондов, но существует значительное количество видов страхования, при которых страхование осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов. Так, можно выделить социальную функцию обязательного страхования, поскольку обязательное страхование направлено, в первую очередь, на социальную защиту всех членов общества.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, является необходимым элементом социально-экономической системы, а осуществление обязательного страхования обусловлено определенными его социально-экономическими потребностями. Страхование является своего рода превентивной мерой для наступления неблагоприятных последствий, создавая путем формирования страховых фондов за счет уплаты страховых взносов необходимые условия для предупредительных мероприятий по предотвращению наступления таких отрицательных последствий.

Страховые случаи могут наступить в результате различных обстоятельств, которые порой не зависят от жизнедеятельности человека и носят стихийный характер природного происхождения либо других событий техногенного характера. Как правило, последствия таких страховых случаев крайне плачевны и весьма масштабны. Тут на помощь и приходит страхование, которое направлено на возмещение причиненных материальных потерь, компенсацию причиненного вреда.

Регулярность событий стихийного характера, происхождение которых может быть вызвано разными причинами, будь то природа либо воздействие общества, приводят к материальным потерям. Такие события носят, как правило, объективный характер, и связаны они напрямую с закономерными процессами жизнедеятельности человека, либо с политическими, экономическими проблемами, происходящими в обществе и государстве, а также в силу субъективных причин – а именно наличия человеческого фактора. К последним относятся как раз события техногенного характера и создание чрезвычайных ситуаций.

Предпосылкой появления и развития страхования стала необходимость экономической и социальной защиты государства, общества, человека, его жизни, здоровья, трудоспособности, имущества от различного рода случайных опасностей. В сути страхования заложена реализация определенных общественных отношений, которые складываются в процессе потребления разного рода материальных благ. Данные отношения определяют гарантии по возмещению ущерба застрахованным субъектам.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования:

- обязательное - осуществляется в силу закона и регулируется им;

- добровольное - осуществляется в силу заключенного между участниками страховых отношений договора.

Обязательное страхование может осуществляться за счет средств соответствующих бюджетов и в этом случае оно будет являться обязательным государственным страхованием. А также оно может осуществлять за счет самих страхователей, и тогда речь идет о просто обязательном страховании.

Добровольное страхование возникает на основании заключенного страховщиком и страхователем договора имущественного, личного страхования, страхования ответственности.

Поскольку страхование - это один из способов защиты интересов различных субъектов, то в случае наступления неблагоприятных последствий именно страховая компания за счет средств страхового фонда выплачивает страхователю или иному лицу, имеющему на это право, сумму, обусловленную условиями страхования. В некоторых случаях, указанных в законе, как это уже отмечалось ранее, выплаты производятся за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [2]. Страхование может быть охарактеризовано различными критериями, с учетом различных аспектов его регулирования.

С точки зрения экономических отношений страхование можно охарактеризовать как экономическую категорию – это система экономических отношений в сфере формирования страховых фондов, необходимых для покрытия непредвиденных (либо предвиденных) расходов на нужды общества и государства. С материальной точки зрения страхование – это страховые фонды денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба, нанесенного страховым случаем. С точки зрения правового регулирования – это регулируемые действующим законодательством отношения по защите интересов субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств соответствующих бюджетов.

Законодатель, однако, не предусматривает обязанности граждан страховать свою жизнь или здоровье в обязательном порядке. В некоторых случаях, предусмотренных российском законодательством, на организациях, которые имеют у себя в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность застраховать это имущество. В данном случае речь идет о том, когда организация не является собственником такого имущества, а обязанность страхования этого имущества может быть возложена на данных страхователей. [3] Например, при вывозе из страны и ввозе в страну, включая временный ввоз и вывоз, культурных ценностей: при перевозке культурных ценностей к месту проведения выставки, организация, осуществляющая такой вывоз должна иметь документ, подтверждающий страхование временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения на весь срок их временного вывоза.

Если обязанность того или иного вида страхования не вытекает напрямую из закона, а основана только на договоре, в том числе обязанность страхования имущества, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ. В данном случае речь идет не об обязанности, а об обязательствах.

Тем не менее, несмотря на всю значимость и разработанность данного института, множество аспектов остается не решенным, много неурегулированностей вызывает наибольшее количество споров, что в свою очередь отражается на загруженности органов государственной власти и судебной системы. Поэтому поиск оптимальных путей решения существующих проблем стоит во главе научных изысканий и нормотворчества.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, N 6, 12.01.1993
3. Закон РФ от 15 апреля 1993 г. N 4804-I "О вывозе и ввозе культурных ценностей" // Российская газета от 15 мая 1993 г. N 92