МИССЕЛИНГ

АННОТАЦИЯ

Мисселинг – это такая операция, которая имеет законный характер, так как она банковская, однако в целом противостоит реальным потребностям и интересам клиента. Она осуществляется путем навязывания клиенту бесполезных дополнительных услуг, либо посредством введения клиента в заблуждение. Одним из самых распространенных является открытие банковского вклада, при котором недобросовестные продавцы предлагают другие продукты, не раскрывая всех рисков и особенностей их реализации. Из-за такого недобросовестного поведения у потребителя теряется доверие ко всем финансовым услугам, в том числе и честных организаций. Продажа банками страховых продуктов часто приводит к возникновению недобросовестных практик. Саморегулирование в финансовой сфере позволяет обеспечить максимальный эффект от инструментов регулирования, учитывать интересы как сотрудников банка, так и клиентов банка

Ключевые слова: мисселинг, инвестиционное страхование жизни; недобросовестная практика.

Мисселинг – явление, которое означает «неправильная продажа».

Мисселинг – это такая операция, которая имеет законный характер, так как она банковская, однако в целом противостоит реальным потребностям и интересам клиента. Она осуществляется путем навязывания клиенту бесполезных дополнительных услуг, либо посредством введения клиента в заблуждение.

Мисселинг представляет собой недобросовестную практику продаж потребителям финансовых продуктов (услуг) в части предоставления полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта, а также о сопутствующих им рисках, их стоимости и иных существенных условиях. [3, с. 194].

По статистике поступающих жалоб в Банк России мисселинг, к сожалению, выходит в лидирующие позиции.

Если рассматривать случаи мисселинга, то одним из самых распространенных является открытие банковского вклада, при котором недобросовестные продавцы предлагают другие продукты, не раскрывая всех рисков и особенностей их реализации.

Инвестиционное страхование жизни – именно эту услугу «навязывают» сотрудники банка, выступающие в качестве страховых агентов. Как правило, граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения.

При оформлении платежной карты, например, в банке не информируют клиента, что ее обслуживание будет бесплатным ограниченное время. Кроме того, продавцы финансовых услуг часто умалчивают о рисках, связанных с покупкой того или иного финансового продукта. [3, с. 194].

Далее рассмотрим некоторые причины активизации недобросовестных практик продаж финансовых продуктов. Одной из основных причин активизации мисселинга является снижение уровня инфляции, из-за чего были снижены ставки по депозитам. [3, с. 195].

Оказалось, что психологически многие граждане не готовы к доходности 4% годовых, которую предлагают банки. Граждане помнят более высокие показатели. Очевидно, что при инфляции в 4% доходность в 15% – это сверхдоходность, такого не может быть, если деньги не вкладываются в реальный сектор экономики. Нормальная доходность по депозитам во всех странах выше уровня инфляции, но не в три-четыре раза, поэтому те ставки по депозитам, которые сейчас действуют на рынке, являются достаточно обоснованными. [3, с. 195].

В последние годы произошел стремительный рост рынка инвестиционных страховых продуктов. Так, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) стало самым крупным и быстроразвивающимся видом на российском рынке страхования. На фоне роста таких продаж мегарегулятору стали поступать жалобы, связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием одних финансовых услуг вместо других, поскольку основным каналом продаж ИСЖ для страховщиков является банковский. [3, с. 195].

Из-за такого недобросовестного поведения у потребителя теряется доверие ко всем финансовым услугам, в том числе и честных организаций. Продажа банками страховых продуктов часто приводит к возникновению недобросовестных практик. [3, с. 195].

На фоне падения процентных доходов банки усилили активность по продаже страховок. Эксперты отмечают, что для кредитных организаций этот вид вознаграждения превращается в существенную статью доходов, а это, в свою очередь, сопровождается массовым нарушением прав потребителей. [3, с. 195].

Важным для заемщика в борьбе с недобросовестными практиками является знание о праве отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Разумеется, это предполагает возврат суммы потребительского кредита (займа) с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Так называемый период охлаждения может составлять до 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа). В том случае, если договор потребительского кредита (займа), от которого отказываются, сопровождался договором личного страхования, то заемщик также может подать заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. По указанному договору личного страхования заемщику обязаны возвратить денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. [2, с. 39].

Еще один пример мисселинга – страхование потребительского кредита. Существует ежемесячный план продажи страховок, который неблагоприятно оборачивается в отношении сотрудника банка. Бывают случаи, когда клиентам банка предлагают подключиться к коллективной схеме страхования, в случае подключения к которой потребитель–заемщик не может отказаться от страховки.

Как же бороться против мисселинга?

Есть несколько советов:

– при разговоре с сотрудником банка сообщите ему о том, что будете вести аудиозапись разговора. Если сотрудник откажется вести с вами диалог, он выдаст себя с головой. Вам стоит выбрать другой банк.

– руководству организации, интернет–приемной ЦБ РФ стоит пожаловаться, если под видом одного продукта навязали другой. С 01.10.2021 г. Действует закон, позволяющий регулятору приостанавливать продажи сложных финансовых инструментов при грубом нарушении принципов тестирования инвесторов. В случае очень грубого нарушения продавца могут обязать обратно выкупить у всех клиентов то, что он им навязал.

– если наткнулись с непонятным для вас предложением – через мобильное приложение «ЦБ онлайн», проконсультируйтесь со специалистами Банка России.

Сокращение фактов мисселинга в 2021 году является результатом комплексной работы Банка России, участников рынка и Всероссийского союза страховщиков по уменьшению недобросовестных продаж и росту удовлетворенности потребителей качеством финансовых услуг. [1, с. 64].

Таким образом, саморегулирование в финансовой сфере позволяет обеспечить максимальный эффект от инструментов регулирования, учитывать интересы как сотрудников банка, так и клиентов банка. [1, с. 64].

Список литературы:

1. Азимов Р.С. Теория и практика цифровизации страхового рынка в Российской Федерации: монография. Москва: Прометей, 2021. – 378 с.
2. Евлахова Ю.С. Современные финансовые рынки: учебное пособие.  Москва: КНОРУС, 2023. – 150 с.
3. Орлянюк-Малицкая Л.А. Страхование в условиях цифровой экономики: наука, практика, образование: монография. Москва: ИНФРА-М, 2023. – 258 с.