ТРЕНДЫ 2016 В РАЗВИТИИ ФИНТЕХ-СТАРТАПОВ

Для начала давайте дадим определение самому понятию. Если вкратце, финтех-стартапы (FinTech по англ.) – это технологические проекты в области финансовых сервисов. На сегодня во всем мире успешно реализуются и постоянно набирают обороты тысячи проектов. За последние несколько лет индустрия FinTech демонстрирует более чем 10-ти кратный рост, в России каждый год рынок  стабильно наращивает свои объемы. В качестве примера достаточно будет взглянуть на то, насколько привычными в повседневной жизни стали для нас терминалы для оплаты покупок банковскими картами. А ведь примерно 20 лет назад в нашей стране эта сфера только-только зарождалась. Технологии не стоят на месте и в нашу жизнь врываются все новые сервисы для осуществления банковских операций. Еще 10 лет назад нам бы казалось дикостью рассчитаться в магазине за новенький холодильник, приложив для оплаты телефонную трубку к кассовому аппарату. В банковской сфере 2016 года лидер среди банков страны объединяет усилия с Фондом развития интернет-инициатив для наращивания оборотов в сфере финансовых сервисов, кто бы мог подумать?

Как пример, можно привести проект российского новатора, который подошел к теме «маленьких финансов» с новой стороны. Приложение для поручителей основано на механике популярного сервиса быстрых знакомств. По мнению создателя проекта, помимо микрозаймов и микроинвестиций, миру необходима биржа микропоручительств. Выглядит все очень просто, причем приложение для поручителей основано на механике популярного сервиса быстрых знакомств: потенциальный поручитель листает каталог заемщиков с фотографией, основной информацией о заемщике, его кредитном рейтинге и запрашиваемом кредите. Понравилось — свайп вправо. Не вызвал заемщик доверия – свайп влево.

Каждый поручитель может поручиться не более чем на 100 рублей за каждого заемщика, таким образом, для получения заемщиком микрокредита ему нужно понравиться нескольким поручителям. Будучи биржей, проект зарабатывает и в случае возврата кредита и в случае невозврата, причем во втором случае-больше. Поручители, разумеется, получают прибыль лишь от добросовестных заемщиков. Как в быстрых знакомствах, решающее значение для успеха поручительства имеют навыки определения душевных качеств по плохой фотографии. Потенциальным поручителям, вероятно, стоит потренироваться в приложении, пока через сервис ищут инвестора.

Таким образом мы видим, что для основания своего стартапа надо не так уж и много усилий: креативная идея и легкое в восприятии предложение условий. В данном примере мы также можем заметить, что создатель идеи частично использовал уже готовую платформу сервиса быстрых знакомств.

Современный быстроменяющийся финансовый мир практически каждый день порождает новые стартапы, инновационные лаборатории, генерирует потоки венчурных инвестиций, которые направлены на развитие новых технологий.

Катализаторами зарождения финансово-технологических трендов  выступили два основных фактора:

1) события 2008 года показали обществу, что традиционная модель общения между финансовыми институтами и потребителями обладает огромным количеством изъянов, которые и привели к глобальному финансовому кризису;

2) зарождение совершенно нового поколения молодежи, которое общество именует Миллениалами (Поколение — Y), бросило вызов классической модели обслуживания клиентов со стороны банков, страховых и управляющих компаний. Миллениалы требуют мобильности, удобства, скорости, более низкой стоимости услуг и визуализации информации.

В результате сложились идеальные условия для начала одного из самых революционных и захватвающих периодов в истории мировых финансов. Молодые амбициозные предприниматели в футболках и джинсах активно наступают на классических финансистов в пиджаках и при галстуках. Финтех стартапы нивелируют посредников и снижают затраты на финансовые услуги, создают удобные и интуитивно понятные мобильные приложение, которые позволяют не тратить время в очередях, визуализируют все стадии финансовых отношений, индивидуализируя процесс финансовых отношений и позволяют клиентам чувствовать себя в личном кабинете, как дома с массой индивидуальных настроек.

Финтех-стартапы несут одну и ту же идею: технологии активно внедряются в банковское дело, и ни о чем не подозревающие банки будут быстро заменены. В то время как такие зарисовки могут быть отличными привлекающими к себе внимание заголовками, призванными привлечь к себе внимание, вместе с тем они неизбежно упрощают происходящее. Правда сама по себе не вызывает особой тревоги, но при этом куда более интересна по своей сути.

Сейчас самое время, чтобы стать частью технологического сектора и сектора финансовых услуг.

Вероятно, некоторые инициативные банки даже осознают, что наличие платформы для банкинга могло бы быть очень прибыльным, если оно сделано очень качественно и за вменяемые капиталовложения.

Немногие компании, предоставляющие различные услуги, могли бы поддержать сегодняшнюю новую волну финтех-компаний и тот факт, что они становятся эквивалентом «Amazon Web Services» в банковском секторе. Другие же могут быть более открыты стартапам благодаря своим собственным App Store, предлагая клиентам приложения стартапов на их инфраструктуре.

Независимо от того, насколько бедны и неинтуитивны в использовании онлайн-страницы банков и их услуги внутри приложений, подавляющее большинство клиентов не заменяют их финтех-альтернативой.

Стартапы, существование которых должно беспокоить банки.

Однако банки в том виде, в котором мы их привыкли видеть, уязвимы. Сегодняшние финтех-стартапы научились выявлять слабые места банков и акцентировать на них внимание пользователей, они также предлагают улучшенные услуги и простоту в использовании сервисов, не подражая при этом банкам, а создавая новый слой поверх существующей инфраструктуры. Придет время, и стартапы, которые являются потрясающими инструментами для пользователей, увеличат поток денег и количество транзакции, которые ранее осуществлялись исключительно через банки. Это может принять такие масштабы, что клиенты в конечном счете выберут именно их. В таком случае это могло бы оказать неблагоприятный эффект на брендинг банков, прозрачность сервиса и, в конечном счете, на их роль на рынке.

Эта тенденция не ограничивается только банками. Есть стартапы, которые привлекают инвестирование, ориентируясь на поколение миллениума и предлагая бесплатные простые решения, позволяющие торговать акциями с использованием фирменных приложений. Эти компании обещают прозрачность и доступность, и надеются сделать то, что раньше было прерогативой богатых в финансовом секторе в общедоступные услуги. По сравнению с их услугами традиционные брокерские операции выглядят медленными и дорогостоящими. Другие новички выбрали ниши, связанные с международные денежные переводы, кредиты и платежи.

Будущее финтеха.

Так в каком же направлении мы движемся? Клиенты во главе с непостоянным поколением миллениума, постепенно перейдут к услугам финтех-компаний. Однако маловероятно, что банки исчезнут полностью. Даже несмотря на то, что все больше стартапов будет пробиваться в эту экосистему и конкурировать непосредственно с банками, сейчас и в ближайшем будущем большинство будет зависеть от инфраструктуры банков.

Ответная реакция банков будет смешанной: некоторые научатся применять инновационные технологии, другие же будут копировать решения, созданные стартапами, либо же совершенствоваться за счет поглощения финтех-компаний. На мой взгляд, по меньшей мере один банк может стать реальной инфраструктурой для стартапов, и, возможно, мы будем свидетелями того, как сами стартапы начнут объединяться для создания полноценного банкинга.

Сейчас самое время для того, чтобы быть частью технологического сектора и сектора финансовых услуг. Нас уже не впечатлить количеством новых финтех-стартапов на диаграммах. Теперь нужно начать рассуждать о грядущем будущем и думать о том, как к нему прийти.

Есть два пути - создать fintech-стартап (fintech - сокр. от financial technology, далее финтех-стартап) или инвестировать в fintech-стартап. Это обусловлено размером рынка, быстрой масштабируемостью и, как ни странно, консерватизмом отрасли, где большие игроки обычно медленные и неповоротливые.

Создать стартап - хорошая идея при отсутствии собственного капитала. Если рассматривать это чисто с позиции цифр, то есть вероятность победы 1 к 100. Но если есть деньги, то вложение в 10 стартапов линейно увеличит шансы до 10 к 100, что уже неплохо.

Теперь ложка дёгтя - увы, но в России найти перспективный стартап из области финансов сложнее, чем стандартный casual/lifestyle проект. И самое главное - чем руководствоваться при выборе стартапа для вложений? Какие метрики стоит учитывать? На что смотреть?

Финтех-стартапы потихоньку «отгрызают» от традиционных банков по маленькому кусочку. Сфокусировавшись на одном аспекте и используя современные технологии, финтех-стартапы либо кардинально меняют этот аспект банковской деятельности, либо существенно его улучшают настолько, что инертной традиционной системе за ними не угнаться. По прогнозу «Banking 2020 report» небанковские игроки заберут у банков треть доходов к 2020 году.

Список литературы:

1. Издание о бизнесе RusBase. Списки и рейтинг 18 лучших стартапов за рубежом. 27 ноября 2015. [Электронный ресурс] http://rb.ru/list/trendy-fintech/ (дата обращения: 04.11.2016)
2. Инвестиционные лаборатории. Крупнейший в рунете ресурс о цифровых валютах, финтех-трендах и инновациях. http://coinspot.io/fintech/ (дата обращения: 02.11.2016)
3. Наталья Макей, публикация от 31 июля 2015 г. [Электронный ресурс] http://startuplife.by/fintech-startups.html (дата обращения: 26.11.2016)
4. Fintech Russia. Мероприятие для основателей стартапов в области финансовых услуг и технологий. http://fintechrussia.ru/ (дата обращения: 05.11.2016)