ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В настоящее время на рынке недвижимости России всё большей популярностью среди общества пользуется ипотечное кредитование. Эта популярность обусловлена возможностью с помощью ипотеки приобрести объект недвижимости сейчас, а оплату его полной стоимости произвести в течение нескольких последующих лет.

Основываясь на данных Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека», приведем количество выданных ипотечных жилищных кредитов в РФ за период 2007-2015 гг. (табл. 1).

Таблица 1

Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2007 по 2015 год, тыс. штук

Источник: ФРС, ЦБ РФ

Как свидетельствуют данные таблицы 1, после кризиса в 2008 году произошло резкое снижение числа предоставленных кредитов по сравнению с предыдущими периодами, и на 2009 год их количество составило 130,1 тыс. штук. Однако впоследствии наблюдается оживление на рынке ипотечного кредитования, где к 2014 году объем выданных ипотечных жилищных кредитов возрос в 7,8 раз. В 2015 году ситуация повторяется: на фоне кризиса в 2014 году отмечается снижение показателя на 68%.

Поскольку ипотечное кредитование является эффективным механизмом решения одной из важнейших социальных проблем - обеспечение граждан жилой недвижимостью, а также имеет огромное влияние на экономическое развитие государства, в частности, позволяет улучшить инвестиционный климат страны, повысить стабильность и эффективность функционирования банковской системы, регулировать денежную массу, содействовать социально-экономическому прогрессу в целом, необходимо оказание существенной поддержки рынку ипотечного кредитования, особенно, в условиях возникновения кризисных явлений в экономике страны.

Развитие страхования ипотечных обязательств выступает в качестве одного из инструментов повышения доступности и устойчивости системы ипотечного кредитования.

Под страхованием ипотечных обязательств, которое в международной практике именуется ипотечным страхованием, понимается особый вид кредитного страхования, нацеленный на защиту кредитора (инвестора) от риска понести убытки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств в соответствии с кредитным договором и невозможности полного возмещения его долга в результате продажи заложенного имущества.

Можно привести следующие особенности ипотечного кредитования, которые влияют на оценку риска при страховании ипотечных обязательств:

• большая продолжительность;
• реализация ипотечного кредитования осуществляется под воздействием определенного числа факторов, которые свойственны рынку жилья (цикличность развития, дисбаланс спроса и предложения, динамика цен), и возникает в результате последовательно произошедших макроэкономических ситуаций, которые зачастую не имеют отношения к кредитоспособности отдельно взятого заемщика.

Страхование ипотечных обязательств исполняет роль стабилизатора, как для отдельного кредитора от риска неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств в соответствии с кредитным договором, так и для рынка ипотечного кредитования в целом во время снижение экономической активности на общенациональном уровне. Вследствие этого, можно утверждать, что ипотечное страхование выступает одним из важных приоритетов государственной политики.

При осуществлении страхования ипотечных обязательств достигается снижение кредитного риска, которое приводит к следующим результатам: [2]

1) Уменьшение первоначального взноса, которое, в свою очередь, выступает следствием повышения доступности ипотечных кредитов и расширения объемов кредитования.

2) Увеличение притока капитала на ипотечный рынок за счет повышения интереса инвесторов к ипотечным ценным бумагам.

Существенное влияние на сферу страхования ипотечных обязательств нацелены оказать положения Федерального закона от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон). [3]

Выделяют следующие поправки, вносимые в Закон.

Во-первых, это введение института страхования финансовых рисков кредитора, помимо уже закрепленной в нем возможности страхования ответственности заемщика за невозврат кредита (п. 4 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»). Данное изменение, вносимое в Закон, является одним из самых важных.

Во-вторых, внесение изменений в порядок страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение перед кредитором обязательства по возврату кредита. Здесь имеется виду не только возврат основной суммы долга, но и уплата процентов за пользование кредитом. В соответствии с Законом застраховать риск своей ответственности может непосредственно должник по ипотечному обязательству, а не залогодатель. Это важно, поскольку залогодателем может быть не только должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, но и третье лицо.

В-третьих, в Законе установлено, что минимальный размер страховой суммы для договора страхования ответственности заемщика и для договора страхования финансового риска кредитора не может быть менее 10% от основной суммы долга, а максимальный размер страховой суммы для договора страхования ответственности заемщика – не более 50% от основной суммы долга.

В-четвертых, изменения внесены и в положение, раскрывающее информацию о моменте прекращения обязательства должника по ипотеке при реализации заложенного имущества.

Данные поправки призваны обеспечить снижение ставок по ипотечным кредитам, которые напрямую зависят от рисков кредитора. Поскольку страхование кредитного риска будет гарантировать компенсацию части убытков кредитора в случае возникновения у заемщика финансовых проблем, стоимость ипотечных кредитов должна уменьшиться. Также в результате снижения рисков кредитора могут снизиться и требования, которые устанавливают банками к величине первоначального взноса по ипотечному кредитованию.

Активная работа по реализации развития ипотечного страхования ведется АО «СК АИЖК», которое было создано в 2010 году в рамках реализации Программы АО «СК АИЖК» по развитию ипотечного страхования, разработанной по поручению Президента Российской Федерации от 27.07.2009 г. № Пр-1890.

Существование АО «СК АИЖК» направлено на формирование механизма распределения рисков между банковским и страховым сегментами рынка с целью повышения доступности и надежности ипотечного жилищного кредитования путем использования инструментов страхования и перестрахования.

Целью АО «СК АИЖК» является создание работающего механизма снижения рисков, позволяющего опереться на капиталы множества страховщиков в России и за рубежом. В качестве главных инструментов достижения цели выступает интеграция ипотечного страхования в банковское регулирование и организация дальнейшего перестрахования принятых на АО «СК АИЖК» рисков. Организация исходящего перестрахования рисков будет также способствовать повышению надежности страховой защиты и результативности применения собственного капитала АО «СК АИЖК».

Кроме того, необходимо не только формирование эффективной системы ипотечного кредитования, но и ее совершенствование. Можно предложить следующие направления совершенствования системы страхования рисков в сфере ипотечного жилищного кредитования: [1]

1) улучшение имеющихся страховых продуктов, в частности, использование понижающего коэффициента при комплексном ипотечном страховании, уменьшение срока уплаты страховой премии, повышение качества обслуживания заемщиков страховыми компаниями, улучшение качества услуг страховых брокеров;

2) внедрение новых страховых продуктов: страхование риска ухудшения здоровья, частичной утраты трудоспособности, инвалидности заемщика; страхование риска утраты права собственности вследствие аннулирования сделки или противоправных (мошеннических) действий третьих лиц; страхование риска утраты дохода заемщика;

3) разработка льготного страхования отдельных категорий граждан, к числу которых относятся ветераны войн, участники вооруженных конфликтов, инвалиды, граждане, уровень дохода которых не позволяет оплатить расходы по ипотечной сделке в полной мере, в том числе расходы по страхованию и т.д.;

4) повышение надежности страховых компаний в результате:

• разработки общих (нормативных) требований к критериям надежности страховщиков для прохождения ими процедуры аккредитации со стороны банков и единых стандартов сотрудничества банков и страховых компаний;
• присвоения страховой компании рейтинга надежности ведущими российскими и зарубежными рейтинговыми агентствами.

Таким образом, с целью достижения благоприятных тенденций на рынке ипотечного жилищного кредитования, которое, в свою очередь, лежит в основе социально-экономического развития России, необходимо улучшение системы управления рисками в сфере ипотечного жилищного страхования.

Список литературы:

1. Ким А.Х. Управление рисками в сфере ипотечного жилищного кредитования. Автореф. дис. канд. эконом. наук. — Иркутск, 2008. — 183 с. [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.dissercat.com/content/upravlenie-riskami-v-sfere-ipotechnogo-zhilishchnogo-kreditovaniya (дата обращения 01.04.2016)
2. Камышев А.В., Смирнова Н.Н. Страхование ипотечных обязательств – рисковое дело? // Русский полис. – 2010. [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://ahml-insurance.ru/a128/ (дата обращения 01.04.2016)
3. Шувалова М. Ипотечное страхование: страховать теперь можно не только ответственность заемщика, но и риски кредитора. [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.garant.ru/article/551652/ (дата обращения 01.04.2016)