ЭФФЕКТИВНОСТЬ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

EFFICIENCY OF STATE POLICY IN THE SPHERE OF INCREASING FINANCIAL LITERACY OF THE RUSSIAN POPULATION

Diana Zharikova

student, faculty of economics, Peoples' Friendship University of Russia,

Russia, Sochi

Diana Biyanova

teacher, faculty of Economics Peoples' Friendship University of Russia,

Russia, Sochi

АННОТАЦИЯ

Рассматривая государственную политику в сфере образования как одно из важнейших средств стимулирования финансовой грамотности населения, нужно сделать акцент на то, насколько важна крепость связи «государство - конкретный человек». Для понимания этого нужно изучить уровень финансовой грамотности населения, рассмотреть программы мероприятий с целью увеличения количества финансово образованных людей, выявить степень влияния государства на финансовое мышление населения.

ABSTRACT

Considering the state policy in the field of education as one of the most important means of stimulating financial literacy of the population, we focus on how important the strength of the connection "state - specific person". To understand this, it is necessary to study the level of financial literacy of the population, consider programs of measures to increase the number of financially educated people, and identify the degree of influence of the state on the financial thinking of the population.

Ключевые слова: государственная политика, финансовая грамотность, финансовая культура, финансовое образование, основы финансово грамотного поведения, экономический человек.

Keywords: public policy, financial literacy, financial culture, financial education, basics of financial literacy behavior, economic person.

Исследования финансовой культуры начались в связи с глобальными переменами в конце двадцатого века. Быстрая изменчивость финансовой сферы жизни среднестатистического россиянина определила растущую потребность в повышении финансовой грамотности. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей.

В двадцать первом веке, в период глобальной информатизации еще больше повышается степень доступности к достоверной и надежной информации о финансовых услугах и защите прав потребителей. С появлением и быстрым развитием технологий в материальной и финансовой сферах общества, с перенасыщением информацией люди стали понимать – им нужно более эффективное, практическое образование в финансах. При этом у людей должны формироваться те качества, которые позволят им эффективно жить и трудиться. Этот вопрос постепенно становился необходимостью и одной из актуальных задач государства на перспективу и объектом исследования ведущих экономистов, педагогов, социологов страны [2, 3, 5, 6, 9, 14].

Для того чтобы продолжать разговор о финансах, финансовой грамотности, необходимо определиться с набором понятий. В нормативных документах и научной литературе используются термины, неоднозначные по своему содержанию.

В рамках этой статьи будут рассмотрены такие термины, как финансовая грамотность, финансовое образование, основы финансово грамотного поведения, экономический человек.

Несмотря на многочисленные исследования в мировой и отечественной науке вопросов финансовой грамотности, само понятие «финансовая грамотность» закреплено только на уровне подзаконных правовых актов[9].

Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг.» [1] вводит понятия «финансовая грамотность», «финансовое образование» и «основы финансово грамотного поведения».

Финансовое образование  - это процесс, с помощью которого потребители финансовых услуг улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков, развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается осведомляющая функция. Точнее этот процесс может быть назван финансовым просвещением.

Основы финансово грамотного поведения – это сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом повышения уровня финансовой грамотности.

Финансовая грамотность  - это итог процесса финансового образования, определяемый как комплексный подход к осведомленности, знаниям, умениям и проработке определенного типа поведения. Всё это необходимо для принятия рациональных финансовых решений и в конечном итоге используется для достижения финансового благополучия [1].

Словарь банковских терминов дает немного другое определение понятию «финансовая грамотность», описывая его как достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения[10].

Экономический человек – это рационально мыслящий человек, строящий свои планы и действия, исходя из принципа получения максимальной выгоды [11].

Финансовое образование определяется Организацией экономического сотрудничества и развития как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать финансовые риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» Еврокомиссия определила конечную цель финансового образования так: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения» [2].

Таким образом, можно констатировать, что в рамках финансовой грамотности можно выделить несколько составляющих:

1. Базовые знания экономики. Человек должен иметь представление о процессах, происходящих в экономике, в особенности о тех, которые оказывают прямое воздействие на состояние личных финансов. Люди ежедневно задействованы в товарообмене, в котором в большинстве случаев посредником выступают деньги. И чтобы ими распоряжаться, нужно быть образованным в данной сфере.
2. Умение зарабатывать деньги. Человек должен видеть способы заработка и использовать все инструменты, которые есть у него в распоряжении. Самые главные правила в этом – знание, желание и навыки.
3. Умение экономить, то есть подходить к распределению доходов и расходов с умом.
4. Умение учитывать. Если человек не будет вести учет своих затрат, вряд ли он организует свои финансы правильно.
5. Умение планировать. Финансовая грамотность подразумевает наличие долгосрочных и краткосрочных финансовых планов и следование им.
6. Умение оптимизировать - означает умение распределить затраты и сократить их. Умение инвестировать, то есть иметь источник пассивного дохода – такой вклад денег, который приносит процент. С помощью инвестирования можно достичь финансовой независимости.
7. Умение пользоваться финансовыми услугами. Каждый в процессе управления личными финансами сталкивается с банками и их услугами. Люди обязаны хорошо разбираться в продуктах, тарифах, сделках банков, чтобы уметь отличать выгодное от невыгодного и не терять деньги на невыгодных им услугах.
8. Умение тратить деньги. Это тоже немаловажная проблема, так как если человек не умеет грамотно тратить свои средства, то, скорее всего, его финансовое состояние всегда будет нестабильным.

В современных условиях вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно важными для большинства стран мира. Многие политики, бизнесмены начали поднимать вопросы финансовой грамотности.

Финансово неграмотные люди, вместо того, чтобы обучатся, берут кредиты, живут от одного долга к другому, пытаясь одним займом погасить другой, более ранний. Смышляев Ю., член правления страховой компании «Ренессанс Жизнь»,  говорит о том, что для россиян главной проблемой является закредитованность как следствие и неумение сберегать и рационально использовать свои доходы[12].

Сайт государственной статистики предлагает развернутую картину по среднедушевому денежному доходу населения России в разрезе территориального деления (рисунок 1):

Рисунок 1. Динамика среднедушевых денежных доходов населения РФ

В целом по России прослеживается нестабильная динамика среднедушевых доходов населения. Это говорит о том, что финансами люди распоряжаются спонтанно, без всякой системы.

Динамику объем кредитования можно увидеть на рисунке 2.

Рисунок 2. Динамика выданных кредитов физическим лицам в РФ

По данным Банка России самый маленький объём кредитов - у населения Северо-Кавказского федерального округа. На втором месте по закредитованности граждан идёт Дальневосточный федеральный округ, на третьем – Южный федеральный округ. Это свидетельствует о том, что люди в нашей стране привыкают жить в долг.

Во многих странах мира осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения привело к формированию национальных стратегий или программ финансового образования. Основными факторами формирования таких программ являются:

• экономический кризис, в период которого повышается насущность вопроса бережливого использования финансовых ресурсов при явном снижении стоимости сбережений;
• усложнение предлагаемых на рынке финансовых услуг;
• несоответствие финансовых знаний населения быстро меняющемуся финансовому рынку.

Сейчас появляются всё новые и новые исследования, направленные на изучение финансового состояния России, оценку ее уровня, нацеленность программ повышения финансовой грамотности на конкретного человека. В настоящий момент на территории Российской Федерации реализовано немало прикладных социологических проектов, в основном ориентированных на измерение уровня финансовой грамотности. При этом вопрос о повсеместности применения такого важного навыка остается открытым[5].

Вопрос финансовой грамотности населения особенно остро поднимался в условиях кризиса, развивающегося на протяжении 2008 - 2016 годов. У государства не хватало финансовых ресурсов. В сложной экономической ситуации резко обострилось много проблем российской финансовой сферы как чисто экономического, так и социального характера: это и нестабильность финансовой системы Российской Федерации, и высокие темпы инфляции, и недостаток знаний и навыков в области финансов у большой части россиян. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на эти годы рассматривает финансовую образованность населения как важный элемент в системе личностного развития конкретного человека и в системе развития финансового рынка России. Для повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики нужно было предпринять какие-то шаги, чтобы увеличить финансовую грамотность.

Для преодоления сложившейся ситуации в 2010 г. руководство страны приняло решение о запуске проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данный проект имеет национальный характер. Для финансирования проекта выделили 113 млн. долларов США.

У проекта есть несколько основных направлений:

• разработка пошаговой стратегии увеличения количества финансово-грамотных людей в стране, мониторинг ситуации и оценка уровня финансовой грамотности населения в каждом регионе;
• содействие в создании рабочих мест для обучения разным аспектам финансовой грамотности;
• создание качественных и понятных образовательных программ для всех слоев населения и обеспечение всеобщей доступности этих программ;
• совершенствование способов защиты прав потребителей.

В рамках этого проекта проходят такие мероприятия, как:

• обучение и организация семинаров и открытых обсуждений для национальных групп экспертов, а также для учителей и педагогов разных уровней системы образования и неформального образования, расширение кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности;
• создание информационно-образовательного портала по вопросам финансового образования и защиты прав потребителей;
• создание региональных центров финансовой грамотности; разработка новых программ в образовательной сфере и внедрение новых материалов, касающихся вопросов финансовой грамотности; выполнение этих программ, мониторинг этих мероприятий; проведение информационных кампаний;
• государственная поддержка в подготовке последующих мероприятий в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей;
• обеспечение условий для разработки и реализации образовательных программ по повышению финансовой грамотности;
• разработка и реализация информационных кампаний по повышению финансовой грамотности: определение концепции кампании, разработка инструкций и инструментов кампании, реализация программ обучения журналистов.
• помощь в реализации подпроектов, направленных на увеличение уровня финансовой грамотности (в том числе, оказание поддержки ряда инициатив в области финансовой грамотности, которые предлагались представителями частного и государственного секторов, неправительственными и некоммерческими организациями и профессиональными ассоциациями)[13].

Учащихся школ и колледжей выделили в отдельную целевую группу программы, это продиктовано такими факторами, как:

• отсутствие знаний и опыта в областях управления личными финансами и оценки финансовых рисков;
• сложность социализации отдельных групп молодежи: выпускников детских домов, интернатов и других учебных заведений;
• особенности молодежной культуры, пропагандирующей высокую потребительскую активность, а не сбережение и инвестирование;
• излишнее доверие к финансовой информации рекламного характера, размещенной на популярных у молодежи интернет - ресурсах, использующих психологические особенности этого возраста;
• склонность делать выбор, основываясь только на рекламных сообщениях, не обращаясь к объективным информационным источникам;
• желание заработать много и быстро, например, играя на бирже с помощью интернет - технологий[7].

Правительство утвердило определенную стратегию, направленную на развитие этой области. Министерство Финансов Российской Федерации определило цель стратегии, сказав, что главное - это «создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни». Для этого требуется долговременная систематическая работа по изменению мышления людей и их отношения личному бюджетированию. Одной из самых главных проблем, стоящих перед государством сейчас, является то, что люди не доверяют финансовой системе, действующей в стране. Исходя из этого, многие даже не знают о различных правах, связанных с финансовым образованием. Идеальный результат этой стратегии таков - планирование, инвестирование, учет доходов и расходов среди граждан РФ появится как систематический процесс и поднимется на более высокую ступень развития[6].

При доскональном изучении проблемы государственного контроля этой сферы деятельности, можно найти много мероприятий, организованных для развития финансовой грамотности.

Национальный центр финансовой грамотности организовал ежегодные недели финансовой грамотности для детей в марте и взрослых в октябре. В 2018 году проводились недели сбережений, в которых участвовало 2 миллиона человек.

В рамках реализации программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в городе Москве» методический центр Департамента образования города Москвы организовал проект «Финансово-экономическая грамотность»[8].

Бюджетное учреждение Ханты-Мансийского автономного округа – Югры «Методический центр развития социального обслуживания» выпустило ряд программ обучения старшего поколения. Группа волонтеров «Добровольцы России» запустила проект «Финансовая грамотность - пенсионерам!» в Чувашской республике.

Есть много программ, нацеленных на увеличение финансовой грамотности. Но все они не будет работать, если сами люди не захотят учиться.

Чтобы можно было судить о достаточной финансовой грамотности населения, необходимо проанализировать соотношение сбережений и расходов (таблица 1).

Таблица 1.

Структура использования денежных доходов населения России, %

С 2016 года по 2018 год количество людей, накапливающих сбережения не просто не возросло, а уменьшилось, когда как размер расходов увеличивался из года в год.

При этом надо отметить, что, не смотря на увеличение расходной части, люди стали чаще денег зарабатывать на вкладах и депозитах в банках. Это отчетливо видно в таблице 2.

Таблица 2.

Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по 30 крупнейшим банкам

Существуют десять критериев финансово грамотного человека:

• его расходы меньше доходов;
• он ведет учет личных финансов – придерживается баланса между поступлениями (доходами) и тратами (расходами);
• он знает, что такое личный финансовый план, умеет его составлять и следовать ему;
• он имеет несколько источников дохода, а не один;
• он имеет резервный денежный фонд, который равен 6-8 месячным расходам, гак называемую «подушку безопасности», и в случае непредвиденных обстоятельств может использовать резервные средства;
• он содержит накопления в надежных финансовых учреждениях и преумножает их;
• он знает, что такое страхование, и пользуется им;
• он применяет разные социальные льготы и налоговые вычеты от государства;
• он способен распознать признаки финансовых пирамид и финансового мошенничества.
• вся положительная разница между месячным доходом и расходом этого человека пускается в инвестиции и благотворительность[3].

Уровень финансовой грамотности населения России неуклонно растет, но её темпы роста недостаточны.

Для реализации программы повышения финансовой грамотности необходимо подключить все ресурсы – детские сады, школы, банки и бизнес, пенсионный фонд и управление социальной защиты. Работать в данном направлении уже начали Татарстан, Саратовская, Волгоградская, Томская, Калининградская области, Краснодарский, Ставропольский и Алтайский края. Это должно быть обязательным и основным на всей территории Российской Федерации.

Список литературы:

1. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг.
2. Блискавка Е.А., Зеленцова А.В., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. // Юридическая консультация [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://ur-consul.ru/Bibli/Povyshyeniye-finansovoyi-gramotnosti-nasyelyeniya-myezhdunarodnyyi-opyt-i-rossiyiskaya-praktika.html (дата обращения: 28.12.2019)
3. Коркин Р. И. Финансовая грамотность населения как фактор обеспечения экономической безопасности государства // Теория и практика общественного развития,№12 - 2017 . – С. 105 [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya-kak-faktor-obespecheniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-gosudarstva/viewer (дата обращения: 15.01.2020)
4. Куйшибаева А. К. Статистический анализ объема кредитования физических лиц в России [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2017 г.). — СПб.: Свое издательство, 2017. — С. 59-62. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/263/13228/ (дата обращения: 31.01.2020).
5. Моисеева Д. В. Финансовая грамотность населения российского региона: экономико-социологический анализ [Текст]: автореферат дисс. - Волгоград, 2017. - 29 с.
6. Нестерова В.Д. Влияние повышения финансовой грамотности молодежи и пенсионеров на экономическое развитие Российской Федерации // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 5 [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=18891(дата обращения: 10.01.2020)
7. Основы финансовой грамотности. Методические рекомендации по разработке и реализации программы курса в общеобразовательных организациях. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://cbr.ru/content/document/file/18215/1.pdf (дата обращения: 15.01.2020)
8. Проект «Финансово-экономическая грамотность» на 2017–2018. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://mosmetod.ru/metodicheskoe-prostranstvo/srednyaya-i-starshaya-shkola/ekonomika/finansovaya-gramotnost/proekt-finansovo-ekonomicheskaya-gramotnost-2017-2018.html (дата обращения: 10.01.2020)
9. Рогачёв А. И. Вопросы повышения финансовой грамотности и финансово-правовой культуры в банковской деятельности // Молодой ученый. — 2019. — №1. — С. 118-120. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://moluch.ru/archive/239/55375/ (дата обращения: 07.12.2019).
10. Словарь банковских терминов и экономических понятий [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:  https://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/ (дата обращения: 07.12.2019)
11. Словарь экономических терминов [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://economics_ru.academic.ru/6941(дата обращения: 17.12.2019)
12. Смышляев Ю. Мнение эксперта [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://vashifinancy.ru/finansy-na-kazhdyy-den/expertopinion/yuriy-smyshlyaev-dlya-rossiyan-glavnye-problemy-zakreditovannost-kak-sledstvie-i-neumenie-sberegat-i/ (дата обращения: 07.12.2019)
13. Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации / Минфин России. Открытое Министерство [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/about/description/ (дата обращения: 23.12.2019)
14. Сплина С. Н., Ступин В. Ю. / От финансовой грамотности к финансовой культуре //Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Филология, Педагогика, Психология, 2017. Выпуск №4.- С.71-79.