ПУТИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКОВ

Начало экономических санкций для России сразу же повлекло за собой дестабилизацию в отечественных банках, причем данные процессы затронули все финансовые структуры.  Первый год экономической войны привел к оттоку денежных средств населения, который оценивается экспертами по-разному, но в одном можно быть уверенными – банковская система потеряла более 15% привлеченных средств во вклады.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием кризисных процессов в России, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.

Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

В настоящий момент в небольших городах периферии (Ставропольский край) сложилась следующая ситуация:

• существует небольшое количество банков - лидеров – Сбербанк, ВТБ, Восточный, Альфа - банк и др.
• принимаются два вида вкладов – срочные и онкольные (до востребования).
• предложения вкладов примерно идентичны (срок вклада, процентная ставка по нему, пролонгация).

Авторами была проведена экспертная оценка по классификации вкладов, результаты, которой представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Интегральная экспресс – оценка

                                                                              (1)

где:

Iо – интегральная оценка,

Sij  - удельный вес

Amax – максимальное значение (в данном случае - 3)

О – оценка.

                                                                                (2)

где:

Э – эффективность;

- максимальная интегральная оценка.

 или  68%

Из вышеприведенного материала следует, что необходимо провести ряд мероприятий позволяющих увеличить эффективность системы в рамках банков города и района.

Авторами предлагается следующее:

1. В целях увеличения клиентской база произвести частичное увеличение процентных ставок по всем видам вкладов, в связи с существующими темпами инфляции.

2. Увеличить сроки вкладов.

3. Упрощение процедур наследования вкладов. Особенно это актуально для людей пенсионного возраста, которым можно предложить мультиуправляемые вклады, действующие по аналогии  с кредитованием семей, когда у вклада по договору несколько владельцев без доверенности, т.е.  которые в случае смерти вкладчика может получить доверенное лицо (ближайший родственник) без нотариальных проволочек^[1].

4. Предложение вклада с плавающей процентной ставкой, привязанной, например, к темпу роста инфляции, уровню ВВП и т.п.

5. Предложение портфельного вклада – в состав портфеля должны входить ряд (2-4) валют, от динамики которых за определенный период и будет зависеть доход по вкладу.

6. Предложение целевого накопительного вклада. Данный вклад заинтересует тех  потенциальных вкладчиков, которые с недоверием относятся к потребительским кредитам и предпочитают копить на нужную им вещь, чтобы в последующем купить ее.

7. Учитывая сельскохозяйственную специализацию нашего региона возможно предложение банком сезонного краткосрочного вклада для фермеров, когда средства вкладываются осенью и изымаются к весне.

8. Возрождение долгосрочных накопительных вкладов на детей, которые будут пополняться в течение нескольких лет, а сниматься придостижении ребенком 18 лет. Здесь необходимым условием является привязка к уровню инфляции.

9. Розыгрыш среди вкладчиков призов, например по следующим номинациям:

• самый молодой вкладчик;
• самый пожилой вкладчик;
• самый активный вкладчик.

10. Активная маркетинговая политика.

11. Применение клиентоориентированных стратегий.

12. Применение данных разработок способно изменить существующую ситуацию (см. таблицу 2).

Также правомерно предположить, что вследствие проводимых мероприятий произойдет увеличение клиентской базы, а, следовательно, увеличение собственных пассивов банка (см. рис.1).

Таблица 2.

Интегральная оценка, после проведения рекомендуемых мероприятий

 или 88%.

или 20%.

Из расчетов видно, что эффективность повысилась на 20%.

Рисунок 1. Клиентская база

Проведение предложенных мероприятий позволяет не только сохранить, но и преумножить клиентскую базу по одной из старейших услуг, предоставляемых банками в условиях продолжающейся рецессии на банковских рынках и в условиях жесткой конкуренции с небанковскими структурами, предлагающими более доходные вложения.

Список литературы:

1. Астафьев В.А.Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка// Kant: Экономика и управление. 2014. № 1. С. 29-32.
2. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 189 с.