ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

В настоящее время наибольший приоритет в России отдается совершенствованию системы страхования, что связано с увеличением заинтересованности к отраслям, способствующим минимизации рисков. К одним из важнейших сегментов страхового рынка относится страхование автотранспортных средств.

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) – вид страхования, направленный на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспорта по обязательствам, возникающим при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших вследствие эксплуатации транспортного средства на территории России.

В России ОСАГО появилось 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [1]. Данный вид страхования регулируется законами Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Правительства РФ, ведомственными и иными нормативными актами, актами ЦБ РФ.

Выделим ряд проблем в страховании ОСАГО, которые сдерживают развитие страхового рынка:

1. Угроза банкротства страховых организаций. Многим страховым компаниям не выгодно предоставлять данную услугу. Выплаты по ОСАГО по всему страховому рынку РФ за 2016 год составили 70% от собранной премии. На первый взгляд это вполне адекватный показатель, однако, принимая во внимание действующее законодательство, страховщики рассчитывают результат своей работы несколько иначе. Помимо самих выплат автовладельцам, страховая компания отчисляет часть средств в различные фонды, за счет чего и образуются убытки компании. необходимо отметить, что в отдельных регионах наблюдает до 90 % выплат.
2. Мошенничество страховщиков или водителей. За годы практики и раскрытия мошеннических махинаций среди сотрудников страховой компании, выделяют типичные схемы мошеннических афер:

• заключение договора на получение страхового полиса ОСАГО задним числом на транспортное средство, которое уже побывало в ДТП;
• увеличение суммы материального ущерба транспортного средства, полученного в ходе дорожно-транспортного происшествия;
• укрывательство важных обстоятельств дорожно-транспортного происшествия;
• продажа поддельных страховок ОСАГО, прочая фальсификация документов.

Клиенты страховых компаний также нередко пытаются провернуть мошеннические аферы, прибегая к следующим уловкам:

• сговор с независимым оценщиком, который впоследствии оценки намеренно завышает сумму ущерба и размер страховой выплаты;
• эксплуатация фальшивых/краденых полисов ОСАГО;
• оформление страхового полиса в нескольких отделениях одновременно и получение выплат сразу во всех страховых компаниях;
• инсценировка хищения транспортного средства.

Повышение тарифов. Из-за убыточности ОСАГО одним из решений является повышение тарифов, что, в свою очередь, приводит к отказу автовладельцев от страхования. Новая идея – поднять территориальные коэффициенты в зависимости от убыточности региона.

3. Нарушение сроков выплат. Если страховая компания затягивает сроки выплат это говорит о том, что компания испытывает недостаток денег для осуществления выплат. Однако, существует и другой вариант - в последнее время многие Российские Страховщики уклоняются от страховых выплат по договорам ОСАГО, необоснованно тянут время с выплатой, а в некоторых случаях и попросту отказывают в выплате, не предоставляя потерпевшим в ДТП никаких официальных документов, информирующих о причинах задержки или отсутствия выплаты.

Для решения данных проблем внесли ряд поправок в закон об ОСАГО, которые вступили в силу с 21.05.2017 г. Данные поправки устанавливают приоритеты на возмещения натуральных выплат в виде проведения восстановительного ремонта поврежденных автотранспортных средств. Данные изменения коснулись не только интересов страховых компаний, но и всех без исключения автовладельцев.

За последние 10 лет заключено около 488 млн. договоров ОСАГО, а около 26,5 млн. потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат которым составила 840,3 млрд. рублей. В целом за 2016 год было заключено 39,1 млн. договоров, получено 235,6 млрд. рублей страховых премий, заявлено 2,55 млн. требований о возмещении вреда, урегулировано 2,4 млн. страховых случаев и осуществлено страховых выплат на сумму 166 млрд. рублей [5]. Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию в целом по России в 2016 году составило 70,4 %.

Как видно из графика, общий объем страховых выплат в 2016 г. увеличился, что связано с увеличением страховых сумм в связи с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших. При этом, для договоров, заключенных с 1 апреля 2015 года, страховая сумма в связи с причинением вреда жизни и здоровью потерпевших определена в отношении каждого потерпевшего, в то время как для договоров, заключенных до указанной даты, действовал принцип, согласно которому страховая сумма являлась совокупной для всех потерпевших [3, c. 78].

Рисунок 1. Страховые премии и выплаты по ОСАГО, 2006-2016 гг. (млрд. руб.)

Кроме того, снижение курса российского рубля по отношению к основным мировым валютам привело к увеличению стоимости деталей и материалов, необходимых для ремонта транспортных средств, а также стоимости соответствующих работ. Это привело к изменению справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормы часа работ для определения размера расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспорта. Указанные факторы также обусловливают увеличение средней страховой выплаты по ОСАГО.

Отметим, что в 2016 году количество потерпевших, получивших возмещение, снизилось на 2,7 % по отношению к 2015 году. Основной причиной этому служит сокращение числа ДТП за 2016 год. Кроме того, большое влияние на рост объема выплат по ОСАГО оказывают выплаты, взысканные по решению суда. В период с 2011 по 2014 годы наблюдалось ежегодное увеличение доли судебных взысканий в общем объеме всех произведенных выплат, что обусловлено судебной практикой [4, c. 45].

Рисунок 2. Количество потерпевших, получивших возмещение, и объем выплат по ОСАГО, 2006-2016 гг.

За последние 2 года доля судебных расходов уменьшалась и к концу 2016 года зафиксировалась на уровне 14 %. Это объясняется введением обязательного досудебного порядка рассмотрения споров [5].

Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил рейтинг регионов с точки зрения мошенничества и убыточности в ОСАГО [6]. К наиболее убыточным субъектам по ОСАГО относят: респ. Северная Осетия, Волгоградская обл., Карачаево-Черкесская респ., респ. Адыгея и Ростовская обл. В рейтинге содержится информация о частоте страховых случаев, средней выплате, отношении судебных к несудебным выплатам, отношении накладных расходов в суде к сумме основного требования, приросте договоров, об уровне выплат в конкретном субъекте РФ. В данных субъектах РФ все перечисленные показатели значительно выше средних по России. Также РСА отмечают, что в 14 регионах России средняя выплата по ОСАГО превысила 100 тыс. рублей, тогда как по стране она составляет 78,6 тыс. рублей. В Белгородской области по итогам первого полугодия 2017 года средняя выплата по ОСАГО составила 61 099 рублей, увеличившись, по отношению к прошлому году, на 22,6 %.

Согласно результатам рейтинга, в первом полугодии 2017 г. в России частота страховых случаев выросла на 0,5%. В Белгородской области частота страховых случаев за указанный период увеличилась на 0,6 %. При этом отмечено снижение прироста договоров на 4,5 %. А Уровень выплат по ОСАГО вырос на 32,3 % и составил 107 %. Несмотря на это, область продолжает оставаться в «зеленой» зоне рейтинга РСА, где проблем с мошенничеством практически нет или их удается решать, а убыточность приемлема либо отсутствует напрочь.

Проанализировав выявленные проблемы в страховании ОСАГО, предложим мероприятия по совершенствованию рынка страховых услуг [2, с. 184]:

‒ переход к электронному документообороту, в т. ч. электронным страховым полюсам всех участников ОСАГО;

‒ доработка единого программно-методического комплекса оценки ущерба, причиненного в результате ДТП;

‒ рост величины страховой премии при заключении договора ОСАГО, что увеличит заинтересованность автовладельцев к соблюдению правил дорожного движения и безаварийному вождению;

‒ привязка коэффициента бонус-малус к водителю;

‒ улучшение расчета коэффициента бонус-малус и его применение через систему АИС РСА;

‒ совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат.

Исходя из всего вышеописанного, можно сказать, что факторы, оказывающие влияние на убыточность страховщиков, находятся в полной зависимости от региональных особенностей. При этом показатели аварийности и величины средней выплаты могут различаться даже в соседних населенных пунктах. Из этого следует, что цена на обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств нуждается в совершенствовании, ведь было бы неразумно увеличивать стоимость ОСАГО в регионах с низким уровнем убыточности.

Таким образом, использование территориального коэффициента является вполне оправданным. Данная мера направлена на индивидуализирование расчета стоимости ОСАГО и сделает его более сбалансированным. Применение данного поправочного коэффициента будет гарантировать адекватную цену страховки в зависимости от убыточности в конкретном поселении. Предлагаемые мероприятия будут способствовать решению проблем, возникающих при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и позволят и в будущем развивать данную систему страхования.

Список литературы:

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) // Справочная правовая система «Консультант Плюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_36528/.
2. Никитина, А.А. ОСАГО, актуальные проблемы и пути их решения [Текст] / А.А. Никитина // Молодой ученый. – 2016. – № 22. – С. 182 – 184.
3. Обухова, А.С. Характеристика рынка ОСАГО [Текст] / Волкова А.С., Обухова А.С. // В сборнике: Молодежь и XXI век - 2016 Материалы VI Международной молодежной научной конференции: в 4-х томах. 2016. С. 77-82.
4. Обухова, А.С. Автострахование: преимущество и недостатки [Текст] / К.С. Боева, А.С. Обухова // В сборнике: Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика сборник научных статей 5-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Горохов А.А. – 2015. С. 41-44.
5. Годовой отчет РСА за 2016 год [Электронный ресурс]: Российский союз автостраховщиков. – Режим доступа: http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/ otchet/.
6. Токсичные регионы по ОСАГО 2017, список РСА [Электронный ресурс]: BASETOP – Топ рейтинги мира. – Режим доступа: http://basetop.ru/toksichnyie-regionyi-po-osago-2017-spisok-rsa/.