ПРОБЛЕМЫ  И  ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ  СТРАХОВАНИЯ  В  РК

Прекеева  Акбота  Азирбаевна

студент  КазНУ  им.  аль-Фараби

Е-mail: 

Альжанова  Нуржан  Шариповна

научный  руководитель,  канд.  ф.-мат.  наук,  профессор  КазНУ,  г.  Алматы,  Казахстан

  Начало  происхождения  в  Казахстане  института  страхования 
совпадает  со временем  получения  независимости  нашим 
государством.  Формирование  страхового  рынка  происходит 
в  условиях  экономически  переходного  периода.  Такие 
макроэкономические  явления,  как  спад  производства, 
неплатежеспособность  предприятий,  инфляция,  безработица
повлияли  на  его  состояние.  В  начале 90-х  годов  возникшие 
страховые  компании  не  имели  опыта,  значительных  финансовых 
средств,  что  в  принципе  оправдывает  те  действия,  которые 
привели  к  неслучайному  краху  многих  страховщиков,  и  в  то  же 
время  уход  этих  страховых  компаний  вселил  волну  сомнения 
страхования  как  такового  у  большинства  населения  Республики 
Казахстан.  Разумеется,  в  то  время  неуспех  страховых  компаний 
объяснялись  не  только  малым  опытом,  но  и  ещё  финансовой 
нестабильностью  самого  государства.  Развитие  государства, 
продвижение  финансовой  системы,  привели  к  тому,  что
в  настоящий  момент  у  нас  в  республике  практически 
сформировался  страховой  рынок,  который  продолжает  развиваться
ускоренными  темпами.  В  рамках  исполнении  Государственной 
программы  развития  страхования  в  Республики  Казахстан  утвержденной  Указом  Президента  Республики 
Казахстан  проделана  немалая  работа  по  созданию  новой  законодательной  базы  и  современной  инфраструктуры 
национального  страхового  рынка.  Сохраняется  стремления  к  повышению  уровня  финансовой  устойчивости 
страховых  организаций,  которые  размещают  свои  активы  в  наиболее  легкореализуемые  финансовые 
инструменты  [1,  c.  53].

Таблица  1. 

Динамика  количества  страховых  компаний  [4]

Таблица  2. 

Динамика  основных  показателей  страхового  рынка  и  деятельность  всех  страховых  организаций  в 
среднем  [4]  в  тысячах  тенге

 Страховой  рынок  в  последние  2  года  характеризуется  положительным  ростом  страховых  премий.  Совокупный
объём  страховых  премий,  собранных  за  2011  год,  составил  176  млрд.  тенге,  увеличившись  по  сравнению  с 
показателем  2010  года  на  25  %.  Основной  вклад  в  развитие  страховой  отрасли  внесли  добровольное  личное
страхование  и  обязательное  страхование.  Страховые  премии  по  страхованию  жизни  за  2011  год  увеличились
на  65  %.

Несмотря  на  то,  что  страховой  сектор  стремительно  вырос  с  начала  2004  года,  его  роль  в  экономике  страны  всё  ещё  незначительна.  Отношение  страховых  премий  к  ВВП  составило  по  итогам  2011  года  всего  0,7  %,  а  средний  размер  страховой  премии  на  душу  населения  —  около  70  долл.  США.

Активы  и  собственный  капитал  страховщиков  по  сравнению  с  2003  годом  увеличились  больше  чем  в  10    раз.  Размер  собственного  капитала  страховых  организаций  существенно  превышает  размер  их  обязательств,  в  том  числе  и  страховые  резервы.  Нормативы  достаточности  маржи  платёжеспособности  страховщиков  значительно  превышают  минимальное  значение.

Диаграмма  1.  Динамика  страховых  премий  и  страховых  выплат  [5]

С  1  января  2012  года  введены  в  действие  нормы  законодательных  актов,  в  соответствии  с  которыми  предусмотрено  включение  аннуитетного  страхования,  осуществляемого  в  рамках  обязательного  страхования  работника  от  несчастных  случаев,  в  систему  гарантирования  страховых  выплат,  установлен  запрет  на  приём  страховым  агентом  наличных  денег.

С  1  января  2012  года  осуществлён  переход  страховых  организаций  на  общий  режим  налогообложения,  который  предполагает  уплату  корпоративного  подоходного  налога  с  чистой  прибыли.  В  этой  связи  были  пересмотрены  требования  к  порядку  расчёта  страховых  резервов.

Кроме  того,  предусмотрено  поэтапное  включение  обязатель­ных  и  добровольных  классов  страхования  в  единую  базу  дан­ных  страховой  статистики  с  2011  по  2013  год.

В  соответствии  с  Законом  Республики  Казахстан  по  вопросам  минимизации  рисков  установлены  дополнительные  требования  по  регулированию  страховых  групп,  в  том  числе  ограничения  на  осуществление  непрофильной  деятельности,  приобретение  финансовых  инструментов.

В  рамках  мероприятий  по  повышению  казахстанского  содержания  в  сделках  перестрахования  установлены  дополнительные  требования  по  передаче  рисков  на  перестрахование,  лимиты  удержания  страховых  премий  в  страховой  организации,  а  также  внешнего  перестрахования,  установлены  рейтинговые  требования  к  местным  перестраховочным  организациям.

В  рамках  дальнейшего  развития  системы  исламского  финансирования  разработан  проект  Закона  по  вопросам  страхования  исламского  финансирования,  которым  будут  определены  правовые  основы  деятельности  исламских  страховых  организаций,  а  также  принципы  исламского  страхования.

Вместе  с  тем  в  2013  году  планируется  разработка  законопроекта  по  вопросам  обязательного  страхования,  в  рамках  которого  будет  рассмотрен  вопрос  оптимизации  обязательных  видовстрахования.  Будут  исключены  неэффективно  функционирующие  классы  страхования,  такие  как  обязательное  страхование  гражданско-правовой  ответственности  аудиторских  организаций,  туроператоров  и  турагентов,  частных  нотариусов.

Также  будет  введена  система  регулирования,  основанная  на  рисках  «SolvencyII».  «SolvencyII»  является  обновлённым  набором  нормативных  требований  к  платёжеспособности  страховых  организаций,  которые  распространяются  на  страховые  и  перестраховочные  организации  во  всех  странах  Европейского  союза  [5,  с.  3—7].

Невзирая  на  высокие  темпы  роста,  часть  задач,  рассчитанных  программой,  остались  невыполненными. 
Страховой  рынок  в  стране  все  еще  не  играет  значимой  роли  в  экономике  и  жизни  населения, 
перечень  услуг  у  многих  страховых  компаний  остается  ограниченным.  Потенциальности  страховых 
компаний  не  отвечают  нарастающим  потребностям  экономики  и  рынка  финансовых  услуг,  в  сфере 
перестрахования  страховая  индустрия  до  настоящего  времени  направлено  в  основном  на  иностранные 
рынки.  Основной  из  причин,  препятствующих  ускоренному  развитию  рынка,  является  недостаточная 
развитость  обязательных  видов  страхования  [2,  с.  63—65].

В  современной  практике  процесс  страхования  тесно  взаимосвязан  с  общим  управлением  активами
  и  пассивами  компании  и  охватывает  всю  совокупность  действий  направленных  на  устранение  или,  по 
крайней  мере,  уменьшение  предпринимательского  риска.  В  Казахстане  страхование  предпринимательских 
рисков  не  так  широко  распространено,  как  страхование  автотранспорта,  имущества,  ответственности  и 
т.  д.  Однако  зарубежный  опыт  показывает,  что  данный  вид  страхования  экономически  выгоден  и  в 
ближайшее  время  должен  стать  нормальной финансовой  практикой  работы  предприятий  [3,  c.  85]. 

К  числу  причин  малоудовлетворительного  состояния  дел  на  рынке  страховых  услуг  относят  также 
низкую  платежеспособность  хозяйствующих  субъектов  и  населения.  Возможно,  эта  причина  является  одной 
из  главных.  Проблема  низкой  активности  населения  в  страховании,  связана  с  крайне  низким  уровнем 
доходов  большей  части  населения,  что  вынуждает  их  расходовать  деньги  в  первую  очередь  на  питание, 
коммунальные  услуги  и  транспорные  затраты.  Бесспорно,  что  услуги  страховщиков  при  этом  не  являются 
приоритетными.

Недостаточный  уровень  страховой  культуры  и  недоверие  населения  к  институту  страхования  жизни 
также  считается  одной  из  проблем  рынка.  И  для  этого  есть  все  основания. 

Возникает  вопрос:  «А  кто  в  таком  случае  должен  подводить  население  к  тому,  чтобы  оно  стало  готово  страховаться?»  Вопрос  страховой  защиты  населения  —  это,  прежде  всего  вопрос  государственный.  Вот,  к  примеру,  трагические  события  в  зоне  наводнений  за  последний  год  показали  реальную  необходимость  страхования,  но  при  этом  государство  просто  выплатило  компенсацию  пострадавшим  из  государственного  бюджета,  а  возможности  страхования  опять  остались  как  бы  за  кадром.  Понятно,  что  когда  у  людей  безутешное  горе,  то  нравоучения  не  слишком  подходящий  способ  утешения.  Но  когда,  как  не  в  такие  моменты,  вспоминать  о  том,  что  страхование  могло  бы  решить  проблемы  пострадавших?  Если  развитие  добровольного  страхования  не  будет  возведено  в  ранг  государственной  политики,  то  в  Казахстане  ещё  не  скоро  граждане  самостоятельно  придут  к  выводу  о  том,  что  страхование  —  это  их  личная  защита  от  рисков.  Ведь  были  же  у  нас  примеры  стимулирования  государством  развития  пенсионной  системы  и  банковских  накоплений.  Почему  же  страхование  не  рассматривается  как  некий  социальный  институт,  способный  частично  разгрузить  бюджет  от  незапланированных  выплат  пострадавшим?  Пока  же  очевидно,  наоборот,  стимулирование  иждивенческих  настроений,  которые  никак  не  способствуют  развитию  добровольного  страхования.

К  сожалению,  профессиональный  уровень  агентов  довольно  низкий  и  реального  интереса  к  продаже  продуктов  добровольного  страхования  у  агентов  нет.  На  сегодняшний  день  есть  определённая  проблема  —  найти  людей,  которые  готовы  работать  страховыми  агентами.  Большинство  выпускников  наших  вузов  либо  вовсе  не  хотят  работать  на  частный  бизнес,  либо  пытаются  поскорее  заработать  стартовый  капитал  и  начать  собственное  дело.  Для  молодежи  есть  два  приоритета:  собственный  бизнес  или  государственная  служба,  причём  последнее  превалирует  на  90  процентов.  На  сегодняшний  день  самой  реальной  базой  для  создания  агентской  сети  могут  быть  люди  в  возрасте  старше  40—45  лет,  и  в  большей  степени  те,  кто  к  такому  возрасту  либо  уже  не  имеют  неопределённого  понимания  того,  как  зарабатывать  на  жизнь. 

Указанные  причины  наряду  с  ограниченными  возможностями  страховщиков  и  необходимостью  совершенствования  законодательной  и  нормативной  базы  препятствуют  более  динамичному  развитию  рынка.  Сохраняются  вопросы,  связанные  с  налогообложением  страховщиков  и  страхователей.  Функциональные  возможности  отечественной  страховой  индустрии  пока  еще  не  сопоставимы  с  соответствующими  показателями  развитых  стран.

Список литературы:

1. Баймагамбетова З.А. Страхование: учеб. пособие — Астана: КазГАТУ, 2006.
2. Жуйриков К.К.,Назарчук Н.Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. —Алматы, 2001.
3. Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. — Алматы: Каржы-каражат, 2003.
4. Страховой сектор // Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития.— 2013. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.afn.kz/?switch=rus&docid=2
5. Юлия Погорелова. Государственное регулирование и развитие страхового рынка Казахстана // Рынок страхования.— 2012. — № 11.