POS-КРЕДИТОВАНИЕ: ОЦЕНКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РЕГИОНЕ

Ограничительные меры по сдерживанию инфляции со стороны Банка России приводят к резкому росту стоимости кредитов для населения. При этом увеличение ключевой ставки, инфляционные скачки, как правило, ведут к росту коротких кредитов и рассрочек, розничный потребитель ищет варианты купить сегодня, не используя систему накоплений. В банковском секторе все это может обеспечить POS-кредитование.

В данной работе будет рассмотрено состояние POS-кредитования на моменты роста учетной ставки, приведены данные опросов и рассмотрены варианты развития косвенного розничного банковского кредитования. Исследование проводилось на базе сетевых магазинов DNS, Юпорт техника, Ситилинк, реализующих в основном цифровую и бытовую технику по г. Ставрополю.

POS-кредитование на фоне роста стоимости кредитов выглядит привлекательнее в общем объеме кредитных предложений для покупателя товаров длительного пользования, так как это набор специальных кредитных программ для осуществления покупок в центрах непосредственных продаж.

POS-кредитование представляет собой тройственный союз: банк – партнер – клиент, и жизненно необходимо, что бы такая схема была выгодна всем участникам. Для коммерческого банка это снижение операционных и расходов по обеспечению функциональной деятельности; для продавца – увеличение объемов продаж и ускорение финансового цикла; для потребителя – минимальные временные издержки и кредитование по паспорту.

При такой схеме основные риски ложатся на кредитующую организацию: кредитный риск; оценки платежеспособности заемщика; человеческие риски (персонала). Но за более чем двадцатилетнюю историю применения данных кредитных программ коммерческие банки разработали системы предупреждения и минимизации таких рисков:

- скоринговые системы принятия решений;

- программы страхования;

- использование залоговых схем.

По данным ритейлинговых компаний за три квартала 2024 года было оформлено порядка 4,01 млн., товарных кредитов на общую сумму - 301,15 млрд. руб. За аналогичный период 2023 года было выдано 4,80 млн. кредитов на общую сумму - 280,36 млрд. руб., то есть количество выдач сократилось на 0,79 млн., а объем при этом вырос на 20,79 млрд. руб., что составляет прирост на 7,41% [1].

POS-кредитование становиться одним из основных драйверов роста банковского кредитования в 2024 году, при этом следует отметить относительно небольшую его долю в общем объеме розничного кредитного портфеля –порядка 2 %.

Приведем данные полученные в ходе опроса заемщиков и экспертов по основным критериям кредитования по рынку города Ставрополя (усредненные значения по обработке анкет).

1) Общая характеристика кредита:

- первоначальный взнос: 15000 рублей;

- срок кредитования: 12 месяцев;

- ПСК: 27 %

- размер кредита: 60000 рублей;

- размер ежемесячного платежа: 4500 рублей.

2) Портрет клиента:

- возраст 30-45;

- пол – женский;

- образование – высшее;

- выбор кредитного продукта – минимальная стоимость.

3) Прочие критерии:

- по группам товаров: видео-аудио техника – 28%; компьютерная техника -47%; бытовая техника- 25%

- количество отказов – 17%, основная причина отказа – высокая финансовая нагрузка и отрицательная кредитная история;

- готовность продолжать сотрудничество с банком – в приоритете;

- финансовая грамотность заемщика – низкий уровень.

- выдача кредита – 18-25 минут.

Необходимо отметить, что основной рост обеспечивают онлайн покупки – около 52 % объема продаж, и только 48% занимают реальные покупки, что говорит о трансформации кредитования под режим интернет технологий, чем уже занимается ряд специально созданных кредитных организаций.

Все это отражается на конкуренции, которая в основном идет с небанковскими организациями (пример МФО) на рынке, что дает определенный толчок в развитии и трансформации кредитных программ коммерческими банками. С расширением спектра предложений товаров на Интернет-площадках меняются и подходы к POS-кредитованию, можно выделить следующие перспективные направления:

- кредитная линия к определенному продавцу или поставщику, здесь возможна конкуренция и с классическими продуктами банка;

- кредитование корзин, в отличие от кредитов на конкретные товары – основной вопрос в лимите, что будет уже зависеть от оценки клиента;

- использование технологий биометрии, что позволит сократить время оценки заемщика до 30 секунд.

По нашему мнению, при увеличении ключевой ставки можно ожидать рост в сегменте POS-кредитования, с сокращением срока и увеличением кредитной нагрузки, в отличие от нецелевого кредитования. Задача банков на этот момент внедрить и использовать продуктовые и технологические преимущества, что упростит работу с клиентом и повысит спрос.

Список литературы:

1. Электронный ресурс//New Retail [Электронный ресурс]. URL: https://new- retail.ru/novosti/ retail/tempy_pos_kreditovaniya_v_ rossii_snizhayutsya_11_mesyatsev_podryad/
2. Астафьев, В. А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка / В. А. Астафьев // Kant: Экономика и управление. – 2014. – № 1. – С. 29-32.