АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В МИРЕ

ANALYSIS OF THE STATE OF FINANCIAL LITERACY IN THE WORLD

Andrey Fedotov

Postgraduate Student, Department of Economics and Finance, Institute of Industrial Economics and Management, Kaliningrad State Technical University,

Russia, Kaliningrad

АННОТАЦИЯ

Цель исследования — выявить современные тенденции и особенности финансовой грамотности населения разных стран с использованием данные международных исследований. Метод: использован сравнительный анализ отечественных и зарубежных источников, включая результаты Международной сети финансового образования Организации экономического сотрудничества и развития и глобальных опросов финансовой грамотности. Результаты: а) финансовая грамотность определяется как совокупность знаний, умений, навыков и установок, обеспечивающих обоснованный выбор финансовых решений; б) выявлены лидеры по уровню грамотности и отстающие страны; в) глобальное распределение финансовой грамотности неравномерно, поэтому требуется продолжение совершенствования финансового образования и целевых стратегий повышения уровня знаний во всех регионах мира.

ABSTRACT

The purpose of the study is to identify current trends and features of financial literacy among the population of different countries using international research data. Method: a comparative analysis of domestic and foreign sources was used, including the results of the International Financial Education Network of the Organization for Economic Cooperation and Development and global financial literacy surveys. Results: a) financial literacy is defined as a set of knowledge, skills, and attitudes that ensure an informed choice of financial decisions; b) literacy leaders and lagging countries have been identified; c) the global distribution of financial literacy is uneven, therefore, continued improvement of financial education and targeted strategies for increasing knowledge in all regions of the world is required.

Ключевые слова: финансовая грамотность населения, мировой опыт, зарубежный опыт, состояние финансовой грамотности, статистика.

Keywords: financial literacy of the population, world experience, foreign experience, the state of financial literacy, statistics.

В условиях глобализации экономики и цифровизации финансовых рынков значимость финансовой грамотности населения только возрастает [1]. Расширение спектра финансовых инструментов и перенос ответственности за благополучие на самих граждан делают низкий уровень финансовых знаний критичным. Проблема непонимания сути финансовых продуктов ярко проявилась во время мирового финансового кризиса 2008–2009 гг. [3], она сохраняет свою актуальность и в настоящее время. Анализ состояния финансовой грамотности в мире важен для выяснения масштабов и последствий этого явления, что позволит в дальнейшем сформулировать эффективные меры по обучению населения.

Финансовая грамотность — многоаспектное понятие. Она обычно определяется как совокупность знаний, умений, навыков и установок, позволяющих человеку принимать обоснованные финансовые решения [8].

Традиционно выделяется три ключевых компонента финансовой грамотности:

• финансовые знания (знание финансовых продуктов и принципов работы рынка);
• практические навыки (умение планировать бюджет, управлять сбережениями);
• финансовые установки (отношение к риску, сбережению).

Данный подход к определению близок к международному стандарту ОЭСР, который включает финансовую грамотность в состав человеческого капитала и стратегических социально-экономических ресурсов [1]. Рост благосостояния и улучшение благополучия граждан в огромной степени зависит от уровня финансовой грамотности широкой части населения [5]. Действительно, без достаточного понимания финансовых вопросов возрастают риски нерационального поведения и долговых кризисов [4].

Мировой опыт показывает, что повышение финансовой грамотности осуществляется через комплекс образовательных программ и стратегий. Во многих развитых странах с середины XX века создана система финансового образования в школе и вузе, действуют государственные программы повышения грамотности [2]. Например, Франция начала вводить основы финансовой культуры в школьную программу ещё в начале прошлого века, а современные национальные стратегии США, Великобритании, Германии, Австрии считаются наиболее успешными. В развивающихся странах, напротив, акцент часто делается на финансовую инклюзию, т.е. на расширение доступа населения к банковским услугам и распространение базовых знаний [7]. Так, в странах БРИКС (Бразилия, Китай, Индия) основной упор делается на включение граждан в финансовую систему, в то время как ЮАР и Россия фокусируются на формировании базовых навыков работы с личными финансами и общей финансовой культуры населения [3]. Международные организации (ОЭСР, Всемирный банк, «Большая двадцатка» (G20) разрабатывают единые методики оценки и руководящие рекомендации для национальных программ, что способствует обмену опытом и выработке эффективных подходов в разных регионах. Так, результаты глобального исследования финансовой грамотности, проведенного рейтинговой службой Standard & Poor's показывают, что проблема ограниченного понимания финансовых вопросов носит общемировой характер. По данным этого опроса, проведённого среди более чем 150 тыс. респондентов в 140 странах в 2014 г, только около одной трети взрослого населения можно отнести к финансово грамотным. Причём в развитых странах этот показатель выше, чем в развивающихся, однако даже там значительная часть граждан не обладает базовыми знаниями о процентах, инфляции и рисках кредитования. В отчёте Standard & Poor's подчёркивается, что различия между регионами обусловлены как уровнем экономического развития, так и качеством национальных образовательных программ и степенью участия финансовых институтов в обучении населения [7].

Сравнительный анализ результатов показывает, что наивысшие показатели финансовой грамотности отмечены в Северной Америке и Западной Европе, где в среднем более половины взрослых показали достаточный уровень знаний. В то же время в странах Южной Азии, Ближнего Востока и Африки этот показатель значительно ниже и нередко не превышает 25 %. Такое положение объясняется слабой институциональной базой финансового образования, низкой доступностью финансовых услуг и отсутствием единых национальных стратегий. При этом авторы исследования отмечают, что даже в странах с высоким уровнем дохода население зачастую не умеет рационально использовать финансовые инструменты и переоценивает собственные знания [7].

Отдельного внимания заслуживает вывод о связи уровня финансовой грамотности с общим состоянием социально-экономического развития. Так, в странах, в которых население демонстрирует более высокую осведомлённость о финансовых продуктах и рисках, отмечается более высокий уровень накоплений, большая вовлечённость в долгосрочные инвестиции и более рациональное потребительское поведение. В противоположность этому низкий уровень знаний коррелирует с высокой долговой нагрузкой и низкой устойчивостью домохозяйств к экономическим шокам. В отчёте Standard & Poor's подчёркивается, что повышение финансовой грамотности должно рассматриваться как стратегический приоритет, напрямую связанный с экономической безопасностью и качеством жизни населения [7].

Финансовая грамотность в разрезе экономик мира согласно данным рейтинговой службы Standard & Poor's показана ниже (рис. 1)

Рисунок 1. Финансовая грамотность в разрезе экономик мира

 (среди взрослого населения): топ-10 наиболее, топ-10 наименее финансово грамотных стран, а также место России по состоянию на 2014 год [7]

Примечание — в скобках указано порядковое место страны.

Опыт разных стран указывает на необходимость сотрудничества множества институтов для роста финансовой грамотности. В целом, можно выделить ключевые особенности состояния финансовой грамотности в мире (табл. 1).

Таблица 1.

Особенности состояния финансовой грамотности в мире

Источник: авторская разработка на основе [7-11]

Важно отметить, что ни одно государственное или частное учреждение не в состоянии в одиночку добиться значительных изменений в этом показателе, поскольку требуются совместные усилия правительств, образовательных организаций, финансового сектора и общественных структур [6]. Сочетание комплексных образовательных мер, финансовых консультаций и культурных инициатив позволяет постепенно формировать у населения здоровую финансовую культуру, что укрепляет тем самым базу экономического развития [1].

Международные статистические исследования подтверждают умеренный уровень финансовой грамотности и значительные разрывы между странами. По результатам согласованного международного опроса OECD/INFE (2023), средний глобальный балл финансовой грамотности составляет около 60 из 100, тогда как в странах ОЭСР — около 63 [11]. Распределение по странам показано ниже (рис. 2).

Рисунок 2. Средний балл по финансовой грамотности в странах ОЭСР (из 100) [11]

По сути, это означает, что подавляющая часть взрослого населения по всему миру не достигает минимально целевого порога (70 баллов) для базовой финансовой грамотности. Так, например, оценка в США показала, что лишь около 27 % взрослых во всём мире можно отнести к финансово грамотным [10].

Согласно данным Международной сети финансового образования ОЭСР, у взрослых людей заметно выше показатели грамотности в Европе и Северной Америке, тогда как в большинстве развивающихся стран эти значения ниже среднего. Например, по итогам исследования G20 2017 года максимальные оценки получили Франция (14,9 из 21) и Канада (14,6) при общем среднем 12,7, тогда как у Италии и Саудовской Аравии были самые низкие результаты (11,0 и 9,6 балла соответственно) [9]. Данные Международной программы по оценке образовательных достижений учащихся (PISA) ОЭСР по пятнадцатилетним школьникам также отражают неоднородность результатов — в среднем лишь 11 % учащихся стран ОЭСР показали высокий уровень финансовой грамотности, тогда как 18 % оказались на низком уровне [8], что указывает на существующие пробелы в школьном финансовом образовании даже в развитых странах.

В целом, мировая статистика подчёркивает, что финансовая грамотность — глобальная проблема, и что массовая невысокая компетентность среди населения может негативно сказываться на экономике и социальной стабильности.

Проведённый анализ подтверждает, что финансовая грамотность — широко изучаемое и чётко определённое понятие. ОЭСР трактует её как сочетание осведомлённости, знаний, навыков и поведенческих моделей, необходимых для принятия разумных финансовых решений [8]. Выделение отдельных компонентов (знания, поведения, отношение к рискам и сбережениям) подчёркивает, что финансовая грамотность — это и теоретические знания, и практическая способность граждан эффективно распоряжаться собственными средствами. Важной особенностью является её связь с финансовым поведением и личным благополучием — более высокие показатели финансовой грамотности ассоциируются с более высокой финансовой устойчивостью и благосостоянием населения.

Полученные результаты позволяют сформулировать основные закономерности состояния финансовой грамотности в мире:

• Во-первых, несмотря на ведущее значение финансовой грамотности для социально-экономического развития, глобальные показатели пока умеренны.
• Во-вторых, имеется большая неоднородность, так как развитые страны в среднем опережают развивающиеся, а у слабых экономик особенно низки результаты.
• В-третьих, программы повышения грамотности обычно предполагают межсекторальное взаимодействие; ни правительство, ни частные институты по отдельности не способны эффективно повысить финансовую грамотность вне объединения усилий.

Международные рекомендации ОЭСР подчёркивают необходимость целевых образовательных инициатив, включая программы для уязвимых групп (молодёжь, старшее поколение, малоимущие) и интеграции финансового образования в школьную программу. При этом разные страны могут использовать различные форматы и фокусы (от школьного обучения до массовых информационных кампаний) с учётом своих культурно-экономических особенностей.

Таким образом, анализ показал, что финансовая грамотность населения в мире характеризуется сравнительно невысокими средними значениями и значительным разбросом по странам. При этом само понятие финансовой грамотности чётко определено в виде совокупности знаний, навыков и установок, направленных на рациональное управление личными финансами. Обнаруженные особенности состояния грамотности отражают влияние уровня экономического развития, качества финансового образования и доступности финансовых услуг, что подчёркивает необходимость продолжения целевых стратегий финансового образования как важного фактора устойчивого социально-экономического развития.

Список литературы:

1. Азжеурова М.В. Повышение финансовой грамотности населения: зарубежный опыт // Наука и Образование. — 2023. – Т. 6. — № 1. – С. 1-12.
2. Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. — 2018. — Т. 22. — № 1 (90). — С. 46-59.
3. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Терехина А.Е. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2019. — № 2 (36). — С. 20-26.
4. Минчичова В.С., Петриченко М.П. Инструменты и подходы к повышению финансовой грамотности и финансовой инклюзии в странах БРИКС // Вестник Института экономики Российской академии наук. — 2024. — № 4. — С. 159-174.
5. Храмченко А.А., Дикарева И.А., Пилоян Е.Е., Разиевская Ю.А. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Вестник Академии знаний. — 2024. — № 1 (60). — С. 466-473.
6. Rehman K., Mia M.A. Determinants of financial literacy: a systematic review and future research directions // Future Business Journal. — 2024. — Vol. 10. — No. 1. — P. 1-16.
7. Financial Literacy Around the World: insights from the standard & poor’s ratings services global financial literacy survey // Global financial literacy survey excellence center. — URL: https://gflec.org/wp-content/uploads/2015/11/3313-Finlit_Report_FINAL-5.11.16.pdf (дата обращения: 28.09.2025).
8. Financial education // OECD. – URL: https://www.oecd.org/en/topics/sub-issues/financial-education.html#:~:text=Equipping%20people%20with%20financial%20knowledge,people%20make%20sound%20financial%20decisions (дата обращения: 28.09.2025).
9. G20/OECD INFE report on adult financial literacy in G20 countries // OECD (08.07.2017). — URL: https://www.oecd.org/en/publications/g20-oecd-infe-report-on-adult-financial-literacy-in-g20-countries_04fb6571-en.html (дата обращения: 28.09.2025).
10. How Financially Literate Is America — Key Stats by Age (2025) // Carry (05.09.2025). – URL: https://carry.com/learn/how-financially-literate-is-america-key-stats (дата обращения: 28.09.2025).
11. OECD/INFE 2023 international survey of adult financial literacy // OECD/INFE. – URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2023/12/oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financial-literacy_8ce94e2c/56003a32-en.pdf (дата обращения: 28.09.2025).