НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ

NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA: CURRENT STATE AND DEVELOPMENT VECTORS

Kirill Smirnov

Cadet, Military Educational and Scientific Center of the Air Force N.E. Zhukovsky and Y.A. Gagarin Air Force Academy,

Russia, Voronezh

Valeria Zozulya

Instructor, Military Educational and Scientific Center of the Air Force N.E. Zhukovsky and Y.A. Gagarin Air Force Academy,

Russia, Voronezh

АННОТАЦИЯ

В статье представлен комплексный анализ текущего состояния национальной платежной системы (НПС) России, оценка её эффективности и устойчивости в условиях геополитической напряженности и экономических санкций. Исследование охватывает ключевые элементы НПС, включая платежную систему "Мир", Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) и Систему быстрых платежей (СБП). На основе анализа статистических данных, отчетов регулятора и экспертных оценок выявлены основные тенденции развития, а также существующие проблемы и ограничения, препятствующие полной финансовой независимости. Особое внимание уделено интеграции НПС с платежными системами стран-партнеров, внедрению инновационных технологий и повышению кибербезопасности. В заключение определены перспективные направления развития российской НПС, способствующие укреплению финансовой устойчивости и конкурентоспособности экономики страны в условиях глобальных вызовов.

ABSTRACT

The article presents a comprehensive analysis of the current state of the national payment system (NPS) of Russia, an assessment of its effectiveness and sustainability in the context of geopolitical tensions and economic sanctions. The study covers key elements of the NPS, including the Mir payment system, the Financial Message Transfer System (SPFS) and the Fast Payment System (FPS). Based on the analysis of statistical data, regulator reports and expert assessments, the main development trends, as well as existing problems and limitations that impede complete financial independence, are identified. Particular attention is paid to the integration of the NPS with the payment systems of partner countries, the introduction of innovative technologies and improved cybersecurity. In conclusion, promising areas for the development of the Russian NPS are identified, contributing to strengthening the financial stability and competitiveness of the country's economy in the context of global challenges.

Ключевые слова: национальная платежная система, СПФС, карта "Мир", цифровой рубль, платежные инновации, финансовая стабильность.

Keywords: national payment system, SPFS, Mir card, digital ruble, payment innovations, financial stability.

В условиях глобальной экономической и политической нестабильности, усиления санкционного давления и развития цифровых технологий, национальная платежная система (НПС) приобретает стратегическое значение для обеспечения финансовой независимости и устойчивости страны (Закон РФ "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Эффективная НПС способствует развитию внутренней торговли, стимулирует инновации в финансовом секторе и повышает конкурентоспособность национальной экономики. Существующие исследования зачастую рассматривают отдельные компоненты российской НПС, такие как систему "Мир" или систему быстрых платежей (СБП), (Кочергин Д.А. Эволюция платежных систем: от традиционных к инновационным технологиям // Финансы и кредит. – 2017. – Т. 23. – № 47. – С. 2842-2856, стр.2845). Однако, для формирования целостного представления о текущем состоянии и перспективах развития НПС требуется комплексный анализ, учитывающий влияние геополитических, экономических и технологических факторов. Целью данного исследования является проведение такого комплексного анализа, оценка эффективности, устойчивости и определение ключевых векторов развития российской НПС. Основной вопрос исследования: Какие факторы в наибольшей степени влияют на развитие российской национальной платежной системы в современных условиях, и какие направления развития НПС наиболее перспективны для обеспечения ее конкурентоспособности и устойчивости в долгосрочной перспективе?

Исследование охватывает следующие ключевые элементы национальной платежной системы России:

• Платежная система "Мир";
• Система передачи финансовых сообщений (СПФС);
• Система быстрых платежей (СБП);
• Инфраструктура приема платежных карт (POS-терминалы, банкоматы, онлайн-эквайринг);
• Регуляторная среда и нормативно-правовое обеспечение (законы, постановления ЦБ РФ).
• Тенденции развития цифровых валют и технологий блокчейн.

Сбор данных осуществлялся из следующих источников:

• Официальные публикации и статистические данные Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) (годовые отчеты, обзоры финансовой стабильности, статистические бюллетени)
• Отчеты Национальной системы платежных карт (НСПК), оператора платежной системы "Мир" (годовые отчеты, пресс-релизы)
• Аналитические отчеты и исследования консалтинговых компаний, специализирующихся на рынке платежных систем ("Эксперт РА", "ACRA", "TAdviser").
• Научные публикации и статьи в рецензируемых журналах, посвященные развитию платежных систем и цифровых финансов ("Деньги и кредит", "Финансы и кредит").
• Материалы конференций и семинаров, посвященных развитию НПС (конференции ЦБ РФ, НСПК, Ассоциации банков России).
• Общедоступная информация о технологических решениях и инновациях в сфере платежных систем.

Для оценки эффективности и устойчивости российской НПС использовались следующие критерии:

• Доля рынка: доля транзакций, осуществляемых через российские платежные инструменты по сравнению с международными системами (Visa, Mastercard).
• Устойчивость: способность системы выдерживать внешние воздействия (санкции, кибератаки).
• Надежность: бесперебойность работы системы, доступность сервисов для пользователей.
• Инновационность: внедрение новых технологий и сервисов (биометрия, цифровые валюты, бесконтактные платежи).
• Регуляторная среда: влияние регулирования на развитие и конкурентоспособность НПС.
• Доступность: охват территории страны, доступность для различных категорий населения, включая социально незащищенные слои.

В результате проведенного исследования были получены следующие результаты:

1. Платежная система "Мир":

• Значительно после 2014 года, обусловленный государственной политикой и санкционными ограничениями (ЦБ РФ, "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023-2025 годы", 2022, стр. 35).
• Расширение инфраструктуры приема карт "Мир" на территории РФ, однако сохраняются проблемы с приемом карт за рубежом (НСПК, "Годовой отчет за 2022 год", 2023, стр. 12).
• Развитие функциональности карты "Мир" (программы лояльности, транспортные приложения), но недостаточная конкурентоспособность с международными системами в сегменте онлайн-платежей.

2. Система передачи финансовых сообщений (СПФС):

• Увеличение числа участников СПФС, особенно среди банков из стран ЕАЭС и БРИКС (ЦБ РФ, "Обзор финансовой стабильности", №2, 2023, стр. 42).
• Интеграция СПФС с платежными системами других стран (в частности, с CIPS) (Статья в журнале "Деньги и кредит", "Перспективы интеграции СПФС и CIPS", 2022, №10, стр. 55).
• Более высокий уровень защищенности по сравнению с SWIFT, однако значительный объем транзакций все еще проходит через международную систему (ЦБ РФ, "Доклад о развитии национальной платежной системы", 2023, стр. 18).

3. Система быстрых платежей (СБП):

• Быстрый рост популярности СБП среди населения и бизнеса благодаря удобству, скорости и низким комиссиям (ЦБ РФ, "Статистический бюллетень Банка России", №5, 2023, стр. 67).
• Расширение функциональности СБП (оплата по QR-коду, переводы между юридическими лицами) (Пресс-релиз ЦБ РФ, "СБП расширяет возможности для бизнеса", 2023).
• Конкуренция с другими сервисами быстрых переводов и необходимость расширения инфраструктуры для обеспечения доступности сервиса во всех регионах страны.

Результаты исследования подтверждают, что российская НПС достигла значительного прогресса в развитии за последние годы, особенно после введения санкций в 2014 году (ЦБ РФ, "Доклад о развитии национальной платежной системы", 2023, стр. 5). Система "Мир", СПФС и СБП успешно конкурируют с международными системами на внутреннем рынке, предлагая пользователям удобные и надежные сервисы. Рост популярности СБП свидетельствует о готовности населения и бизнеса к использованию инновационных платежных решений.

Однако, существуют и серьезные вызовы. Санкционные ограничения затрудняют использование карты "Мир" за рубежом (НСПК, "Годовой отчет за 2022 год", 2023, стр. 15). СПФС пока не может полностью заменить SWIFT по объему и географии транзакций (ЦБ РФ, "Обзор финансовой стабильности", №2, 2023, стр. 45). Требуются дальнейшие усилия для повышения уровня кибербезопасности и защиты НПС от внешних угроз (ЦБ РФ, "Обзор рисков финансовых рынков", №3, 2023, стр. 62).

Сравнение с ранее опубликованными данными, в частности с исследованиями "Эксперт РА" и "ACRA", показывает, что темпы развития НПС ускорились в последние годы, что связано с геополитической ситуацией и необходимостью обеспечения финансовой независимости (Аналитический отчет "ACRA", "Риски и перспективы развития банковского сектора России", 2023, стр. 52).

Список литературы:

1. Закон РФ "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ.
2. ЦБ РФ, "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023-2025 годы", 2022.
3. НСПК, "Годовой отчет за 2022 год", 2023.
4. ЦБ РФ, "Обзор финансовой стабильности", №2, 2023.
5. Статья в журнале "Деньги и кредит", "Перспективы интеграции СПФС и CIPS", 2022, №10.
6. ЦБ РФ, "Доклад о развитии национальной платежной системы", 2023.
7. ЦБ РФ, "Статистический бюллетень Банка России", №5, 2023.
8. Пресс-релиз ЦБ РФ, "СБП расширяет возможности для бизнеса", 2023.
9. Аналитический отчет "ACRA", "Риски и перспективы развития банковского сектора России", 2023.
10. Кочергин Д.А. Эволюция платежных систем: от традиционных к инновационным технологиям // Финансы и кредит. – 2017. – Т. 23. – № 47.