ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В КАЗАХСТАНЕ: СОПОСТАВЛЕНИЕ С ПРАВОВОЙ ПРИРОДОЙ ДЕНЕГ

THE LEGAL NATURE OF ELECTRONIC MONEY MARKET IN KAZAKHSTAN:
COMPARISON WITH THE LEGAL NATURE OF MONEY

Saida Zhiyendinova

head of division legal support of bank activity

of the Legal Department JCS “Eximbank Kazakhstan”,

Kazakhstan, Almaty

АННОТАЦИЯ

В данной статье анализируется правовая природа электронных денег, эмитируемых в Казахстане, и рассматриваются ее юридически значимые отличия от денег, признаваемых универсальным средством платежа согласно законодательству Республики Казахстан. Автором проанализированы основные законодательные акты, регламентирующие правовые основы обращения электронных денег и денежное обращение в целом. На основе проведенного анализа предложен вывод о том, что электронные деньги являются принципиально иным правовым инструментом в отличие от денег как всеобщего эквивалента и универсального средства платежа, а также об условиях более широкого использования электронных денег в гражданском обороте.

ABSTRACT

On this article was analyzed the legal nature of the electronic money in Kazakhstan, and considered it legally significant differences from the money, which recognized under the laws of the Republic of Kazakhstan as the universal means of payment. The author analyzed the main legal acts, which regulate the legal bases of the treatment of electronic money and currency in general. Based on the analysis suggested the conclusion that electronic money is fundamentally different legal instrument as opposed to money as the universal equivalent and universal means of payment, as well as on the terms of the wider use of electronic money in public circulation.

Ключевые слова: Деньги; электронные деньги; денежное обращение; платежи.

Keywords: Money; electronic money; currency; payment.

Начиная со второй половины ХХ века технический прогресс стал стремительно врываться во все сферы жизнедеятельности человека, в том числе не обошел он стороной и денежные расчеты. Уже многие десятилетия законодательством практически всех современных государств регламентируются безналичные платежи, в том числе международные расчеты. Поскольку приобретение товаров и услуг посредством сети интернет приобрело большую популярность среди людей, прочно стали укрепляться способы оплаты за товар не просто посредством безналичных расчетов, но с использованием иных средств платежа, помимо расчетов в признаваемой национальным законодательством валюте. В связи с указанным, в последнее десятилетие ХХ века законодателем и участниками оборота изучается феномен электронных денег, признается их существование, и увеличивается объем их использования. Первоначально к электронным деньгам в большей степени относили предоплаченные деньги на платежных картах (card-based money), но в настоящее время основное развитие получает обращение так называемых сетевых электронных денег (network-based money).

В Казахстане электронные деньги признаны легальным инструментом платежей и расчетов в 2011 году с принятием Закона Республики Казахстан «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег» [5]. Именно с того момента указанное понятие было введено в оборот и закреплено в Законе Республике Казахстан «О платежах и переводах денег» (далее – Закон о платежах) [3]. Первопроходцем выпуска электронных денег на территории Казахстан является АО «Эксимбанк Казахстан», которое в 2012 году стало первым эмитентом электронных денег “e-kzt”, оператором которых является Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан.

Введение электронных денег направлено на развитие альтернативных способов осуществления безналичных платежей. По своей природе электронные деньги схожи с обычными деньгами, расчеты которыми производятся в безналичной форме, и обыватели зачастую именно так и воспринимают электронные деньги, вместе с тем, указанное является не совсем корректным, и если разобрать именно правовую природу электронных денег, то можно выявить ряд отличий, из которых наиболее существенные рассмотрены ниже.

Итак, первым существенным отличием электронных денег от простых является форма выпуска. Деньги в Казахстане согласно Закону о платежах [3] могут существовать в наличной форме (в виде бумажных купюр и монет) и безналичной форме (в виде записей по банковским счетам), в то время как электронные деньги могут существовать только в электронной форме и не как записи по банковским счетам, что следует уже из самих легальных определений денег, банковских счетов и «электронных денег», закрепленных в Гражданском Кодексе Республики Казахстан (далее – ГКРК) [1], Законе Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» (далее – Закон о Национальном Банке) [2] и Законе о платежах [3].

Принципиальным отличием электронных денег от денег является форма существования. Формой безналичных денег является запись на банковских счетах, понятие и исчерпывающая классификация которых определяются законодательными актами Казахстана. В то же время формой существования электронных денег банковские счета быть не могут, таковой является безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег другими участниками системы.

Это различие обусловливается следующим отличием электронных денег от простых, которым являются условия их эмиссии (выпуска) денег. Например, согласно Закону РК о Национальном Банке [2] выпуск банкнот и монет, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Республики Казахстан осуществляются только Национальным Банком Казахстана. В свою очередь, эмитентами электронных денег в Казахстане могут быть исключительно банки второго уровня в силу требований, установленных Законом РК о платежах [3].

Следующим отличием является обстоятельство, прямо вытекающее из вышеуказанного отличия рассматриваемых объектов. Например, поскольку эмитентом простых денег является Национальный Банк Республики Казахстан, являющийся подведомственным государству органом, обязательства по деньгам, выпущенным Национальным Банком Республики Казахстан, обеспечиваются активами самого Национального Банка. Таким образом, при любых обстоятельствах, владелец денег вправе предъявить требования к государству в лице Национального Банка Республики Казахстан в отношении указанных денег, в том время как обязательства по электронным деньгам обеспечиваются исключительно обязательствами эмитента, выпустившего указанные электронные деньги. Таким образом, владелец электронных денег вправе предъявлять требования, в том числе о погашении электронных денег, только к тому эмитенту, который их выпустил. Исключением будет являться случай, если в одной системе электронных денег функции эмитента выполняют несколько эмитентов-банков второго уровня, и между указанными эмитентами действует соглашение о взаимозачете, тогда указанные эмитенты будут нести солидарную ответственность перед владельцем электронных денег. Кроме того, автор полагает, что в указанном случае возможность предъявления требований к любому из эмитентов системы электронных денег должна быть прямо предусмотрена в правилах соответствующей системы электронных денег, и договоре, заключаемом между эмитентом и владельцем электронных денег.

Кроме того, существенным отличием электронных денег от простых денег является сфера обращения и как следствие их универсальность, оборотоспособность. Обычные деньги являются универсальным средством платежа, и подлежат безоговорочному принятию в оплату товаров и услуг на всей территории Республики Казахстан под страхом юридической ответственности. Таким образом, владелец обычных денег может оплатить деньгами любой товар или услугу на территории Казахстана, а продавец/поставщик будет обязан безоговорочно принять указанные деньги. Электронные деньги не являются столь же универсальным средством платежа, как и простые деньги, поскольку ими можно оплатить только товары и услуги, которые представлены в системе электронных денег, в которой они обращаются. Закон о платежах устанавливает возможность осуществления обмена электронных денег на другие электронные деньги, но это опять-таки не предает им универсальности, их можно обменять на электронные деньги другой системы либо оплатить ими только те товары и услуги, которые доступны в той или иной системе обращения электронных денег. Таким образом, электронные деньги, выпускаемые казахстанскими банками второго уровня, являются так называемыми не фиатными (не фидуциарными) деньгами. Согласно информации, размещенной в сети интернет [6] «понятие фидуциарные деньги стало широко использоваться (было введено в научный оборот) в начале 18 века параллельно с проводимой Банком Англии эмиссией банкнот, которые не обеспечивались эквивалентным количеством золота.

В настоящее время (пришел от американских экономистов) чаще стал использоваться термин фиатные деньги, смысл которых определяется значением латинского слова fiat как декрет, указание. Слово fiat переводится на русский язык буквально в значении – «да будет так». В настоящее время большинство национальных валют являются фиатными, включая тенге, рубль, доллар США, евро и другие валюты. В широком понимании – фидуциарные деньги – это денежные знаки, платежеспособность которых определяется государственным законом. Когда падает экономическая и политическая сила государства, то вместе с падением к нему доверия, стоимость фидуциарных денег этого государства может меняться. Ценность фидуциарных денег определяется их номиналом – тем числом, которое на них указано. Их внутренняя реальная стоимость (цена производства банкнот и пр.) намного меньше номинальной стоимости. Государство при эмисссии решает две проблемы – максимально понизить стоимость выпуска носителей знака денег и, при этом, максимально защитить его от подделки.

Существуют и нефидуциарные деньги, примером которых могут служить современные единицы стоимости, которые применяются в электронных платежных системах Интернета (Яндекс.Деньги, Webmoney). Государства никаким образом не отвечают по обязательствам эмитента электронных денег в Интернете».

Еще одним отличием простых денег от электронных является то, что регулятор устанавливает особые ограничения в отношении владельцев электронных денег, в то время как для владельцев обычных денег не предусмотрено таких особенностей. Рассчитываться электронными деньгами могут исключительно физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица могут только принимать их в качестве оплаты за предоставляемые/реализуемые ими товары и услуги и предъявлять требования к эмитенту о погашении электронных денег. Согласно Правилам выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требований к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Республики Казахстан [7] владельцы электронных денег подразделяются на идентифицированных и неидентифицированных, и в зависимости от указанного статуса в отношении операций, приводимых владельцами электронных денег установлены ограничения. Неидентифицированный владелец электронных денег не может осуществлять операции с электронными деньгами на сумму, превышающую стократный размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, в противном случае эмитент обязан провести идентификацию указанного лица в соответствии с Законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [4]. Кроме того, согласно разъяснениям регулятора в любом случае, вне зависимости от статуса, которым наделяются владельцы электронных денег, они должны быть совершеннолетними. Таким образом, лица, не достигшие 18-летнего возраста, не могут стать владельцами электронных денег.

Подводя итог вышеуказанного, автор отмечает, что правовая природа обращения электронных денег принципиально отлична правовой природы обращения простых денег. Электронные деньги не являются универсальным средством платежа; для владельцев и для эмитентов электронных денег предусмотрен ряд ограничений; на эмитента электронных денег законодатель возлагает ряд обязанностей по обсечению безопасности функционирования системы электронных денег [3]. Все изложенное не способствует широкому распространению использования электронных денег в Казахстане, однако, автор полагает, что с усовершенствованием законодательной базы и развитием онлайн-платежей, расчеты с помощью электронных денег постепенно завоюют доверие потребителей и получат более широкую популярность.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 года // Журнал «Ведомости Верховного Совета РК», 1994 год, № 23-24.
2. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном банке Республики Казахстан» // Газета «Казахстанская правда», апрель 1995 года, № 73.
3. Закон Республики Казахстан от 29 июня 1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег» // Газета «Казахстанская правда», июль 1998 года, № Б/Н.
4. Закон Республики Казахстан от 28 августа 2009 года № 191-IV «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Газета «Казахстанская правда», сентябрь 2009 года, № 214 (25958).
5. Закон Республики Казахстан от 21 июля 2011 года № 466-IV «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег» // Газета «Казахстанская правда», август 2011 года, № 247-249 (26668-26670).
6. Понятие фидуциарные деньги // – [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://design-for.net/page/fiduciarnye-dengi (4 мая 2012 года).
7. Правила выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требований к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 августа 2011 года № 102 // Газета «Юридическая газета», октябрь 2011 года, № 157.