ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ: КЛАССИФИКАЦИЯ И СРАВНИТЕЛЬНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

Сразу после появления Интернета его целеустремлённые пользователи развернули в Сети торговлю. В 1992 году появился термин World Wide Web, а уже в 1994 году первый коммерческий сайт предложил посетителям для оплаты своих услуг вводить реквизиты кредитных карт. На лидерство в вопросе использования платёжных систем в Интернете претендуют несколько сайтов, действующих в настоящее время (например, Hotwired.com). Кто же на самом деле был первым? Определить это уже практически не возможно, потому что, к примеру, для американцев данный шаг был вполне объективным и естественным: к тому времени для них стало обыденным расплачиваться кредитными карточками почти везде и почти за всё [2]. В 1998 году электронные платёжные системы впервые появляются в России. Представляет системы электронных платежей в России Pay Cash. Эта электронная система получила своё начало как совместный проект трёх российских компаний: банка «Таврический», компании «АЛКОР», а также корпорации «Аэрокосмическое оборудование»[6].

Что же  такое электронная платёжная система? Электронная платёжная система – это система расчетов между различными организациями и Интернет-пользователями при покупке или продаже какого-либо товара или услуги через Интернет[7]. В современном мире электронная платёжная система  – это быстрый и удобный способ расчётов для операторов сотовой связи, Интерент-провайдеров, крупных торговых центров, организаций, предоставляющих услуги и т. д.

По используемой схеме платежей (схеме оплаты) все платёжные системы можно представить в двух категориях: дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью) и кредитные (работающие с кредитными карточками).

 Электронные платёжные системы, идентичные своим аналогам из оффлайна, бывают чековыми и обыкновенными денежными. Их называют дебетовыми платежными системами. Эмитент и пользователь – это  два независимых участника, которые активны в этом процессе. Эмитент – тот, кто управляет платёжной системой, занимается выпуском электронных платёжных единиц. Тот, кто принимает платежи и производит их самостоятельно, называется пользователем.

Электронные чеки – это предписания плательщика банку перевести деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция перечисления денег происходит в банке при предъявлении получателем электронного чека. Такие электронные единицы формируются не на бумажном носителе, а в электронной форме – это основное отличие электронных чеков от бумажных. Выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою оригинальную подпись, а в онлайновой версии используется квалифицированная электронно-цифровая подпись [3].

Проследим за этапами проведения электронных платежей. Сначала тот, кто переводит деньги, должен выписать электронный чек и заверить его электронно-цифровой подписью. Затем нужно переслать документ получателю. Для сохранности и безопасности средств номер чекового счета может быть заблокирован открытым ключом банка. На следующем этапе платёжная система принимает чек к оплате, предварительно проверив электронно-цифровую подпись. Товар или услуга предоставляется плательщику, а деньги с его счета перечисляются получателю после того, как подлинность подписи подтверждена.

Электронные деньги – это средство платежа, которое существует только в электронном виде. По типу носителя они делятся на два вида: на базе карт и на базе сетей. Электронные деньги на базе карт – это те системы, которые работают с кредитными карточками. Наиболее известные представители: CashMondex, Visa, Proton, Mondex, CLIP. Системы, которые работают с цифровой наличностью можно отнести к электронным деньгам по типу носителя на базе сетей. Наиболее известные системы: WebMoney, EasyPay, Яндекс-деньги.

На рынке современных платёжных систем особый интерес вызывают электронные монеты. Этот термин впервые применялся в некоторых работах в качестве названия электронных денег, находящихся в обращении в централизованных системах электронных платежей. Поскольку в то время иных систем электронных платежей не было известно, это не создавало никаких проблем. В работе Чома, Фиата и Наора была предложена первая автономная платёжная система [1; 4]. После этого термин «электронные монеты» употребляется в основном в отношении электронных денег, используемых в автономных системах. В автономных системах электронных платежей используются три основные транзакции: снятие со счёта, платёж, депозит. В литературе, посвященной электронным монетам, идёт дискуссия о тех требованиях, которым должна удовлетворять  автономная система электронных платежей. Выделяют следующие основные требования, которые являются, по существу, общепринятыми: неотслеживаемость, безопасность для банка, защита от ложных обвинений, невозможность потратить монету дважды [4].

Но как же происходит процесс платёжа электронными деньгами? Для использования электронных денег пользователю предоставляется электронный кошелёк (идентификационный номер (ID)). Для проведения различных денежных операций используется веб-браузер, но иногда требуется установить специальное программное обеспечение на жёстком диске, которое можно скачать на официальном сайте системы, в некоторых случаях электронная наличность хранится на смарт-картах. С помощью веб-браузера или программного обеспечения, пользователь после прохождения идентификации попадает в меню управления счетом, где он может перенаправить средства на другой счёт, просматривать статистику проведенных операций, обменять электронные деньги на наличные. С помощью электронных денег можно совершать различные виды платежей: оплату услуг мобильной и сотовой связи, коммунальных услуг, расчет за покупки в Интернет-магазинах и т.д. [5] Кредитные платежные системы обычно используют пластиковые карточки. Пластиковой карточкой называют персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий лицу, пользующемуся карточкой, как возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, так и получение наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Кредитные Интернет-системы на основе банковских пластиковых карт – это аналоги обычных кредитных систем, работающих с пластиковыми картами. Их важное отличие состоит в том, что все транзакций выполняются через Интернет. И, следовательно, становится необходимым использовать дополнительные и современные средства обеспечения безопасности и аутентификации.[3]

Рассмотрим самые популярные российские системы электронных платежей.

WebMoney распространён в России, странах СНГ и ближнего зарубежья. Эта программа требует обязательной регистрации с предоставлением ксерокопии паспорта для получения формального аттестата, без которого клиент не сможете полноценно оперировать своим капиталом. С помощью этой системы можно оплачивать услуги, совершать обменные операции, проводить платежи. Несомненным плюсом электронного кошелька WebMoney является его универсальность, возможность переводить и оплачивать товары и услуги в различных валютах. В связи с тем, что система имеет огромную аудиторию пользователей, то практически не возникает проблем оплаты с ее помощью в Интернет-пространстве. Также она имеет обширный список компаний, магазинов, организаций и государственных учреждений, которые поддерживают оплату через WebMoney. В системе запрограммирована автоматическая блокировка аккаунта для безопасности операций по вводу и выводу средств. После изучения отзывов пользователей, становится понятно, что этот момент не всегда бывает адекватным, обоснованным, оправданным, так как иногда кошельки блокируют без видимых на то причин и без их объяснения со стороны технической поддержки[6].

Прочно удерживает первые позиции среди пользователей платежная система «QIWI кошелек». Важно отметить, что QIWI завоевала признание клиентов в более чем двух десятках стран мира. Данная система считается одной из самых гибких и мобильных, она предоставляет разноплановые услуги. QIWI дает возможность пополнения счета и вывода средств несколькими различными способами, также предлагает большой список по оплате услуг и покупок. Пользователей системы привлекают низкие комиссии за переводы и возможность проведения платежей по SMS. В QIWI-сервисе можно найти удобную «напоминалку», которая заранее оповестит, о произведении необходимого платежа – это ещё один несомненный плюс данной платёжной системы. Особенно понятен и доступен интерфейс сайта и мобильного приложения: легко ориентироваться даже новичку. Система предлагает сервис по выпуску виртуальной или пластиковой карты. Одним из основных минусов QIWI является невозможность ввода платежа суммой больше 15 тысяч за раз. Ещё одно неудобство – частичный ввод денежных средств. QIWI имеет своею целью работу пользователя только внутри системы, поэтому любой вывод средств за пределы будет проблематичен и обложен высоким процентом. Были отмечены многочисленные жалобы пользователей на назойливую рекламу партнёров [6].

Одной из самых универсальных платёжных систем в России была признана система Яндекс-деньги. Её предпочитают, те пользователи, которые зарабатывают с помощью Интернета и те, кто делают Интернет-покупки и оплачивают все возможные услуги онлайн. Яндекс-деньги имеет всё те же плюсы, что и другие платёжные системы, но здесь наблюдается более упрощённая процедура регистрации и предоставления более комфортного варианта работы с системой (Яндекс-кошелек, Интернет-кошелек). Что же касается минусов, то здесь всё серьезнее, во-первых, система не признаёт манипуляций ни с какой другой валютой, кроме рублей. Во-вторых, управлять своим капиталом в этой системе возможно только физическим лицам. Отсутствие анонимности (предоставление паспортных данных при регистрации) и высокая комиссия при выводе средств также являются отрицательными характеристиками. Однако всё вышеперечисленное не мешает Яндекс-деньгам оставаться в тройке самых популярных и выбираемых электронных платёжных систем[6].

В наши дни электронные платёжные системы ещё не достигли полного признания и продолжают развиваться. Ожидается, что в перспективе финансовые институты сделают ставку именно на такие платёжные системы и тем самым дадут ход еще большим инновациям в сфере развития системы электронных платежей.

Список литературы:

1. Chaum D., Fiat A., Naor M. Untraceable electronic cash // Adv. in Cryptology.CRYPTO’88: LNCS. 1990. Vol. 403. P. 319-327.
2. CNews. Аналитика URL: http://www.cnews.ru/reviews/free/finance2003/part4/ (дата обращения:17.03.19)
3. StudFiles. URL: https://studfiles.net/preview/2102798/ (дата обращения:17.03.19)
4. Studme.org. URL: https://studme.org/215082/informatika/elektronnye_monety (дата обращения:17.03.19)
5. WEB 3.0. Создаем вместе. URL: http://pay-system.web-3.ru/definitions/pay/debit/ (дата обращения:17.03.19)
6. Web-klik. Финансовый блог. URL: https://web-klik.ru/elektronnye-platyozhnye-sistemy/ (дата обращения:17.03.19)
7. Википедия — свободная энциклопедия. URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронная_платёжная_система (дата обращения:17.03.19)