РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГОВ ГРАЖДАНИНА

В настоящее время в связи с кризисом растет задолженность граждан по кредитам. Об этом свидетельствуют статистические исследования Центрального Банка РФ. В период с 1 января по 1 сентября 2016 г. все по России было выдано кредитов на сумму 4 448 875 млн. рублей, сумма просроченных платежей по ним составила 866 601 млн. рублей, то есть 19,5% [3]. Для сравнения: с 1 января по 1 сентября 2013 г. данные суммы по кредитам составили 5 480 380 млн. рублей и 369 733 млн. рублей соответственно [2]. Их соотношение составило 6,7%. Следовательно, просрочка по кредиту увеличилась за 3 года почти в 3 раза.

Поэтому неудивительно, что в первом полугодии 2016 количество заявлений о признании банкротом физических лиц в арбитражных судах составило 14 582. В то же время общее количество заявлений о банкротстве составило 34 481 [4]. Следовательно, доля заявлений о банкротстве физических лиц - 42, 3%.

Однако не все заявления о признании гражданина банкротом принимаются к рассмотрению. Согласно п. 1 ст. 213.4 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если сумма его долга перед всем кредиторами составила 500 тыс. рублей, не может удовлетворить требования кредиторов в течение 3 месяцев и если удовлетворение требований одного из кредиторов делает невозможным удовлетворение требований других.

В данном случае гражданин обязан подать заявление о банкротстве. Но у него есть право это сделать при наличии следующих условий (п. 2 ст. 213.4 вышеуказанного Федерального закона):

1. Наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии исполнить свои обязательства;
2. Гражданин отвечает признакам неплатежеспособности либо недостаточности имущества.

С недостаточностью имущества все более-менее понятно, но признаки неплатежеспособности должника требуют детализации. Признаками неплатежеспособности являются:

1. Просрочка исполнения денежных обязательств. Но данный признак не следует путать с нежеланием должника это делать;
2. Более 10% общего размера обязательств не исполнены в течение 1 месяца со дня, когда наступил срок их исполнения;
3. Размер неисполненных обязательств превышает стоимость имущества должника;
4. Отсутствие у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание в связи с исполнением обязательств.

Согласно гл. X ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для банкротства граждан предусмотрены следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение. Остановимся на первой процедуре.

Реструктуризация долгов – реабилитационная процедура, имеющая целью восстановление платежеспособности должника посредством составления плана реструктуризации. Этот план предусматривает оптимизацию исполнения долговых обязательств и  постепенное погашение задолженности. Реструктуризация долгов представляет собой компромисс между кредиторами и должником, так как план реструктуризации утверждается собранием кредиторов. Однако он может быть введен и без этого утверждения. Данное правило предусмотрено в первую очередь для защиты слабой стороны гражданско-правовых отношений.

Введение плана реструктуризации имеет своей целью не только помощь гражданину в исполнении обязательств при условии большого их объема для гражданина, но справедливое удовлетворение требований кредиторов. Для этого  Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» вводится очередность удовлетворения их требований. Эти цели характерны не только для реструктуризации долгов гражданина как отдельной процедуре банкротства, но и для всего банкротства гражданина в целом [1, c. 150-151].

В отношении юридических лиц предусмотрена подобная процедура – финансовое оздоровление.

У обеих процедур имеются общие черты в последствиях введения. При реструктуризации долгов считается наступившим срок исполнения обязательств по платежам, связанным с делами о банкротстве; прекращается начисление неустоек по долгам гражданина и выдача исполнительных документов по взысканию его имущества. Также кредиторы теперь могут предъявить должнику требования только в порядке, предусмотренном в процедуре банкротства.

Финансовое оздоровление включает все эти последствия, но имеет и ряд специфических: ограничение на арест имущества юридического лица; прекращение выплаты дивидендов и иных платежей по ценным бумагам, распределения прибыли; введение моратория на выделение доли в имуществе юридического лица в связи с выходом учредителя (участника) и выкуп акций. Также отменяются меры по обеспечению исполнения обязательств юридического лица.

Однако в ходе реализации плана реструктуризации долгов гражданин может совершать с письменного согласия арбитражного управляющего ряд сделок (п. 5 ст. 213.11 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»):

1. по приобретению либо отчуждению имущества (прямо либо косвенно) на сумму более 50 тыс. рублей;
2. по передаче его имущества в залог;
3. договор кредита, займа, доверительного управления имуществом, соглашения по уступке прав требования и переводу долга, выдаче гарантий и поручительства;

Это связано с тем, что после окончания процедуры банкротства юридического лица начинается процесс его ликвидации, в то время как к физическому лицу его применить невозможно на основании ст. 65 Гражданского Кодекса.

Реструктуризация долгов является более мягкой процедурой по отношению к должнику, так как она влечет за собой увеличение сроков погашения обязательств, а не отчуждение имущества. Но, чтобы была введена такая «льготная» процедура, гражданин должен удовлетворять ряду требований (ст. 213.13 вышеуказанного Федерального Закона):

• наличие источника дохода;
• отсутствие неснятой и непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики;
• истечение срока административного наказания по статьям 7.17, 7.27, 14.12 КоАП РФ (уничтожение или повреждение чужого имущества, мелкое хищение, фиктивное или преднамеренное банкротство);
• гражданин не был признан банкротом в течение 5 лет до предоставления плана реструктуризации;
• в отношении гражданина в течение 8 лет не утверждался план реструктуризации план реструктуризации долгов.

Таким образом, реструктуризация долгов гражданина является одним из проявлений социально-экономической политики государства в гражданской сфере. За счет нее достигается сохранения имущественного положения должника. Данная процедура является одним из способов государственной помощи гражданам в гражданско-правовой сфере. Но для принятия плана реструктуризации долгов гражданин должен удовлетворять ряду требований, которые свидетельствуют о его разумном и добросовестном участии в гражданском обороте.

Список литературы:

1. Гуреев В. А. Реструктуризация долгов гражданина как инструмент реализации социально-экономической политики государства // Право. – 2015. - № 5 – С. 150-151.
2. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам в 2013 г.: на 01.09 | Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=09&Year=2013&TblID=302-02M (дата обращения: 22.11.16)
3. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам в 2016 г.: на 01.09 | Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=09&Year=2016&TblID=302-02M (дата обращения: 22.11.16)
4. Сводные статистические сведения о деятельности федеральных арбитражных судов на 1 полугодие 2016 года. Отчет о работе арбитражных судов субъектов Российской Федерации по делам о банкротстве [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cdep.ru/userimages/sudebnaya_statistika/2016/AC1a_svod_1-2016.xls (дата обращения 22.11.2016)