ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ ЗА НЕПРАВОМЕРНЫЙ ОТКАЗ В ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ОСАГО. ПРАВО ОБРАЩЕНИЯ В ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБЪЕДИНЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ.

В настоящее время невозможно представить жизнь без страхования. В некоторых случаях законодатель ввел обязательное страхование. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным по закону. Хотелось бы всегда быть уверенным в добросовестности деятельности страховых организаций, но на практике зачастую встречается иное.

Согласно действующему законодательству, по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик (страховая организация) обязуется на платной основе, при наступлении обусловленных договором событий, возместить причиненный вследствие данного события вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в пределах определенной договором суммы, а страхователь обязан уплатить страховую премию, размеры которой определены законодательством.

По этому договору осуществляется страхование имущественных интересов, которые не противоречат законам Российской Федерации, связаны с покрытием убытков потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при использовании транспортных средств. При дорожно-транспортном происшествии ущерб покрывается за счет договора страхования ответственности владельцев транспорта.

Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее 40-ФЗ) установлен порядок и условия заключения данного договора, права и обязанности сторон договора, и иные вопросы по страхованию в данной сфере. В этом Законе определено, что страхование гражданской ответственности владельцев транспорта является их обязанностью. За несоблюдение требований об обязательном страховании владельцу установлена административная ответственность.

В силу положений ст. 1 40-ФЗ и ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ договор страхования (ОСАГО) является публичным. Публичный характер договора выражается в том, что страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратился. Страхователь, в свою очередь, имеет право обратиться в любую страховую организацию, которая имеет лицензию и вправе осуществлять услуги по страхованию. Страховая организация не вправе отказать в заключении договора ОСАГО при выполнении страхователем необходимых условий, требований (правильное оформление документов, перечень документов), а также не в праве устанавливать дополнительные условия при заключении договора. Дополнительным условием может выступать заключение договора страхования жизни гражданина (которое является добровольным в силу закона), обуславливая им возможность заключения договора обязательного страхования. Отметим, что в Законе «О защите прав потребителей» установлен запрет на приобретение одних товаров, работ, услуг, при условии обязательного приобретения других услуг [3, п. 2, ст. 16].

Список документов, которые необходимо предоставить страховщику, для заключения договора ОСАГО, определены в ФЗ-40. Таковыми являются: заявление о заключении договора, документ удостоверяющий личность (для физ. лиц), свидетельство о государственной регистрации юридического лица (для юр. лиц), документ о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение (оригинал, либо копия), диагностическая карта транспортного средства [2, п. 3, ст. 15].

Согласно законодательству, необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, в частности, договора ОСАГО, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных, в частности, требованиями Закона об ОСАГО, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до трехсот тысяч рублей [1, п. 2, ст. 15.34.1].

Рассмотрим судебную практику, в которой те или иные обстоятельства признаются необоснованным отказом в заключение договора ОСАГО и страховую организацию привлекают к ответственности за нарушения страхового законодательства.

Решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 5 сентября 2016 г. по делу N А39-2694/2016, в котором страховщик обосновывает отказ в заключении договора тем, что в заявлении о заключении договора страхования, страхователь не указал категорию транспортного средства и имелись сокращения инициалов в заявлении.

Исследовав материалы дела, суд находит требования заявителя подлежащими удовлетворению. Соответственно, нарушение Страховщиком требований п. 3 ст. 1, п. 4 ст. 3, п. 5 ст. 30 Закона об ОСД, ст. ст. 426, 935, 938 ГК РФ, ст. ст. 5, 15 Закона об ОСАГО, п. 1.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённым положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, выразившееся, в необоснованном отказе Исайкину И.И. в заключении с ним договора ОСАГО, на основании его заявления о заключении договора ОСАГО от 02.03.2016, является нарушением условий осуществления лицензируемой деятельности [4].

Согласно, Решению Арбитражного суда Республики Мордовия от 18 октября 2016 г. по делу N А39-5060/2016 необоснованным обстоятельством, свидетельствующим об отказе признается, отказ в заключении договора ОСАГО, по основанию несовпадение сведений о водительском стаже лица, допускаемого наряду со страхователем к управлению ТС, в его водительском удостоверении и заявлении, если данные о действительном водительском стаже указанного лица могут быть установлены по предыдущему заключенному с ними договору ОСАГО.

Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ, установлен запрет на отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги. Применительно к договору ОСАГО норма о запрете определена в пункте 1.5 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 19.09.2014 N 431-П. Следовательно страховщик не имеет права отказывать владельцу транспорта в заключении договора ОСАГО, а равно заключать договор на условиях, не предусмотренных Законом об ОСАГО.

Следует отметить случаи на практике, когда страховым организациям передавали договоры компаний, у которых уже отозвана лицензия, в установленном законом порядке, и данные организации не производили выплаты пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии (далее ДТП), несмотря на наличие судебных решений.

Согласно закону, до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховая организация должна выполнить обязанности, которые возникли из договора страхования, также в законе установлено, что произвести страховые выплаты по страховым случаям по требованиям заявителей компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с законом [2].

Приведем выдержки из практики, где не осуществлялись компенсационные выплаты страховщиком и страхователь вправе обратиться в представительство Российского союза автостраховщиков.

Из содержания практики: «на момент ДТП гражданская ответственность водителя Янина Б.Р. имелся договор страхования с ОАО "Генеральная страховая организация", лицензия у которого отозвана, установленный шестимесячный срок, в течение которого у ОАО "Генеральная страховая компания" сохранялась обязанность по выплате страхового возмещения, на момент обращения истцов в суд истек». Данных ситуаций о компенсационных выплатах и куда следует обращаться, на практике достаточно.

Исходя из вышесказанного, заявитель вправе при отзыве лицензии у страховщика, обратиться в профессиональное объединение страховщиков, последний обязан исполнить выплату за страховую организацию.

Таким образом, даже при отзыве лицензии у страховой компании виновника ДТП, закон защищает интересы как потерпевшего, так и самого виновника происшествия.

Таким образом, действия страховых организации по отказу либо уклонению от заключения договора ОСАГО, посредством навязывания страхователю дополнительных услуг (гражданско-правовых договоров страхование жизни – добровольный вид страхования), являются нарушением законодательства.

Для уменьшения количества отказов в заключении договоров страхования страховыми организациями, следует по каждой ситуации уклонения организации от заключения договора, навязывания других услуг, а также в иных случаях необходимо направлять письмо в Центральный Банк России, который является надзорной инстанцией, на основании статьи 30 Закона России от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с собранными материалами (аудио, видео файлы, заявления), которые свидетельствуют о признаках нарушения законов Российской Федерации, страховой организацией. Далее Центральный Банк России обращается в арбитражный суд, с заявлением о привлечении страховой организации к административной ответственности за нарушение требовании страхового законодательства.

Что касается компенсационной выплаты заявителю в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности (другие основания: банкротство, не установлен виновник происшествия, отсутствие у виновника полиса ОСАГО), последний вправе обратиться за компенсацией в Российский союз автостраховщиков.

Список литературы:

1. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 30.10.2017) – Режим доступа: www.consultant.ru.
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ред. от 25.09.2017) – Режим доступа: www.consultant.ru.
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 01.05.2017) – Режим доступа: www.consultant.ru.
4. О практике применения ст. 15.34.1 КоАП РФ [Электронный ресурс]: письмо Прокуратуры Самарской области от 03.2015 – Режим доступа: http://base.garant.ru/8380808/.
5. Решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 5 сентября 2016 г. по делу N А39-2694/2016 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://kad.arbitr.ru/Card/9dc110bc-eb13-48e9-8e7f-9f1968f259ef (Дата обращения: 08.11.2017).
6. Решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 18 октября 2016 г. по делу N А39-5060/2016 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://kad.arbitr.ru/Card/419301cb-7f32-4a75-8344-81a64f03cf2d (Дата обращения: 08.11.2017).