Телефон: 8-800-350-22-65
WhatsApp: 8-800-350-22-65
Telegram: sibac
Прием заявок круглосуточно
График работы офиса: с 9.00 до 18.00 Нск (5.00 - 14.00 Мск)

Статья опубликована в рамках: LIII Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов XXI столетия. ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ» (Россия, г. Новосибирск, 29 мая 2017 г.)

Наука: Юриспруденция

Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции

Библиографическое описание:
Денисюк Я.И. АДМИНИСТРАТИВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РФ О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ // Научное сообщество студентов XXI столетия. ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(52). URL: https://sibac.info/archive/social/5(52).pdf (дата обращения: 29.03.2024)
Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

АДМИНИСТРАТИВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РФ О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Денисюк Яна Игоревна

студент 2 курса, кафедра государственного и муниципального управления, Школа экономики и менеджмента ДВФУ,

РФ, г. Владивосток

На современном этапе в экономике нашего государства активно развивается рынок финансовых услуг по предоставлению гражданам микрозаймов, которое предусматривается возможностью любого гражданина получить небольшой заем при представлении минимального пакета документов. В последнее время получило активное развитие микрокредитование населения со стороны организаций, которые не имеют статус кредитных. По мнению А.Л. Белоусова, особенность микрокредитования состоит в выдаче займов населению на относительно небольшие сроки под достаточно высокий процент. Следствие развития микрофинансовых отношений – существенное усиление долговой нагрузки населения [2].

Такого же мнения придерживается В. Алистархов, который полагает, что целью любой коммерческой организации всегда является извлечение из проводимой деятельности прибыли, а относительно микрофинансовых организаций, то, учитывая их проценты – извлечение огромной прибыли.

Однако в связи с отсутствием регулирования данных правоотношений возникают злоупотребления со стороны займодавцев при истребовании долга.

Целью любой коммерческой организации всегда является извлечение из проводимой деятельности прибыли, а относительно микрофинансовых организаций, то, учитывая их проценты – извлечение огромной прибыли.

В связи с острой необходимостью в денежных средствах, многие заемщики не читают кредитные договоры, которые написаны мелким шрифтом и непонятным экономическим языком, не замечают большие проценты и последствия при невозврате денег кредиторам [1].

Занимая деньги, заемщики не понимают, что заняли их под сотни процентов годовых и вместо полученных 20 тысяч рублей в 2015 году надо вернуть 130 тысяч рублей в 2016 году.

Очевидно, что взяв небольшую сумму год назад, такой гражданин не сможет вернуть через год сумму, в десятки раз превышающую взятую. И здесь возникает проблема, как со стороны кредитора, так и должника.

С.В. Данченко поддерживает мнение указанных авторов и считает, что назрела необходимость урегулирования ответственности организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью [4].

Кредитором с целью возврата денег привлекается коллектор, а должник любыми путями старается избежать оплаты долга с явно завышенными процентами.

Должник попадает в кабалу и не имеет возможности вернуть долг в полном объеме. И здесь надо понимать, что невозможность вернуть долг не означает, что кредитор вправе выбивать с должника долг угрозами и насилием.

С целью защиты заемщиков при предоставлении финансовыми организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, микрозаймов, Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (далее – КоАП России) ввели статью 15.26.1, предусматривающую административную ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности.

Административные правонарушения, которые предусмотрены этой статьей посягают на правила микрофинансовой деятельности, которые установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон № 151-ФЗ).

Следует конкретизировать правовую суть термина «микрофинансирование» с целью выявления и идентификации особенностей административной ответственности в области деятельности микрофинансовых организаций. Надо отметить, что на настоящий момент не совсем сложилось унифицированное понимание сути этого явления. Зачастую его интерпретируют как розничные финансовые услуги, которые ориентированы на предоставление относительно небольших денежных сумм, клиентам, имеющим или достаточно низкий уровень дохода, или в силу каких-то причин не смогут получить доступ к исторически сложившемуся спектру финансовых услуг [6].

Однако, очевидно, что микрофинансирование нацелено на экономическое и социальное развитие, кроме того, его интерпретируют как «уникальный инструмент» такого развития, а его функции варьируют от «сглаживания социальных различий в развитых экономиках до существенного вклада в развитие депрессивных либо постконфликтных территорий» [7]. Авторами работы «Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России» определено микрофинансирование как «...деятельность по предоставлению займов субъектам малого предпринимательства (индивидуальным предпринимателям и организациям), которые имеют ограниченный доступ к банковским кредитным ресурсам по причине небольшого размера требуемых сумм, а также недостаточности обеспечения и отсутствия кредитной истории либо иных ограничений» [8].

М. Робинсон в своем исследовании «Стратегические вопросы микрофинансирования» отметила, что «микрофинансирование являет собой мелкие финансовые услуги, которые связаны с выдачей кредитов и приемом депозитов, оказываемых людям, которые занимаются выращиванием сельскохозяйственной продукции либо скотоводством; имеющие малые либо микропредприятия, на которых производят либо перерабатывают продукцию, осуществляют ремонт либо торговую деятельность; оказывающие услуги; являются наемными работниками либо работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, и иным лицам и группам местных жителей в государствах с развивающейся экономикой в городе и в сельской местности...» [9].

Следует обратить внимание на то, что этим определением микрофинансирование сводится к микрокредитованию, чем существенно сужаются рамки его содержания. Надо согласиться с мнением М.А. Котлярова[5], по которому необходимо ориентироваться на достаточно развернутую дефиницию микрофинансирования, сформулированную В.В. Буевым и другими авторами работы «Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России»: «...под микрофинансированием понимается более обширный спектр финансовых услуг, в которые включаются кроме кредитования, также возможности размещения сбережений, страхование и пр.» [3]. Как справедливо отмечено авторами в названной работе, субъекты предоставления услуг микрофинансовых организаций ассоциируются, в основном, с индивидуальными предпринимателями, или с физическими лицами, которые характеризуются низким уровнем дохода и т.д., очевидно, потому что один из аспектов микрофинансирования в мировой практике – это борьба с бедностью.

Если говорить об отношениях институционального определения микрофинансирования, то мы видим еще более широкий спектр мнений, в первую очередь, если выделять точку зрения, которая подразумевает включение в состав микрофинансовых организаций всех видов финансовых услуг, а не одного микрокредитования. К примеру, авторами работы «Микрофинансирование в России» Йоост Дела Рив Бокс и К. Кабанов выделены такие классы (виды) данного вида организаций: кредитные учреждения, организации микрокредитования, сельскохозяйственные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные союзы, Робинсоном включены в состав микрофинансовых организаций банки, которые специализируются на этом виде финансовой деятельности, фонды поддержки малого бизнеса – муниципальные и государственные, кредитные кооперативы, разные негосударственные фонды, в том числе международные небанковские финансовые организации. Некоторый интерес вызывает принятая в мировой практике систематизация микрофинансовых организаций по критерию «формальности», согласно которому рассматриваются неформальные, полуформальные и формальные институты.

Согласно выделенному критерию к неформальным относятся так называемые ростовщики, простые кредиторы, заимодавцы и др.; к числу полуформальных относят неправительственные организации и кооперативы, кредитные союзы и группы взаимопомощи; к формальным относят банки развития, кредитные организации и др. Следовательно, здесь речь идет об определении круга участников рынка финансовых услуг, которые не являются кредитными организациями, однако предоставляют денежные средства на кредитной основе и привлекают их с рынка, что позволяет сделать вывод, что депозитной природой привлечения средств обусловлено появление объекта государственного финансового регулирования. Поэтому большой интерес представляет точка зрения М.А. Котлярова, согласно которой для целей эффективного финансового регулирования под микрофинансовыми организациями следует понимать любые институты, деятельность которых заключена в удовлетворении потребностей участников сообщества (граждан и малых предпринимателей) в средствах и представляет собой создание ресурсной базы на основании отношений займа.

Рассмотрим, что законодатель понимает под микрофинансовой деятельностью. Пунктом 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, которые имеют статус микрофинансовой организации, и других юридических лиц, которые имеют право на реализацию микрофинансовой деятельности согласно ст. 3 данного Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Под микрозаймом понимается заем, который предоставляется заемщику заимодавцем на условиях, предусмотренных договором займа в сумме, которая не превышает максимально допустимый размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, который установлен Федеральным законом № 151-ФЗ (п. 3 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона).

Под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Законом предусмотрены два вида микрофинансовых организаций: микрокредитная компания либо микрофинансовая компания.

Микрофинансовые организации имеют право реализовывать свою профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов согласно нормам Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, с целью защиты заемщиков при предоставлении финансовыми организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, микрозаймов была введена статья 15.26.1, предусматривающая административную ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности.

Административные правонарушения, которые предусмотрены этой статьей, посягают на правила микрофинансовой деятельности. Данными правилами определяется порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливаются правовые основы по осуществлению микрофинансовой деятельности, устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов, а также порядок приобретения статуса и реализации деятельности микрофинансовых организаций.

 

Список литературы:

  1. Алистархов, В. Микрозаймы: благо или погибель? / В. Алистрахов //Административное право. – 2016. – № 2. – С. 51-57.
  2. Белоусов, А.Л. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций: проблемы и перспективы развития / А.Л. Белоусов // Финансы и кредит. – 2015. – № 26 (650). – С. 12-16.
  3. Буев, В. В., Литвак, Е. Г., Шестоперов, О. М., Шеховцов, А. О. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России. М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2004. – 326с.
  4. Данченко, С.П. Изменения в правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций / С.П. Данченко // Налоговая проверка. – 2014. – № 2. – С. 17-19. 
  5. Котляров, М.А. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций на российском рынке // Финансы и кредит. 2008. № 35 (323). С. 36-38.
  6. Никулин Р.Л., Зенин А.В. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности в РФ: проблемы и противоречия//Университет им. В.И. Вернадского. Специальный выпуск (38). 2012. С. 21-30.
  7. Организация деятельности микрофинансовых организаций: метод.пособие / Нац. союз некоммерч. организаций финансовой взаимопомощи (сост.) [и др.]. Ростов-на-Дону, 2010. – 320с.
  8. Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России. Анализ и рекомендации по реформированию. М.: Российский фонд «Микрофинансовый центр», 2003. – 450с.
  9. Электронный ресурс. Режим доступа: http: //for-expert.ru/ finansirovanie_malogo_bisnesa/7.shtml
Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
У данной статьи нет
дипломов

Оставить комментарий

Форма обратной связи о взаимодействии с сайтом
CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.