К ВОПРОСУ О ТРАНСФОРМАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

ON THE ISSUE OF THE TRANSFORMATION OF CIVIL LIABILITY INSURANCE FOR VEHICLE OWNERS UNDER RUSSIAN LEGISLATION

Chernov Evgeny Dmitrievich

3rd year Master's student, 40.04.01 Law, specialization "Lawyer in the financial sector", Russian State University for the Humanities (RGGU),

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье автор представляет последовательную трансформацию страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с точки зрения науки и практики.

ABSTRACT

In the article, the author presents the consistent transformation of the civil liability insurance of vehicle owners from the point of view of science and practice.

Ключевые слова: страхование, гражданская ответственность, владелец транспортного средства, цифровизация, законодательство, ОСАГО.

Keywords: insurance, civil liability, vehicle owner, digitalization, legislation, OSAGO.

Анализируя ситуацию с ОСАГО в 2025 году, становится очевидным, что эта сфера переживает серьезные перемены, вызванные целым рядом факторов. Прежде всего необходимо отметить значительные законодательные нововведения: вводятся повышенные штрафы за повторную езду без полиса, расширяется география обязательного страхования за счёт включения новых регионов, усиливается интеграция с цифровыми сервисами типа Госуслуг и внедряется электронное оформление аварий. Всё это свидетельствует о стремлении государства усилить контроль и повысить прозрачность страхового рынка.

Однако параллельно возникают серьёзные практические трудности. Дефицит автозапчастей серьёзно осложняет процесс ремонта, делая невозможным соблюдение установленных законом сроков. Это ведёт к снижению доли натуральных возмещений почти до нуля, увеличивая количество спорных ситуаций. Параллельно активизируются серые схемы, которыми пользуются недобросовестные посредники, извлекающие выгоду из сложившейся ситуации. Очевидно, что существующей системе необходим изменения под быстроменяющиеся условия рынка, именно поэтому исследование ОСАГО в данный период является актуальным для страхового дела в России.

Целью изменений, вносимых в законодательную базу, должно выступать восстановление баланса, сделав систему получения компенсаций более гибкой. Необходимо расширить возможности самостоятельного выбора способа возмещения ущерба, ввести чёткие механизмы контроля за качеством обслуживания и стимулировать развитие инфраструктуры автосервисов.

Наконец, цифровизация открывает новые перспективы для мониторинга рисков и персонализации предложений, одновременно создавая риски кибербезопасности и конфиденциальности данных. Все эти факторы делают тему ОСАГО крайне актуальной для научного изучения, позволяя исследовать комплексные взаимосвязи между нормативными изменениями, экономическими условиями и технологическими трендами.

Одним из основных элементов современной защиты прав участников дорожного движения является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Институт страхования как общественное явление складывалось постепенно и не является новым для гражданского права. Однако в российской науке отсутствует единое мнение по поводу даты возникновения данного понятия.

Известный правовед и юрист Е.А. Суханов связывает появление страхования как общественного явления с понятием морского займа – бодмереей. Исследование новых земель и путей сообщения и доставки грузов привели к потребности создания форм защиты имущества. Именно расширение роли морской торговли в экономики Италии в XV-XVI веках стало основополагающей причиной для формирования страхования как общественного института.

Дальнейшее его развитие перерастает сферу морского сообщения, становясь возможностью страхования любого иного имущества.

Возникновение личного страхования, как указывает Е.А. Суханов, произошло в период Средних веков, получив широкое распространение в связи с внедрением страховой математики и статистики [1].

Иной точки зрения придерживаются ученые-юристы Ю.К. Толстой и А.П. Сергеев, которые указывают началом возникновения страхового дела XVII век, а именно встречу торговцев, понесших значительный ущерб в морской торговле, в кофейне Эдварда Ллойда, поскольку достигнутое ими соглашение включало в себя необходимость отчислений от стоимости имущества, передаваемого в морскую экспедицию, для восполнения будущих потерь в случае утери товара при нападении пиратов [2].

Стоит при этом отметить, что натуральная форма страхования зародилась давно. Ещё в Древнем Египте производилось ежегодное отделение и хранения части пшеницы для восполнения необходимости в продовольствии в неурожайные годы.

Известным фактом мировой истории является то, что автомобили начали появляться в конце XIX века, став массовым средством передвижения уже в XX веке. Это повлекло за собой необходимость регулирования споров о возмещении ущерба при дорожно-транспортных происшествиях.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств появилось в США в 20-ые годы XX века, получив широкое распространение уже в Европе в 40-х и 50-х годах.

В России страхование ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось ещё в дореволюционный период, не получив широкого распространения ввиду ограниченной возможности людей в приобретении автомобилей. Однако существовали частные компании, занимающиеся страхованием ответственности водителя, доступные узкому кругу зажиточных граждан.

Несмотря на очевидную социальную значимость, страхование является бизнесом, ориентированным на получение прибыли. Страховые компании активно используют аккумулированные средства для инвестиций, что увеличивает конкуренцию на рынке.

Ученые выделяют особую роль страхования в современной экономической системе. При этом необходимо уточнить, что риск предпринимательской деятельности резко возрос бы, замедляя производство и снижая уровень потребления, что в большей степени касается ОСАГО как вида страхования, поскольку транспортные средства являются одним из наиболее распространенных товаров в российском сегменте экономики.

Огромную роль в системе ОСАГО играет Банк России. Его деятельность в данной сфере обширна, ведь выступая мегарегулятором, ЦБ РФ имеет полномочия не только в надзорной сфере, где контролирует финансовую устойчивость страховых организаций и соблюдение ими законодательных норм в целях обеспечения защиты прав потребителей В его компетенцию входит также и установление правил, а именно Банк России разрабатывает и утверждает нормативные акты, регулирующие рынок ОСАГО, включая тарифы, коэффициенты и требования к страховщикам. Кроме того, ЦБ РФ проводит просветительскую работу в данной сфере, публикуя статистические данные [3], а также обеспечивает прозрачность своей работы, путем опубликования проектов указаний и материалов для общественного обсуждения для их корректировки гражданами и профессиональным сообществом.

Ещё одними участниками системы ОСАГО выступают страховые агенты и брокеры, предлагающие заключение договора страхования владельцам транспортных средств. Страховым агентом может выступать и физическое и юридическое лицо, к примеру, СТО, автосалоны и иные компании, связанные с работой транспортных средств. Отличительной чертой страхового агента выступает то, что он, не являясь сотрудником страховой организации, может заключить агентский договор с несколькими страховщиками, представляя их интересы при заключении договора страхования. Интересы же страхователя представляет страховой брокер, целью деятельности которого также является подбор оптимальной программы страхования, однако деятельность которого оплачивает клиент – владелец ТС.

Операторы финансовых платформ также играют важную роль при заключении договора ОСАГО. Прежде всего, представляется необходимым обозначить, что является финансовой платформой (далее – ФП). Это электронные площадки, представляющие различный выбор финансовых продуктов с возможностью их приобретения. Они обеспечивают доступность финансовых услуг для широкого круга лиц. Получение доступа к цифровой площадке осуществляется через оператора цифровой площадки. Согласно данным ЦБ, каждый оператор имеет свою специализацию на рынке финансовых услуг [4]. Целями операторов ФП выступает удобство, надежность и безопасность совершения сделок, а также сохранность персональных данных их участников [5]. Их деятельность также контролируется ЦБ РФ в случае, если они включены в соответствующий реестр. В настоящий момент их деятельность регулируется ФЗ от 20 июля 2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», а также Положением Банка России от 03.12.2020 № 742-П "О требованиях по защите информации, которые должно выполнять юридическое лицо, намеревающееся получить статус оператора финансовой платформы, о ведении Банком России реестра операторов финансовых платформ и о требованиях к порядку регистрации Банком России изменений в правила финансовой платформы". Операторы ФП выступают «маркетплейсом» финансовых услуг, где указаны виды финансовых услуг, которые предлагают организации (ОСАГО в том числе).

Большую роль в системе страхования ответственности владельцев ТС играет РСА. Российский Союз Автостраховщиков (далее – Союз) является некоммерческой корпоративной организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – обязательное страхование), и действующее в целях обеспечения их взаимодействия, формирования и контроля исполнения правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования, а также в целях обеспечения проведения технического осмотра транспортных средств (далее – технический осмотр) в соответствии с законодательством Российской Федерации [6].

Однако, в системе ОСАГО отсутствуют такие лица как общества взаимного страхования (далее – ОВС) и специализированные депозитарии. Последние в силу специфики работы не могут являться участниками системы ОСАГО, поскольку страхование ответственности владельцев ТС связано с денежными фондами, а не ценными бумагами, учет и хранение которых ведет депозитарий. При этом, закон не исключает возможность наличия ОВС в рамках ОСАГО, однако данные случаи должны быть прям предусмотрены законом, ввиду чего в настоящий период в системе ОСАГО деятельность ОВС не предусмотрена.

Итак, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) представляет собой один из важнейших институтов российского страхового рынка, регулирующий отношения между автовладельцами, страховщиками и государством, целью которого является защита имущественных интересов участников дорожного движения путем создания механизма страховой защиты от последствий дорожно-транспортных происшествий [7]. Однако несмотря на многолетний опыт функционирования системы ОСАГО, вопросы ее правовой природы остаются предметом дискуссий среди ученых-правоведов и практиков.

Список литературы:

1. Гражданское право: учебник: в 4 т. Т. 4: Обязательственное право: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки бакалавров «Юриспруденция» и специальности «Юриспруденция» / Витрянский В.В. [и др.]; отв. ред. Е.А. Суханов. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 164
2. Васильев Е.Ю., Елисеев И.В. [и др.] Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 / отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. — С. 571
3. Страхование // Банк России [Электронный ресурс] URL: https://cbr.ru/insurance/#:~:text=Регулирование%2C%20контроль%20и%20надзор%20за,пришлось%20на%20договоры%20с%20гражданами (дата обращения: 17.07.2025).
4. ОБЗОР ПЛАТФОРМЕННЫХ СЕРВИСОВ В РОССИИ // Банк России [Электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49243/platform_services_2024-1.pdf (дата обращения: 21.07.2025).
5. Операторы финансовых платформ // Банк России [Электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/finm_infrastructure/financial_platform_operators/ (дата обращения: 23.07.2025).
6. О Российском Союзе Автостраховщиков // РСА [Электронный ресурс] URL: https://autoins.ru/ob-rsa/istoriya-rsa/ (дата обращения: 02.08.2025).
7. Лавров А. М. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва, 2004.