ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ И СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В России активное развитие страховых компаний на рынке продолжается уже более 20 лет. Сегодня, целью работы страховщиков является получение прибыли за счет привлечения клиентов и заключение с ними договоров, чем и занимаются страховые брокеры и агенты, именуемые страховыми посредниками. [4] Несмотря на то, что и первые, и вторые лица сотрудничают со страховыми компаниями, они наделены совершенно разными полномочиями.

Однако прежде, чем мы начнем проводить комплексный анализ данных правовых категорий, представляется необходимым уяснить значение терминов «страховой брокер» и «страховой агент».

Страховой брокер – это, как правило, юридическое, однако, может быть и физическое лицо, которое имеет разрешение уполномоченного органа (Центрального Банка России или профессиональной ассоциации брокеров), выступать в роли консультанта страхователя при заключении договора, исходя из финансовой устойчивости операций той или иной страховой компании и ее позиций на рынке, а также привлекательности условий и других факторов. Он способен обеспечить экономически наиболее эффективное страхование. 

Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика (страховой компании), выполняя часть его страховой деятельности. Его роль сводится к торговле страховыми полисами одной или нескольких страховых компаний, которые несут ответственность за его действия. Агент также полномочен: заключать договоры страхования (продажа страховых полисов), получать страховые платежи, выполнять работы, связанные с выплатами страховых сумм и страхового возмещения и т.д. За это он получает определенное в договоре со страховщиком вознаграждение. Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где закрепляются права и обязанности сторон.

Разница между этими лицами заключается в плоскости реализации их деятельности. Но прежде, стоит отметить другое существенное отличие брокеров от агентов, которое, вместе с тем, можно назвать и существенным упущением законодателя - это наличие специальной правоспособности у брокеров и отсутствие таковой у страховых агентов. Причиной этому является то, что страховые брокеры на законодательном уровне входят в группу лиц, именуемую субъектами страхового дела. А в страховом праве, именно отнесение участника отношений в области страхования к субъектам страхового дела является необходимым условием для приобретения специальной правоспособности и, как следствие, особого правового статуса. Что же касается направлений их деятельности,  то если страховой агент всегда заинтересован в представлении интересов той страховой компании, с которой у него подписано соглашение, поскольку это обеспечивает ему определенный размер дохода, то страховой брокер больше заинтересован в продаже клиентам страховых полисов стабильной и надежной страховой компании.

Брокеры взаимодействуют с различными страховыми компаниями, действующими на рынке, и поэтому они владеют большим объемом информации об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний и качестве оказываемых услуг. Их главная задача сводится к тому, чтобы помочь страхователю принять наиболее выгодное решение[2]. Поскольку положение брокера на рынке, его репутация и вознаграждение зависит от того, насколько профессионально он выполнит услугу страховщика.

Покрытие убытков дает возможность привлечь больше потенциальных клиентов к страховым компаниям. Страховой агент помогает страхователю выбрать наиболее выгодный для него страховой полис. Он максимально полно рассказывает о продуктах страховой компании, при этом страховой агент оперирует только правилами, условиями страхования и тарифами той страховой компании, с которой у него заключен договор. Цель агента - продать страховой полис своей страховой компании [5].

Соответственно, если клиент страхового брокера не получит возмещение от страховой компании и в процессе урегулирования убытков брокер, безусловно, будет лоббировать интересы страховщика, то такая позиция может негативно сказаться на отношении страхователя к брокеру и повлиять на его уровень доверия, что в итоге может отрицательно сказаться на репутации брокера. Именно поэтому одной из важнейших задач страховых брокеров является определение репутации страховых компаний и оценка их надежности. Это позволит в дальнейшем предложить страхователям действительно качественную страховую услугу. Цель страхового агента, в свою очередь, заключается в реализации полисов страховой компании, поэтому он мало обращает внимание на ее надежность, качество обслуживания, положение на рынке и т.д.

В Российской Федерации на современном этапе деятельность страховых брокеров и агентов развита в незначительной степени. 

Это связано с тем, что сегодня страховым агентом или брокером может стать любой желающий, так как для этого не требуется наличие специального образования, а также особых способностей. Тем не менее, в западных странах, где рынок страхования более развит,  к подготовке таких специалистов подходят более ответственно. Процесс обучения профессии длится 1-2 года, после которого страховой посредник обязан пройти стажировку в страховой компании, продолжительностью не менее полугода. В отличие от России, на Западе страховой агент - уважаемый человек, получивший хорошее образование и имеющий очень неплохой доход. У него свой офис, штат сотрудников, своя клиентская база. В развитых странах человека этой профессии можно сравнить с домашним доктором, поскольку отношения между ним и его клиентом, как правило, продолжаются в течение всей жизни. Страховой рынок в развитых странах давно поделен, и новичкам в этом бизнесе очень трудно найти свою нишу. В связи с этим текучесть клиентов от одного агента к другому не превышает 2–3%. Там люди предпочитают заключать договоры пусть на менее привлекательных условиях, но зато с проверенными и известными агентами и компаниями.

В связи с этим, по нашему мнению, необходимо в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[6] включить раздел, который детально регламентировал бы деятельность страховых посредников и круг осуществляемых ими полномочий.   Возможно, также принять отдельный нормативный правовой акт, как это сделано в большинстве стран, развитых с точки зрения страхования. Ведь страхование – один из наиболее сложных видов бизнеса. На рынке страхования должны работать исключительно профессионалы, обладающие необходимыми знаниями в этой сфере и отвечающие за свою деятельность. Задачей этого закона должна стать не только легализация деятельности страховых брокеров и агентов в Российской Федерации, но и установление определенных квалификационных  требований к кандидатам, претендующих на должность страховых посредников, а также правила об обязательном страховании их ответственности перед участниками страхового рынка. Основой могут служить положения Директивы Евросоюза «О страховых посредниках» от 9 декабря 2002 года. Этот  документ, по-нашему мнению, наиболее полно обобщил опыт Европейских государств в сфере регулирования института страховых посредников. Это значительно повысит  статус страховых брокеров и защитит страхователей от возможных рисков. Не говоря о том, что российским страховым брокерам легче будет внедриться в мировой страховой рынок.

Как уже было сказано выше, брокеры должны представлять интересы клиента-страховщика, иными словами, действовать от его имени. Конечно, для того чтобы застраховать дом или дачу, в них нет необходимости, но когда предметом риска становится большой промышленный комплекс, услуги специалистов в этой сфере представляются необходимыми. Например, на западе в брокерских компаниях можно встретить службу андеррайтеров, оценщиков промышленных рисков. Без их помощи клиенту очень сложно разобраться в том, от какого именно риска ему следует застраховать свое имущество. В связи с этим, напрашивается вывод, что наилучшим образом представлять интересы граждан и  государства может структура, которая имеет разрешение или лицензию государственного органа, Министерства финансов РФ, т.е. страховой брокер. Кроме того, к сожалению, сегодня, многие клиенты, в силу отсутствия страховой культуры, вообще не слышали о деятельности брокера, который может выступать в качестве посредника при заключении договора страхования на их стороне, что также требует значительного времени на консалтинг.

Кроме того, проблемы налогообложения также объясняют низкую эффективность работы страхового посредника. На рынке страхования очень мало представителей среднего класса брокеров. По данным Центрального Банка России брокерами  работают либо небольшие фирмы, где количество сотрудников не превышает 10,  либо компании - до 50 человек.[3]

Иными словами, либо мировые  гиганты, ориентированные, прежде всего, на работу с международными клиентами, крупными российскими предприятиями, либо брокеры, созданные при индустриальных холдингах. Сложившуюся ситуацию можно объяснить следующим: по приблизительным расчетам, кроме НДС (налог на добавленную стоимость), который достигает 20 %, страховые посредники также вынуждены уплачивать в бюджет до 24 % других налоговых платежей. Представляется, что их доход можно оценивать на уровне 50-56 %. Учитывая, что крупная брокерская компания несет расходы на содержание штатных сотрудников,  выплату аренды, офисных и других платежей, можно ли считать этот бизнес привлекательным при существующем уровне налогообложения? Тем более, что не все страховщики согласны увеличивать размер брокерского вознаграждения даже на величину НДС. Это позволяет сделать вывод о низком уровне рентабельности деятельности страховых посредников и, как следствие, практически полное отсутствие профессионализма в подходах к организации страхования на рынке  в России. Следовательно, перед государством должна встать задача снижения налогового бремени, и, прежде всего, отмена НДС по вознаграждению брокеров.[1]

Кроме того, большинство страховых услуг реализуется с помощью прямых методов продажи, через отделения и представительства самих компаний. Однако, такая ситуация не характерна развитым в этом отношении странам, где главенствующая роль в реализации (продаже) страховых услуг принадлежит страховым посредникам.

Таким образом, страховые посредники являются важнейшей составляющей инфраструктуры рынка страхования. В силу объективных причин сегодня рынок страхования  в России испытывает большой дефицит таких высококвалифицированных специалистов. Только тогда, когда их деятельность на законодательном уровне будет легализована, когда будет осуществляться сертификация их труда и будет строгий контроль за их деятельностью, страховое дело в нашей стране выйдет на новый уровень, начнет динамично развиваться и приблизится к уровню развитых зарубежных стран.

Список литературы:

1. Абрамов В.Ю. Страхование - теория и практика. - М.Волтерс Клувер, 2007.
2. Актуальные проблемы управления рисками и страхование // Актуальные проблемы управления рисками и страхования. Труды II международного заочного симпозиума. // Международный Институт Исследования Риска. – М.: – 2013. - 96 – 104 с.
3. Гинзбург, А. И. Страхование [Текст] : учеб. пособие для вузов / А. И. Гинзбург . - CПб. : Питер, 2003. - 176 с. : ил - (Краткий курс).. - Библиогр.: С. 171.
4. Жилкина М.С. Государственное регулирование деятельности страховых агентов и брокеров. Международный опыт // Финансовая газета. -Региональный выпуск. 2000. -  № 2. С. 12.
5. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: пособие по изучению дисциплины «Страховой менеджмент»: Учебно-методическое пособие. // П.В. Журавлев, В.В. Владимиров, С.А. Банников. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2013. - 404 с.
6. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 26.07.2017) // Ведомости СНД и ВС РФ, 1993, -N 2, - ст. 56.