ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И, действительно, только с помощью банков в современный период возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительств. Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится лишь один центральный банк, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями.

В течение длительного времени банковская деятельность в России целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой – законодательством Российской Федерации о банковской деятельности, основу которого составляют федеральные законы «О банках и банковской деятельности» [7] и «О центральном банке Российской Федерации» [8].

Современные российская банковская система развивается в быстром темпе, а если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в России относительно недавно - в 1988 году.  Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Однако российская банковской система в настоящее время нуждается в поэтапной реструктуризации, и потому необходимость глубокого изучения тенденций ее развития представляет весьма актуальную проблему.

Краснодарский край по праву претендует на звание наиболее динамично развивающегося региона Рос­сии, а столицу Кубани - г. Краснодар - международные эксперты уже третий год подряд называют лучшим в стране городом для ведения бизнеса. Благодаря про­ведению в 2014 году в Краснодарском крае XXII зимних Олимпийских игр, XI Паралимпийских зимних игр, автогонки «Формула-1», а также чемпионата мира по футболу в 2018 году, о Краснодарском крае стали го­ворить не только как о всероссийской житнице и здравнице, но еще и как о регионе с наиболее благопри­ятным инвестиционным климатом. Важную роль при этом играют кубанские банки, и поэтому анализ банковской системы Краснодарского края представляет большой научный интерес.

Финансовая инфраструктура Кубанского региона сегодня хорошо развита. Ее уровень развития является отражением развития экономики всего края в целом. На инфраструктуру прямое влияние оказывает федеральная финансово-кредитная политика, косвенно влияет и поддержка, а также стимулирование показателей региональной экономики местными властями.

Банковский сектор Кубани занимает в ЮФО одну из почетных лидирующих позиций как по количеству насчитывающихся в пределах края кредитно-финансовых учреждений, так и по параметрам их деятельности.

Если говорить о структуре региональных банков, располагающихся в пределах Краснодарского края, то явно преобладающей является региональная сеть филиалов Сбербанка – в пределах края функционирует 37 отделений банка, т.е. 59% от общего количества банков, краевым банкам принадлежит 22%, инорегиональным банкам отводится 19%. В пределах края функционируют филиалы практически каждого банка-партнера НИС [3].

На долю Сбербанка в пределах Краснодарского края приходится:

- 46,4% вкладов населения;

- 34,7% кредитов физических лиц,

- 33,9 % кредитов юридическим лицам.

В последние годы особо популярным стал такой продукт Сбербанка, как ипотека для военнослужащих. Первая причина столь большого спроса на данный продукт – политика господдержки ипотеки, которая действовала в течение 2015 – 2016 года. Но и сегодня, спрос на военную ипотеку в Сбербанке продолжает оставаться высоким. Причин этому несколько – это и приемлемая процентная ставка, и возможность оформить военную ипотеку на любой тип недвижимости [4].

Большая филиальная сеть сконцентрирована на Кубани и такого банка-партнера НИС, как ВТБ24. Несмотря на экономическую ситуацию в стране – политика банка в отношении военной ипотеки не изменилась: руководство банка планирует и далее выдавать льготную ипотеку для военнослужащих, с установкой на увеличение объемов выдачи. Как показывает статистика, наибольшее количество ипотечных кредитов для военнослужащих выдается банком ВТБ24 в городах-курортах Краснодарского края.

Наблюдается сегодня спрос и на военную ипотеку от Газпромбанка. Несмотря на то, что в Краснодарском крае филиальная сеть Газпромбанка представлена, не так широко, как сеть Сбербанка и банка ВТБ24, количество выдаваемых жилищных кредитов по льготной программе военной ипотеки – ежегодно растет. Причиной этому является грамотная политика первых лиц банка. Газпромбанк предоставляет хорошие условия для заемщиков по программе «Военная ипотека». Кроме того, Газпромбанк не требует от участников НИС большого пакета документов.

Банк «Зенит», который также является партнером программы НИС, имеет в Краснодарском крае свою филиальную сеть, представленную 7 отделениями. Ипотечная программа данного кредитора также выгодна участникам НИС – об этом говорит ежегодное увеличение числа военнослужащих, которые приняли решение оформить военную ипотеку в «Зените».

Связь-Банк – еще один популярный, среди военнослужащих, партнер НИС, на военную ипотеку которого также отмечается высокий спрос. Филиалы данного банка присутствуют в 53 регионах страны, в том числе в Краснодарском крае. Условия приобретения первичного и вторичного жилья по военной ипотеке в данном банке можно назвать привлекательными – поэтому военнослужащие охотно оформляют военную ипотеку у данного кредитора [1].

Официальным представителем АИЖК в Краснодаре является «Кубанское ипотечное агентство», которое начало свою деятельность на территории Кубани в 2003 году. Данная организация тесно взаимодействует с АИЖК, постоянно предлагая его ипотечные программы в пределах Кубани. Статус регионального оператора делает «Кубанское ипотечное агентство» ключевым проводником госполитики в сфере ипотечного кредитования в пределах края [2].

  На территории Краснодарского края осуществляют деятельность 15 региональных банков и около 100 филиалов, головные организации которых находятся в других регионах. Около 1,7 тыс, подразделений кредитных учреждений предоставляют своим клиентам широ­кий спектр современных банковских услуг. По этому показателю Краснодарский край занимает второе место, уступая только Московскому региону.

Количественный прирост банковских учрежде­ний происходит в основном за счет открывающихся внутренних структурных подразделений иногород­них кредитных организаций, что в свою очередь обусловлено их стремлением распределить объемы бизнеса в экономически привлекательный регион. Это рост собственных средств (капитала) и объема клиентской базы (привлечен­ных средств). Формирование уставного капита­ла в региональных банках происходит в основном за счет средств участников - физических лиц. В то же время, в регионе действуют кредитные орга­низации с участием в уставном капитале субъекта Российской Федерации, муниципального образова­ния, иностранного капитала.

Проблема достижения размера собственных средств не менее 300 млн руб. к 1 янва­ря 2015 года актуальна для банков. У региональных банков должна оставаться возмож­ность работать на рынке, если их бизнес прозрачен и нет угрозы интересам кредиторов и вкладчиков. Масштабы банка - не повод для отзыва лицензии. Объем клиентской базы кре­дитная организация может наращивать только бла­годаря своим конкурентным преимуществам. Кли­ент придёт в тот банк, который предлагает лучший продукт. Усиливающаяся конкуренция в банковском секторе, с одной стороны, требует дополнительных финансовых вложений (капитала) для внедрения но­вых технологий (электронных банковских киосков, системы интернет-банкинга, универсальной элек­тронной карты и др.). С другой стороны, достигнутые конкурентные преимущества позволяют расширить возможности банков Краснодарского края [4].

Анализ статистических данных позволяет сделать вывод о наличии нерешенных структурно-функциональных проблем в финансовой системе Краснодарского края, которые, в свою очередь, оказывают негативное влияние на региональное экономическое пространство и хозяйственный комплекс края: ухудшение состояния региональных бюджетов при увеличении степени бюджетно-налоговой централизации; сохранение диспропорций в отраслевой структуре региональной экономики, преобладание предприятий оптовой и розничной торговли; значительное отставание динамики развития малого предпринимательства от динамики объемов государственной поддержки субъектов малого и среднего бизнеса; сохранение в банковской сфере достаточно высоких кредитных ставок, что выводит из круга потенциальных заемщиков малые предприятия, субъекты инновационного бизнеса; недостаточная развитость сети страховых услуг; сохранение достаточной доли населения с доходами ниже прожиточного минимума; недостаточное стимулирование интереса граждан к использованию своих сбережений в инвестиционном процессе [5].

Развитие и постепенное укрепление регионального банковского сектора - важная задача экономической политики региональной администрации, которая постоянно работает над вопросами законодательной и нормативной составляющей обеспечения стабильного функционирования организаций-кредиторов.

Благодаря постоянному усовершенствованию законодательной базы в вопросах функционирования программы НИС, можно смело утверждать – что программа НИС постоянно развивается и эволюционирует.

В ближайшем будущем прогнозируется увеличение спроса на военную ипотеку благодаря постоянно совершенствующейся законодательной базе по военной ипотеке. Увеличение банков-партнеров НИС, уменьшение ключевой ставки, которое провоцирует снижение ставок по ипотеке, а также прогнозируемый в 2017-2018 годах спад инфляции – подтолкнет многих участников НИС, которые никак не могли решиться оформить военную ипотеку, взять в банке льготный жилищный кредит для военных.

Совокупность данных факторов будет способствовать наращиванию банками темпов выдачи кредитов по военной ипотеке, а, следовательно, и росту числа участников НИС, реализовавших своё право на покупку жилой недвижимости.

В Краснодарский край ежегодно поступает около 600 млрд руб. инвестиций. За по­следнее время внедрено более 300 новых проек­тов, что позволило создать 43 тыс. рабочих мест. 

Инвестиционная привлекательность региона во многом определяется активным развитием финан­сового рынка, его взаимодействием с реальным сек­тором экономики. Поэтому основная задача Главного управления - как территориального учреж­дения Центрального банка РФ - поддержание стабиль­ности банковского сектора, оценка обеспеченности банковскими услугами для проведения мероприятий мирового масштаба.

Модернизация структурно-функциональной организации региональной финансовой системы, ориентированная, прежде всего, на эффективное обслуживание регионального хозяйственного комплекса, предполагает кардинальное изменение подходов к формированию финансовой политики, как одному из важнейших регуляторов экономического развития регионов [6].

Приоритетными векторами финансовой политики в банковской сфере Краснодарского края, на наш взгляд, должны стать:

- развитие реального сектора экономики и социальной сферы на основе обеспечения экономических агентов финансовыми ресурсами, снижения издержек их получения и обслуживания;

- концентрация усилий на устранение структурных диспропорций в финансовой сфере и деформаций финансовой системы:

- увеличение бюджетных расходов на устранение инфраструктурных и институциональных ограничений инновационного развития экономики:

- повышение эффективности бюджетных расходов на разработку и запуск механизмов, гарантирующих ориентацию денежных потоков на поддержку производства;

- повышение доступности и устойчивости финансового рынка;

- рост количества эмитентов и инвесторов, развитие банковского кредитования инвестиционных и инновационных проектов;

- обеспечение доступа к современным банковским продуктам и услугам физических и юридических лиц не только в крупных городах, но и в отдаленных поселениях;

- повышение финансовой грамотности населения; стимулирование интереса граждан к использованию своих сбережений в инвестиционном процессе путем обеспечения целевого расходования средств с вложением их в высокорентабельные проекты, обеспеченные реальными ресурсами.

Предоставляя  различные виды кредита  отечественным и зарубежным предприятиям, учреждениям и организациям, финансируя  многие  крупные  Федеральные  и региональные  программы, осуществляя различные  виды  коммерческой  деятельности, способствуя развитию производства, науки, культуры, проводя благотворительную деятельность, банки Краснодарского края существенным  образом  способствуют  выходу российской экономики из кризиса, созданию новых рабочих мест, снижению  безработицы в регионе и другим позитивным явлениям.

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономика, 2014.- 420 с.
2. Выборнова Н. Роль коммерческих  банков  в  стабилизации экономики // Вопросы экономики.- 2015. - № 12.- С.72-76.
3. Глисин Ф.Ф., Китрар Л.А. Деловая активность коммерческих банков России: уровень и тенденции // Вопросы статистики.- 2015.- № 12.- С.49-54.
4. Климанов В., Лавров А. Региональная стратегия коммерческих  банков России // Регион: экономика и  социология.- 2016.- № 4.- С.106-121.
5. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их
   
   операции: Учеб. пособие.– М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015.- 384 с.
6. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков  как финансовых  посредников // Деньги и кредит.- 2016.- № 5.- С.27-34.
7. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 04.11.2016) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 01.06.2017)
8. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2016) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 01.06.2017)