АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В настоящее время существуют объективные предпосылки для дальнейшего развития деятельности микрофинансовых организаций в России. Планируется дальнейшее развитие микрофинансовых институтов в России, что приведет к развитию малого и среднего бизнеса, повышению доступности финансовых услуг [3, с. 31]. Однако существует ряд препятствий для благоприятного развития микрофинансовых организаций в России, в частности, к ним относятся: большая доля теневого микрофинансового сектора, недостаточность развитие законодательного регулирования микрофинансовой деятельности, взаимосвязь деятельности микрофинансовых организаций с высокими рисками.

К системным проблемам отечественного микрофинансового рынка относят: систематический надзор, по принципу банковского; необходимость принятия комплекса мер, защищающих потребителей микрофинансовых услуг; наличие высоких рисков микрокредитования, и вытекающей из них проблемы более высоких процентных ставок по микрозайму.

В силу относительно недавнего образования российского рынка микрофинансирования, его субъекты сталкиваются с комплексом нерешенных законодательных и методологических проблем, связанных с его функционированием на сегодняшний день. Преодоление этих возможно при соблюдении последовательности следующих действий, направленных на повышение прозрачности деятельности микрофинансовых организаций:

1. создание законодательной базы, обеспечивающей эффективное функционирование рынка микрофинансирования;
2. создание специального класса микрофинансовых институтов, работающих на базе крупных фондов поддержки малого и среднего бизнеса;
3. обеспечение реального взаимодействия банков с небанковскими микрофинансовыми организациями;
4. уничтожение административных барьеров для деятельности микрофинансовых организаций в регионах;
5. осуществление эффективных государственных программ по поддержке микрофинансирования;
6. подготовка высококвалифицированных кадров для работы в микрофинансовых организациях;
7. увеличение прозрачности и привлекательности деятельности на рынке микрофинансирования;
8. снижение рисков микрофинансовой деятельности;
9. разработка новых перспективных технологий обслуживания клиентов [4, с. 32].

На сегодняшний момент микрофинансирование переживает не лучшие времена. В 2016 г. из реестра были выведены 1700 микрофинансовых организаций.  Нехватка капитала является одной из причин сокращения количества микрофинансовых организаций и снижения их кредитной активности на фоне повышения требований по резервированию просроченной задолженности, которые в соответствии с Указанием Банка России от 14.07.2014 № 3321- У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» должны составлять 60% от установленной суммы резервов на возможные потери по займам с 01.01.18 года [1].

В соответствии с Указанием № 3321-У при предоставлении займов индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, обеспеченных залогом, поручительством или банковской гарантией, при просрочке свыше 90 дней микрофинансовые организации должны создавать резервы в размере, 45 и 55% соответственно, с увеличением срока просрочки объем резервов должен увеличиваться. Для микрозаймов с просроченными платежами продолжительностью свыше 360 календарных дней МФО должны создавать резервы в объеме 100% от суммы займа. Это существенные затраты для любой микрофинансовой организации.

Эта проблема актуальна как в сфере кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и при кредитовании физических лиц. В сегменте потребительских микрозаймов просрочка более 90 дней возникает в течение года и приводит к необходимости дополнительного резервирования. Опыт создания резервов в сфере микрофинансирования пока невелик и это приводит к снижению прибыли и капитала организаций.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста рынка микрофинансирования, в России можно выделить ряд проблем, не позволяющих микрофинансовым организациям работать не только на рынке потребительского кредитования, но и предоставлять долгосрочные займы инвестиционного характера.

Во-первых, это проблема формирования ресурсов микрофинансовых организаций. Сегодня основным источником фондирования для МФО являются кредиты банков, которые составляют около 50% ресурсов, на долю собственных средств приходится 30% и лишь 20% составляют иные источники ресурсов. Получить льготное рефинансирование практически невозможно.

Во-вторых, это низкий уровень финансовой грамотности клиентов микрофинансовых организаций, как юридических, так и физических лиц. Это приводит к снижению качества портфеля займов, росту издержек при формировании резервов, удорожанию микрозаймов, сокращению возможности предоставлять займы инвестиционного характера.

В-третьих, высокий уровень просрочки и невозврата займов. Как отмечалось выше, в 2016 году доля просроченной задолженности составила 30%.

Четвертой проблемой является несовершенство нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность МФО, в сфере долгосрочного кредитования.

Последовательная работа, направленная на решение перечисленных проблем позволит сформировать рынок микрозаймов, предоставляемых предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям на цели инвестиционного характера [5, с. 17-20].

Мы солидарны с мнением И.П. Вишнякова, в том, что необходимо осуществить ряд мероприятий, которые приведут к открытию новых перспектив развития рынка микрофинансирования и повышению прозрачности деятельности микрофинансовых организаций, а именно:

1. внедрение обязательной аудиторской проверки микрофинансовых организаций;
2. закрепление на законодательном уровне рейтинговой оценки микрофинансовых организаций;
3. внедрение системы защиты прав потребителей микрофинансовых организаций;
4. введение единых стандартов классификации активов микрофинансовых организаций;
5. внедрение стандартов реструктуризации и рефинансирования займов микрофинансовых организаций;
6. создание новых и расширение действующих гарантийных фондов специальных некоммерческих фондов на базе микрофинансовых организаций, предоставляющих поручительства и залоги за субъекты малого предпринимательства, у которых недостаточно собственного имущества для полноценного обеспечения обязательств по банковским кредитам [2, с. 53].

Законодателю требуется более жестко регулировать деятельность микрофинансовых организаций в отношении размера и стоимости займов, прозрачности финансовой деятельности, полноты и достоверности информации об условиях кредитования и т.д. Только такие меры будут по-настоящему действенными и помогут снизить объем просрочки, уменьшат закредитованность россиян и будут способствовать совершенствованию кредитной системы в условиях перехода на микрофинансирование и развития его целостной инфраструктуры с учетом потребностей предпринимательства и реализации социально значимых направлений экономики РФ [6, с. 33].

Список литературы:

1. Указание Банка России от 14.07.2014 № 3321-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 45. - ст. 4369.
2. Вишняков И.П. Анализ проблем и перспектив развития микрофинансирования в России // Национальные экономики в условиях глобальных и локальных трансформаций: сборник статей международной научно-практической конференции. - М., 2017. - С. 52-55.
3. Григорьян С.А. Проблемы и перспективы микрофинансирования в России. // Вестник научных конференций. - 2016. - № 3-4 (7). - С. 31-34.
4. Григорян С.А. Синергия взаимодействия банковской и микрофинансовой систем // Банковское кредитование. - 2014. - № 6. - С. 27-38.
5. Захарова О.В. Проблемы функционирования и регулирования институтов микрофинансирования в России // Проблемы экономики, финансов и управления производством: сборник научных трудов вузов России - Иваново, 2017. - С. 14-21.
6. Коробейникова И.С. Проблемы законодательного регулирования микрофинансирования в России // Наука и общество. - 2017. - № 1. - С. 30-33.