ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Кредитная политика определяет общий подход, концепцию кредитной деятельности коммерческих банков. Формирование кредитной политики коммерческого банка подвержено влиянию двум группам факторов.

К первой группе относятся факторы, определяющие внешнюю политику банка (конъюнктуру рынка, на котором банк осуществляет свою деятельность, уровень инфляции, величину спроса на банковские услуги и др.), таким образом, данную группу факторов относят к макроэкономическим. Вторую группу факторов составляют факторы внутреннего характера (микроэкономические), характеризующиеся особенностями внутренней политики коммерческого банка.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, коммерческим банкам необходимо их учитывать, приспосабливая к ним банковскую, в и том числе, кредитную политику. Общее состояние экономики страны, а также регионов, в которых коммерческий банк развивает свою деятельность оказывает значительное влияние на формирование стратегии кредитной политики банка.

Более того, направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики также определяются исходя из общих тенденций в экономике страны. Так, например, проводимая антиинфляционная политика центрального банка страны уменьшает кредитный потенциал всей банковской системы. Финансовая политика, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета, за счет внутренних заимствований вызывает эффект «вытеснения капитала» из реального сектора экономики, способствует сокращению кредитования. [1, с. 231]

Кредитная политика коммерческих банков формируется под влиянием государственной политики, проводимой центральным банком и министерствами в части налогообложения, определения порядка выполнения различных видов операций. Использование банками дополнительных ресурсов (например, по межбанковской линии) способствует проведению кредитной политики со сниженным уровнем процентных ставок, с другой стороны высокие ставки налогов на банковскую прибыль способствуют повышению процентных ставок по ссудам и ограничению долгосрочных инвестиций. Сохранение высокого уровня процентных ставок практически лишает доступа предприятий к ресурсам банков, необходимым для осуществления операционной деятельности и расширения производства. Высокая ставка рефинансирования, ровно, как и высокий уровень ставок самих банков – причина того, что банковский кредит не находит широкого применения в реальной экономике. [2, с. 171]

Макроэкономические факторы необходимо относить в группе внешних рисков (экономических, политических, социальных), т.к. они не связаны с организацией работы банка и клиентами напрямую. Таким образом, очевидным является тот факт, что в неблагоприятных условиях (в условиях кризисной экономики) банковская система, а зачастую именно коммерческие банки, испытывают на себе колоссальное влияние инфляции, бюджетного дефицита, падения величины ВВП, национального дохода.

Региональная специфика функционирования банка подвержена влиянию сложившихся в регионе отношений между банком и его клиентом, специализации банковской деятельности, соотношения спроса и предложения на банковские операции и услуги в данном регионе. Региональные особенности и различия банковской политики очень заметны в территориально больших странах с недостаточным уровнем территориальной сегментации экономики.

Оценка экономического потенциала региона, в котором коммерческий банк планирует осуществлять свою деятельность, является необходимым элементом разработки кредитной политики. Региональные факторы, в некоторой степени, являются производными по отношению к отраслевым, поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния местных предприятий. Обычно центральный банк страны разрабатывает комплексные показатели для оценки хозяйственной активности в регионах. Они используются для текущей системы мониторинга и оценки важнейших процессов экономического развития регионов.

В качестве примера можно привести индекс хозяйственного развития (ИХА) Российской Федерации, отражающий величину производства важнейших видов продукции, работ, услуг в промышленности, сельском хозяйстве, строительстве, связи, торговле и других отраслях. Методология расчета данного индекса позволяет рассчитывать аналогичные индексы на региональном уровне. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют проводить межрегиональные сопоставления, оценивать потребности региона в кредитных ресурсах, исследовать взаимосвязь финансового положения региона и важнейших предприятий – потенциальных заемщиков. Кроме того, помимо индекса хозяйственной активности, также применяются различные рейтинги кредитоспособности регионов.

Таким образом, при разработке кредитной политики коммерческие банки могут использовать вполне обоснованные объективные оценки экономического состояния регионов, кредитоспособности местных предприятий. При формировании кредитной политики банк также должен учитывать и положение дел в отраслях экономики. Наиболее привлекательными для банка являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которые, в современных реалиях, встречаются нечасто.

К второй группе факторов относят факторы, определяющие внутреннюю политику банка – приоритеты банка на ближайшую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности: увеличение доходности, обеспечение высокой ликвидности, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др. Данную группу факторов принято относить к микроэкономическим (внутренним).

Основными факторами внутренней группы являются кредитный потенциал банка, качество кредитного портфеля банка, качество организации банковского риск-менеджмента, эффективность внутреннего контроля и планирования, профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала.

Кредитным потенциалом банка является величина мобилизованных средств за минусом резерва ликвидности. Резерв ликвидности коммерческого банка зависит от нормы обязательного резерва, устанавливаемого центральным банком, и уровня резерва ликвидности, самостоятельно определяемым банком. Коммерческие банки стремятся создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности и прибыльности.

Состояние кредитного портфеля должно находиться под пристальным контролем коммерческого банка. Центральный банк также осуществляет контроль, используя данные отчетности. Формы отчетности должны соответствовать Базельским принципам эффективного банковского надзора и содержать полную информацию для оценки качества кредитного портфеля.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового, риск-менеджмента, эффективностью внутреннего планирования и контроля. Для формирования эффективной кредитной политики важное значение приобретают постановка стратегических и тактических целей развития банка, адекватный анализ кредитного и депозитного рынков, ясность перспектив развития ресурсной базы, а также оценка качества размещенных ресурсов. [3, с. 143].

Следует отметить, что для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспектив его развития недостаточно выявить совокупность внешних и внутренних факторов, определяющих кредитную политику банка. Необходимо также проводить оценку влияния вышеперечисленных факторов в целом на работу банка. Именно поэтому значительную роль при планировании кредитной политики в современных банках получают маркетинговые исследования рынка, позволяющие выработать наиболее экономически обоснованную политику. Таким образом, разработку кредитной политики необходимо проводить с учетом особенностей деятельности субъектов экономики на различных уровнях.

В то же время, кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Коммерческие банки исключительно конфиденциально разрабатывают стратегию своего развития, руководствуясь результатами анализа состояния конъюнктуры рынка, отдельных отраслей экономики, рынка банковских продуктов и услуг, оценки своей текущей деятельности. Детально разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является основой разумного управления кредитным процессом банка. 

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка 3-е изд., пер. и доп.: учеб. пособие. М.: ЮРАЙТ, 2015. – 231 с. 
2. Жуков Е. Ф. Банковское дело. Учебник для СПО: учеб. пособие. М.: ЮРАЙТ, 2015. – 171 с.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс.: учеб. пособие. М.: КноРус, 2015. – 143 с.