МЕРОПРИЯТИЯ НАПРАВЛЕННЫЕ НА УЛУЧШЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Эффективность работы банков имеет существенное значение для функционирования экономики страны в целом. Ее значимость проявляется как на макро-, так и на микроэкономическом уровне.

Банковская система играет ключевую роль в распределении финансовых ресурсов. Если финансовое посредничество неэффективно, то это может привести к возникновению дефицита ресурсов у заемщиков при избыточном накоплении сбережений у населения. Невысокая эффективность банковской системы негативно отражается на темпах экономического роста, при этом хорошо работающая банковская система повышает эффективность макроэкономической политики государства.

Вопрос повышения эффективности функционирования банковской системы в Российской Федерации является сегодня весьма актуальным. Для ее поддержки в период финансовой нестабильности направляются немалые средства из бюджета. При этом Счетная палата РФ не считает эффективным использование данных средств.

При оценке экономической эффективности банковской системы, прежде всего, оценивается соответствие ее задачам развития страны.

Существует целый ряд показателей, характеризующих социально- экономическую эффективность банковского сектора.

К наиболее важным из них относятся: степень содействия кредитных организаций экономическому развитию страны в целом, ее отдельных регионов, развитию малого и среднего бизнеса, в том числе социально ориентированного.

К сожалению, по данным показателям эффективность отечественной банковской системы невысока. Это связано с тем, что кредитные организации сосредоточены в основном на максимизации прибыли, а интересы Центрального банка заключаются, прежде всего, в борьбе с инфляцией, а не в развитии банковской системы. В настоящее время российская банковская система в полном объеме не выполняет свою важнейшую функцию – кредитование экономики. Основным препятствием является высокая стоимость кредитов, часто превышающая средний уровень рентабельности во многих отраслях реального сектора.

При этом уровень ставок банковского кредитования существенно различался по субъектам Российской Федерации. По самым высоким ставкам предоставлялись кредиты (как крупным компаниям, так и организациям малого и среднего бизнеса) в Северо-Кавказском федеральном округе, по самым низким – в Северо-Западном и Уральском федеральных округах.

При этом наибольшие объемы кредитных операций приходились на регионы с наиболее низким уровнем ставок, вследствие чего их усредненная величина приближалась к нижней границе стоимости кредита. Банковская система должна стать центральным элементом национальной финансовой системы и решать задачи развития реального сектора экономики. Достижению этой цели препятствуют ряд факторов, среди которых: низкая капитализация банков, не позволяющая эффективно кредитовать не только крупные проекты, высокие процентные ставки, отсекающие возможность кредитования значительной части экономики; низкий уровень доверия к российской банковской системе, препятствующий привлечению свободных средств юридических и физических лиц; а также наличие серьезных административных ограничений [1].

Пути повышения эффективности банковской системы

1. Изменение качества и структуры активов и пассивов

Следует отметить, что до сих пор в России в банковскую систему не поступают средства пенсионных фондов и страховых компаний, которые формируют большую часть пассивов в банковских системах развитых стран. В этой ситуации частные банки практически полностью лишены возможности сформировать соответствующую стабильную базу фондирования, что делает невозможным их конкуренцию с крупными государственными банками, имеющими большой объем вкладов по сравнительно меньшей стоимости. Помимо этого, необходимо отметить, что у Российской Федерации достаточно большие резервы находятся за рубежом. Перевод этих резервов полностью или частично в национальную банковскую систему позволит, не только существенно пополнить ее ресурсную базу, но и повысит доходность этих средств.

2. Повышение доверия к банковской системе

Низкий уровень доверия тормозит формирование ресурсной базы банков. На сегодняшний день только 20% населения предпочитают хранить свои сбережения в банках. Причем, несмотря на наличие системы страхования вкладов, хранить, в основном, в Сбербанке, что усиливает монополизацию и диспропорциональность в развитии банковской системы. Кроме того, недоверие банков друг к другу негативно сказывается на межбанковском кредитовании. Также недоверие прослеживается в отношении Банка России к деятельности малых и средних региональных банков, вследствие чего не создаются конкурентные условия для развития последних.

Увеличение величины страхового покрытия способно повысить уровень доверия к банкам и увеличить их ресурсную базу. Кроме того, целесообразно применение на практике системы временного введения гарантий по банковским обязательствам, которая широко используется за рубежом как инструмент финансовой стабилизации. К помощи этого инструменту в 2008 году прибегали многие страны Европы (Исландия, Дания, Германия и др.). Введение механизма полных гарантий, охватывающих все банковские обязательства, практиковалось в Ирландии, Финляндии, Швеции, Южной Корее, Турции, Мексике [2].

 3. Снижение банковской концентрации и поддержка малых банков.

Экономический потенциал во многих регионах страны пока не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие, как отдельных регионов и отраслей, так и экономики страны в целом. Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями Москвы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах. В большинстве развитых стран или стран с экономикой переходного типа нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией банковского капитала.

Повышение концентрации активов приводит к росту концентрации рисков, а также к усилению системной значимости отдельных кредитных организаций. Обостряется проблема «too big to fail»( Слишком большой, чтобы обанкротиться). Во всем мире более гибкими и мобильными являются малые производства. Малые и средние коммерческие банки легче приспосабливаются к меняющимся условиям рынка, более управляемы. В них простая структура управления, не требующая больших затрат. Кризис 1998 г. наглядно показал, что небольшие банки более устойчивы и лучше приспосабливаются к изменениям в экономической политике. Кроме того, при крахе небольших банков общество теряет меньше, а их сохранение и развитие не столь обременительны для государства. Кроме того, для регулятора гораздо выше прозрачность работы кредитных организаций с небольшими величинами капитала и активов. История с Банком Москвы в 2011 году - яркое тому подтверждение.

Для сравнения, в США, в зависимости от подхода отнесения финансово-кредитной организации к банковской, функционируют от 7500 до нескольких десятков тысяч банков. В тех странах, где банковское дело хорошо развито, абсолютное большинство кредитных организаций - это небольшие и маленькие банки.

В России региональные банки объективно заинтересованы в оживлении и росте реального сектора экономики. В среднесрочной и долгосрочной перспективе у них не будет иных надежных сфер приложения капитала. То есть интересы развития российской экономики и значительной части региональных банков объективно совпадают. Необходимо их поддерживать, активнее вовлекать в реализацию национальных проектов и муниципальных программ. От того, как будут развиваться региональные банки, во многом зависит стабилизация банковской системы и дальнейшие экономические преобразования в России в целом.

Региональные банки, особенно небольшие, хорошо знакомы с местной спецификой, больше дорожат своими клиентами, пользуются доверием последних, видят, кто является добросовестным заемщиком, а кто – нет. Они в состоянии оперативно решать вопросы кредитования, инвестирования и так далее. В небольшом банке к каждому клиенту отношение особое, основанное на личном доверии. Это почти «private banking», только не для избранных клиентов, а для всех. Следует отметить, что классическим индивидуальным обслуживанием давно и успешно занимаются как раз небольшие швейцарские банки. Малые банки, ориентированные исключительно на работу с местными ресурсами, практически не зависят от санкций, наложенных на российские финансовые организации, и не претендуют на получение помощи из государственного бюджета [3].

4. Повышение коммерческой эффективности банков

Показателями внутренней или коммерческой эффективности являются качественный уровень работы, менеджмент, использование современных банковских. А главном критерием является финансовый результат.

Существует ряд ключевых проблем, которые прямо или косвенно влияют на банковскую эффективность. Внутренние механизмы повышения эффективности - это управление издержками. Можно назвать три ключевых направления снижения издержек: снижение рисков, снижение стоимости заемных средств и оптимизация операционных расходов. Наибольшим потенциалом в этом отношении обладает сокращение операционных расходов.

Оптимизация операционных расходов. В любом банке значительное влияние на доходность оказывает уровень организации работы. Очевидно, что если минимизирован ручной труд, а внутрибанковские коммуникации прозрачны, то операционные расходы банка будут низкими.

Повышение качества банковских услуг путем внедрения банковских стандартов. Многие эксперты говорят о необходимости разработки и применения банковских стандартов, которые способствуют стабильности и устойчивости банковской системы.

Можно выделить три направления содействия банкам в повышении эффективности работы на основе стандартов:

- рекомендации банкам строить свой бизнес на основе лучшей банковской практики;

- оказание помощи банкам в изучении и внедрении лучшего опыта организации процесса управления;

- рекомендации банкам использовать стандарты в качестве инструмента для оценки качества своей деятельности.

Список литературы:

1. Родин Д.Я. Формирование стратегий устойчивого развития коммерческих банков: проблемы теории и методологии: Монография. Краснодар: КубГАУ, 2016. С. 121Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. М.: ООО «ДеКА», 2014. С. 545.
2. Родин Д.Я. Стратегические подходы к формированию устойчивого развития коммерческих банков в рыночной среде [Текст] / Д.Я. Родин // TERRA ECONOMICUS. Том 8. – 2010. – №2-3. – С. 58.
3. Карминский, А.М. Проблемы современного развития банковской системы России [Текст] / А.М. Карминский, А.Ю. Морозкин // Инициативы XXI века. – 2015. – № 4. – С. 44-48
4. Официальный сайт Банка России. Режим доступа: http: // www.cbr.ru