ПРОБЛЕМА РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГА В РОССИИ

Прежде всего необходимо дать понятие дистанционному банковскому обслуживанию или «интернет-банкингу» - под ним понимается система, позволяющая клиентам банка управлять своими счетами через глобальную сеть «Интернет». В основе ДБО лежит принцип взаимодействия между банком и клиентом с высоким уровнем защиты персональных данных.

Сейчас интернет-банкинг позволяет осуществлять своим клиентам практические любые финансовые операции, причем независимо от их места нахождения, то есть находишься ли ты на территории Российской Федерации или за ее пределами – это не имеет значения. Он привлекает своих клиентов простотой использования, а так же удобством и многофункциональностью. Однако за многочисленными положительными сторонами интернет-банкинга скрываются ничуть не менее важные его отрицательные стороны, в частности, к ним можно отнести недостаточное законодательное регулирование в этой сфере, а так же возможность потери на просторах сети «Интернет» экономически важной информации.

Интернет-банкинг по сути явился результатом дальнейшего развития систем «Банк-Клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких превосходств можно рассматривать как недостатки. Например, использование открытой сети «Интернет» позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время, неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «при­вязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение, а может использовать любой, имеющий доступ в Интернет.

Развитие интернет-банкинга в России, по сравнению с европейскими странами, началось относительно недавно. Поэтому Россия значительно отстает как в предложении данных услуг, так и в спросе на них. Однако конкурентная среда взаимодействия между банками заставляет их обращать пристальное внимание на внедрения систем банковского обслуживания в сети «Интернет», что в свою очередь способствует совершенствованию данной сферы услуг.

Наиболее эффективным средством осуществления банковских услуг на расстоянии является мобильное приложение, которое содержит две основные категории возможностей:

1. Информационные, предоставляющие пользователям банка информацию как индивидуального, так и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о трансакциях и другие)
2. Транзакционные, необходимые для проведения активных операций со счетом клиента (управление наличностью, переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов).

В основном именно с мобильными приложениями для осуществления интернет-банкинга связывают основную проблему развития и использования данной сферы оказания банковских услуг, а точнее слабое законодательное урегулирование на федеральном уровне и интернет-защиту выпускаемых банками приложений. Так, например, в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 27.10.2008) «О банках и банковской деятельности» не содержится информации, регулирующей оказание кредитными организациями услуг по дистанционному банковскому обслуживанию. «Актуальный вопрос, связанный с данной проблемой, возникает в связи с защитой предоставляемых клиентами банков персональных данных». [1] «По мнению экспертов «Лаборатория Касперского», 62 % пользователей интернет-банков во всем мире сталкивается с атаками на онлайн-счета. В России данный показатель еще выше и составляет 72 % от общего числа пользователей». [2] Центральный банк Российской Федерации не остается в стороне, и в Письме от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» он предлагает решение данной проблемы: «Банк России считает целесообразным рекомендовать кредитным организациям включать в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета, обязательства сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций», и считает необходимым, чтобы кредитные организации распространяли информацию среди своих клиентов «о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО». [3]

В целях защиты персональных данных клиентов банками нередко применяется система электронно-цифровой подписи. Под цифровой подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи" понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Естественно, данный вид защиты является более надежным по сравнению с использованием персонального идентификационного номера (ПИН), так как использование пароля не всегда помогает достичь необходимого уровня охраны данных. [4]

С целью привлечения клиентов в интернет-банкинг, а так же повышения популярности данного вида оказания банковских услуг, банкам России необходимо проводить бесплатные консультации, семинары, целью которых бы являлось обучение экономически неграмотных клиентов по использованию системы интернет-банкинга, а так же по оказанию услуг квалифицированными специалистами, которые смогли бы предоставить клиентам программное обеспечение, повышающее защиту персональных данных клиентов во избежание доступа злоумышленников к их личным данным о счетах. Этой проблеме посвящено Письмо Банка России от 01.01.2009 N 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга", в котором он обращает внимание клиентов на использование современного антивирусного программного обеспечения, и именно банк через своих специалистов может порекомендовать данное программное обеспечение. [5]

На данный момент правовая база, регулирующая деятельность интернет-банкинга, не достаточно развита, основными нормативными правовыми актами является Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (в ред. от 19.12.2016) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" [6] и Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (в ред. от 22.02.2017) "О персональных данных". [7]

Несмотря на недостаточное законодательное регулирование, Центральный банк Российской Федерации так же принимает участие в правовом регулировании систем ДБО, формирует свою позицию в данной области и вырабатывает принципиальные подходы, учитывая при этом требования российского законодательства и банковского сообщества. Можно привести в пример Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», в котором Банка России предлагает «закрепить позитивные тенденции по исключению из банковской практики сомнительных операций» и совместно с банковским сообществом активизировать работу в области противодействия этим операциям, а так же настаивает на том, чтобы кредитные организации «после предварительного предупреждения отказывали клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций». [8]

В завершении хотелось бы сказать, чтобы достичь успешного развития, максимальной безопасности и эффективности в сфере дистанционного банковского обслуживания, банкам прежде всего необходимо правильно применять федеральное законодательство и своевременно реагировать на принимаемые Центральным банком Российской Федерации правовые акты, а так же принимать активное участие в их разработке и реализации.

Список литературы:

1. Бикбов А. С., Яворская В. М. Виртуальный банк. Нужен ли он компании? // [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL:http://xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/5171 (дата обращения 20.03.2017).
2. Письмо Банка России от 01.01.2009 N 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга"// Вестник Банка России, N 7, 14.02.2007.
3. Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // Вестник Банка России, N 68, 12.12.2007.
4. Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)» // Вестник Банка России, N 24, 02.05.2007.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
6. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи"// СЗ РФ, 11.04.2011, N 15, ст. 2036; 2017. Ст.2.
7. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (в ред. от 19.12.2016) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"// СЗ РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3448.
8. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (в ред. от 22.02.2017) "О персональных данных"// СЗ РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3451.