Страховой рынок в системе финансовых отношений

На сегодняшний день одна из актуальнейших тем эффективного функционирования экономики страны – это страховой рынок.

Под страхованием понимается особый инструмент рыночной экономики, способствующий урегулированию негативных экономических тенденций, а также понимается потенциальный инвестор, способный вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Категория страхового рынка в рыночной экономике является одной из важнейших, поскольку затрагивает многие стороны жизни человека.

Что же такое страховой рынок? Под страховым рынком подразумевают один из важнейших сегментов кредитного рынка. Он имеет тесную связь со всеми элементами воспроизводственного процесса и выступает неотъемлемым звеном экономики, которая функционирует на рыночной основе.

Страховой рынок с методологической точки зрения представляет собой сложную экономическую систему, которая включает множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дала единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Для того чтобы изучить сущность данной категории, необходимо сформировать более глубокое представление о ней.

Анализ литературных источников в исследуемой области позволяет заключить, что как такового общепринятого определения понятия страхового рынка не существует, большинством ученых оно трактуется индивидуально. Большинство ученых разделяются на несколько мнений относительно трактовки данного понятия. Одна часть ученых, как, к примеру, профессор Н.Л. Маренков, считают страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты обществу [2, с.35-37]. Помимо этого они рассматривают данный рынок как совокупность страховых компаний и страховщиков, оказывающих соответствующие страховые услуги. Объективной основной развития данного рынка они считают денежную поддержку пострадавшим при непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах. Маренков раскрывает особенности функционирования рынка страхования через закон стоимости и закон спроса и предложения.

Другая часть, куда можно отнести доктора наук Кривонос Ю.Е., под страховым рынком рассматривают рынок, на котором объект купли-продажи – страховая услуга [1, с.13-16].

Третья часть большинства ученых и экономистов, к которым относится и профессор Улыбина Л.К., под современным страховым рынком понимает сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов. Улыбина считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса [6, с.14].

Обязательное условие функционирования рынка страхования – это потребности (спрос) на страховые услуги и страховщики, которые способны их удовлетворять. При этом в качестве первостепенных экономических законов функционирования страхового рынка выступают законы стоимости, спроса и предложения.

Объективная основа развития страхового рынка заключается в возникающей в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денежной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия появляющегося ущерба, и при этом обеспечивается учет коммерческих интересов организаций.

Страховому рынку, как и любой другой экономической категории, присущи свои характеристики. Во-первых, ему присуща самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей-продажей страховых услуг, развитая система горизонтальных и вертикальных связей.

Во-вторых, страховщик устанавливает определенные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей-продажей страхового продукта, т.е. определяют страховой тариф.

Продолжительная и насыщенная история развития страхования обусловливает роль и значение страхового рынка как важнейшего элемента финансовой системы страны.

Как отмечает доктор наук Мирошник С.В., страховая деятельность и ее государственное регулирование важны для государства по нескольким причинам. Так как страхование – это один из видов коммерческой деятельности, то им выполняется социальная функция – функция защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от неблагоприятных исходов, причиняющих вред жизни, здоровью, имуществу страхователей, а также окружающей природе [3, с.161].

Место страхового рынка обусловливают два обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме организации страхового фонда обеспечения страховой защиты этот рынок связывается с общим финансовым рынком.

За счет всеобщности страхования определяется непосредственное взаимодействие страхового рынка и финансов предприятия, финансов населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В подобных отношениях соответствующие финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов [4, с.24].

Функционированию страхового рынка в рамках финансовой системы присущи как партнерская основа, так и условия конкуренции. Это касается конкурентной борьбы различных финансовых институтов за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Помимо всего этого, рынку страхования присущи специфические признаки, которые характеризуют отличительные черты этой категории [5, с.324]:

1. при страховании образуются денежные перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием вероятностей наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или иной ущерб экономическому субъекту;
2. при страховании происходит раскладка наносимого ущерба между участниками страхования, носящая замкнутый характер. Формирование таких отношений обусловливается тем, что случайный характер несет за собой потери, охватывающие, как правило, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;
3. страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года необходимы большая территория и значительное число объектов;
4. замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.

К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:

1) многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;

2) процесс слияния и поглощения (M&A), который затрагивает как участников финансового рынка, так и реальный сектор;

3) первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками - ART;

4) наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.

Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.

Основополагающие взаимосвязанные функции представлены на рис.1.

Основной функцией страхового рынка является компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физических людей в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.

Рис.1 Функции страхового рынка

Под накопительной или сберегательной функцией понимается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования заранее обусловленной страховой суммы.

Распределительной функцией рынка страхования реализуется механизм страховой защиты. При этом сущностью функции является формирование и целевое использование страхового фонда, реализующееся в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительной функции страхового рынка не присуще осуществление только страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий.

Осуществление инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. По мере развития страхового рынка роль данной функции постепенно возрастает.

Так как страхование охватывает самые разные сферы экономической жизни, рынок страхования отличает крайняя неоднородность по контингенту страхователей и застрахованных и т.п. Поэтому возникает необходимость классификации страхового рынка [5, с.225-227]:

- по формам страхования: (рынок добровольного страхования и рынок обязательного страхования);

- по территориальному признаку (национальный страховой рынок, региональный страховой рынок и международный страховой рынок);

- по отраслевому признаку (рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков).

Таким образом, страховой рынок можно характеризовать как сложную многофакторную финансовую систему. Ему присущи свои отличительные черты, специфические характеристики.

Список литературы:

1. Кривонос Ю.Е. Финансы и кредит: Конспект лекций. - Таганрог: ТРТУ, 2006 г.
2. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Серия «Высшее образование». Москва: Национальный институт бизнеса. Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 200. – 608 с.
3. Мирошник С.В. Страховой рынок как объект финансового надзора // Экономико-юридический журнал «Бизнес в законе». – 2013. - №6. – с.160-163
4. Скамай Л.Г. Страховое дело: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2-е изд., доп. и пер., 2008. – 304 с.
5. Страхование: Учебник / Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. -  828 с.
6. Улыбина Л.К., Окорокова О.А. Зарубежный и отечественный опыт развития страхового рынка // Журнал «Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета». – 2012. – №75