ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОПТИМАЛЬНОГО КОЛИЧЕСТВА БАНКОВ В АРХИТЕКТУРЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПУТЕМ ВЫЯВЛЕНИЯ СВОЙСТВ И АНАЛИЗА РАЗНЫХ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

В январе на встрече со студентами МИФИ президент РФ Владимир Путин заявил: «У нас сейчас 970, около тысячи банков, чуть поменьше, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам – не по доходам на душу населения, а по размерам – экономика Германии (мы добрались до пятого места в мире по объёмам экономики), и там, по-моему, 251 банк. Это о чём говорит? Это говорит о том, что часть финансовых учреждений, конечно, должны увеличивать и свой капитал, и свои ресурсы, свои активы должны увеличивать для того, чтобы чувствовать себя уверенно, стабильно, должны бороться за качество кредитного портфеля». [1]

Во времена СССР был всего лишь один Государственный банк, в 90-е, максимум больше двух с половиной тысяч, сейчас их меньше 800 и их количество уменьшается.

Сколько оптимально должно быть банков в стране?

Дадим определение банка из новой экономической теории

Банк: 1) накопительная система; 2) кредитно-финансовая организация, которая осуществляет операции с денежными средствами и накоплениями, ценными бумагами, драгоценными металлами, и другие финансовые услуги.

Из данного определения можно выявить несколько условий, которые должны быть выполнены в качественной банковской системе.

• Доступность: для потребителя должен быть выработан чёткий маршрут (географический и интернет-канал), по которому он сможет прийти в банк. Потребитель не должен встречать препятствия по обращению. Высокая доступность важна для обеспечения репутации банков и быстрой функциональности. Особенно важно качество для местных банков, так как им необходимо конкурировать за локального клиента с большим количеством других банков. 
• Производительность: скорость обслуживания и предоставления услуг является важным показателем, так как клиент, особенно при быстро меняющихся условиях, выбирает наиболее быстрые маршруты получения желаемого, задержка или промедление влечет уход клиента.
• Надёжность: банк должен быть надёжный, то есть любое взаимодействие на получение кредита, вложения средств и иных финансовых услуг приводило бы к результатам, которые предполагает данная услуга. Клиент должен быть уверен, если вклад открыт, то он там сохранится, всегда есть возможность его забрать, если получен кредит, то клиент точно знает процентную ставку и сумму ежемесячного платежа.
• Масштабируемость: при увеличении потока клиентов или в иных незапланированных ситуациях банк должен гибко подстроиться. К масштабируемости можно отнести различные параметры: увеличение сотрудников для более высокой скорости обслуживания, увеличения резервных фондов.
• Управляемость: Проектирование максимально простой иерархии банковской системы, которую легко эксплуатировать является ещё одним главным фактором. Управляемость отождествляется с масштабируемостью операций «обновления» и «обслуживания». Для обеспечения управляемости необходимо чёткое понимание происходящих в банке процессов, чёткое отслеживание разных инцидентов и быстрое их исправление.
• Стоимость: Стоимость открытия банка на данной территории, целесообразность открытия, стоимость всех видов подготовительных работ, а также стоимость работ после начала работы банка.  Стоимость представляет собой общую стоимость владения.

При расчёте оптимального количества банков необходимо решить ряд проблем:

1. Проблема голодания – банки могут не получать должного количества клиентов, так как в данной локальной зоне уже имеется избыток банков, предоставляющих такие же услуги, а количество клиентов ограничено.
2. Dead lock. Например, банк кредитует клиента, клиент не может отдать кредит, тогда клиент берет кредит у другого банка и отдает кредит первому банку, но предыдущий кредит остался, и так далее, и таким образом, банки не могут получить прибыль, и они заблокированы друг на друга через клиента. [2]

Рассмотрим возможные архитектуры банковской системы в плоскости оценивания количества необходимых уникальных организаций.

Модель одного большого монолитного банка.

Во-первых, уменьшение издержек на обслуживание финансовых операций между клиентами, так как банк работает напрямую без посредников.

Во-вторых, стабильность работы. Если все процессы, происходящие в банке, отлажены, то банк надёжный.

В-третьих, увеличение прибыли ввиду большой распространённости и охвата большего числа потенциальных клиентов. И как следствие уменьшение стоимости услуг для населения.

В-четвертых, большая ликвидность. Чем больше организация, тем больше средств она способна зарезервировать, и как следствие в случае неудачного вложения, риск обрушения банка минимален.

Однако крупная монолитная организация обладает рядом недостатков:

Во-первых, функциональная избирательность – организация может не предоставлять клиентам необходимые финансовые услуги.

Во-вторых, масштабируемость. Крупная организация реагирует медленнее на незапланированные ситуации, чем более мелкие структуры. Однако, так как банк владеет б`ольшим количеством информации и средствами, то способен предсказать поведение спроса на услуги, что частично уменьшает данный недостаток.

В-третьих, ввиду большой площади страны, банку необходимо будет организовать филиалы в каждом населённом пункте, чтобы была доступность для всего населения, к сожалению, такое большое количество филиалов содержать сложно, в результате или окажется монополия в некой локальной зоне, или филиал организации будет отсутствовать, следовательно, граждане окажутся без доступа к банковским услугам. В случае монополии банк может сокращать выдачу наличных по кредитам, уменьшать процентные ставки по депозитам, ставить рамки, и сокращать количество услуг, предоставляемых клиентам.

Модель множественных банковских организаций

Положительные стороны такой модели:

Во-первых, снижение накладных расходов на содержание – меньшее количество персонала, меньшие расходы на содержание оргтехники, аренду площадей.

Во-вторых, хорошая масштабируемость и приспособляемость – самый большой плюс. Мелкие банки обладают большой гибкость, так как имеется легковесная иерархия должностей, меньше переговоров внутри организации. Приспособляемость обуславливается тем, что, так как банк мелкий, то он работает в своей локальной территории, следовательно, вынужден приспосабливаться к изменяющимся условиям, к тому же персонал, который взаимодействует с клиентами, взаимодействует с ними, входит в доверие, а значит, способен донести мысль клиентов до более высоких должностей. Однако, развитие интернет банкинга, способно нивелировать данный недостаток у крупных организаций.

Недостатки данной модели:

Во-первых, снижение быстродействия – так как приходится взаимодействовать с другими организациями, увеличение цепочки посредников, необходимость к переговорам.

Во-вторых, обеспечение надёжности. Взаимодействия с другими финансовыми организациями приводит к увеличению числа посредников и при возникновении исключения на пути взаимодействия рушится весь процесс, который необходимо будет решать.

В-третьих, увеличение риска провала. Так как малая организация располагает малыми резервными средствами, то в случае невозможности выплаты предоставленных средств, банк терпит коллапс.

В-четвертых, невозможность удовлетворить высокие кредитные заявки.

В-пятых, возможность теневого обслуживания, за мелкими организациями сложней следить контролирующим органам.

Из приведенного выше анализа следует, что каждые факторы, присущие разным моделям, находятся постоянно в противоречии. Одно увеличиваем, другое уменьшаем и наоборот. Данное заключение хорошо отражено в истории нашего государства, при СССР – пример монолитного банка, в 90-е - пример множества банковских организаций. В настоящее время ЦБ проводит политику по оздоровлению данной отрасли и уменьшению минусов моделей. По мнению экспертов, идеальное количество банков находится в интервале от 200 до 350 банков. По словам Александра Арския, доцента кафедры «Маркетинга и логистики» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, в стране необходимо иметь ещё и отраслевые банки.

В конечном счете, рынок создаст оптимальное количество и качество банков, необходимых нашей стране.

Список литературы:

1. Овсяникова Е. Сколько будет нормально? // Коммерсант // "Банк". Приложение №42 от 15.03.2016, стр. 17 URL: http://www.kommersant.ru/doc/2937615 (дата обращения: 07.12.2016)
2. Общие свойства распределенных файловых систем // 2001-2015 CIT Forum URL: http://citforum.ru/hardware/app_kis/glava_13.shtml (дата обращения: 07.12.2016)