РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В США И СТРАНАХ ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЫ

АННОТАЦИЯ

Институт банкротства физических лиц на протяжении длительного времени предусматривается законодательствами многих зарубежных государств. В статье рассмотрены особенности правового регулирования банкротства физических лиц в США и странах Западной Европы с целью выявления позитивного опыта, который мог бы быть заимствован российским законодателем.

Ключевые слова: банкротство; банкротство физических лиц; оздоровление; реструктуризация долга; кредит.

Институт банкротства физических лиц известен не только отечественному законодательству, но и предусматривается нормами права различных зарубежных государств современного мира.

Широкое применение институт банкротства физических лиц получил в США. В значительной степени это объясняется тем, что в США система кредитования населения имеет весьма развитый характер, а получение кредита не составляет существенной сложности, в связи с чем значительная часть населения страны прибегает к получению кредитов на те или иные нужды. В случае, если физическое лицо не справляется с выплатой долгов по кредиту, оно может быть признано банкротом. В подобных случаях все долги лица списываются. Банкротство в таких случаях не признается правонарушением и не влечет каких-либо мер публично-правовой ответственности. В то же время негативным последствием признания лица банкротом для него является невозможность получения им кредита в течение определенного, установленного законом срока. Кроме того, такое лицо может быть в течение определенного срока ограничено в праве совершать крупные покупки за наличные средства. В том случае, если причина невыплаты лицом кредита признается уважительной, это лицо получает государственную поддержку. Важной особенностью правового регулирования банкротства физических лиц в законодательстве США является ограничение периодичности возможности признания лица банкротом. Должник может объявить себя банкротом и пройти процедуру банкротства не чаще, чем один раз в восемь лет. Признание физического лица банкротом осуществляется специализированными судами, обратиться в которые с соответствующим заявлением вправе как кредитор, так и должник. Альтернативой признания лица банкротом является утверждение судом мирового соглашения и плана погашения долга. В том случае, если достигнуть мирового соглашения не удалось, и лицо было признано банкротом, погашение долга осуществляется за счет реализации имущества должника. Фиктивное банкротство, а также сокрытие имущества за счет которого может быть погашен долг, влечет уголовную ответственность. В каждом случае признания физического лица банкротом назначается федеральный управляющий, задачей которого являетсяосуществление контролявсей процедуры признания несостоятельности, реализации имущества и списания долгов[3, с. 299-300].

Банкротство физических лиц в Англии и Уэльса регламентируется Законом о несостоятельности 1986 года. В данный закон неоднократно вносились изменения, в частности, Законом о предпринимательстве 2002 года. В соответствии с Законом о несостоятельности 1986 года гражданин признается банкротом, когда суд приходит к выводу, что у него нет возможности погасить долги. Как и в США, в Англии и Уэльсе должник и кредитор могут заключить соглашение, позволяющее им отступить от ряда формальностей, которые предусмотрены законом. Законодательством Англии и Уэльса предусматривается так называемый период «хорошего поведения» должника, т.е. период, когда все его действия должны быть направлены на удовлетворение требований кредитора. До 2002 года продолжительность указанного периода составляла три года, затем он был сокращен до одного года. Результатом внесения указанных изменений стал рост числа случаев банкротств физических лиц. Указанные изменения явились не единственными новеллами законодательства Англии и Уэльса, направленными на смягчение финансовой ответственности должника. В частности, в 2007 – 2009 годах в законодательство о банкротстве в Англии и Уэльса были еще внесены изменения по облегчению бремени задолженности. В 2007 году в соответствии с Законом о трибуналах, судах и принуждении была предусмотрена новая процедура в банкротство граждан (применение которой началось в 2009 году).Указанная процедура именуется распоряжением по облегчению бремени задолженности.В рамках данной процедура должники подпадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами. В 2009 году должнику – физическому лицу было предоставлено право подавать заявление о списании долга. После подачи такого заявления у гражданина-должника изымается имущество, которое реализуется с целью погашения долгов лица. Исключением является лишь самое необходимое имущество, в состав которого не включается недвижимость[1, с. 181].

Все процедуры несостоятельности (банкротства) юридических и физических лиц в Германии регулируются Законом о несостоятельности от 5 октября 1994 года. Дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются в Германии специальными Судами по несостоятельности (банкротству). Механизм банкротства физических лиц определяется Кодексом или Правилами несостоятельности, вступившими в силу 1 января 1999 года. С 1999 года Правила предполагают реализацию возможности освобождения от долгов через шесть лет после открытия производства по делу о банкротстве. С 1 июля 2014 года была проведена реформа законодательства о банкротстве. Теперь освобождение от невыплаченных долгов граждан-должников возможно по истечении трех лет после открытия дела о несостоятельности при условии, что 35 % заявленных требований кредиторов и расходы на разбирательство будут выплачены. Освобождение от остаточной задолженности является процедурой производства по делу о несостоятельности потребителей. Это может быть процедура несостоятельности по правилам; но чаще это упрощенная процедура неплатежеспособности потребителей, которая осуществляется с целью последующего облегчения бремени остаточного задолженности. Процедура отказа от остаточной задолженности начинается с объявления об освобождении от остаточного долга и следует за фактическим производством по делу о несостоятельности. Заканчивается эта процедура обязательной резолюцией суда о предоставлении облегчения бремени остаточной задолженности. Производство по делу о несостоятельности потребителей или производство по делу о несостоятельности, для которого применяются дополнительные правила, относятся к специальным процедурам в отличие от обычного производства по делу о несостоятельности, которое является общим производством по делу о несостоятельности в соответствии с законодательством Германии[2, с. 166].

Законодательство Франции предусматривает применение мер, направленных на недопущение банкротства, перед началом процедуры банкротства физического лица в собственном смысле. С этой целью специальной комиссией по задолженности составляется план – график выплат кредиторам. Однако в большинстве случаев применение указанных мер не позволяет избежать признания лица банкротом. Следующим этапом процедуры банкротства физического лица является восстановление. Указанный этап является факультативным, т.к. осуществление восстановления зависит от волеизъявления должника. Продолжительность рассматриваемого этапа составляет 12 месяцев. На данном этапе должник самостоятельно осуществляет продажу своего имущества с целью выплаты долгов. Добросовестность должника при самостоятельной продаже имущества оценивается комиссия по задолженности. В том случае, если действия должника признаны добросовестными, а сумм, вырученных от продажи имущества, недостаточно для выплаты долгов, остаток задолженности может быть списан. Последствием признания гражданина несостоятельными является внесение его в так называемый черный список Банка Франции, что в дальнейшем существенно затрудняет таким лицам получение новых кредитов. Особенностью законодательства о банкротстве физических лиц во Франции является предоставление должнику возможности выбора. Во-первых, должник, как уже упоминалось, вправе принять решение продать имеющее имущество в счет долга. Во-вторых, должник вправе заключить с кредиторами соглашение, предусматривающее перечисление кредиторам всех его доходов, включая заработную плату, в счет уплаты долга. Данная норма имеет своей целью сохранение недвижимого имущества должника. Однако кредиторы вправе отказать должнику в заключении такого соглашения, в связи с чем такая возможность не является безусловной[3, с. 300-301].

Банкротство (несостоятельность) в Швеции рассматривается как неспособность гражданина-должника погасить долги надлежащим образом. Законодательство Швеции до 2006 годапредусматривало, что граждане,обремененныекрупными долгами,были вынуждены выплачивать их в течение всей жизни.Это приводило к тому, что многие должники стремились покинуть страну.В 2006 году в Швеции был принят Закон о реструктуризации задолженности, предполагающий реструктуризацию долга гражданина в качестве механизма индивидуального банкротства. С 2006 года физические лица могут податьзаявку на реструктуризацию долга при условии, что должник имеет большиедолги, которые он не сможет выплатить в обозримом будущем. Вэтом случае для кредиторов и должника реструктуризация уместна. Решение о реструктуризации долга включает долю долга, который должен выплатить должник, и план платежей, который в большинстве случаев рассчитан на пятьлет. По истечении указанного срока должник освобождается от остаточной задолженности. Всясобственность должника, за исключением личных вещей, включается в состав имущества вделе по банкротству,которое должно использоваться для погашения долгов. Приэтом должник должен иметь в своем распоряжении доход на уровне прожиточного минимума. Если у должника нет дохода сверх суммы прожиточногоминимума, он ничего не выплачивает[2, с. 167-168].

Таким образом, институт банкротства физических лиц предусматривается законодательствами развитых стран современного мира (в частности, США и стран Западной Европы) и активно применяется в указанных странах. В значительной степени это обусловлено широким распространением получаемых гражданами кредитов, по которым они не всегда могут осуществлять выплаты. Тенденцией развития регулирования банкротства физических лиц в настоящее время может быть признано стремление законодателей различных государств к защите интересов должника как наиболее уязвимой стороны соответствующих отношений. Это проявляется в предоставлении должнику и кредитору права заключить мировое соглашение, в применении процедур оздоровления, направленности на сохранение наиболее важного имущества должника, в частности, недвижимого имущества. Отечественному законодателю необходимо обращаться к зарубежному опыту регулирования банкротства физических лиц при регулировании соответствующих отношений в России, т.к. в настоящее время проблема наличия у граждан России многочисленных кредитов, выплаты по которым составляют значительную часть их дохода, становится все более острой, что в обозримом будущем может привести к учащению случаев признания российских граждан несостоятельными. В свою очередь это повышает потребность в создании дополнительных гарантий обеспечения их интересов в рамках процедуры банкротства.

Список литературы:

1. Мжельская И.В. О банкротстве граждан в зарубежной практике на примере Великобритании // Проблемы и перспективы в международном трансфере инновационных технологий. Стерлитамак, 2018. С. 180-182.
2. Прохоров П.И. О банкротстве физических лиц в зарубежной практике антикризисного управления на примере стран Европейского Союза // Молодежный научный потенциал XXI века: ступени познания. Новосибирск, 2018. С. 165-169.
3. Шерашенкова Е.А. Сравнительно-правовой анализ банкротства физических лиц в зарубежных странах // Актуальные проблемы сравнительного правоведения: теория и практика. Витебск, 2017. С. 299-301.