ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

MORTGAGE LENDING AND ITS FEATURES IN RUSSIA: STATE, PROBLEMS AND PROSPECTS

Tatiana E. Chumakova

3rd year student of Economics "Finance and Credit", Moscow University of Finance and Law,

Russia, Moscow

Shaidulla Gatiyatulin

Scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Moscow University of Finance and Law,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В настоящее время ипотечное кредитование для граждан Российской Федерации является главным условием повышения качества жизни и одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, т.к. ипотека представляет собой инструмент, который усиливает обеспечение кредита.

ABSTRACT

Currently, mortgage lending for citizens of the Russian Federation is the main condition for improving the quality of life and one of the promising areas for the development of bank lending, because mortgages are a tool that enhances the provision of credit.

Ключевые слова: Ипотечное кредитования, ипотечные программы, перспективы и проблемы ипотечного кредитования, перспективы развития ипотечного кредитования, жилищное кредитование.

Keywords: Mortgage lending, mortgage programs, prospects and problems of mortgage lending, prospects for the development of mortgage lending, housing lending.

Ипотечное кредитование – это основной механизм и экономический инструмент, который дает возможность обеспечения доступности жилья во всем мире, а также способствует развитию сферы строительства.

На сегодняшний день ипотечное кредитование играет очень важную роль и предоставляет возможность решения жилищной проблемы. В Российской Федерации ипотечное кредитование еще довольно молодая программа, но с каждым годом происходит ее развитие как банковского продукта.

Важнейшей стратегической задачей современного российского государства выступает обеспечение своих граждан доступным и комфортным жильем. Именно данная задача выступает главнейшим стратегическим направлением стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. Приоритетность решения поставленной задачи также обусловлена влиянием экономического эффекта развитой ипотечной сферы на становление конкурентоспособности экономики государства, ее стабилизации и модернизации, формирования национального продукта, снижению инфляционных процессов и социальной напряженности.

Сегодня в условиях пандемии Covid-19 ипотечное играет значительную роль в экономической системе любого государства, так как это позволяет привлекать в жилищную сферу не бюджетные средства.

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (рис. 1).

Рисунок 1. Динамика предоставленных кредитов по ипотеке в России за 2014–2020 гг.

Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

Рекордные объемы ипотечного кредитования привели к ускорению в 2020-м темпа прироста ипотечного портфеля – до 21 против 17 % годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности превысил 9 трлн рублей на 01.01.2021. В 2020-м ипотека, стимулируемая низкими ставками и господдержкой, вернула себе утраченное в прошлом году лидерство по темпам прироста.

В 2020 году средневзвешенная ипотечная ставка впервые в истории российского ипотечного рынка опустилась ниже 7,5 % (рис. 2).

Рисунок 2. Средневзвешенная ставка по ипотеке за 2014–2020 гг.

Причинами стали не только появление льготной госпрограммы под 6,5 %, которая была введена как антикризисная мера в условиях пандемии для поддержки застройщиков и населения, но и снижение ставок в рамках рыночных программ на фоне смягчения денежно-кредитной политики Банком России. По нашему прогнозу на 2021 год, в условиях повышения ключевой ставки до 4,5 % на фоне возросших инфляционных рисков потенциал для снижения стоимости ипотеки исчерпан – в 1-м полугодии 2021-го средневзвешенная ставка будет находиться в диапазоне 7–7,5 %. При этом если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021-го, как и планируется на текущий момент, или будет существенно изменена, то во второй половине года можно ожидать дальнейшего роста средней ставки – до 7,5–8 %.

В заключение следует отметить следующее: развитие ипотечного кредитования в стране является необходимым условием экономического развития. Для банковской сферы ипотечное кредитование – это выгодный низкорисковый метод размещения банковских средств на долгосрочный период, что обеспечивает стабильность банковской системы.

Для государства ипотечное кредитование – это наиболее действенный способ решения жилищной проблемы, помимо этого, ипотечное кредитование служит стабилизатором экономики в целом. Поэтому необходимой мерой в сегодняшних условиях является государственная поддержка сферы ипотечного кредитования, всех участников ипотечного рынка.

Таким образом, обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод, что приобретение жилья с помощью ипотечного кредита является востребованным способом улучшения жилищных условий. Ипотека выступила драйвером роста розничного кредитования на фоне оживления других видов кредитования населения. Рост кредитования был простимулирован значительным снижением процентных ставок по ипотечному кредитованию, что способствовало не только первичным выдачам, но и рефинансированию ранее выданных ссуд.

Список литературы:

1. Абдулаев, М. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учеб. Пособие / М. А. Абдулаев. А. А. Орлов [и др.] – М.: МИИТ, 2017. – 244 с.
2. Веремейкина, В. Д. Ипотека: проблемы и перспективы / В.Д. Вермейкина // Банковские услуги. – 2019. – № 7. – С. 29.
3. Косарева, Н. Б. Основы ипотечного кредитования [Электронный ресурс]: электронный учебник / Н.Б. Косарева. – Режим доступа: littp://ucliebnik- online.com soderzlianie textbook_140.html
4. Рогожина, Н. Н. Основы ипотечного кредитования / Н. Н. Рогожина, А. Б. Копейкин, А. А. Туманов. - М.: Изд-во: Институт экономики города. 2020. – 108 с.
5. Солодилова, М.Н. Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования / М. Н. Солодилова // Вести. Самар, муниц. ин-та упр. – 2020. – № 1 (28). – С.112–120.
6. Статистика ЦБ РФ // Банк России. – Режим доступа: http: //www.cbr.ru statistics/