СОВРЕМЕННЫЕ ФАКТОРЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

MODERN FACTORS OF OCCURRENCE OF OVERDUE LOAN DEBT

Alina Zhukova

student, Department of Accounting, Analysis and Audit, Volgograd Institute of Management «RANEPA»,

Russia, Volgograd

Dmitry Semikin

scientific supervisor, Candidate of Sciences in Geographic, associate professor, Volgograd Institute of Management «RANEPA»,

Russia, Volgograd

АННОТАЦИЯ

В статье анализируется совокупность факторов внешней среды, которые оказывают влияние на состояние просроченной ссудной задолженности коммерческих банков в современных условиях хозяйствования. Отражается взаимосвязь таких явлений как финансовые санкции западных стран и ухудшение уровня платежеспособности заемщиков.

ABSTRACT

The article analyzes a set of environmental factors that influence the state of overdue loan debt of commercial banks in modern economic conditions. The interrelation of such phenomena as financial sanctions of Western countries and deterioration of the level of solvency of borrowers is reflected.

Ключевые слова: финансовые санкции, макроэкономические факторы, платежеспособность физических лиц, платежеспособность юридических лиц, просроченная ссудная задолженность.

Keywords: financial sanctions, macroeconomic factors, solvency of individuals, solvency of legal entities, overdue loan debt.

Современные условия хозяйствования для всего коммерческого сектора, включая и банковский сектор, претерпели значительные изменения. Макроэкономическая обстановка с начала военной операции в Украине 24 февраля 2022 года существенно усложнилась. В отношении Российской Федерации были введены жесткие санкции, которые затронули как финансовую сферу, так и сферу торговли, логистики, правовую сферу (право собственности). Были нарушены многие международные договоренности и обязательства, отечественный рынок покинули зарубежные компании из так называемых «недружественных стран». Сложность ситуации связана с тем, что санкционное давление было введено также в отношении золотовалютных резервов ЦБ РФ, расположенных в зарубежных банках, что в определенной степени подрывает стабильность отечественной банковской системы.

Под санкции попали как крупные государственные финансовые институты (Центральный Банк РФ, Министерство финансов РФ, Фонд национального благосостояния (ФНБ) и др.), так и крупные системообразующие коммерческие банки. Полный перечень санкций касается всех секторов банковской системы и включает в себя как прямой уход с рынка платежных систем Visa и MasterCard (а также некоторых других финансовых институтов), так и прямую заморозку активов ведущих отечественных коммерческих банков за рубежом [2].

В сложившихся макроэкономических условиях усилились все виды рисков банковской системы, включая и кредитный риск. В частности, уход с рынка ряда зарубежных компаний привел к тому, что стали закрываться зарубежные предприятия, функционирующие на территории Российской Федерации, а это обуславливает рост безработицы. Значительно усложнилась логистика, так как западные страны закрыли свое воздушное пространство для отечественной авиации. Отказ от поставок зарубежного сырья также ведет к остановке производств или к усложнению их деятельности в виду необходимости искать новых поставщиков. Все эти факторы отрицательно отразились на уровне цен, помимо этого, спрос на отдельные виды продукции в связи с паническим настроением населения, также привел к «раскручиванию» спекулятивной инфляции. Пока специалисты не могут сойтись в прогнозах уровня инфляции в связи с санкциями.

Помимо этого, практически мгновенно среагировал курс национальной валюты «взлетев» до 120 долл. (на 11 марта 2022 года – максимальное значение за 2022 год на текущий момент). Постепенно курс национальной валюты стабилизировался, в том числе и за счет мер, введенных ЦБ РФ. Так, с целью стабилизации финансовой сферы ЦБ РФ повысил ключевую процентную ставку сразу с 9,5 до 20% (таблица 1) [1].

Таблица 1

Динамика изменения ключевой процентной ставки в последние годы

Как видно, со 2 мая 2022 года ставка составляет уже 14%, что свидетельствует о некоторой стабилизации состояния банковской системы. Данная мера является вынужденной, тем не менее, изменение ключевой ставки автоматически ведет к удорожанию кредитов, как для физических, так и для юридических лиц.

Вся совокупность рассмотренных ранее явлений ведет к усилению рисков возникновения просроченной ссудной задолженности. Общее изменение экономических параметров (рост безработицы, инфляция, общая нестабильность и др.) ведет к сокращению платежеспособности как физических, так и юридических лиц. Все это может привести к тому, что в силу непредвиденных обстоятельств отдельные субъекты рыночных отношений не смогут расплатиться по своим обязательствам. Тот факт, что ЦБ РФ повысил ключевую ставку, и тем самым «спровоцировал» удорожание кредитных ресурсов усиливает риски возникновения просроченной ссудной задолженности в будущем. Помимо этого, данный факт отрицательно отражается на спросе населения на кредитные продукты.

В этой ситуации коммерческим банкам следует перейти к оперативным инструментам управления кредитными рисками в целом и просроченной задолженностью в частности. Так, следует провести мониторинг наиболее пострадавших отраслей и рынков в целом, применять «мягкие» методы реструктуризации просроченной судной задолженности, чтобы не допустить банкротства клиента, а также скорректировать походы к оценке кредитоспособности с учетом данных проведенного мониторинга состояния реального сектора экономики.

Список литературы:

1. Ключевая ставка Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения 02.05.2022 г.)
2. Финансовые санкции против России и контрсанкции 2022 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.dohod.ru/individuals/finansovyie-sankczii-protiv-rossii-i-kontrsankczii-2022-g (дата обращения 02.05.2022 г.)