СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО РЫНКА И ПРОСРОЧЕННОЙ ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

THE CURRENT STATE OF THE CREDIT MARKET AND OVERDUE LOAN DEBT

Alina Zhukova

student, Department of Accounting, Analysis and Audit, Volgograd Institute of Management «RANEPA»,

Russia, Volgograd

Dmitry Semikin

scientific supervisor, Candidate of Sciences in Geographic, associate professor, Volgograd Institute of Management «RANEPA»,

Russia, Volgograd

АННОТАЦИЯ

В статье анализируется состояние кредитного рынка и просроченной ссудной задолженности юридических и физических лиц перед коммерческими банками. Дается оценка фактически сложившейся ситуации и делается вывод о тенденциях развития исследуемых показателей.

ABSTRACT

The article analyzes the state of the credit market and overdue loan debt of legal entities and individuals to commercial banks. An assessment of the actual situation is given and a conclusion is made about the trends in the development of the studied indicators.

Ключевые слова: рынок кредитных ресурсов, просроченная ссудная задолженность, тенденции развития кредитного рынка, ссудная задолженность юридических лиц, ссудная задолженность физических лиц.

Keywords: the market of credit resources, overdue loan debt, trends in the development of the credit market, loan debt of legal entities, loan debt of individuals.

Первым этапом исследования проведем анализ динамики ссудной задолженности (включая просроченную ссудную задолженность) юридических лиц в Российской Федерации (таблица 1) [2].

Таблица 1.

Динамика ссудной задолженности (включая просроченную ссудную задолженность) юридических лиц за 2020-2022 гг., млн. руб.

Как видно из приведенных данных, за три последних года (без учета первого квартала 2022 года) наблюдается наращивание ссудной задолженности юридических лиц, выраженной в рублях, в абсолютной величине на 8 678 012 млн. руб. или на 31,45%.

При этом размер увеличения просроченной ссудной задолженности составил 675 746 млн. руб. или 32,41%. Тот факт, что темп увеличения просроченной ссудной задолженности был более высоким, привел к росту ее доли в общем объеме ссудной задолженности с 7,56 до 7,61%. Данная тенденция выступает в качестве отрицательной.

Однако ситуация несколько изменилась в первом квартале 2022 года. На фоне увеличения общего объема ссудной задолженности, размер просроченной задолженности демонстрирует сокращение, это привело к снижению доли показателя до 7,24%. Таким образом, ситуация стабилизировалась. Тем не менее, доля просроченной ссудной задолженности юридических лиц продолжает оставаться высокой.

Характеризуя ситуацию со ссудной задолженностью, выраженной в иностранной валюте, можно также констатировать значительный рост показателя. В абсолютном выражении размер увеличения достиг 999 898 млн. руб., при этом одновременно просроченная ссудная задолженность, выраженная в валюте, сократилась на 161 612 млн. руб.

Совокупность изменений показателей привела к тому, что доля просроченной ссудной задолженности снизилась за три года с 5,02 до 1,74%. Характеризуя состояние показателя в 2022 году (первый квартал), можно отметить тенденции к дальнейшему улучшению, при наращивании объемов выданной ссудной задолженности в иностранной валюте, доля просроченной задолженности сократилась до 1,67%.

Таким образом, несмотря на некоторое усиление валютных рисков, платежная дисциплина по ссудной задолженности в иностранной валюте укрепилась и наметилась тенденция снижения просроченной ссудной задолженности в общем ее объеме.

Аналогичным образом проведем анализ состояния ссудной задолженности физических лиц (таблица 2) [2]. Ситуация со ссудной задолженностью физических лиц несколько отличается от ранее рассмотренных тенденций развития кредитного рынка. В частности, темп увеличения ссудной задолженности физических лиц в рублях за последние три года был более высоким по сравнению с аналогичным показателем по юридическим лицам. Так, в абсолютном выражении прирост составил 6 942 997 млн. руб., а в относительном выражении почти 40%. Темп увеличения просроченной ссудной задолженности в рублях был несколько ниже.

Таблица 2.

Динамика ссудной задолженности (включая просроченную ссудную задолженность) физических лиц за 2020-2022 гг., млн. руб.

Показатель увеличился на 223 104 млн. руб. или на 31,47%. Совокупность изменений показателей привела к тому, что доля просроченной ссудной задолженности снизилась с 4,05 до 3,81% за три года. За первый квартал 2022 года можно констатировать некоторый рост доли просроченной ссудной задолженности в рублях до 3,85%.

Отмечается значительное сокращение ссудной задолженности физических лиц, выраженной в иностранной валюте. Показатель снизился на 27 427 млн. руб. или на 36,75%. Однако за первый квартал 2022 года можно наблюдать опять наращивание объемов кредитов в иностранной валюте.

Просроченная ссудная задолженность физических лиц, выраженная в иностранной валюте, также имеет тенденцию к сокращению, изменение показателя достигло (-) 7 943 млн. руб.

Отрицательным фактом выступает высокий удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц, выраженной в иностранной валюте. Несмотря на некоторое сокращение показателя в первом квартале 2022 года, значение показателя продолжает оставаться высоким и составило 22,8%. То есть более чем 1/5 часть ссудной задолженности физических лиц в иностранной валюте – это просроченная задолженность.

Таким образом, в целом за последние годы ситуация с просроченной ссудной задолженностью на кредитном рынке оставалась сравнительно стабильной. Отрицательным моментом выступает высокая доля просроченной ссудной задолженности физических лиц в иностранной валюте. Усиление валютных рисков и нестабильность курса национальной валюты предопределяют необходимость в ограничении выдачи валютных кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Дальнейшее развитие кредитного рынка будет зависеть самым непосредственным образом от стабилизации макроэкономической сферы. В 2022 году возникли новые вызовы кредитному рынку в связи с введенными в отношении Российской Федерации санкциями. Пока сложно в полной мере оценить их комплексное влияние на экономику, однако, как правило, рост безработицы и инфляции приводят к снижению реальных доходов населения и эффективности функционирования коммерческого сектора. Все это в совокупности предопределяет усиление кредитных рисков и, в частности риска увеличения просроченной ссудной задолженности.

Список литературы:

1. Банковский сектор - 2021: кредитование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=10962645& (дата обращения 02.05.2022 г.)
2. Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 02.05.2022 г.)