ВЛИЯНИЕ ПСИХОЛОГИЧЕСКИХ ФАКТОРОВ НА КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ

THE INFLUENCE OF PSYCHOLOGICAL FACTORS ON CREDIT BEHAVIOR

Victoria Gunchenko

master's student, Department of Sociology, North Caucasus Federal University

Russia, Stavropol

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются психологические факторы, влияющие на кредитное поведение, исследуется, как когнитивные предубеждения, черты личности, финансовая грамотность и социокультурные факторы влияют на использование кредитов и управление ими. Понимание этих психологических аспектов имеет решающее значение для разработки эффективных программ финансового образования, способствующих ответственному кредитному поведению.

ABSTRACT

The article examines the psychological factors influencing credit behavior, explores how cognitive biases, personality traits, financial literacy and socio-cultural factors affect the use and management of loans. Understanding these psychological aspects is crucial to developing effective financial education programs that promote responsible credit behavior.

Ключевые слова: кредитное поведение, финансовая грамотность, когнитивные предубеждения, кредит, задолженность.

Keywords: credit behavior, financial literacy, cognitive biases, credit, debt.

Кредитное поведение, которое включает в себя то, как люди используют кредит, распоряжаются им и возвращают его, определяется рядом психологических факторов. Хотя экономические условия и демографические факторы часто освещаются в исследованиях, психологические аспекты, лежащие в основе кредитного поведения, остаются менее изученными. Цель данной статьи — восполнить этот пробел путем изучения роли когнитивных предубеждений, личностных черт, финансовой грамотности и социокультурных факторов в формировании кредитного поведения.

Когнитивные предубеждения существенно влияют на финансовые решения, в том числе и на кредитное поведение. Общие отклонения, такие, как: чрезмерная самоуверенность, бытующие предубеждения и привязка к месту, могут привести к неоптимальному использованию кредита. Чрезмерная самоуверенность может привести к тому, что люди недооценивают риски, связанные с высокой задолженностью, в то время как предвзятость может привести к чрезмерной задолженности из-за предпочтения немедленного удовлетворения [4].

Особенности личности, особенно те, которые определены в пятифакторной модели (МУФ), влияют на кредитное поведение. Особенно важны такие черты, как сознательность, невротизм и импульсивность. Добросовестные люди, как правило, проявляют более ответственное кредитное поведение, в то время как люди с высоким уровнем невротизма или импульсивности могут прибегать к более рискованным методам кредитования [1].

Финансовая грамотность, определяемая как знания и навыки, необходимые для принятия обоснованных финансовых решений, играет решающую роль в кредитном поведении. Повышение уровня финансовой грамотности связано с улучшением управления кредитами, включая своевременные платежи и сокращение задолженности [3]. Однако недостаточный уровень финансовой грамотности может привести к принятию неверных кредитных решений и финансовой нестабильности.

Социокультурные факторы, включая социальные нормы и культурное отношение к кредитованию, формируют кредитное поведение. В некоторых культурах задолженности подвергаются стигматизации, что приводит к более консервативному использованию кредитов, в то время как в других они считаются нормой или даже поощряются, что приводит к росту долгов. Социальные нормы также влияют на кредитное поведение через сверстников и социальные ожидания [2].

Такие черты личности, как добросовестность и импульсивность, тесно связаны с кредитным поведением. Сознательные люди, как правило, более ответственно относятся к кредитам, своевременно выплачивают их и избегают чрезмерных долгов. Напротив, импульсивные люди чаще накапливают большие долги и просроченные платежи, что связано с отсутствием долгосрочного планирования и самоконтроля.

Понимание психологических факторов, влияющих на кредитное поведение, может помочь финансовым учреждениям разрабатывать более качественные продукты и услуги. Например, предложение программ финансового образования, которые устраняют когнитивные нарушения и способствуют повышению уровня финансовой грамотности, может способствовать более ответственному использованию кредитов. Индивидуальные кредитные продукты, учитывающие индивидуальные личностные особенности и социокультурный контекст, также могут способствовать позитивному кредитному поведению.

Данное исследование подчеркивает существенное влияние психологических факторов на кредитное поведение. Когнитивные предубеждения, особенности личности, финансовая грамотность и социально-культурные факторы играют решающую роль в определении того, как люди используют кредиты и управляют ими. Устранение этих факторов посредством целенаправленного финансового просвещения и политических мер может повысить финансовое благосостояние и уменьшить риск финансовых затруднений. Необходимы дальнейшие исследования для изучения этих психологических аспектов в различных социально-экономических и культурных контекстах.

Список литературы:

1. Пересмотренный перечень ОСЗ (НЕО-пи-Р) и ОСЗ Пятифакторный кадастр (НЕО-ФФИ) профессионального руководства [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://psychology.fandom.com/wiki/Revised_NEO_Personality_Inventory (дата обращения 06.06.2024)
2. Последствия культуры: Сравнение ценностей, поведения, институтов и организаций в разных странах [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://books.google.ru/books/about/Culture_s_Consequences.html?id=w6z18LJ_1VsC&redir_esc=y (дата обращения 11.06.2024)
3. Финансовая грамотность и планирование: Последствия для благополучия пенсионеров [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1848593 (дата обращения 03.06.2024)
4. Экономическая теория самоконтроля [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=260400 (дата обращения 10.06.2024)