Методики оценки кредитоспособности физических лиц: отечественный и зарубежный опыт

METHODS OF ASSESSING THE CREDITWORTHINESS OF INDIVIDUALS: DOMESTIC AND FOREIGN EXPERIENCE

Olga Nadtochey

Student, Department of Financial Market and Financial Institutions, Novosibirsk State University of Economics and Management "NINH",

Russia, Novosibirsk,

Vladimir Balikoev

Scientific supervisor, Doctor of Economics. sciences, professor, Novosibirsk State University of Economics and Management "NINH",

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены возможные методики оценки кредитоспособности физических лиц.

ABSTRACT

The article discusses possible methods of assessing the creditworthiness of individuals.

Ключевые слова: оценка кредитоспособности, методы оценки кредитоспособности физических лиц.

Keywords: creditworthiness assessment, methods of assessing the creditworthiness of individuals.

В условиях развития рыночной экономики перед кредиторами стоит задача детально оценить кредитоспособность заемщика с учетом всех влияющих факторов. Это позволит кредиторам уменьшить кредитные риски и вступить в кредитные отношения с кредитоспособным заёмщиком.

В международной и отечественной практике используются несколько методы оценки кредитоспособности физического лица: скоринговая оценка, изучение кредитной истории, оценка по финансовым показателям платежеспособности, андеррайтинг.

Для резкого увеличения объемов продаж кредитных продуктов банка используют систему скоринга. Это достигается следующими путями: сокращением сроков проверки кредитной заявки, а также при помощи индивидуальной настройки параметров кредита. Система скоринга предусматривает вышеизложенные пункты под каждого клиента (заемщика).

Построение скоринговых моделей основывается на потребностях банка и имеющихся данных.

Вторым методом оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории.

Третьим методом оценки кредитоспособности физического лица является расчет финансовых показателей. Данный метод считается значительно трудоемким, но не менее информативным, поскольку опирается на разработанные формулы и поправочные коэффициенты. Показатели платежеспособности клиента формируются из данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

Проведение андеррайтинга заемщика – основной способ снижения кредитного риска банка при ипотечном кредитовании физических лиц, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды [2].

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Более принципиальный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента исходя с точки зрения возможности вовремя производить платежи по кредиту. Для реализации этой оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, также о его расходах.

После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика

Применение вышеперечисленных методик характерно как для российских банков, там и для зарубежных. Снижение степени риска банковского кредитования, это цель каждого банка, которая достигается благодаря оценки кредитоспособности заёмщика и решению о выдачи ему кредита. Одной из главных задач, которые решаются коммерческим банком в процессе предоставления кредита заемщиков, является формирование полной и надежной информационной базы. Она служит главным информационным источником в процессе проведения изучения кредитоспособности заемщика.

В итоге, можно прийти к выводу, что хорошо разработанные, апробированные и внедрённые способы оценки кредитоспособности оказывают положительное воздействие на кредитный процесс, организованный банком в общем.

Список литературы:

1. Васильева, В. А. Методика оценки финансового состояния заёмщика как фактор обеспечения экономической безопасности банка / В. А. Васильева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 41 (383). — С. 149-152. — URL: https://moluch.ru/archive/383/84447/ (дата обращения: 01.10.2023).
2. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.