НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

LEGAL REGULATION OF THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA AND THE MAIN PROBLEMS OF ITS DEVELOPMENT

Slyusareva Olga

Student, Department of Financial Law, Russian State University for the Humanities,

Moscow, Russia

Knyazeva Elena Yulievna

Scientific supervisor, PhD. jurid. PhD, Associate Professor, Russian State University for the Humanities,

Moscow, Russia

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются ключевые аспекты нормативно-правового регулирования страхового рынка в Российской Федерации, анализируются основные проблемы, препятствующие его устойчивому развитию. Особое внимание уделяется особенностям отечественной законодательной базы, регулирующей страховую деятельность, в сравнении ее с зарубежными. Исследуются недостатки действующего нормативного регулирования, в частности, противоречия и пробелы, создающие предпосылки для недобросовестной конкуренции и снижения доверия потребителей к страховым продуктам.

В рамках исследования анализируются современные вызовы, стоящие перед страховым рынком России, такие как цифровая трансформация, развитие страховых технологий и появление видов страхования, делается оценка влияние этих факторов на устойчивость и конкурентоспособность страховых компаний, а также необходимость доработки нормативно-правовой базы для ее приспособления к новым реалиям.

Статья включает анализ перспектив развития страхового рынка России, включая меры по совершенствованию нормативно-правового регулирования, направленные на повышение прозрачности, эффективности и устойчивости страховой деятельности. Предлагаются рекомендации по оптимизации регулирования в сферах страхового надзора, защиты прав потребителей страховых услуг, развития страхования жизни и накопительного страхования, а также стимулирования инноваций в страховой отрасли.

ABSTRACT

The article examines the key aspects of the regulatory and legal regulation of the insurance market in the Russian Federation, analyzes the main problems hindering its sustainable development. Special attention is paid to the peculiarities of the domestic legislative framework governing insurance activities, in comparison with its foreign ones. The author examines the shortcomings of the current regulatory framework, in particular, contradictions and gaps that create prerequisites for unfair competition and lower consumer confidence in insurance products.

The study analyzes the current challenges facing the Russian insurance market, such as digital transformation, the development of insurance technologies and the emergence of insurance types, assesses the impact of these factors on the sustainability and competitiveness of insurance companies, as well as the need to refine the regulatory framework to adapt it to new realities.

The article includes an analysis of the prospects for the development of the Russian insurance market, including measures to improve regulatory and legal regulation aimed at increasing transparency, efficiency and sustainability of insurance activities. Recommendations are offered on optimizing regulation in the fields of insurance supervision, consumer protection of insurance services, development of life insurance and cumulative insurance, as well as stimulating innovations in the insurance industry.

Ключевые слова: страхование; правовое регулирование; страховой рынок; страховое законодательство.

Keywords: insurance; legal regulation; insurance market; insurance legislation.

Страхование как правовое явление служит цели обеспечения социальной защищенности граждан и организаций от различных негативных явлений, влекущих за собой убытки. Эффективный правовой механизм регулирования страхового рынка необходим для поддержания конкуренции, защиты прав потребителей страховых услуг, повышения финансовой устойчивости страховщиков и предотвращения мошеннических схем в страховании. Актуальной проблемой является отставание правового регулирования страхования от современных требований рынка, что, в свою очередь, приводит к снижению доверия к страховому рынку, ограничению его возможностей по привлечению инвестиций и страхованию рисков, негативно отражается на экономическом развитии страны в целом.

Несмотря на определенные успехи в формировании правовой базы страхового рынка за последние 20 лет, все еще сохраняется ряд серьезных проблем, препятствующих его дальнейшему развитию. Среди них можно выделить недостаточное соответствие национального законодательства общепринятым международным стандартам, избыточное регулирование отдельных аспектов деятельности страховщиков при недостатке урегулирования в других областях страхования. Помимо этого, отмечается отсутствие проработанных методов контроля за соблюдением требований законодательства, а также присутствует неопределенность в законодательном регулировании уже существующих и новых видов страхования с использованием цифровых технологий и в условиях цифровизации. Все вышесказанное определенным образом тормозит развитие рынка страхования в РФ, негативно сказываясь на общем состоянии отечественной системы страхования.

Страхование, как вид особой финансово-правовой деятельности, представляет собой профессиональную защиту имущественных интересов физических лиц и организаций, за счет средств которых происходит формирование денежных фондов, предназначенных для покрытия материального ущерба, связанного с наступлением определенных событий [6, c. 303].

В российской и зарубежной практике можно выделить три основных подхода к финансово-правовому регулированию страховой деятельности. Первый, наиболее распространенный, предполагает, что правовое регулирование страхования должно осуществляться на федеральном уровне, что прослеживается в России, а также во Франции, Японии и Великобритании.

Второй подход, характерный для таких стран, как Канада и Германия, где правовое регулирование существует как на общегосударственном уровне, так и в отдельных территориальных единицах.

Третий подход относит регулирование страхования исключительно к ведению федеративных субъектов, как это реализовано в США (на уровне каждого из штатов) [12, c. 15].

Очевидно, что каждый из этих подходов имеет свои преимущества и недостатки. Выбор наиболее подходящего подхода зависит от множества факторов, включая исторические особенности развития страхового рынка, структуру государственного управления и уровень развития гражданского общества. Независимо от выбранного подхода, ключевым является обеспечение эффективного контроля за финансовой устойчивостью страховщиков, защита прав потребителей страховых услуг и создание благоприятных условий для развития конкуренции на страховом рынке.

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования осуществляется в первую очередь положениями главы 48 части второй Гражданского кодекса РФ [2], а также рядом федеральных законов, среди которых основным является базовый закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [8]. Данную сферу регулирует и довольно существенное количество подзаконных нормативных правовых актов. Это связано с тем, что видов страхования по российскому законодательству предусмотрено несколько десятков. Только в ФЗ «Об организации страхового дела» перечислено 23 конкретных вида страхования, однако по этому показателю наше государство отстает от других развитых стран (в США таких видов около 3000, а в европейских странах чуть более 1000) [6, c. 304].

В главе 48 ГК РФ закреплено понятие страхования. Так, страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Там же установлены общие принципы страхования. Гражданское законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование как два основных вида. ГК РФ регулирует договор страхования, устанавливая, в том числе, его существенные условия, к которым относятся предмет страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора, размер страховой премии и порядок ее уплаты.

Следует сказать, что Гражданский кодекс РФ не регулирует отдельно каждый вид страхования, оставляя эту задачу специальному законодательству. Однако главой 48 определены все основные принципы и правила, которые должны применяться ко всем видам страхования в целом. Особое внимание уделяется регулированию страхования ответственности, имущества и предпринимательских рисков, как основополагающих аспектов экономических отношений. Закон четко регулирует момент возникновения страхового случая и регулирует порядок выплаты страхового возмещения. ГК РФ содержит положения о суброгации - переходе к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки.

Глава 48 ГК РФ направлена на обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей. Главой 25 ГК РФ предусмотрена ответственность за нарушение обязательств, в том числе ответственность страховщика за нарушение условий договора страхования. Досудебный порядок разрешения споров, которые могут возникнуть между страховщиком и страхователем, установлен в том числе Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [10]. Страхователь в свою очередь имеет право на получение полной и достоверной информации об условиях страхования, а также на своевременную выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьёй 28 Закона о защите прав потребителей [7].

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015–1 [8] регулирует отношения между лицами, осуществляющими страховую деятельность или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Законом установлены базовые понятия, используемые в страховой деятельности, в том числе определены такие понятия как «страхование», «страховой случай», «страховая сумма», «страховой тариф» и др. Таким образом, законом введена единая терминология, используемая всеми участниками рынка. Данный нормативный правовой акт также регулирует правовые, экономические и организационные основы страховой деятельности, определяет принципы государственного регулирования и надзора в этой сфере, регламентирует права и обязанности страховщиков и страхователей.

Отдельные главы закона посвящены различным видам страхования, таким как имущественное страхование, личное страхование, а также страхование ответственности. Каждая глава посвящена особенностям соответствующего вида страхования.

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» [9] от 16.07.1999 № 165-ФЗ в соответствии с общепризнанными принципами и нормами международного права регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования.

В соответствии с данным законом субъектами обязательного социального страхования являются страховщики, страхователи и застрахованные лица. Страховщик, в настоящее время это Социальный фонд России, осуществляет управление средствами этих фондов и обеспечивает выплату страхового обеспечения застрахованным лицам. Страхователи, в свою очередь, обязаны уплачивать страховые взносы и выполнять другие установленные законом обязанности. Застрахованные лица имеют право на получение страхового обеспечения в случаях, предусмотренных законодательством.

Основания возникновения прав и обязанностей субъектов обязательного социального страхования определяются законодательством Российской Федерации. К ним относятся, в частности, наступление страхового случая, возникновение права на получение пенсии, временная нетрудоспособность и другие обстоятельства, дающие право на получение соответствующих выплат и услуг.

Законом определяется ответственность субъектов обязательного социального страхования за нарушение законодательства в данной сфере. Страхователи несут ответственность за неуплату или несвоевременную уплату страховых взносов, а также за предоставление недостоверных сведений. Страховщики несут ответственность за неправомерный отказ в выплате страхового возмещения или за несвоевременную его выплату. Застрахованные лица несут ответственность за предоставление ложных сведений, влияющих на получение страхового возмещения.

В научных исследованиях и практикующими специалистами неоднократно высказывалась идея о принятии Страхового кодекса РФ [6, c.304], который объединил бы в себе положения всех разрозненных нормативных актов, регулирующих страховую сферу. Следует признать, что эта идея не лишена здравого смысла, поскольку на данный момент наблюдаются многочисленные противоречия между отдельными законодательными актами, регулирующими вопросы страхования.

Помимо федеральных законов, сфера страхования урегулирована также обширным рядом подзаконных актов, которые уточняют и расширяют положения законов, устанавливают специфические нормы и правила в отдельных случаях. Эти нормативные правовые акты, имеющие различную юридическую силу и сферу применения, обеспечивают гибкость и оперативность регулирования, позволяя быстро адаптироваться к меняющимся условиям рынка и потребностям потребителей страховых услуг [11].

Указами Президента РФ определены стратегические направления развития страховой деятельности, установлены приоритеты государственной политики в области страхования, а также урегулированы отдельные вопросы, не установленные федеральными законами [5].

Правительство РФ в издаваемых нормативных правовых актах регулирует порядок лицензирования страховой деятельности, формирует также требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, регулирует вопросы формирования страховых резервов, утверждает правила страхования отдельных видов рисков. Также в компетенцию Правительства РФ входит регулирование таких аспектов, как установление надбавок и скидок к тарифам, порядок предоставления документов по страховым случаям. Достаточно широкий спектр нормативных правовых актов Правительства РФ касается регулирования обязательных видов страхования.

Порядок ведения бухгалтерского учета и отчетности в страховых организациях урегулирован актами Минфина РФ, которыми также определяется порядок налогообложения страховой деятельности. Министерство финансов РФ осуществляет контроль за соблюдением страхового законодательства.

Министерство экономического развития определяет государственную политику в сфере страхования, а также вносит предложения по изменению страхового законодательства. Функция анализа страхового рынка также возложена на Минэкономразвития. Нормативные акты этих министерств обычно издаются в форме приказов, инструкций, положений.

Страховой рынок Российской Федерации имеет значительный потенциал, а за последние десятилетия показал существенное развитие. По итогам 2024 года отмечается рост рынка на 62,8%. Объем страхового рынка достиг 3,7 трлн рублей [1].

Страховые компании считают большим успехом то, что рынок сумел быстро подстроиться под внешние условия, в том числе под высокую ключевую ставку ЦБ РФ, и приспособиться к новым экономическим реалиям. Тем не менее, на рынке все еще присутствует ряд серьезных проблем, сдерживающих дальнейший рост, которые становятся помехой для страховой поддержки социально-экономического развития страны.

Одной из наиболее заметных проблем страхового рынка становится значительный перевес в нем обязательного страхования над добровольным. Большая доля выплат страховых премий приходится на обязательные виды страхования. Это в первую очередь говорит о слабо развитой страховой культуре общества и бизнес-сообщества, неготовности и нежелании самостоятельно оценивать риски и защищать свои имущественные интересы. Обязательное страхование хотя и обеспечивает минимальный уровень защиты, но в то же время не стимулирует развитие инновационных страховых продуктов и не позволяет в полной мере удовлетворить разнообразные потребности клиентов.

Негативным можно назвать тот факт, что отечественный страховой рынок по сравнению с аналогичными иностранными рынками располагает довольно ограниченным спектром предлагаемых услуг. По сравнению с развитыми странами, российским страховщикам не хватает гибкости и инноваций в разработке продуктов, учитывающих специфические риски отдельных отраслей экономики и потребности различных групп населения. Отсутствие или недостаточное развитие таких видов страхования, как страхование от кибер-рисков, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование ответственности управленцев, стесняет возможности бизнеса и населения в эффективной защите от современных угроз [4]. Развитие таких видов страхования ограничено в основном необходимостью каждый раз регистрировать их в надзорных органах.

Наблюдается серьезная диспропорция в развитии страхового рынка по регионам, что обуславливает существенную разницу в объемах страхового рынка между разными регионами России. Большинство страховых компаний и объемов страховых премий сосредоточено в крупных городах и экономически развитых регионах. В отдаленных и менее развитых регионах страховой рынок развит значительно слабее. Это можно объяснить низким уровнем доходов населения, ограниченностью инфраструктуры и недостаточной информированностью о страховых услугах [3].

Спрос на страховые услуги, особенно на добровольные виды страхования, в последние годы падает из-за снижения платежеспособности населения. В условиях ограничения средств и снижения уровня доходов приоритет отдается более насущным потребностям, таким как продукты питания, оплата коммунальных услуг и пр. Добровольное страхование обычно не входит в перечень нужд первой необходимости.

Среди остро стоящих проблем можно назвать несовершенство законодательной базы, регулирующей страховую деятельность, что создает дополнительные риски и неопределенность как для страховых компаний, так и для их клиентов. Отсутствие однозначных норм, коллизионность положений, регулирующих отдельные виды страхования, а также противоречия в судебной практике приводят к спорам и конфликтам между страховщиками и страхователями. Это зачастую подрывает доверие к страховому рынку и снижает его привлекательность для потенциальных инвесторов. Помимо этого, отмечается фактическое отсутствие государственного регулирования целых областей страхования, например, порядка установления тарифов по добровольному страхованию, что ведет к их завышению. В результате большой сегмент потребителей оказывается выключенным из рынка, так как им просто не по карману данные услуги. Представляется целесообразным установить унифицированные способы ценообразования на страховые услуги, что сделает их более доступными.

Несмотря на наличие регулятора в лице Центрального банка Российской Федерации, механизм страхового надзора требует дальнейшего совершенствования. Необходимо внедрение более эффективного контроля за деятельностью страховых компаний, более строгие требования к их финансовой устойчивости и платежеспособности, а также более действенные меры по защите прав потребителей страховых услуг.

Список литературы:

1. Басова О. Янин А. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок / https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2024a/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // СЗ РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
3. Жук И.Н. Ситуация на рынке с точки зрения страхового надзора – улучшения и обострения. Интернет портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс] URL: http://www.insur-info.ru/experts/38/
4. Кoчyмoвa А. Г., Гылыджова Ш. М., Какалыева Ч. Н. Влияние цифровой трансформации на страховую отрасль // Вестник науки. 2024. №8 (77). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovoy-transformatsii-na-strahovuyu-otrasl (дата обращения: 16.04.2025).
5. Кочумова А. Г., Мухамметгелдиева Т. Государственное регулирование страхования и его необходимость в развитии страхового сектора // Вестник науки. 2024. №9 (78). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-strahovaniya-i-ego-neobhodimost-v-razvitii-strahovogo-sektora (дата обращения: 16.04.2025).
6. Курочкин, С. И. Современные особенности и проблемы развития финансово-правового регулирования страхования в России / С. И. Курочкин. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 18 (413). — С. 303-305
7. О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 07.07.2025) // Официальный интернет–портал правовой информации.
8. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 01.04.2022) // Официальный интернет–портал правовой информации.
9. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 26.05.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Официальный интернет–портал правовой информации.
10. Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг: Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 23.07.2025) // Официальный интернет–портал правовой информации.
11. Попов Василий Валерьевич, Тришина Елена Геннадьевна Отдельные вопросы правового регулирования Банком России сфер страхования и кредитования // Вестник СГЮА. 2024. №1 (156). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otdelnye-voprosy-pravovogo-regulirovaniya-bankom-rossii-sfer-strahovaniya-i-kreditovaniya (дата обращения: 16.04.2025).
12. Тропская, С. С. Страховое публичное право как институт финансового права / С. С. Тропская // Финансовое право. — 2022. — № 2. — С. 14–20