КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

CREDIT AGREEMENT

Kliment M. Orlov

4 year undergraduate student, Direction «Jurisprudence (with an In-Depth Study of the Chinese Language and Legal System)», Saint Petersburg state University,

Russia, Saint Petersburg

АННОТАЦИЯ

Автор обращает внимание на актуальность кредитных отношений в наше время, а также на необходимость правовой осведомленности о нюансах заключения кредитного договора. При этом исследуются признаки, элементы и правовая природа кредитного договора. Вдобавок приводится судебная практика по соответствующим вопросам, в том числе и ее рассмотрение автором.

ABSTRACT

The author draws attention to the relevance of credit relations in our time, as well as to the need for legal awareness of the nuances of concluding a credit agreement. At the same time, the signs, elements and legal nature of the credit agreement are investigated. In addition, the court practice on relevant issues is given, including its consideration by the author.

Ключевые слова: кредитный договор, кредитная организация, Гражданский кодекс РФ, существенные условия кредитного договора

Keywords: credit agreement, credit organization, Civil Code of the Russian Federation, material terms of a credit agreement

Кредитные отношения являются наиболее востребованным видом заемных отношений, поскольку спрос на выдачу кредита с каждым годом только растет, и ситуация в Российской Федерации – не исключение. В настоящее время можно наблюдать возрастание объемов кредитования не только физических, но и юридических лиц. Так, кредитные организации занимают ведущие позиции на финансовом рынке в Российской Федерации. Стоит отметить тот факт, что объемы кредитно-заемных операций на 2018 год составляют 43 триллиона рублей, что почти 50% ВВП России [1, с. 557]. В связи с чем необходимо заключить, что на сегодняшний день кредитные отношения являются достаточно распространенными, именно поэтому так важно и актуально рассмотреть некоторые элементы и другие аспекты кредитного договора.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019) (далее – ГК РФ) [2] содержит легальную дефиницию кредитного договора: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита». Следовательно кредитный договор содержит в себе ключевые признаки, которые характерны для договоров заемной направленности, что подтверждается закреплением норм о кредитном договоре в главе 42 ГК РФ.

Исходя из легальной дефиниции кредитного договора займодавцем в кредитном договоре может быть только банк либо иная кредитная организация. Заемщиком же – абсолютно любое лицо, то есть физические и юридические лица, учрежденные как по законодательству Российской Федерации, так и по зарубежному праву.

Стоит заметить, что в качестве предмета кредитного договора выступают исключительно денежные средства, то есть строго денежный характер предоставления присущ кредитному договору. Вдобавок кредитный договор является исключительно возмездным. Кредитный договор является консенсуальным, а следовательно, заключенным с момента согласования всех его существенных условий. Это также значит, что банк после заключения договора обязан выдать кредит, в противном случае такое нарушение влечет ответственность банка.

Согласно статье 820 ГК РФ для заключения кредитного договора обязательна письменная форма. Следовательно письменная форма является конститутивным признаком, а значит несоблюдение письменной формы договора влечет за собой ничтожность договора. Однако судебная практика располагает делами, в которых хотя и не соблюдена письменная форма, но правоотношения между заемщиком и займодавцем признаны как кредитные.

В качестве примера выступает дело [3], где кредитный договор был подписан неустановленным лицом со стороны заемщика, однако исходя из существующих правоотношений между заемщиком и займодавцем суд признал заключение такого договора, несмотря на порок формы. Существующие правоотношения заключались во внесении платы за предоставление кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также в подписании дополнительного соглашения к кредитному договору об увеличении процентной ставки.

Таким образом, если ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями не выполнявшего условия договора и не возвратившего кредит заемщика, то его требование о признании сделки недействительной из-за порока формы является злоупотреблением правом.

Часть 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" [4] регламентирует условия кредитного договора, но не определяет, какие из них являются существенными. При разборе нормы, закрепленной в статье 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора необходимо относить следующие: условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако стоит отметить, что если по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон либо в кредитном договоре не прописано какое-либо условие, то в таком случае это не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, поскольку к соответствующим правоотношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах в соответствии с абзацем 8 пункта 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 [5]. Таким образом, вышеперечисленные условия хотя и являются существенными условиями кредитного договора, но также являются и определимыми.

Вдобавок необходимо заметить тот факт, что условие о размере выдаваемого кредита может и не являться существенным условием для кредитного договора. Так в следующем деле [6], суд признал заключение кредитного договора, несмотря на отсутствие конкретной суммы кредита, при том, что был установлен только максимальный размер суммы кредита. Из чего можно заключить, что в судебной практике существуют две позиции об условии о размере выдаваемого кредита: является существенным условием и не является существенным условием кредитного договора.

Список литературы:

1. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / В.В. Байбак, О.М. Иванов, А.Г. Карапетов и др.; отв. ред. А.Г. Карапетов. М.: М-Логос, 2019. 1282 с.
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // СПС «Консультант Плюс»
3. Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11 по делу N А07-16356/2009 // СПС «Консультант Плюс»
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.06.2020) // СПС «Консультант Плюс»
5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 <Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре> // СПС «Консультант Плюс»
6. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу N А05-8334/2007 // СПС «Консультант Плюс»