К ВОПРОСУ О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ РЫНКА «ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ» В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сысуева Анастасия Владимировна

студент 4 курса, экономического факультета, отделения «финансы и кредит» ФГБОУ ВПО ОГАУ, г. Оренбург

E-mail: anastasiassv0803@mail.ru

Потапова Алёна Николаевна

научный руководитель, канд. ист. наук, доцент ФГБОУ ВПО ОГАУ, г. Оренбург

За последние годы определение понятия «электронных денег» получило широкое распространение в зарубежной и в отечественной правовой литературе. В западной научной литературе идея «электронных денег» была впервые высказана Дэвидом Чоумом в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами. Наиболее подробное определение «электронных денег» было предложено Отмаром Иссингом — членом Правления Европейского центрального банка. Однако его понятие не является удовлетворительным, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого определения и не раскрывает его юридическую природу. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам функционирования электронных денег. Вместе с тем, следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги» [3, с. 81]. На наш взгляд электронные деньги — это денежные средства эмитента, хранящиеся в электронном виде на электронном носителе и находящиеся в распоряжении пользователя. Не смотря на великое множество существующих дефиниций этого понятия, конкретного определения так и не было выявлено, что, безусловно, затрудняет дальнейшее развитие данного направления.

Формулировка понятия «электронные деньги» весьма противоречива. Некоторые склонны видеть здесь действительно существующие, пусть и в виртуальном пространстве, денежные средства, другие — суррогат обычных денег, третьи — просто термин для обозначения безналичных платежей. Не смотря на то, что сама суть от этого не меняется, договоренности в этом многие зарубежные и отечественные финансисты и экономисты не достигли.

Электронные деньги упрощают процесс, экономят силы и время. Кроме того, пользоваться ими с помощью платежных терминалов достаточно легко, а их распространение часто спасает положение там, где открывать банковские отделения экономически нецелесообразно. Поэтому необходимо упомянуть о социальной роли электронных денег. Именно с развитием Интернета и торговли через него появилась потребность в возникновении электронных денег. Электронные платежи являются моментальными (в отличие от классических безналичных платежей), защищенными (в отличие от банковских карт) и безотзывными [4, с. 46].

Российский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских игроков — электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, ЯndexДеньги, RBK Money, «Единый кошелек», «КредитПилот», «Рапида», у российского пользователя уже сформировалось представление об электронных деньгах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, стремительно расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.

Однако доверия «электронные деньги» у многих потенциально возможных пользователей не вызывают, так как их обращение не до конца установлено, к тому же любого потребителя всегда преследует страх остаться обманутым. В нашем случае только определенный круг лиц уже относительно давно уверенно пользуется услугами рынка платежных систем.

По статистике Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) за 2011 год в России электронными кошельками пользуются 34 млн. человек, а пополнили электронные кошельки россияне на общую сумму до 125 млрд. рублей. По объему платежей лидируют финансовые инструменты — 57 %. На втором месте (17 %) — онлайн-игры, развлечения, социальные сети и лотереи, на третьем месте (11 %) — оплата мобильной связи и Интернета.

Из всех социально-демографических характеристик пользователей электронных денег наиболее явно выделяется доля тех, кто имеет доход выше среднего (17 %) и пользователей в возрасте 25—34 лет [5].

Однако Центральные банки многих государств очень настороженно и недоверчиво относятся к эволюции электронных денег, предостерегаясь неконтролируемой эмиссии и иных вероятных недостатков и потерь. Но несмотря на это, электронная наличность способна обеспечить большое количество преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, абсолютная безопасность, небольшие транзакционные сборы, неизведанные возможности для предпринимательства с переносом активности пользователей в Интернет.

Развитие электронных денег вызывает ряд вопросов у коммерческих организаций. Среди самых главных вопросов можно выделить проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и оборота электронных нефиатных денег, опасения по случаю мошенничества.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что из-за отсутствия необходимой информации об операциях с «электронными деньгами» многие коммерческие предприятия не рискуют брать на себя ответственность за деятельность, которая ими основательно не изведана.

Для обращения электронных денег используются различные инновации, и коммерческие банки часто не способны самостоятельно развивать технологии, что и является одной из причин столь позднего внедрения «индустрии» электронных денег на российский рынок банковских услуг.

Главными причинами отказа большого количества банков развивать проекты, которые связанные с введением электронных денег, являются: необходимость выделять средства на разработки, которыми в последствии могут воспользоваться организации-конкуренты; отсутствие возможности объединения с иными банками с целью поделить затраты на инновации и технологии; недостаток квалифицированных работников и затраты на их обучение.

Вместе с проблемами «электронных денег» коммерческих банков на рынке появляется множество иных организаций, главными проблемами которых в настоящее время являются:

·     определенный ориентир законодательств относительно платёжных систем на банковскую отрасль;

·     незначительный размер реального рынка «электронных денег»;

·     отсутствие готовности контрольных органов выпустить на рынок не банковские коммерческие организации;

·   множество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие правил и норм.

Эволюция рынка «электронных денег» может значительно затянуться и ёё продолжение возможно лишь с помощью специализированных проектов, инициатором которых будет являться государство [6].

Для успешного внедрения и дальнейшего функционирования рынка платежных систем на наш взгляд необходимо разработать определенный план по проведению операций с «электронными деньгами», а также сформулировать и установить в законодательном порядке стандарты и правила обращения суррогатов денег на рынке.

В законодательстве нашей страны на данный момент не установлены нормы, стандарты и правила регулирования эмиссии, обращения электронных денег и проведения операций с ними на территории России. При определении цели и задач регулирования электронных денег необходимо основательное изучение данного вопроса, чтобы сформулировать определенный вывод в пользу той или иной юридической конструкции. Также необходимым этапом в регулировании электронных денег и операций с ними является определение эмитентов и набор требований к ним, призванный обеспечить их платежеспособность перед клиентами.

Проблемы правового регулирования в данной ситуации приводят к отсутствию защищенности пользователей относительно возможности возврата денежных средств, которые были размещены в платежной системе, получения определенных выплат в случае сбоев, а также относительно соблюдения конфиденциальности личной информации. Определенную настороженность финансовых государственных органов вызывают такие категории как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения.

Другим достойным внимания аспектом регулирования является вопрос оценки рисков, которые присущи данным платежным системам, возможные последствия которых определены недостаточно или не определены вовсе. На наш взгляд можно утверждать, что риски, присущие системам электронных денег, являются схожими с рисками различных категорий, таких как розничные платежные механизмы, расчеты в которых осуществляются посредством чеков, платежные карты. К этим категориям относятся следующие риски: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск и стратегический риск.

Нарушение безопасности платежных систем «электронных денег» может привести к нежелательным случаям мошенничества, которые, как правило, наносят материальный ущерб пользователю электронных денег или их эмитенту, а также приводят к раскрытию конфиденциальной информации. Мошенничество с использованием платежных карт (в частности, в случаях использования «электронных денег), наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года или обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, а также возможно назначение исправительных работ на срок до одного года, либо ограничение свободы на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев [7].

По мнению руководителей коммерческих организаций, занимающихся финансовой деятельностью, необходимо обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов на рынке платежных систем, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем». Также взаимодействие между платежными системами и государственными регулятивными органами необходимо строить так, чтобы «накладываемые законодательством ограничения не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем» [3, с. 82].

Также необходимым условием является наличие инфраструктурной готовности поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег, т. е. к учету, обработке трансакций и выставлению счетов. Пока же далеко не все инстанции организационно готовы изменить схему работы с потребителем и принимать электронные платежи. Это безусловно является следствием неподготовленности российского рынка к подобного рода нововведениям, а также отсутствия законодательно утвержденных правовых норм и правил.

В перспективе для качественного функционирования электронных денег в российской платежной системе в первую очередь необходимо серьезно доработать нормативно-законодательную базу исходя из специфики электронных платежей, а также разработать эффективные механизмы контроля за оборотом электронных денег на российском рынке платежных систем. Что касается моментальных расчетов с помощью платежных систем, тут остается много неясностей и спорных моментов. Впрочем, установленная с 1 января 2010 г. в размере 15000 руб. верхняя планка суммы дистанционного платежа, который может совершать неидентифицированное лицо, является позитивным шагом законодателей и для платежных систем, и для банковской отрасли [4, с. 48].

В сфере интернет-банкинга по-прежнему в стадии разработки находится такой вопрос, как дистанционное открытие депозитов. Различные его толкования при рассмотрении соответствующей регулирующей нормативной базы усложняют процесс расширения функционала интернет-банка. Было бы неплохо также осуществить либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг.

Самым важным остается вопрос о том, как правильно регулировать операции по электронным платежам, схожие по признакам с банковскими. В частности, идентификацию пользователей электронных платежных систем. Представители последних считают необходимым учитывать тот факт, что в системах электронных денег совершенно другие масштаб и структура рисков, чем в банковской деятельности. Окончательного решения еще не принято, но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги» активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм.

Список литературы:

1.Грачева М.П. Центральные банки в эпоху электронных денег // Финансы и Кредит. — 2010. — № 4. — С. 13—26.

2.Информационно-правовой портал Гарант [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 6.01.2013)

3.Кирьянов М. Электронные деньги: на пороге нового законодательства // Банковское дело. — 2010. — № 01. — С. 81—83.

4.Курбатов А.И. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации // Хозяйство и право. — 2010. — № 3. — С. 46—53.

5.Официальный сайт Национальной ассоциации участников электронной торговли [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.nauet.ru/ (дата обращения: 6.01.2013)

6.Платонов Е.И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги» // Деньги и кредит. — 2010. — № 4. — С. 45—54.

7.Справочно-правовая система КонсультантПлюс [электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.consultant.ru/popular/ukrf/10_30.html (дата обращения: 8.01.2013)