ВЛИЯНИЕ ЗАКОНА О БАНКРОТСТВЕ НА ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА

Даргис Евгения Игоревна

Крохмаль Алина Александровна

студенты 2 курса, факультета «Инновационный бизнес и менеджмент» ДГТУ, г. Ростов-на-Дону

E-mail:ms.krohmal@mail.ru

Землякова Наталья Сергеевна

научный руководитель, канд. экономических наук, доцент ДГТУ,

г. Ростов-на-дону

Более 10 лет в нашем правовом государстве обсуждали: имеет ли право гражданин, имеющий непосильную долговую ношу, от нее избавиться? Вопрос сам по себе абсурдный. Фирмы могут не платить и признать себя банкротом, а физические лица нет.
Социально-экономическое развитие государства, усложнение рыночных форм взаимодействия между людьми, привело к необходимости введения процедуры банкротства и для частных граждан.
С 1 июля 2015 года в силу вступил закон о банкротстве физических лиц, согласно которому регламентируется порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.
В каких случаях физическое лицо может быть признано банкротом? Наверное, каждого интересует этот вопрос. Заявить о банкротстве может как само лицо, задолжавшее официальным организациям более 500 тысяч рублей и не платящее по кредиту более трех месяцев, так и налоговые службы, и кредиторы могут заявить о банкротстве лица. В любом случае, первым шагом является подача заявления в суд. При этом физическое лицо должно быть неплатежеспособным, т.е. после всех обязательных ежемесячных выплат по кредитам денег у должника остается меньше прожиточного минимума. Поэтому единственный выход - признать себя банкротом. Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
Следует отметить, что банкротом объявить гражданина может только суд после рассмотрения дела. До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы. Рассмотрим подробно каждую из них. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
Другим вариантом является конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты. Правда, конфисковать могут далеко не всё. Существует следующий ряд исключений: единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается, бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования, продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении, топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений, домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания, призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника. Должник может сам продать на открытых торгах драгоценности, предметы роскоши, транспортное и недвижимое имущество с целью погашения долгов.
И наконец третий вариант - мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны. Суд назначает гражданину, признанному банкротом, финансового управляющего. Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
У принятого закона есть ряд аспектов. Во-первых, признать себя банкротом можно только один раз в 5лет. Во-вторых, после признания банкротом физические лица в течение трех лет не смогут занимать управляющие должности в компаниях. В-третьих, новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах. И, в-четвертых, лицо, признанное банкротом, не сможет выезжать за границу до прекращения производства по делу о банкротстве.
Совместно с законом о банкротстве в УК РФ были внесены изменения, предусматривающие привлечение лиц к уголовной ответственности за сокрытие имеющегося имущества и «преднамеренное» банкротство с лишением свободы до 6 лет. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.
На сегодняшний день российские юристы и адвокаты разбирают первые результаты судебной практики по заработавшему этой осенью закону о банкротстве физических лиц.
В России уже появились первые миллиардеры – банкроты, однако, как считают эксперты, на данный момент результат применения закона неоднозначен. Он может работать как в сторону должников, так и в сторону кредиторов. Но Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, отмечает: «банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере советую в исключительных случаях, если нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом».
Закон, касающийся банкротства граждан, должен был начать действовать не раньше 2016-го, но в связи с непростой ситуацией на финансовых рынках депутаты решили дату вступления перенести на более ранний срок. Не только на банковские кредиты, но и на ссуды между физ. лицами и на долги по коммуналке тоже будут распространяться законодательные нормы. Принятие закона является антикризисной мерой. Между прочим, изначально закон собирались принять в предыдущий кризис — в 2008-ом. Сергей Гаврилов, возглавляющий комитет ГД по собственности, пояснил, что к досрочному вступлению закона принудила необходимость снизить социальную напряженность. Растет и просрочка физических лиц по валютным потребительским кредитам. Статья о банкротстве дает возможность должникам взять отсрочку максимум на три года по выплате долга, а также уменьшать величину процентов до показателя ставки рефинансирования. А банкам можно будет предлагать заемщикам эффективные программы по рефинансированию задолженности. Они будут предусматривать особые графики платежей, рассчитанные на будущие доходы и восстановление платежеспособности.
По словам господина Гаврилова, с гражданина снимается бремя долга, если у него лишь одна квартира. Эту собственность нельзя отнять ни в коем случае. Аналогично и с жильем, взятым в ипотеку.
В целом вступивший в силу закон эксперты оценивают положительно. Он поможет многим людям выйти из сложной финансовой ситуации, начать новую жизнь без неподъемных финансовых обязательств.
Однако банкам этот закон невыгоден – им нелегко простить долги физическому лицу. Банкам не нравится сложность в получении информации об имуществе «физика». Финансировать банкротство может по закону любой кредитор, в том числе банк. Предварительно банки должны будут оценить платежеспособность должника и целесообразность своих действий по его банкротству, иначе они могут ничего не получить и понести затраты.

Список литературы:

1. Аргументы и факты [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://www.aif.ru/dontknows/about/vse_chto_nuzhno_znat_o_bankrotstve_fizicheskih_lic (дата обращения: 15.12.15)
2. Консультационная служба: все про банкротство [Электронных ресурс]-Режим доступа: http://1bankrot.ru/fizicheskix-lic/bankrotstvo-fizlic.html (дата обращения: 15.12.15)
3. Правовая консультационная служба: закон прост [Электронный ресурс]-Pежим доступа: http://www.zakonprost.ru/zakony/o-bankrotstve/glava-10 (Дата обращения: 10.12.15)