ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  РОССИИ

Дегтяренко  Юлия  Сергеевна

студент  1  курса,  учетно-финансовый  факультет,  Ставропольский  государственный  аграрный  университет, 
РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:  yuliya-degtyaren@mai.ru

Клишина  Юлия  Евгеньевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  кафедры  финансы  кредит  и  страховое  дело,  СтГАУ, 
РФ,  г.  Ставрополь

В  последнее  время  рынок  потребительского  кредитовая  достиг  достаточно  крупных  масштабов.  Тем  не  менее,  он  продолжает  динамично  развиваться  и  расти.  Несомненно,  потребительское  кредитование  является  одной  из  наиболее  доступных  и  востребованных  форм  кредитования  граждан,  которые  имеют  потребность  в  приобретении  тех  или  иных  товаров  и  услуг.

Потребительское  кредитование  широко  распространенно  среди  различных  слоев  населения,  являясь  одним  из  наиболее  доступных  в  плане  получения  и  сроков  выдачи  денежной  суммы,  хотя  проценты  по  нему  зачастую  несколько  выше.  Большинство  граждан  не  в  силах  совершать  крупные  дорогостоящие  покупки  единовременно,  не  смотря  на  то,  что  в  настоящее  время  имеется  достаточное  количество  вариантов  альтернативных  кредитам,  деятельность  банков  в  данном  направлении  достаточно  активная.

Согласно  результатом  опроса  среди  населения  страны,  по  поводу  разновидности  товаров  приобретаемых  в  кредит,  наибольшую  популярность  имеет  бытовая  техника,  приобретаемая  неработающими  домохозяйками,  далее  идут  аудио  и  видеоаппаратура,  пользующиеся  популярностью  среди  более  молодого  населения.  Что  касается  более  дорогих  товаров,  таких  как,  автомобиль,  стройматериалы  и  иные,  то  здесь  имеет  место  долгосрочное  кредитование,  доступное  кредитоспособным  гражданам,  имеющим  стабильный  доход  [3].

С  одной  стороны  потребительское  кредитование  служит  положительным  фактором  развития  экономики  страны,  с  другой  же  наоборот.  Получение  кредитов  обязывает  граждан,  выплачивать  его  в  строго  установленные  сроки,  это  способствует  тому,  что  граждане  стремятся  иметь  стабильный  заработок  и  как  следствие  снижается  текучесть  кадров  и  частично  уровень  безработицы.  С  другой  стороны  при  выдаче  потребительских  кредитов  банковский  сектор  подвержен  влиянию  множества  рисков  (рыночному,  валютному,  процентному  и  иным),  так  безграничный  рост  кредитной  активности  населения,  может  стать  причиной  нарушения  макроэкономического  равновесия  [1].

В  настоящее  время  банки  в  целях  привлечения  большего  количества  клиентов  упраздняют  процедуру  выдачи  кредитов  и  в  данном  случае  это  служит  увеличению  так  называемых  «безнадежных  кредитов»,  которые  несут  за  собой  негативное  влияние  на  банковскую  систему.

По  данным  ЦБ  РФ,  за  последний  год  общая  задолженность  граждан  перед  кредитными  организациями  увеличилась  пости  на  50%  и  составила  около  730  млрд.  рублей,  а  именно  6,6  %  от  совокупного  кредитного  портфеля.  Из-за  неразборчивости  банков  в  секторе  потребительского  кредитования  появляются  предпосылки  к  стагнации,  так  как  от  25  %  до  40  %  граждан  не  имеют  возможности  вовремя  выплачивать  кредиты.  В  настоящее  время  рынок  потребительского  кредитования  насчитывает  около  40  млн.  должников,  17  %  из  которых  имеют  просроченную  задолженность  более  чем  на  3  месяца  [2].

В  последние  несколько  лет,  после  стремительного  роста  рынка  потребительского  кредитования  на  60  %,  темпы  роста  рынка  заметно  замедлились  до  25–30  %,  по  мнению  экспертов  это  допустимый  уровень  и  возможно  в  недалеком  будущем  рост  рынка  будет  иметь  отрицательную  динамику.

Значимой  проблемой  рынка  потребительского  кредитования  остается  наличие  высоких  процентных  ставок  по  кредитам.  В  конце  прошлого  года  произошел  резкий  скачок  процентной  ставки  потребительского  кредитования,  наблюдались  ставки  в  размере  от  20  до  40  %,  а  при  экспресс  кредитовании  в  микрофинансовых  организациях  и  вовсе  до  50–70  %,  это  явилось  следствием  роста  ключевой  ставки  ЦБ  РФ  до  рекордной  отметки  в  17  %.  Тем  не  менее  уже  в  середине  августа  2015  года  она  достигла  приемлемых  размеров  11  %.  В  настоящее  время  российские  банки  могут  предложить  более  привлекательные  ставки:

• потребительские  –  21,9–37,99  %;
• ипотечные  –  11,8–18,9  %;
• автокредиты  –  18–24  %.

Также  плодотворно  сказаться  на  развитии  рынка  федеральный  закон  от  21.12.2013  №  353-ФЗ  (в  ред.  от  21.07.2014)  «О  потребительском  кредите  (займе)»  внесенный  в  Государственную  Думу.  Одним  из  главных  изменений  стало  возникновение  у  кредитора  права  на  изменение  процентной  ставки,  обусловленной  в  договоре  и  потребительском  кредитовании,  в  одностороннем  порядке.  А  это  немаловажно  учитывая  изменчивость  рыночной  среды  и  недобросовестное  завышение  процентной  ставки  банками.  Несмотря  на  достаточно  высокий  уровень  правового  обеспечения  регулирующего  банковскую  деятельность,  кредитные  организации  и  их  клиенты  имеют  необходимость  в  развитии  и  модернизации  законодательных  актив  и  нормативных  положений.

Отрицательным  образом  на  развитии  рынка  потребительского  кредитования  сказывается  уровень  инфляции  в  стране.  По  официальным  данным  на  сегодняшний  день  уровень  инфляции  в  Российской  Федерации  достигает  7–10  %  в  год,  и  несомненно  большинство  банков,  заботясь  о  своем  благосостоянии  стремятся  уменьшить  возможные  потери  при  выдаче  как  долгосрочных  так  и  краткосрочных  кредитов  и  заведомо  завышают  размер  процентной  ставки,  учитывая  в  ней  уровень  инфляции  будущего  периода,  а  также  непредвиденные  экономические  и  политические  изменения,  оказывающих  влияние  на  кредитный  рынок  в  целом.

Развитие  кредитных  отношений  в  стране  подвержено  влиянию  негативных  факторов,  которые  в  последние  годы  снизили  темпы  роста  сектора  потребительского  кредитования.  Роль  кредитов  в  развитии  и  функционировании  экономики  страны  достаточно  высока,  и  поэтому  следует  предпринять  ряд  мер  по  устранению  уязвимых  мест,  появившихся  в  силу  изменчивости  экономической  среды:

• согласовать  развитие  кредитных  отношений  со  стратегией  экономического  развития  страны;
• увеличить  участие  кредитных  организаций  в  перераспределении  капиталов,  путем  привлечения  дополнительных  средств  на  их  капитализацию;
• обеспечить  поддержку  предприятий  и  банков  через  государственные  гарантии,  что  позволит  стимулировать  производство  и  обращение  не  допуская  искусственного  сокращения  кредитования  [4].

Динамика  роста  рынка  потребительского  кредитования  в  России  в  2015  году  будет  во  многом  определяется  подверженностью  новых  выдач  ухудшению  макроэкономической  ситуации.  В  случае  сохранения  положительной  динамики  ВВП  на  уровне  в  0,5–1  %  портфель  необеспеченных  кредитов  по  итогам  2015  года  вырастет  примерно  на  15  %.  При  этом  уровень  просроченной  задолженности  стабилизируется,  а  качество  новых  выдач  останется  на  приемлемом  уровне.

Можно  считать,  что  перспективы  роста  рынка  потребительского  кредитования  в  стране  достаточно  спорными,  так  с  одной  стороны  потребительский  кредит  выступает  одной  из  наиболее  доступных  форм  кредитования  населения  в  целях  приобретения  различных  благ,  и  с  другой  стороны  имеется  немало  проблем,  тормозящих  его  дальнейшее  развитие.  Следовательно,  необходимо  комплексно  подходить  к  решению  этих  вопросов,  так  как  в  расширении  данного  сектора  экономики  заинтересованно  большое  количество  граждан.

Список  литературы:

1. Жабина  О.А.  Перспективы  потребительского  кредитования  на  современном  этапе  в  РФ  /  О.А.  Жабина,  Н.Э.  Ухварина,  Т.В.  Красовская  //  Молодой  ученый.  –  2014.  –  №  1.  –  С.  365–366.
2. Сайт  Центрального  банка  Российской  федерации.  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.cbr.ru  (дата  обращения  5.11.2015).
3. Федеральная  служба  государственной  статистики.  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:/  http://www.gks.ru  (дата  обращения  5.11.2015).
4. Филиппова  Т.А.,  Шелухина  В.В.  Основные  проблемы  в  секторе  потребительского  кредитования  коммерческого  банка  и  пути  их  решения  //  Экономика.  Управление.  Право.  –  2012.  –  №  2.  –  Ч.  2.  –  C.  7–9.