РАЗВИТИЕ  ИПОТЕКИ  В  РЕГИОНАХ  РОССИИ  В  2010–2013  ГГ.

Винокурова  Анастасия  Александровна

студент  1  курса  магистратуры,  факультета  педагогики,  менеджмента  и  информационных  технологий  в  образовании,  Филиал  Омского  государственного  педагогического  университета, 
РФ,  г.  Тара

E-mail:  a.vinokurova1@yandex.ru

Филоненко  Лариса  Алексеевна

научный  руководитель,  канд.  пед.  наук,  доцент  факультета  педагогики,  менеджмента  и  информационных  технологий  в  образовании,  Филиал  Омского  государственного  педагогического  университета, 
РФ,  г.  Тара

Потребность  в  жилье  –  одна  из  базовых  потребностей  человека.  В  последнее  время  для  её  удовлетворения  население  все  чаще  прибегает  к  оформлению  ипотечного  кредита,  и  это  обусловлено  тем,  что  приобретение  нового  собственного  жилья,  хоть  и  в  кредит,  удобнее  сбережения  средств  на  длительный  срок.

В  целом,  за  последние  несколько  лет  ипотечное  кредитование  в  России  начинает  набирать  обороты.  Ежегодно  общая  задолженность  по  ипотеке  растет,  задолженность  предыдущих  лет  снижается,  а  значит,  население  выполняет  взятые  на  себя  обязательства  и  вовремя  отдает  долг  по  кредиту.  С  2010  года  население  стало  брать  большую  сумму  кредита  на  меньший  срок,  и  это  может  быть  обусловлено  снижением  процентной  ставки  по  ипотечному  кредиту  и,  в  то  же  время,  снижением  стоимости  жилья.

Можно  говорить  о  росте  популярности  ипотечного  кредита,  как  средства  улучшения  жилищных  условий  среди  населения,  и  о  сокращении  количества  тех,  кто  надеялся  только  на  свои  силы  при  покупке  жилья.

Для  того  чтобы  глубже  разобраться  в  текущей  ситуации  на  рынке  ипотечного  кредитования  в  России,  необходимо  проанализировать  положение  в  различных  регионах  страны,  так  как  в  каждом  регионе  наблюдаются  разные  условия  жизни  населения,  а,  следовательно,  возможность  оформить  ипотеку.  Для  начала  проанализируем  следующие  показатели  за  2010–2013  гг.  [1]:

• Объем  выданных  ипотечных  кредитов  на  душу  населения;
• Задолженность  по  ипотеке  на  душу  населения;
• Объем  просроченной  задолженности  по  ипотечным  кредитам.

Для  более  удобного  сравнения  регионов  необходимо  использовать  средние  показатели  на  одного  человека,  а  также  вводим  показатель  прироста  исследуемых  величин  по  сравнению  с  базовым  2010  годом.  Для  этого  показатель  текущего  года  делим  на  показатель  базового  и  получаем,  во  сколько  раз  он  изменился  по  сравнению  с  2010  г.

Если  анализировать  объёмы  выданных  ипотечных  кредитов  на  душу  населения  в  различных  регионах  России,  то  можно  сделать  вывод  о  достаточно  высоком  уровне  роста  выдачи  ипотечных  ссуд  на  всей  территории  страны.  Среди  регионов  на  всем  временном  протяжении  лидирует  Уральский  федеральный  округ,  ступень  ниже  занимают  Дальневосточный  и  Северо-Западный  федеральные  округа,  далее  Центральный  и  Приволжский  федеральные  округа.  Самые  низкие  показатели  объемов  выдачи  ипотечного  кредита  в  Южном  и  Северо-Кавказском  федеральных  округах.

При  анализе  объёмов  задолженности  по  ипотеке  на  душу  населения,  можно  говорить  о  росте  выдачи  ипотек  во  всех  регионах  России,  что  вполне  закономерно,  так  как  в  целом  увеличивается  объем  выдаваемых  ипотечных  кредитов.  С  2010  года  лидирующее  положение  по-прежнему  занимает  Уральский  федеральный  округ,  далее  располагаются  Дальневосточный,  Северо-Западный,  Центральный  и  Приволжский  федеральные  округа.  Ниже  находится  Южный  федеральный  округ,  и  самые  низкие  показатели  наблюдаются  в  Северо-Кавказском  федеральном  округе.

Рассмотрим  объёмы  просроченной  задолженности  по  ипотеке  на  душу  населения,  то  есть  объёмы  задолженности  по  ипотеке,  которые  не  были  возвращены  кредитной  организации.  В  целом,  можно  сказать,  что  данный  показатель  с  2010  года  практически  не  менялся.  Самый  большой  объем  просроченной  задолженности  по  ипотеке,  который  в  несколько  раз  превышает  этот  показатель  в  других  регионах,  наблюдается  в  Центральном  федеральном  округе,  что  говорит  о  том,  что  жители  столицы  и  ближайших  районов  не  справляются  со  взятыми  на  себя  обязательствами  по  ипотеке,  это  может  привести  к  выселению  из  заложенного  по  кредиту  имущества.  В  остальных  федеральных  округах  начиная  с  2011  года  данный  показатель  снижается,  что  свидетельствует  об  эффективности  ипотечного  кредитования  в  этих  регионах,  так  как  объём  кредитования  увеличивается,  а  объём  просроченной  задолженности  снижается.

Как  итог,  можно  сказать,  что  ипотечное  кредитование  наибольшими  темпами  развивается  в  Уральском  федеральном  округе,  что  значительно  превышает  темп  развития  в  Северо-Кавказском  федеральном  округе,  находящемся  на  последнем  месте  рейтинга  развития  ипотечного  кредитования  в  регионах  России.  Проведем  анализ  дополнительных  показателей  в  каждом  регионе  РФ  [1]:

• Средневзвешенный  срок  кредитования  по  кредитам;
• Средневзвешенная  процентная  ставка  по  кредитам;
• Средний  размер  кредита;
• Обеспеченность  населения  жильем;
• Жилищный  фонд;
• Средневзвешенная  стоимость  жилья;
• Номинальный  среднедушевой  доход  населения;
• Доля  платежа  в  доходе  заемщика.

Уральский  федеральный  округ  имеет  самый  высокий  объём  выдачи  ипотечных  кредитов  среди  регионов  РФ,  такая  ситуация  сложилась  благодаря  самым  высоким  срокам  по  ипотеке  и  начиная  с  2011  года  самым  низким  процентным  ставкам  в  России.  Именно  потому,  что  суммы  кредита  с  низкими  процентами  разделяются  на  больший  срок,  население  региона  может  оформить  ипотеку,  и  ежемесячные  платежи  занимают  меньшую  часть  в  доходе  заемщика.  Остальные  показатели  по  сравнению  с  другими  регионами  находятся  на  среднем  уровне.

Очень  интересная  ситуация  сложилась  в  Северо-Кавказском  округе.  Показатели  объемов  выдачи  ипотек,  просроченной  и  общей  задолженности  по  кредиту  в  регионе  находятся  на  самом  низком  уровне  по  сравнению  другими  регионами.  Это  вполне  объяснимо  маленькими  размерами  ипотечных  кредитов  и  высокими  процентными  ставками,  к  тому  же,  доход  населения  региона  очень  низкий  и  доля  ежемесячного  платежа  в  доходе  самая  высокая.  Население  региона  в  наименьшей  степени  обеспечено  жильем,  а  в  распоряжении  жителей  имеется  самый  маленький  в  стране  жилищный  фонд,  стоимость  квадратных  метров  очень  низкая.  Увеличение  жилищного  строительства,  возможно,  улучшило  бы  положение,  однако  менталитет  народа  данного  региона  определяет  обычай  жить  большой  разновозрастной  семьей  в  одном  доме.

В  отличие  от  других  регионов,  население  Центрального  федерального  округа  оформляет  самые  большие  суммы  по  ипотеке  на  самые  малые  сроки  при  условиях  среднего  уровня  процентной  ставки,  что  говорит  о  достаточно  больших  ежемесячных  выплатах  по  ипотеке.  Доля  ежемесячного  платежа  по  ипотеке  занимает  небольшую  часть  благодаря  самой  высокой  в  стране  номинальной  заработной  плате.  При  этом  округ  обладает  самым  большим  жилищным  фондом,  обеспеченность  населения  жильем  остается  на  высоком  уровне,  а  стоимость  квадратных  метров  значительно  выше  стоимости  в  других  регионах.  Уровень  кредитования  в  округе  по  объемам  выдачи  ипотечных  ссуд  на  протяжении  4  лет  остается  на  среднем  уровне.  Данную  ситуацию  можно  объяснить,  как  следствие  городского  многоквартирного  строительства.  Жители  не  могут  построить  собственный  дом,  и  вынуждены  покупать  дорогостоящую  квартиру  и,  как  следствие,  оформлять  ипотечный  кредит.

В  Северо-Западном  федеральном  округе  на  протяжении  исследуемого  периода  наблюдается  самая  высокая  обеспеченность  населения  жильем,  поэтому  регион  находится  на  средней  ступени  рейтинга  по  объемам  выдачи  и  задолженности  по  ипотеке.  В  регионе  относительно  высокая  стоимость  квадратных  метров  жилья,  отсюда  и  высокие  размеры  ипотечных  кредитов.  В  принципе,  ситуация  на  рынке  ипотечного  кредитования  достаточно  стабильная:  процентные  ставки  находятся  на  среднем  уровне,  поэтому  и  сроки  кредитования  невысокие,  номинальный  доход  небольшой,  а  следовательно  доля  ежемесячных  платежей  в  доходе  относительно  высокая.

Дальневосточный  федеральный  округ  отличается,  пожалуй,  тем,  что  имеет  самый  маленький  жилищный  фонд,  отсюда  и  низкая  обеспеченность  населения  собственным  жильем,  и  высокая  стоимость  квадратных  метров.  Несмотря  на  достаточно  крупные  суммы  по  ипотеке,  доля  разового  платежа  в  доходе  невелика  благодаря  относительно  высоким  заработным  платам.  Процентная  ставка  по  кредиту  в  2010–2011  годах  превышала  показатели  других  регионов,  а  на  данном  этапе  значительно  снизилась.  Срок  ипотечного  кредитования  в  регионе  находится  на  уровне  среднего  по  стране.

Южный  федеральный  округ  ничем  не  выбивается  из  общего  рейтинга  регионов  России.  Несмотря  на  то,  что  регион  занимает  предпоследнее  место  среди  остальных  федеральных  округов  по  объемам  ипотечного  кредитования  и  объемам  задолженность  по  ипотеке,  в  регионе  сложилась  ситуация  с  достаточно  благоприятными  условиями  для  развития  ипотечного  кредитования:  все  показатели  находятся  на  уровне  средних  по  стране.

По  сравнению  с  другими  регионами  в  Приволжском  федеральном  округе  большой  объем  жилищного  фонда  и  низкий  уровень  цен  за  квадратные  метры,  при  этом  население  достаточно  обеспечено  жильем.  Можно  сказать,  что  именно  поэтому  ипотечное  кредитование  отстает  от  других  регионов  России,  так  как  население  с  относительно  невысокими  доходами  способно  самостоятельно  построить  или  купить  собственное  жилье.  В  случае  оформления  ипотеки,  население  сталкивается  с  низкими  процентными  ставками  и  берет  небольшие  суммы  на  короткий  срок.

В  Сибирском  федеральном  округе  к  2013  году  процентная  ставка  по  ипотеке  остановилась  на  самом  высоком  уровне  в  стране,  при  этом  население  не  достаточно  обеспечено  собственным  жильем.  Однако  средний  размер  жилищного  фонда  и  невысокие  цены  за  метры  жилья  позволяют  населению  покупать  собственные  квартиры  или  дома,  не  исключая  оформление  ипотеки.  Низкая  стоимость  квартир  позволяет  оформлять  в  кредит  небольшие  суммы  на  средний  по  стране  срок,  учитывая,  что  доход  жителей  региона  относительно  низкий  и  ежемесячные  выплаты  занимают  немалую  часть  в  доходе.

Таким  образом,  можно  прийти  к  выводу  о  том,  что  в  регионах  складывается  различная  ситуация  с  ипотекой:  одни  регионы  обладают  высоким  потенциалом  для  ускорения  развития  ипотечного  рынка,  другие  более  низким.  В  целом  с  2010  года  наблюдается  положительная  динамика  развития  ипотечного  кредитования.

Список  литературы:

1. Аналитика  и  статистика.  АГЕНТСТВО  ПО  ИПОТЕЧНОМУ  ЖИЛИЩНОМУ  КРЕДИТОВАНИЮ  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/  (Дата  обращения:  29.10.2015).