ОРГАНИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Аргунова Зарета Шамелевна

студентка 2 курса, учетно-финансовый факультет, СТГАУ, г. Ставрополь

Е-mail:

Гурнович Татьяна Генриховна

научный руководитель, д.э.н., профессор, кафедра финансового менеджмента и банковского дела, СТГАУ, г. Ставрополь

Система межбанковских платежей – одна из основных составляющих частей современной экономики. В современных условия, в век компьютерных технологий банковская система не может оставаться в стороне от информатизации. Темп жизни, за которым следует повышение экономической деятельности организаций требуют от банковской системы предоставления все новых и новых услуг, повышения скорости выполнения операций, запросов клиентов, расширение возможности клиентов по управлению собственным счетом. Если раньше, чтобы узнать о поступлениях или остатках на расчетном счете денежных средствах нужно было ехать в банк и получать распечатанную выписку, то теперь необходимо всего лишь установить специальную программу на компьютер. Тогда в реальном времени можно иметь доступ к расчетному счету организации. Но для того, чтобы банковская система работала отлажено и без сбоев, нужен жесткий контроль, четкая организация и своевременное реагирование на все явления, которые происходят в системе межбанковских расчетов. Центральный Банк Российской Федерации является органом, выполняющим все эти функции.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель денежных средств обслуживаются разными банками и когда сами банки осуществляют взаимное кредитование. Межбанковские расчеты представляют собой два уровня: между кредитными организациями и их собственными филиалами. Они имеют как общие черты, так и определенные различия. При расчетах между банками осуществляются отношения экономически обособленных субъектов, а межфилиальные расчеты реализуются в пределах одного банка. Межбанковские отношения могут возникать только на договорных началах. При проведении межбанковских операций используются следующие методы:

1. Списание и зачисление средств по счетам, который открыт в Центральном банке.
2. Проведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО (корреспондентский счет рассматриваемого банка в другом банке) и ЛОРО (корреспондентский счет другого банка в рассматриваемом банке)
3. Расчеты между посредниками платежной системы проводятся через счета, которые открыты или в специальной расчетной организации, или в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной.

Основными участниками платежной системы являются Центральный банк РФ, коммерческие банки и иные организации, которые не являются банками, но участвуют в осуществлении банковской деятельности.

Главную роль в организации общехозяйственных и межбанковских расчетов занимает Банк России[1]. Он является методологическим центром и осуществляет контроль и надзор в данной отрасли. Рассчетно-кассовые центры служат системой перевода средств между банками на валовой основе, на которую приходится в России значительный объем межбанковских расчетов. Также существует корреспондентский счет. Он является основой организации межбанковских расчетов. Данный счет выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. Каждый банк может иметь несколько корреспондентских счетов. Характеристика и количество счетов зависят от того, в каких системах межбанковских расчетов задействован коммерческий банк. Рассчетно-кассовый центр выступает посредником при переводе денежных средств. Данная операция осуществляется тремя фазами[2]:

1. Инициирование платежа
2. Расчет по платежу
3. Урегулирование расчетов

Такое разделение позволяет разграничить функции контрагентов и посредников при платеже и проследить их ответственность. Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и которая имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет. Кредитная организация (филиал) имеет право открыть этот счет с момента внесения определенной записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ей регистрационного номера. Основанием для открытия корреспондентского счета кредитной организации в Банке России служит заключение договора счета. Этот счет открывается по распоряжению руководителя подразделения расчетной сети Банка России. Закрытие же данного счета может происходить как по инициативе самой кредитной организацией, так и на основе заявления ликвидационной комиссии. Если имеются остатки денежных средств, то они перечисляются платежным поручением кредитной организации.

В платежной системе Российской Федерации осуществляются расчеты, которые различаются по времени функционирования, географическому распределению, используемой технологии и регламенту осуществления денежных средств. Они включают: систему банковских срочных электронных платежей, которая осуществляет переводы денежных средств в режиме онлайн на территории всей страны. А также свыше семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, которые работают в постоянном режиме и выполняют переводы в пределах своего региона; систему внутри региональных электронных расчетов Московского региона, который функционирует как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме.

В данный момент основными составными частями технической инфраструктуры , которая обеспечивает функционирование платежной системы Банка России является система коллективной обработки информации. Она включает транспортную систему электронных расчетов, коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также среду взаимодействия с клиентами банка в региональных компонентах платежной системы.

Ценовая политика Банка России направлена на повышение эффективности системы в стране. Тарифы на услуги различаются в зависимости от используемого сервиса, времени и способов передачи распоряжений клиентов в денежную систему Банка России. Эта дифференциация позволяет распределить нагрузку и потоки на автоматизированные комплексы в течении операционного дня. Также установлены тарифы на информационные услуги, которые предоставляются в платежной системе Банка России.

В заключении хочется сказать, что ускорение оборачиваемости денежных средств имеет большое значение для нынешней экономики, особенно в условиях глобализации финансовых рынков. Система межбанковских расчетов представляет собой учреждения банковской сферы, осуществляющих контроль за правильностью проведения платежей, а также это собрание государственных законов и правил, которые регулируют данную систему. Под платежной системой понимается совокупность программных обеспечений, вычислительных мощностей, линий связи и организации работ, правового и экономического обеспечения для перевода денег.

В нашей стране межбанковские расчеты осуществляются через платежную систему Банка России и честные платежные системы. Они предназначены для расчетов между подразделениями одной кредитной организацией по корреспондентским счетам, открытых в других банках, системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации, а также платежными системами небанковских кредитных организаций.

Платежная система России имеет региональные центры в 79 территориальных подразделениях Банка России. Они могут использоваться как на бумажных, так и электронных носителях.

Список литературы:

1. Организация межбанковских операций [Электронный ресурс.] – Режим доступа:http://ros.msk.ru/load/bankovskoe_delo/organizacija_mezhbankovski (дата обращения: 18.01.16)
2. Прямые корреспондентские отношения [Электронный ресурс.] – Режим доступа:http://www.bibliotekar.ru/vneshneeconomicheskaya-deyatelnost-2/136.htm (дата обращения 19.01.16)
3. Рассчетно-кассовый центр [Электронный ресурс.] – Режим доступа: http://migcredit.ru/manual/raschetno-kassovyiy-tsentr-rkts-banka-rossii/ (дата обращения 19.01.16)