АНАЛИЗ  РЫНКА  БАНКОВСКИХ  ВКЛАДОВ  (НА  ПРИМЕРЕ  РОСТОВСКОЙ  ОБЛАСТИ)

Носова  Екатерина  Витальевна

студент  3  курса,  кафедра  финансы  и  кредит  ЮФУ,  РФ,  г.  Ростов-на-Дону

Е-mail: 

Маслюкова  Елена  Васильевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  преподаватель  ЮФУ,  РФ,  г.  Ростов-на-Дону

Наибольшее  предпочтение  в  вопросах  инвестирования  сбережений  население  отдает  банковским  депозитам,  которые  являются  наиболее  простым,  доступным  и  надежным  способом  получения  пассивного  дохода.

До  настоящего  времени  рынок  банковских  депозитов  активно  развивался,  демонстрируя,  по  данным  ЦБ  РФ,  ежегодные  темпы  прироста  примерно  18  %  в  год.  Однако  нестабильность  ситуации  на  валютном  и  финансовом  рынках  оказала  свое  влияние  и  на  сектор  банковских  вкладов,  что  привело  к  остановке  роста  рынка  депозитов  физических  лиц,  размещаемых  в  национальной  валюте,  и  даже  привело  к  его  падению  примерно  на  2  %  (рис.  1).

Рисунок  1.  Общая  сумма  банковских  депозитов  физических  лиц  в  рублях,  млн.  руб.  (в  целом  по  РФ)  [6]

Это,  прежде  всего,  обусловлено  нестабильностью  курса  рубля,  которое,  в  свою  очередь,  привело  к  резкому  оттоку  депозитов  осенью  2014  года  как  следствие  паники  населения  в  связи  с  резкой  девальвацией  национальной  валюты.  Для  предотвращения  этого  процесса  банки  резко  подняли  процентные  ставки  по  вкладам,  темп  прироста  ставок  по  рублевым  депозитам  в  течение  декабря  2014  года  примерно  составлял  45  %,  по  валютным  —  около  30  %  (рис.  2).

Рисунок  2.  Средневзвешенные  процентные  ставки  по  привлеченным  кредитными  организациями  вкладам  физических  лиц,  %  (по  РФ,  2014  г.)  [6]

Еще  одним  следствием  волатильности  валютного  рынка  стал  рост  объемов  средств,  инвестированных  в  валютные  депозиты  и  драгоценные  металлы.  Их  сумма  в  2014  году  составила  4  983  991  млн.  руб.  и  по  сравнению  с  предыдущим  годом  увеличилась  более  чем  в  1,5  раза,  при  этом  средние  темпы  прироста  в  год  составляли  около  19  %  (рис.  3).

Рисунок  3.  Общая  сумма  банковских  депозитов  физических  лиц  в  иностранной  валюте  и  драгоценных  металлах,  млн.  руб.  (всего  по  РФ)  [6]

Вопреки  общероссийской  тенденции,  рынок  депозитов  в  Ростовской  области,  размещенных  в  рублях,  продолжил  расти,  хотя  темп  его  прироста  значительно  снизился.  Жители  Дона  отреагировали  на  рост  процентных  ставок  по  вкладам  в  рублях,  вследствие  чего  объем  привлеченных  денежных  средств  на  начало  2015  года  составил  284  192  млн.  руб.  и  вырос  на  1,5  %  (рис.  4).

Рисунок  4.  Общая  сумма  банковских  депозитов  физических  лиц  в  рублях,  млн.  руб.  (по  Ростовской  области)  [6]

Вклады,  размещаемые  в  иностранной  валюте  и  драгоценных  металлах,  аналогично  общероссийской  тенденции,  резко  возросли.  За  2014  год  объем  рынка  вырос  более  чем  в  2  раза  и  составил  47  632  млн.  руб.  (рис.  5).

Рисунок  5.  Общая  сумма  банковских  депозитов  физических  лиц  в  иностранной  валюте  и  драгоценных  металлах,  млн.  руб.  (по  Ростовской  области)  [6]

Рассмотрим  депозитные  операции  на  примере  банков,  зарегистрированных  в  Ростовской  области.  По  данным  ЦБ  РФ,  по  состоянию  на  01.03.2015  г.  на  территории  Ростовской  области  функционирует  14  банков,  крупнейшим  банком  в  сегменте  вкладов  физических  лиц  является  Центр-инвест  (табл.  1).  Лидирующие  позиции  банка  обуславливаются,  прежде  всего,  надежностью  кредитной  организации  и  выгодными  условиями  по  вкладам.

Таблица  1.

Рейтинг  банков  по  объему  привлеченных  средств  физических  лиц  по  вкладам,  тыс.  руб.  [1]

Каждый  из  этих  пяти  банков  предоставляет  достаточно  широкий  спектр  депозитных  программ.  В  зависимости  от  потребностей  клиента  предлагается  открытие  срочных  и  накопительных  вкладов,  в  национальной  и  в  иностранной  валютах.  Исходя  из  суммы,  срока  вклада,  желания  пополнять  или  снимать  денежные  средства,  устанавливается  процентная  ставка. 

Наибольшее  разнообразие  депозитных  предложений  демонстрирует  Центр-инвест.  Для  получения  максимального  дохода  банк  предлагает  оформить  рублевый  вклад  «Срочный»  с  минимальной  суммой  25  000  руб.  на  срок  от  6  месяцев  до  3  лет  под  годовую  ставку  14  %  с  возможностью  расторжения  договора  каждые  полгода  без  потери  процентов,  а  также  получения  процентов  по  выбору  клиента  ежемесячно  или  в  конце  срока.  Для  клиентов,  которые  хотят  накопить  деньги,  предлагается  линейка  накопительных  вкладов:  «Старт»  и  «Особый».  «Старт»  предполагает  возможность  расторжения  договора  через  каждые  6  месяцев  без  потери  причисленных  процентов,  а  также  увеличение  процентной  ставки  при  увеличении  суммы  вклада,  срок  вклада  от  1  года  до  3  лет,  под  годовую  ставку  от  10,5  %  до  12  %  в  зависимости  от  суммы.  Вклад  «Особый»  предусматривает  возможность  сохранения  причисленных  процентов  при  досрочном  расторжении  договора,  неограниченное  число  автоматических  пролонгаций,  минимальная  сумма  составляет  25  000  руб.,  срок  1  год,  под  ставку  12  %  годовых.  Также  банк  предлагает  накопительные  вклады  на  специальных  условиях  для  клиентов-пенсионеров  с  растущей  и  фиксированной  процентной  ставкой  от  8  %  до  11,5  %  на  сроки  до  3  лет.  Также  банк  предоставляет  возможность  для  родителей  оформить  накопительный  вклад  «Расти  большой»  на  ребенка  под  12  %  годовых  на  год  с  автоматической  пролонгацией  до  достижения  ребенком  18  лет.

Центр-инвест  предоставляет  возможность  оформить  банковские  вклады  в  евро,  долларах  США,  швейцарских  франках  и  английских  фунтах  стерлингов.  Представлены  вклады  сроком  от  2  месяцев  до  1  года,  пополняемые  и  не  пополняемые,  в  зависимости  от  чего  процентная  ставка  может  устанавливаться  от  1,5  %  до  4  %.

Не  менее  разнообразны  предложения  по  рублевым  вкладам  Донкомбанка.  В  преддверии  своего  25-летнего  юбилея  банк  предлагает  линейку  специальных  вкладов:  срочный  под  названием  «Высокий  доход  к  Юбилею»  с  минимальной  суммой  10  000  руб.  на  срок  от  125  дней  с  возможностью  ежеквартального  получения  процентов  по  желанию  клиента  и  годовой  процентной  ставкой  от  9  %  до  15  %;  накопительный  —  «Перспективный  к  Юбилею»  на  тех  же  условиях,  что  и  предыдущий,  но  с  возможностью  пополнения  вклада  и  совершения  расходных  операций  без  ограничения  сумм  и  сроков  и  процентной  ставкой  от  7  %  до  12,5  %.  Также  действуют  предложения  по  накопительным  вкладам  «Юбилейный-25»  и  «Оптимальный»  с  процентной  ставкой,  определяющейся  как  сумма  ставки  рефинансирования  ЦБ  РФ  плюс  1  %  для  первого  вклада  и  плюс  0,75  %  для  второго,  который  предусматривает  расходные  операции.  Валютный  вклад  представлен  срочным  банковским  депозитом  в  евро,  долларах  США  с  минимальной  суммой  100  долл./евро  и  сроком  от  105  дней  до  года,  в  зависимости  от  чего  процентная  ставка  находится  в  пределах  от  0,3  %  до  2  %. 

Капитал  Банк  предоставляет  своим  клиентам  возможность  открытия  двух  видов  рублевых  вкладов:  срочный  вклад  «Лидер»  с  минимальной  суммой  10  000  руб.,  сроком  от  1  до  3  лет  и  годовой  процентной  ставкой  10  %,  и  накопительный  вклад  «Востребованный»  с  аналогичными  условиями,  но  с  дополнительной  возможностью  совершения  операций  по  пополнению  и  расходованию  средств,  от  чего  процентная  ставка  составляет  8  %.  Валютные  депозиты  представлены  аналогичными  вкладами:  «Лидер»  и  «Востребованный»  предполагают  открытие  депозитного  счета  с  минимальной  суммой  300  долл.  США/200  евро  под  процентную  ставку  для  первого  —  4  %,  для  второго  —  3  %.

Донхлеббанк  жителям  ростовской  области  предлагает  открытие  накопительных  вкладов  с  возможностью  ежемесячного  снятие  процентов  по  желанию  клиента.  Линейка  депозитов  представлена  вкладом  «Капель»  с  возможностью  снятия  денежных  средств,  минимальной  суммой  500  000  руб.  на  срок  от  3  месяцев  до  2  лет  под  годовую  ставку  от  10  %  до  16  %  в  зависимости  от  срока,  а  также  вкладом  «На  все  случаи  2.0»  ,  который  предполагает  снятие  средств  в  рамках  установленного  неснижаемого  остатка  под  годовую  ставку  от  14  %  для  суммы  свыше  30  000  руб.  до  15,5  %  для  суммы  свыше  600  000  руб.  Также  Дохлеббанк  предоставляет  возможность  открытия  вкладов  на  специальных  условиях  для  пенсионеров  на  срок  от  6  месяцев  до  2  лет  с  возможностью  совершения  неограниченного  количества  операций  по  пополнению  и  снятию  средств  со  счета  и  процентов  ставкой  от  8,5  %.  Валютные  депозиты  банк  не  предоставляет. 

Коммерческий  банк  РостФинанс  предлагает  клиентам  как  срочные,  так  и  накопительные  депозиты.  Срочный  вклад  «Классика  Роста»  предполагает  минимальную  сумму  10  000  руб.  и  срок  от  1  месяца  до  3  лет,  в  зависимости  от  чего  процентная  ставка  колеблется  от  12,5  %  до  16,25  %.  Накопительные  депозиты  представлены  вкладами:  «Рост  Финансов»  с  минимальной  суммой  10  000  руб.,  сроком  от  1  месяца  до  3  лет,  с  возможность  совершения  приходных  и  расходных  операций  и  годовой  процентной  ставкой  от  11,5  %  до  15  %  в  зависимости  от  суммы  вклада;  «Рост  Сохраняется»  с  суммой  вклада  от  15  000  руб.  на  год  под  процентную  ставку  14  %,  с  возможностями  приходных  и  расходных  операций;  «Накопительный  Рост»  предполагает  размещение  вклада  на  сумму  от  15  000  руб.  на  сроки  от  1  года  до  3  лет  под  годовую  ставку  от  12  %  до  14,5  %  с  функциями  пополнения  и  расходования  средств  вклада  в  установленных  лимитах.  Валютный  вклад  представлен  накопительным  депозитом  под  названием  «Международный»,  позволяющим  открыть  счет  в  долларах  США  и  евро,  с  минимальным  взносом  200  долл./евро  на  срок  от  1  месяца  до  1  года  без  возможности  расходных  операций  и  под  ставку  от  4,25  %  до  6  %.

С  целью  сравнения  предложений  перечисленных  выше  банков  по  рублевым  и  валютным  вкладам  и  выбора  наиболее  выгодной  программы  приведем  ситуацию,  в  которой  вкладчик  —  физическое  лицо  —  желает  сделать  вклад  в  банк  на  сумму  500  000  рублей  сроком  на  1  год  с  целью  сохранения  своих  денежных  средств  от  инфляции,  а  также  получения  гарантированного  дохода.  Для  этого  он  рассматривает  срочные  вклады,  которые  предполагают  наиболее  высокие  проценты.

Таблица  2.

Сравнительный  анализ  предложений  банков  Ростовской  области  по  рублевым  вкладам  [2,  3,  4,  5,  7]

Исходя  из  расчетов,  видно,  что  наиболее  выгодные  и  удовлетворяющие  вкладчика  условия  предлагает  банк  РостФинанс.  Наращенная  сумма  по  вкладу  «Классика  Роста»  составила  581  250  руб.  и  оказалась  выше,  чем  у  других  банков  (табл.  2). 

Рассмотрим  ситуацию  с  валютными  вкладами.  Предположим  того  же  вкладчика,  только  обладающего  первоначальным  капиталом  в  5000  долл.  США.  Очевидно,  что  самый  доходный  валютный  вклад  под  названием  «Международный»,  также  предлагаемый  банком  РостФинанс,  годовая  ставка  по  нему  составляет  6  %,  а  наращенная  сумма  5  300  долл.  (табл.  3).

Таблица  3.

Сравнительный  анализ  предложений  банков  Ростовской  области  по  валютным  вкладам  [2,  3,  4,  5,  7]

Проводимая  тарифная  политика  сказалась  на  объемах  привлеченных  банком  РостФинанс  средств  физических  лиц  и  спровоцировала  прирост  в  348  %  (табл.  1). 

Таким  образом,  сегодняшнее  состояние  рынка  банковских  вкладов  можно  назвать  относительно  нестабильным  в  сравнении  с  предшествующим  периодом.  Колебания  курса  валюты,  процентных  ставок,  как  очевидно,  оказывают  сильное  влияние  на  депозитную  активность  населения.  В  региональном  аспекте  ситуация  сохраняется  в  целом  такая  же  как  и  по  России.

Список  литературы:

1.ООО  Информационное  агентство  «Банки.ру»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

2.ПАО  «Донкомбанк»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.doncombank.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

3.ПАО  «Донхлеббанк»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.dhb.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

4.ОАО  КБ  «Капитал  Банк»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.kapitalbank.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

5.ООО  КБ  «РостФинанс»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.rostfinance.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

6.Центральный  банк  Российской  Федерации  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).

7.ОАО  КБ  «Центр–инвест»  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.centrinvest.ru  —  (дата  обращения:  21.04.2015).