ПРОБЛЕМЫ  И  ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ  ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТА  В  СОВРЕМЕННОЙ  РОССИЙСКОЙ  ЭКОНОМИКЕ

Осипян  Самвел  Вячеславович

студент  2  курса,  кафедра  финансового  менеджмента  и  банковского  дела  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

Е-mail:  vip.samvelsamvel@mail.ru

Лапина  Елена  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

С  основанием  рыночных  взаимоотношений  жители  России  узнали  о  таком  варианте  кредитования  —  в  виде  ипотеки,  либо  кредит  на  приобретение  жилья.  Если  внимательно  разобраться,  то  кредит  на  покупку  недвижимости  в  РФ  существовал  еще  с  начала  20-го  столетия  и  в  тот  период  пользовался  большой  популярностью.  Но  за  время  советской  власти  нажитая  дореволюционная  практика  немного  истощилась  по  причине  собственной  ненужности.  В  Европе,  напротив,  механизм  ипотечного  кредитования  вводился  длительные  столетия,  и  накопил  довольно  навыка,  для  того  чтобы  отечественные  финансовые  компании  брали  с  них  пример  [1,  с.  82].  В  условиях  сегодняшней  нестабильной  экономики  и  только  лишь  набирающей  обороты  системы  ипотечного  кредитования  абсолютно  естественно,  то  что  смогут  появляться  разного  рода  трудности  в  обеспечении  граждан  жильем  с  помощью  ипотечного  кредитования,  разрешать  которые  приходится  незамедлительно,  однако,  к  сожалению,  далеко  не  всегда  качественно.

Согласно  статистическим  сведениям,  в  настоящий  период  в  целом  10  %  граждан  РФ  имеют  свою  квартиру  свыше  18  кв.  м.  на  1-го  человека.  И  в  целом  только  1  %  граждан  нашего  государства  смогут  позволить  приобрести  себе,  приглянувшуюся  им  недвижимость  за  их  личные  ресурсы  [3].

Из  данных  чисел  четко  видно,  то  что  взаимоотношение  граждан  с  недвижимостью  в  РФ  оставляет  желать  лучшего.  А  в  случае  если  принять  к  сведению  еще  этот  условие,  то  что  существующий  жилой  фонд  со  временем  никак  не  молодеет  и  требует  финансовых  вложений  с  целью  реконструкций  и  капремонта.  В  этой  ситуации  ипотека  считается  выгодной  программой  равно  как  для  страны,  так  и  для  граждан  РФ. 

В  настоящий  период  в  собственных  квадратных  метрах  нуждаются  более  20  миллионов  граждан  РФ.  Только  лишь  в  Подмосковье  в  очереди  на  жилище  стоит  более  200  тыс.  семей  [3].  Чтобы  гарантировать  им  всех  жильем,  нужно  в  самые  кратчайшие  сроки  построить  более  12  миллионов  кв.  м.  жилья.  Если  же  в  скором  будущем  в  строительной  сфере  состояние  никак  не  поменяться  к  лучшему,  в  таком  случае  для  предоставления  граждан  согласно  списку  квартир,  уйдет  приблизительно  25  лет.  А  ипотечное  финансирование  считается  единственным  гарантированным  механизмом  по  обеспечению  граждан  необходимой  квартирой. 

Становление  ипотечного  кредитования  в  РФ  развивается  медленными  темпами.  Есть  несколько  законодательных­  актов,  осуществляющих  контроль  данной  процедура.  А  так  как  ипотека  –  это  направление  новое  и  развивающееся,  каждый  год  вносятся  значительные  изменения,  поправки  и  дополнения.  Все  это  формирует  несколько  проблем,  которые  связаны  с  ипотекой,  которые  условно  допускается  разделить  на: 

1.  Инфляционные  проблемы; 

2.  Проблемы,  связанные  с  монополизацией  торга  кредитования; 

3.  Проблемы,  связанные  с  государственными  программами  поддержки  и  альтернативными  вложениями  средств. 

До  устойчивой  экономики,  какую  можно  видеть  в  большинстве  цивилизованных  государств,  Российской  Федерации  еще  нужно  проделать  долгий  путь,  по  этой  причине  нужной  устойчивости  в  кредитной  системе  нам  ждать  не  приходится.  У  банков  и  кредитно-финансовых  учреждений  на  фоне  инфляции  появляются  2  взаимосвязанные  трудности: 

1.  Из-за  неустойчивой  экономики  граждане  Российской  федерации  опасаться  хранить  средства  в  банке  в  депозитах; 

2.  Следствием  этого  считается  сокращение  уровня  услуг  по  кредитованию,  в  том  числе  и  по  ипотечному.

Таким  образом,  выходит,  то  что  ипотечный  кредит  —  это  продукт,  предназначенный  никак  не  для  широких  слоев  населения,  а  только  лишь  для  единичных  категорий  граждан,  которые  имеют  стабильную  работу  и  хороший  достаток.  А  число  подобных  людей  среди  нуждающихся  в  жилище  составляет  менее  1  %  [3].  Собственно,  сам  по  себе  ипотечный  кредит  представляет  из  себя  долгосрочную  программу,  которая  измеряется  не  месяцами,  а  десятилетиями.  В  среднем,  банки  дают  жителям  ипотеки  сроком  на  10—20  лет.  Естественно,  то  что  за  это  банки  требуют  каких-то  гарантий  для  себя,  правда  и  сами  заемщики  обязаны  быть  уверенными,  то  что  сумеют  настолько  продолжительное  период  платить  ипотеку.

В  обстоятельствах  нынешней  рыночной  ситуации,  если  доходы  граждан  то  уменьшаются,  то  увеличиваются,  никто  никак  не  может  давать  никаких  гарантий.  Аналогичные  скачки  экономической  устойчивости  среди  граждан  целиком  и  полностью  находятся  в  зависимости  от  колебаний  международный  экономики.  Поэтому  ипотечный  долговременный  кредит  всегда  связан  с  некоторыми  рисками.  Как  правило,  банки,  для  того  чтобы  хоть  как-то  защитить  себе  и  восполнить  вероятные  потери,  повышают  ставки  на  кредит.  А  заемщики  могут  являться  защищенными­  только  лишь  страной  и  теми  законодательными  актами,  какие  принимаются  в  отношении  ипотечного  кредитования  [2].

К  сожалению,  в  настоящий  период  рынок  первичного  жилища  остается  «непрозрачным».  В  государстве  очень  мало  строительных  учреждений,  которые  занимаются  возведением  строений,  большая  конкурентная  борьба  отсутствует,  а,  значит,  главы  строительных  фирм  искусственно  сдерживают  высокую  стоимость  на  квартиры  с  целью  получить  значительный  доход. Страдают  от  этого,  в  первую  очередь,  обычные  граждане,  которые  критически  нуждаются  в  жилье,  но  согласно  имеющимся  расценкам  никак  не  смогут  себе  предоставить  возможность  его  купить.

Банки,  предоставляющие  ипотечный  кредит,  кроме  того  находятся  в  зависимости  от  стоимости,  которую  устанавливают  монопольные  строительные  фирмы.  Решение  данной  трудности  может  быть  только  лишь  при  условии  уменьшения  стоимости  на  жилище  на  первичном  рынке.  А,  таким  образом,  нужно  сделать  так,  чтобы  среди  строительных  фирм  формировалась  конкурентная  борьба,  строились  новейшие  организации,  которые  специализируются  в  сооружении  зданий.  С  целью  этого  перспективного  направления  бизнеса  нужно  организовывать  льготные  условия,  тогда  ипотечное  кредитование  будет  наиболее  заманчивым  продуктом  на  рынке  недвижимости.  Финансисты  предпочитают  говорить,  то  что  в  современных  условиях  банки  обладают  «короткими  деньгами»,  в  таком  случае  есть  вкладчики,  которые  предпочитают  совершать  депозиты  не  больше  чем  на  год,  а  все  расчеты  между  организациями  ведутся  при  помощи  безналичного  расчета.  Получается,  то  что  недостаток  наличных  денег  прослеживается  не  только  в  государственных  структурах,  но  и  в  кредитно-финансовых  организациях.  Так  как  бюджет  дополнять  нечем,  то  необходимо  активно  вводить  иные  финансовые  инструменты.

В  этой  условия  альтернативой  считаются  разные  государственные  программы  в  содействие  ипотечному  кредитованию.  А  для  этого  нужно  нормализовать  производство  акций  и  ценных  бумаг,  которые  возможно  в  любой  момент  приобрести  либо  реализовать,  и  которые  должны  стать  для  банков  на  продолжительное  период  эффективным  денежным  инструментом.  В  первую  очередь  в  формировании  ипотечного  кредитования  должна  быть  заинтересовано  страна.  Банки  главный  доход  получают  за  счет  различия  между  предложением  собственных  денег  и  их  верным  размещением.  А  при  развитии  устойчивого  кредитного  портфеля  ипотека  для  них  наименее  выгодна,  таким  образом,  как  доход  там  ожидается  через  продолжительный  период  времени  [3]. 

В  краткосрочных  потребительских  кредитах  банки  заинтересованы  значительно  больше,  так  как  расходы  на  них  стремительно  окупаются,  нередко  согласно  крайне  выгодным  процентным  ставкам.

Таким  образом,  в  случае  если  страна  никак  не  станет  активно  учувствовать  в  формировании  ипотечного  кредитования  и  вводить  альтернативные  и  привлекательные  для  населения  льготные  проекты,  процедура  популяризации  ипотечного  кредитования  станет  и  далее  двигаться  очень  медленными  темпами.  Также  необходимо  отметить,  что  в  случае  если  гражданин  оформил  ипотечный  кредит  и  приобрел  жилье,  то  за  время  его  погашения  будет  переплачено  банку  около  30—40  %  от  стоимости  приобретенного  жилья,  этот  показатель  довольно  неприятное  известие.

Необходимо  пересмотреть  ипотечное  кредитование  и  применить  определенные  меры  для  его  улучшения,  например:  на  мой  взгляд  определенной  категории  граждан  необходимо  снизить  процентную  ставку  по  ипотечному  кредитованию,  к  такое  категории  можно  отнести:  многодетные  семьи,  неполноценные  семьи,  семьи  имеющие  на  иждивении  детей  с  отклонениями  (здесь  необходимо  проанализировать  и  составить  перечень  тех  отклонений  у  детей,  при  которых  банки  могут  снизить  процентную  ставку).

Также  при  наличии  у  граждан  своего  жилья  и  при  желании  приобрести  новую  недвижимость,  содействие  в  продаже  имеющийся  недвижимости  по  цене  не  ниже  рыночной.  Также  считаю  необходимым  предусмотреть  отсрочку  платежа  не  срок  не  более  двух  месяцев,  в  случае  определенных,  непредвиденных  обстоятельств  (данные  обстоятельства  необходимо  также  проанализировать  и  составить  их  перечень),  данной  отсрочкой  можно  будет  воспользоваться  один  раз  год,  данная  отсрочка,  будет  рассчитана  на  все  оставшиеся  месяца  в  равных  долях.

Список  литературы:

1. Парусимова  Н.И.,  Некоторые  тенденции  кредитных  услуг  в  России  /  Н.И.  Парусимова  //  Банковские  услуги.  —  2008.  —  №  7,  8.  —  300  с.
2. Российская  Федерация.  Правительство.  О  порядке  предоставления  (размещения)  кредитными  организациями  денежных  средств  и  их  возврата  (погашения):  положение  ЦБ  РФ  №  54-П  от  31.08.1998.  №  1.
3. РУСИПОТЕКА  [Электронный  ресурс]  /  Аналитический  Центр  по  ипотечному  кредитованию  и  секьюритизации  [Офиц.  сайт].  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rusipoteka.ru/  (Дата  обращения  21.12.2014).