РЕГИОНАЛЬНЫЕ  БАНКИ:  ПОНЯТИЕ  И  ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ

Прилуцкая  Марина  Николаевна

студент  4  курса,  кафедра  финансов,  кредита  и  налогообложения  КГУ,  РФ,  г.  Курск

E-mail:  pifonova@mail.ru

Артемов  Владимир  Александрович

канд.  экон.  наук,  доцент,  зав.  кафедрой  финансов,  кредита  и  налогообложения  КГУ,  РФ,  г.  Курск

В  «Стратегии  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года»  говорится  о  том,  что  территориальное  распределение  банковских  услуг  в  Российской  Федерации  продолжает  носить  неоднородный  характер.  В  некоторых  регионах  предложение  банковских  услуг  существенно  отстает  от  спроса.  Кроме  того,  продвижение  банковских  услуг  в  регионы  в  ряде  случаев  требует  дополнительной  капитализации  кредитных  организаций. 

В  результате  в  Российской  Федерации  есть  группы  населения  и  предпринимателей,  у  которых  возможности  получения  банковских  продуктов  и  услуг,  в  том  числе  привлечения  банковских  кредитов,  существенно  ограничены.  В  основном  это  население  сельских  и  отдаленных  регионов,  малообеспеченные  слои  населения  и  мелкий  бизнес.  Такое  обстоятельство  сдерживает  развитие  малого  и  индивидуального  предпринимательства  в  регионах  Российской  Федерации  и  тормозит  сглаживание  региональных  диспропорций,  в  том  числе  в  уровне  жизни  населения  [6]. 

Решению  данной  проблемы  может  помочь  развитие  региональных  банков,  роль  которых  в  развитии  финансово-кредитной  системе  отдельно  взятого  региона  невозможно  переоценить  —  именно  им  принадлежит  ключевая  роль  в  аккумулировании  финансовых  ресурсов. 

Для  характеристики  регионального  банка  для  начала  определим,  что  является  критерием  для  выделения  данного  понятия.  В  России  отсутствует  законодательно  принятое  определение  «региональный  банк».  Традиционно  при  проведении  исследований  к  ним  относят  кредитные  организации,  зарегистрированные  на  территории  субъекта  РФ.  При  этом  руководствуются  тем,  что  статистическая  информация  в  региональном  разрезе  собирается  по  субъектам  Федерации.  В  зарубежной  практике  региональными  считаются  те  кредитные  организации,  деятельность  которых  ограничена  определенной  территорией  (штатом,  землей,  областью). 

В  отечественной  науке  рассматриваются  различные  признаки  отнесения  банка  к  группе  региональных.  С  точки  зрения  некоторых  авторов,  региональный  банк  создается  и  функционирует  в  регионе  и  не  распространяет  своего  влияния  на  Москву  и  Московский  регион.  Однако  под  такую  характеристику  попадают  и  государственные,  и  крупные  федеральные,  и  дочерние  иностранные  банки. 

Ряд  рейтинговых  агентств,  выделяя  региональные  банки  в  отдельную  группу,  исходит  из  различных  показателей  деятельности:  величины  собственного  капитала,  уровня  капитализации,  объема  валюты  баланса  и  т.  д.  По  нашему  мнению,  такой  признак  не  может  служить  сущностной  характеристикой,  он  отражает  лишь  количественные  результаты  деятельности  российской  банковской  системы. 

Существуют  и  другие  критерии,  например,  контрольный  пакет  акций  банка  у  местных  властей,  что  предопределяет  сферу  деятельности  регионального  банка,  его  роль  и  специфику.  На  наш  взгляд,  и  этот  признак  регионального  банка  не  является  определяющим,  поскольку  участие  органов  государственной  власти  муниципального  образования  или  субъекта  Российской  Федерации  может  осуществляться  и  в  банках  других  регионов  или  столичных  банках,  которые  не  имеют  отношения  к  экономике  конкретного  региона. 

Таким  образом  существует  много  подходов,  однако  каждый  из  них  неоднозначный  и  потому  спорный.  По  нашему  мнению,  необходимы  дополнительные  характеристики  регионального  банка,  позволяющие  выделить  его  из  прочих  кредитных  организаций,  функционирующих  на  региональном  рынке: 

·     корни  формирования  собственного  капитала  банка  находятся  в  регионе; 

·     пассивы  формируются  в  основном  за  счет  средств  населения  и  юридических  лиц  региона; 

·     банковские  услуги  реализуются  на  рынке  региона; 

·     независимость  от  финансовых  ресурсов  банков  других  регионов. 

Итак,  сформулируем  определение  регионального  банка  —  это  организация,  осуществляющая  специализированные  финансово-посреднические  операции  на  территории  региона  с  целью  развития  его  экономики  и  зависящая  от  финансового  состояния  юридических  и  физических  лиц  данного  региона  [5,  с.  26—29]. 

Рассмотрим  некоторые  проблемы  региональных  банков  в  России.

На  наш  взгляд,  одной  из  угроз  их  деятельности  является  постоянно  ужесточающиеся  требования  по  минимальному  размеру  капитала.  Этот  процесс  начался  с  требования  повышения  капитала  до  90  млн.  руб.  С  1  января  2010  года,  с  1  января  2012  года  —  не  ниже  180  млн.  рублей  и,  наконец,  с  1  января  2015  года  —  не  менее  300  млн.  рублей.  Правительство  и  Центральный  банк  рассмотрят  возможность  новых  требований  к  размеру  капитала  кредитных  организаций  на  уровне  250—500  млн.  руб.  Цель  повышения  —  укрепление  банковской  системы,  пресечение  использования  банковской  лицензии  для  проведения  сомнительных  операций.  Но  позволит  ли  это  решить  указанные  проблемы  и  какие  минусы  в  результате  можно  получить?

По  данным  Центробанка,  в  настоящее  время  на  рынке  работает  314  банков  с  капиталом  менее  300  млн.  рублей,  около  трети  всех  этих  банков  —  региональные  банки.  Возможно,  этим  банкам  удастся  повысить  свой  капитал  и  остаться  универсальными,  но  также  не  исключено,  что  в  дальнейшем  требования  к  капиталу  повысятся  до  1  млрд.  рублей. 

Эксперты  опасаются,  такое  сильное  повышение  требований  к  минимальному  капиталу  приведет  к  уходу  с  рынка  небольших  региональных  банков,  играющие  важную  роль. 

По  словам  директора  департамента  лицензирования  деятельности  и  финансового  оздоровления  кредитных  организаций  ЦБ  Михаила  Сухова,  в  ноябре  2012  года  до  уровня  300  млн.  рублей  не  дотягивали  319  банков,  им  для  докапитализации  требовалось  порядка  33  млрд.  рублей.

В  январе  2012  года  в  России  насчитывалось  лишь  299  банков  с  капиталом  более  1  млрд.  рублей,  то  есть  лишь  30,6  %  от  их  общего  количества.  В  марте  2012  года  их  стало  уже  309.  Что  касается  вновь  создаваемых  банков,  то  размер  капитала  для  них  с  2012  году  установлен  на  уровне  300  млн.  рублей,  а  с  2015  года  этому  требованию  должны  соответствовать  все  российские  банки  [4].

Такие  изменения  уже  дают  свои  плоды.  Так,  В  2014  году  количество  действующих  региональных  кредитных  организаций  сократилось  на  40  —  до  915  (по  состоянию  на  01.02.2014).  Как  видно  из  таблицы  1,  тенденция  к  сокращению  кредитных  организаций  наблюдается  за  весь  рассматриваемый  период.  С  2010  по  2014  годы  число  кредитных  организаций  в  регионах  сократилось  на  10,5  %  с  1023  —  до  915  соответственно,  т.  е.  более  100  банков  закрылись  всего  за  5  лет  [3]. 

Что  касается  распределения  банков  по  регионам,  то  наибольшая  доля  банков  приходится  на  Центральный  федеральный  округ  —  59,3  %  на  01.02.2014.  причем  из  года  в  год  доля  данного  региона  лишь  возрастает.  В  то  время  как  доля  кредитных  организаций  в  других  регионах  незначительна  и  в  большинстве  регионов  сокращается  из  года  в  год.  Так,  Из  таблицы  видно,  что  основное  количество  банков  зарегистрировано  в  европейской  части  страны,  и  очень  мало  региональных  банков  за  Уралом.  Особо  обращает  на  себя  внимание  незначительное  количество  региональных  коммерческих  банков  на  территории  огромных  по  площади  Дальневосточного,  Северного  и  Уральского  Федеральных  округов,  которое  к  тому  же  существенно  снизилось  за  анализируемый  период.  Данное  обстоятельство  свидетельствует  о  неравномерном  развитии  региональной  банковской  системы.  

Таблица  1.

Распределение  банковских  организаций  по  регионам  России

Обратимся  к  анализу  зарубежного  опыта.  В  России  отношение  активов  банковского  сектора  к  ВВП  составляет  76  %,  тогда  как,  например,  в  Евросоюзе  —  около  300  %.  Совокупный  капитал  российских  банков  составляет  около  10  %  ВВП,  а  в  Бразилии,  Австрии  —  более  30  %.  Действительно,  капитализация  российского  банковского  сектора  еще  достаточно  низкая,  однако  в  других  странах  банки  наращивали  свои  капиталы  столетиями  [2,  с.  12—16]. 

Рисунок  1.  Количество  банков  в  ряде  стран

При  этом  в  России  на  долю  первых  20  банков  приходится  70  %  активов.  Высокая  рыночная  доля  крупных  банков  характерна  большинстве  многих  других  стран,  но  в  большинстве  из  них  конкуренция  не  повышается  путем  административного  сокращения  участников  рынка.  Об  этом  свидетельствует  большое  количество  кредитных  институтов  в  этих  странах.  Так,  в  США  —  15  802  банков,  в  Германии  —  1929,  в  Италии  —  778  (рис.  1).

Для  России,  на  наш  взгляд,  проблема  заключается  не  в  количестве  банков,  а  в  их  качестве.  То,  что  банк  крупный  или  малый,  это  не  равнозначно  «качественный»  или  «некачественный».  Концентрация  и  централизация  капитала,  укрепление  и  возможное  сокращение  количества  кредитных  организаций  —  процесс  неизбежный,  конкуренция  в  банковском  секторе  со  временем  только  усилится.  Но  этот  процесс  должен  идти  по  экономическим  законам,  а  не  с  помощью  административных  мер. 

Уход  с  рынка  региональных  кредитных  организаций  сократит  потенциал  расширения  банковских  продуктов  и  услуг  в  регионах  и  не  послужит  повышению  устойчивости  банковского  сектора. 

А  ведь  преимущества  небольших  региональных  банков  —  лучшее  знание  и  понимание  потребностей  региона,  налаженные  контакты  с  региональными  и  муниципальными  организациями,  возможность  усилить  свое  присутствие  на  рынке  среднего  и  малого  бизнеса  [1,  с.  28—31]. 

Таким  образом,  основным  принципом  модернизации  банковской  системы  должно  быть  не  административное  приведение  капитала  банков  к  каким-то  количественным  критериям,  а  повышение  их  финансовой  устойчивости.  Сохранение  всех  подтверждающих  свою  финансовую  состоятельность  банков,  занимающих  определенный  рыночный  сегмент,  обеспечит  конкуренцию  на  финансовом  рынке,  повысит  доступность  и  качество  предоставляемых  банковских  услуг,  будет  способствовать  повышению  эффективности  экономики. 

Список  литературы:

1.            Белоглазова  Г.Н.  Стратегия  развития  регионального  сегмента  банковской  системы  /  Г.Н.  Белоглазова  //  Банковское  дело.  М.,  —  2011.  —  №  2.  —  с.  28—31.

2.            Войлунов  А.А.  Перспективы  развития  региональных  кредитных  организаций  /  А.А.  Войлунов  //  Деньги  и  кредит.  М.,  —  2012.  —  №  11.  —  с.  12—16.

3.            Официальный  сайт  Центрального  Банка  РФ.  Региональный  раздел.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/regions/  (дата  обращения  27.02.2014). 

4.            Официальный  сайт  РБК.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.rbc.ru  (дата  обращения  27.02.2014).

5.            Рыкова  И.Н.  Сущность,  виды  и  основные  функции  региональных  банков  /  И.Н.  Рыкова,  Е.В.  Андреянова  //  Банковское  дело.  М.:  —  2011.  —  №  6.  —  с.  26—29.

6.            Стратегия  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/  (дата  обращения  27.02.2014).