Статья опубликована в рамках: XVIII Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ» (Россия, г. Новосибирск, 20 марта 2014 г.)

Наука: Экономика

Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции

Библиографическое описание:
Прилуцкая М.Н., Артемов В.А. РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XVIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(18). URL: http://sibac.info/archive/economy/3(18).pdf (дата обращения: 17.10.2019)
Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
Диплом лауреата
отправлен участнику

РЕГИОНАЛЬНЫЕ  БАНКИ:  ПОНЯТИЕ  И  ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ

Прилуцкая  Марина  Николаевна

студент  4  курса,  кафедра  финансов,  кредита  и  налогообложения  КГУ,  РФ,  г.  Курск

E-mail:  pifonova@mail.ru

Артемов  Владимир  Александрович

канд.  экон.  наук,  доцент,  зав.  кафедрой  финансов,  кредита  и  налогообложения  КГУ,  РФ,  г.  Курск

 

В  «Стратегии  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года»  говорится  о  том,  что  территориальное  распределение  банковских  услуг  в  Российской  Федерации  продолжает  носить  неоднородный  характер.  В  некоторых  регионах  предложение  банковских  услуг  существенно  отстает  от  спроса.  Кроме  того,  продвижение  банковских  услуг  в  регионы  в  ряде  случаев  требует  дополнительной  капитализации  кредитных  организаций. 

В  результате  в  Российской  Федерации  есть  группы  населения  и  предпринимателей,  у  которых  возможности  получения  банковских  продуктов  и  услуг,  в  том  числе  привлечения  банковских  кредитов,  существенно  ограничены.  В  основном  это  население  сельских  и  отдаленных  регионов,  малообеспеченные  слои  населения  и  мелкий  бизнес.  Такое  обстоятельство  сдерживает  развитие  малого  и  индивидуального  предпринимательства  в  регионах  Российской  Федерации  и  тормозит  сглаживание  региональных  диспропорций,  в  том  числе  в  уровне  жизни  населения  [6]. 

Решению  данной  проблемы  может  помочь  развитие  региональных  банков,  роль  которых  в  развитии  финансово-кредитной  системе  отдельно  взятого  региона  невозможно  переоценить  —  именно  им  принадлежит  ключевая  роль  в  аккумулировании  финансовых  ресурсов. 

Для  характеристики  регионального  банка  для  начала  определим,  что  является  критерием  для  выделения  данного  понятия.  В  России  отсутствует  законодательно  принятое  определение  «региональный  банк».  Традиционно  при  проведении  исследований  к  ним  относят  кредитные  организации,  зарегистрированные  на  территории  субъекта  РФ.  При  этом  руководствуются  тем,  что  статистическая  информация  в  региональном  разрезе  собирается  по  субъектам  Федерации.  В  зарубежной  практике  региональными  считаются  те  кредитные  организации,  деятельность  которых  ограничена  определенной  территорией  (штатом,  землей,  областью). 

В  отечественной  науке  рассматриваются  различные  признаки  отнесения  банка  к  группе  региональных.  С  точки  зрения  некоторых  авторов,  региональный  банк  создается  и  функционирует  в  регионе  и  не  распространяет  своего  влияния  на  Москву  и  Московский  регион.  Однако  под  такую  характеристику  попадают  и  государственные,  и  крупные  федеральные,  и  дочерние  иностранные  банки. 

Ряд  рейтинговых  агентств,  выделяя  региональные  банки  в  отдельную  группу,  исходит  из  различных  показателей  деятельности:  величины  собственного  капитала,  уровня  капитализации,  объема  валюты  баланса  и  т.  д.  По  нашему  мнению,  такой  признак  не  может  служить  сущностной  характеристикой,  он  отражает  лишь  количественные  результаты  деятельности  российской  банковской  системы. 

Существуют  и  другие  критерии,  например,  контрольный  пакет  акций  банка  у  местных  властей,  что  предопределяет  сферу  деятельности  регионального  банка,  его  роль  и  специфику.  На  наш  взгляд,  и  этот  признак  регионального  банка  не  является  определяющим,  поскольку  участие  органов  государственной  власти  муниципального  образования  или  субъекта  Российской  Федерации  может  осуществляться  и  в  банках  других  регионов  или  столичных  банках,  которые  не  имеют  отношения  к  экономике  конкретного  региона. 

Таким  образом  существует  много  подходов,  однако  каждый  из  них  неоднозначный  и  потому  спорный.  По  нашему  мнению,  необходимы  дополнительные  характеристики  регионального  банка,  позволяющие  выделить  его  из  прочих  кредитных  организаций,  функционирующих  на  региональном  рынке: 

·     корни  формирования  собственного  капитала  банка  находятся  в  регионе; 

·     пассивы  формируются  в  основном  за  счет  средств  населения  и  юридических  лиц  региона; 

·     банковские  услуги  реализуются  на  рынке  региона; 

·     независимость  от  финансовых  ресурсов  банков  других  регионов. 

Итак,  сформулируем  определение  регионального  банка  —  это  организация,  осуществляющая  специализированные  финансово-посреднические  операции  на  территории  региона  с  целью  развития  его  экономики  и  зависящая  от  финансового  состояния  юридических  и  физических  лиц  данного  региона  [5,  с.  26—29]. 

Рассмотрим  некоторые  проблемы  региональных  банков  в  России.

На  наш  взгляд,  одной  из  угроз  их  деятельности  является  постоянно  ужесточающиеся  требования  по  минимальному  размеру  капитала.  Этот  процесс  начался  с  требования  повышения  капитала  до  90  млн.  руб.  С  1  января  2010  года,  с  1  января  2012  года  —  не  ниже  180  млн.  рублей  и,  наконец,  с  1  января  2015  года  —  не  менее  300  млн.  рублей.  Правительство  и  Центральный  банк  рассмотрят  возможность  новых  требований  к  размеру  капитала  кредитных  организаций  на  уровне  250—500  млн.  руб.  Цель  повышения  —  укрепление  банковской  системы,  пресечение  использования  банковской  лицензии  для  проведения  сомнительных  операций.  Но  позволит  ли  это  решить  указанные  проблемы  и  какие  минусы  в  результате  можно  получить?

По  данным  Центробанка,  в  настоящее  время  на  рынке  работает  314  банков  с  капиталом  менее  300  млн.  рублей,  около  трети  всех  этих  банков  —  региональные  банки.  Возможно,  этим  банкам  удастся  повысить  свой  капитал  и  остаться  универсальными,  но  также  не  исключено,  что  в  дальнейшем  требования  к  капиталу  повысятся  до  1  млрд.  рублей. 

Эксперты  опасаются,  такое  сильное  повышение  требований  к  минимальному  капиталу  приведет  к  уходу  с  рынка  небольших  региональных  банков,  играющие  важную  роль. 

По  словам  директора  департамента  лицензирования  деятельности  и  финансового  оздоровления  кредитных  организаций  ЦБ  Михаила  Сухова,  в  ноябре  2012  года  до  уровня  300  млн.  рублей  не  дотягивали  319  банков,  им  для  докапитализации  требовалось  порядка  33  млрд.  рублей.

В  январе  2012  года  в  России  насчитывалось  лишь  299  банков  с  капиталом  более  1  млрд.  рублей,  то  есть  лишь  30,6  %  от  их  общего  количества.  В  марте  2012  года  их  стало  уже  309.  Что  касается  вновь  создаваемых  банков,  то  размер  капитала  для  них  с  2012  году  установлен  на  уровне  300  млн.  рублей,  а  с  2015  года  этому  требованию  должны  соответствовать  все  российские  банки  [4].

Такие  изменения  уже  дают  свои  плоды.  Так,  В  2014  году  количество  действующих  региональных  кредитных  организаций  сократилось  на  40  —  до  915  (по  состоянию  на  01.02.2014).  Как  видно  из  таблицы  1,  тенденция  к  сокращению  кредитных  организаций  наблюдается  за  весь  рассматриваемый  период.  С  2010  по  2014  годы  число  кредитных  организаций  в  регионах  сократилось  на  10,5  %  с  1023  —  до  915  соответственно,  т.  е.  более  100  банков  закрылись  всего  за  5  лет  [3]. 

Что  касается  распределения  банков  по  регионам,  то  наибольшая  доля  банков  приходится  на  Центральный  федеральный  округ  —  59,3  %  на  01.02.2014.  причем  из  года  в  год  доля  данного  региона  лишь  возрастает.  В  то  время  как  доля  кредитных  организаций  в  других  регионах  незначительна  и  в  большинстве  регионов  сокращается  из  года  в  год.  Так,  Из  таблицы  видно,  что  основное  количество  банков  зарегистрировано  в  европейской  части  страны,  и  очень  мало  региональных  банков  за  Уралом.  Особо  обращает  на  себя  внимание  незначительное  количество  региональных  коммерческих  банков  на  территории  огромных  по  площади  Дальневосточного,  Северного  и  Уральского  Федеральных  округов,  которое  к  тому  же  существенно  снизилось  за  анализируемый  период.  Данное  обстоятельство  свидетельствует  о  неравномерном  развитии  региональной  банковской  системы.  

Таблица  1.

Распределение  банковских  организаций  по  регионам  России

Федеральный  округ

01.02.2010

01.02.2011

01.02.2012

01.02.2013

01.02.2014

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

Центральный

В  т.ч.  Москва  и  Московская  область

591

57,8

585

57,8

571

58,5

565

59,2

543

59,3

531

51,9

525

51,9

510

52,3

507

53,1

495

54,1

Северо-западный

71

6,9

71

7,0

69

7,1

70

7,3

70

7,7

Южный

48

4,7

47

4,6

46

4,7

46

4,8

46

5,0

Северо-кавказский

58

5,7

57

5,6

55

5,6

49

5,1

42

4,6

Приволжский

118

11,5

118

11,7

110

11,3

106

11,1

102

11,1

Уральский

53

5,2

51

5,0

45

4,6

44

4,6

41

4,5

Сибирский

57

5,6

56

5,5

54

5,5

52

5,4

49

5,4

Дальневосточный

27

2,6

27

2,7

26

2,7

23

2,4

22

2,4

Российская  Федерация

1023

100

1012

100

976

100

955

100

915

100

 

Обратимся  к  анализу  зарубежного  опыта.  В  России  отношение  активов  банковского  сектора  к  ВВП  составляет  76  %,  тогда  как,  например,  в  Евросоюзе  —  около  300  %.  Совокупный  капитал  российских  банков  составляет  около  10  %  ВВП,  а  в  Бразилии,  Австрии  —  более  30  %.  Действительно,  капитализация  российского  банковского  сектора  еще  достаточно  низкая,  однако  в  других  странах  банки  наращивали  свои  капиталы  столетиями  [2,  с.  12—16]. 

 

Рисунок  1.  Количество  банков  в  ряде  стран

 

При  этом  в  России  на  долю  первых  20  банков  приходится  70  %  активов.  Высокая  рыночная  доля  крупных  банков  характерна  большинстве  многих  других  стран,  но  в  большинстве  из  них  конкуренция  не  повышается  путем  административного  сокращения  участников  рынка.  Об  этом  свидетельствует  большое  количество  кредитных  институтов  в  этих  странах.  Так,  в  США  —  15  802  банков,  в  Германии  —  1929,  в  Италии  —  778  (рис.  1).

Для  России,  на  наш  взгляд,  проблема  заключается  не  в  количестве  банков,  а  в  их  качестве.  То,  что  банк  крупный  или  малый,  это  не  равнозначно  «качественный»  или  «некачественный».  Концентрация  и  централизация  капитала,  укрепление  и  возможное  сокращение  количества  кредитных  организаций  —  процесс  неизбежный,  конкуренция  в  банковском  секторе  со  временем  только  усилится.  Но  этот  процесс  должен  идти  по  экономическим  законам,  а  не  с  помощью  административных  мер. 

Уход  с  рынка  региональных  кредитных  организаций  сократит  потенциал  расширения  банковских  продуктов  и  услуг  в  регионах  и  не  послужит  повышению  устойчивости  банковского  сектора. 

А  ведь  преимущества  небольших  региональных  банков  —  лучшее  знание  и  понимание  потребностей  региона,  налаженные  контакты  с  региональными  и  муниципальными  организациями,  возможность  усилить  свое  присутствие  на  рынке  среднего  и  малого  бизнеса  [1,  с.  28—31]. 

Таким  образом,  основным  принципом  модернизации  банковской  системы  должно  быть  не  административное  приведение  капитала  банков  к  каким-то  количественным  критериям,  а  повышение  их  финансовой  устойчивости.  Сохранение  всех  подтверждающих  свою  финансовую  состоятельность  банков,  занимающих  определенный  рыночный  сегмент,  обеспечит  конкуренцию  на  финансовом  рынке,  повысит  доступность  и  качество  предоставляемых  банковских  услуг,  будет  способствовать  повышению  эффективности  экономики. 

 

Список  литературы:

1.            Белоглазова  Г.Н.  Стратегия  развития  регионального  сегмента  банковской  системы  /  Г.Н.  Белоглазова  //  Банковское  дело.  М.,  —  2011.  —  №  2.  —  с.  28—31.

2.            Войлунов  А.А.  Перспективы  развития  региональных  кредитных  организаций  /  А.А.  Войлунов  //  Деньги  и  кредит.  М.,  —  2012.  —  №  11.  —  с.  12—16.

3.            Официальный  сайт  Центрального  Банка  РФ.  Региональный  раздел.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/regions/  (дата  обращения  27.02.2014). 

4.            Официальный  сайт  РБК.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.rbc.ru  (дата  обращения  27.02.2014).

5.            Рыкова  И.Н.  Сущность,  виды  и  основные  функции  региональных  банков  /  И.Н.  Рыкова,  Е.В.  Андреянова  //  Банковское  дело.  М.:  —  2011.  —  №  6.  —  с.  26—29.

6.            Стратегия  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/  (дата  обращения  27.02.2014).

 

Проголосовать за статью
Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Дипломы участников
Диплом лауреата
отправлен участнику

Оставить комментарий