ПРОБЛЕМЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  БАНКОВ  И  ПУТИ  ИХ  РЕШЕНИЯ

Галунина  Анастасия  Олеговна

студентка  2  курса,  кафедра  финансового  менеджмента  и  банковского  дела  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:  agalunina@bk.ru

Лапина  Елена  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

На  сегодняшний  день  банки  и  банковская  система  стали  непременными  атрибутами  рыночных  и  товарно-денежных  отношений.  Трудно  представить  себе,  как  осуществлялись  бы  кредитно-денежные  операции  без  банковской  структуры,  которая  выступает  посредником  между  различными  субъектами  рыночных  отношений  (домохозяйствами,  предприятиями  и  государством)  и  помогает  осуществлять  сложный  процесс  капиталооборота. 

В  рамках  современной  рыночной  системы  банки  играют  весомую  роль,  поскольку  управляют  финансами  и  кредитно-денежными  отношениями,  за  счёт  чего  поддерживают  стабильность  и  активность  функционирования  экономики  в  целом.

Перечисленными  характеристиками  обуславливается  не  только  ведущая  роль  банков  в  финансовой  сфере,  но  и  актуальность  проблем,  связанных  с  их  деятельностью,  а  также  путей  их  решения. 

Первоочерёдной  проблемой  для  отечественных  банков  является  высокий  уровень  конкуренции  с  банками,  которые  обладают  весомой  долей  иностранного  капитала,  имеют  устойчивое  положение  и  репутацию  на  мировом  рынке  банковских  услуг,  что  позволяет  им  диктовать  свои  условия  в  банковской  сфере. 

В  решении  данной  проблемы  государству  следует  обратить  особое  внимание  на  создание  новых,  более  выгодных  для  отечественных  банков  условий  конкуренции  и  ограничение  деятельности  иностранных  конкурентов. 

В  данном  направлении  совершены  первые  шаги,  посредством  принятия  в  марте  2013  года  Федерального  закона  «О  внесении  изменений  в  отдельные  законодательные  акты  Российской  Федерации».  Данный  нормативно-правовой  акт  вносит  поправки  в  Федеральный  закон  «О  банках  и  банковской  деятельности»,  в  Федеральный  закон  «О  Центральном  банке  Российской  Федерации  (Банке  России)»  и  в  Федеральный  закон  «О  валютном  регулировании  и  валютном  контроле».  Указанными  изменениями  устанавливается  запрет  на  открытие  филиалов  иностранных  банков  на  территории  Российской  Федерации.

Следующая  проблема  современных  банков  связана  с  различными  рисками.  Это  в  первую  очередь  кредитные  риски,  вследствие  которых  снижается  платёжеспособность  банка,  поскольку  заёмщики  не  выполняют  обязанности  по  кредитам  и  средства  возвращаются  в  банк  не  в  виде  денежных  активов,  а  в  виде  залогового  имущества,  с  взысканием  которого  связаны  определённые  трудности.  Это,  прежде  всего,  трудности  временного  характера,  поскольку  для  изъятия  имущества  необходимо  получить  решение  суда,  а  затем  это  имущество  нужно  реализовать,  на  что  уходит  немало  времени.  И,  естественно,  возникают  дополнительные  финансовые  трудности,  связанные  с  судебными  издержками,  издержками  на  реализацию  или  издержками  на  оплату  услуг  коллекторских  компаний,  которые  за  определённое  вознаграждение  занимаются  процессом  взыскания  долгов  с  заёмщиков. 

Данные  об  объёмах  предоставленных  банками  ссуд,  включая  те,  которые  не  были  погашены  в  установленный  срок,  представлены  ниже. 

Таблица  1. 

Предоставленные  физическим  лицам  ссуды,  по  которым  срок  платежа  наступил  в  отчетном  периоде,  включая  непогашенные  в  установленный  договором  срок  (млн.  руб.)

По  данным  таблицы  можно  сказать,  что  динамика  объёма  предоставляемых  банками  ссуд  имеет  положительную  динамику,  темп  прироста  с  2011  по  2013  год  составил  76,2  %.  Это  связано  с  ростом  числа  самих  банковских  и  кредитных  учреждений,  которых  на  данный  момент  по  данным  официальной  статистики  на  территории  Российской  Федерации  функционирует  2037.  Соответственно  и  объём  невозвращённых  займов  к  2013  году  также  вырос  (более  чем  в  2  раза),  что  свидетельствует  о  более  высоком  уровне  кредитных  рисков. 

Решение  данной  проблемы  должно  осуществляться  непосредственно  самими  банками  при  помощи  оценки,  анализа  и  контроля  риска,  и,  исходя  из  полученных  данных,  они  должны  осуществлять  принятие  правильных  управленческих  решений.  Также  необходимо  грамотно  оценивать  заёмщика  с  применением  балльных  методов  оценки  кредитоспособности,  учитывать  инфляционные  налоги,  страховать  залоговое  имущество  и  правильно  его  оценивать.  Кредитные  риски  являются  неотъемлемой  частью  деятельности  банков,  и  полностью  их  ликвидировать  не  удастся,  поэтому  основная  задача  банка  —  это  их  минимизация. 

Среди  наиболее  общих  проблем  банков  в  целом  выделяются:

1.  Низкая  капитализация.

В  решении  данной  проблемы  активное  участие  принимает  государство,  посредством  создания  новых  и  реформирования  имеющихся  нормативных  и  законодательных  документов,  которые  направлены  на  упрощение  процедуры  эмиссии  банком  ценных  бумаг,  расширение  льгот  в  налогообложении,  высвобождение  части  прибыли  для  увеличения  размера  банковского  капитала  и  т.  д.

Дополнительным  источником  денежных  средств  банков  выступают  вклады  физических  и  юридических  лиц  (организаций,  предприятий  и  т.  д.).  Для  их  привлечения  банкам  необходимо  пересматривать  и  условия  для  вкладчиков,  делая  их  более  выгодными,  и  размеры  процентных  ставок. 

Далее  в  таблице  представлена  информация  об  объемах  вкладов  физических  и  юридических  лиц.

Таблица  2.

Данные  об  объемах  привлеченных  кредитными  организациями  средств,  (млн.  руб.)

Сопоставив  аналогичные  периоды  и  посчитав  соотношение  между  начально  взятым  периодом  и  конечным,  можно  сделать  вывод  о  том,  что  с  каждым  годом  объёмы  привлечённых  средств  растут  (по  вкладам  физических  лиц  прирост  к  2012  году  составил  45,2  %,  а  по  вкладам  организаций  —  63,9  %)  и  данную  тенденцию  необходимо  поддерживать 

Структуру  привлечённых  вкладов  (соотношение  вкладов  в  рублях  и  вкладов  в  иностранной  валюте)  можно  увидеть  на  следующей  диаграмме:

Диаграмма  1.  Структура  вкладов  (депозитов),  привлечённых  кредитными  организациями

2.  Краткосрочность  финансовых  ресурсов

Решение  данной  проблемы  возможно  благодаря  расширению  модели  рефинансирования  Центрального  банка,  а  также  изменении  ставок  рефинансирования,  т.  е.  снижения  процентов  по  кредитам,  которые  коммерческие  банки  выплачивают  Центральному  банку  за  предоставленные  им  кредиты.  С  сентября  2012  года  ставка  рефинансирования  Центробанка  составляет  8,25  %,  что  значительно  меньше,  чем,  например,  в  далёком  1995  году,  когда  ставка  рефинансирования  составляла  200  %.  За  период  с  2007  по  2013  год  колебания  ставки  рефинансирования  были  незначительными  и  находились  в  пределах  от  7,75  до  13  %. 

3.  Высокая  административная  нагрузка

Для  ликвидации  данной  проблемы  необходимо  сократить  издержки  банков  на  выполнение  законодательных  и  нормативных  актов,  ослабить  государственный  надзор  за  банками  и  проводить  одноуровневый,  более  лояльный  контроль.

Оценивая  современные  проблемы  банков  и  банковской  системы  можно  сказать  о  том,  что  некоторые  из  них  формируются  под  воздействием  внешних  условий,  кризисов  и  международной  интеграции,  а  некоторые  вызваны  причина,  которые  кроются  внутри  страны  и  связаны  с  несовершенством  законодательства,  управленческими  ошибками  или  исторически  свойственны  банковской  деятельности.

Для  нахождения  путей  и  направлений  решения  перечисленных  проблем  следует  в  равной  степени  опираться  как  на  государственную  помощь,  так  и  на  внутренние  ресурсы  борьбы  самих  банков,  учитывать  сложившуюся  ситуацию  на  рынке  кредитных  услуг,  вносить  изменения  в  нормативно-правовые  акты,  а  также  повышать  значимость  отечественных  кредитных  учреждений  на  мировой  рынке  банковских  услуг.

Список  литературы:

1.Алиев  А.Т.  Деньги.  Кредит.  Банки  :  учебное  пособие  М.:  Флинта,  2012;

2.Ахмедов  Р.Н.  Современные  проблемы  развития  банковской  системы  России  //  Микроэкономика.  2012;

3.Видолова  М.  Управление  банковскими  рисками:  международные  стандарты  //  Пробл.  теории  и  практики  управл.  2012;

4.Ежов  Ю.А.  Инновационное  развитие  банковской  деятельности  в  РФ  на  современном  этапе  //  Актуал.  пробл.  совр.  науки.  2012;

5.Заернюк  В.М.  Экономическая  модель  развития  рынка  банковских  услуг:  концептуальный  подход  В.М.  Заернюк,  Л.И.  Черникова  //  Финансы  и  кредит.  2012.