БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА  РОССИИ  В  СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКЕ

Семенова  Евгения  Александровна

Уварова  Татьяна  Николаевна

студенты  3  курса,  кафедра  мировой  экономики  ОГАУ,  РФ,  г.  Орел

E-mail:  13evgesh@mail.ru

Солодовник  Александра  Игоревна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  ОГАУ,  РФ,  г.  Орел

В  условиях  экономического  кризиса  темпы  роста  Банковской  системы  Российской  Федерации  (БС  РФ)  несколько  замедлились,  но  все  же  остаются  стабильными.  Однако  БС  РФ  пока  не  так  активно  принимает  участие  в  экономическом  развитии,  которое  характерно  для  банков  с  хорошо  развитой  рыночной  экономикой.  Для  ускорения  экономического  роста  необходимо  хорошее  финансирование  отраслей  экономики.  С  одной  стороны,  крайне  необходимы  инвестиционные  вложения,  так  как  большинство  организаций  имеет  по-прежнему  устаревшее  оборудование,  которое  нуждается  в  замене.  С  другой  стороны,  необходимость  в  глобальном  развитии  передовых  высокоэффективных  отраслей  и  создании  новых  производств  и  предприятий.  Существенными  проблемами  банковского  сектора  в  России  являются  высокие  риски  кредитования,  недостаточная  капитализация  банков,  нехватка  долгосрочных  денежных  ресурсов.  Все  эти  проблемы  сдерживают  поступление  инвестиций  в  реальный  сектор  экономики.

В  России  коммерческим  банкам  принадлежит  достаточно  значимая  роль,  которая  продолжает  с  течением  времени  возрастать,  в  связи  с  тем,  что,  во-первых,  банки  превращаются  в  мощные  финансовые  институты,  аккумулирующие  огромнейшие  объемы  денежных  средств.  Исследования  показали,  что  объемы  средств  в  банках  России  в  2—3  раза  ниже,  чем  в  европейских  банках,  для  которых  характерно  наличие  огромных  фондов  накопленных  пенсий,  высоко  развитого  страхования,  больших  размеров  паевых  фондов.  Во-вторых,  для  населения  России  депозиты  и  сберегательные  счета  в  коммерческих  банках  являются  основными  «ячейками»  хранения  сбережений.  Объем  вкладов  населения  в  кредитные  организации  —  это  наиболее  крупный  источник  ресурсной  базы  банков.  Например,  в  Китае  экономика  практически  лишена  инвестиций,  которые  могли  быть  направлены  населением  посредством  фондового  рынка.

Следует  отметить,  что  в  России  наблюдается  отсутствие  больших  рыночных  денежных  фондов,  а  также  паевых  фондов  и  страховых  активов.  Таким  образом,  в  экономике  России,  именно  банки  играют  уникальную  и  важную  роль  в  финансировании  экономического  роста.

Именно  инвестиционный  кредит  банков  в  нашей  стране  является  наиболее  эффективным  инструментом  инвестиционной  политики,  который  составляет  только  около  10  %  в  общем  объеме  инвестиций  России.  Однако  российской  банковской  системе  предстоит  модернизация  народного  хозяйства,  которая  поднимет  её  на  более  высокий  уровень  [1,  с.  41].

В  настоящее  время  российский  банковский  сектор  проходит  важный  период  своего  развития.  Вследствие  изменяющейся  экономики  возрастают  требования  к  достаточности  банковского  капитала,  повышается  уровень  концентрации  капитала,  усиливается  конкуренция,  которая  побуждает  банки  перестраиваться,  повышать  свою  конкурентоспособность.  Одним  из  путей  решения  данных  задач  является  слияние  и  поглощение.

В  России,  как  и  в  ряде  других  стран,  присутствует  консолидация  финансового  капитала,  под  воздействием  которой  сокращается  количество  мелких,  неконкурентоспособных  кредитных  и  финансовых  организаций,  и  увеличивается  количество  крупных  банков,  а  также  усиление  их  позиций  на  рынке  банковских  услуг.

Тем  не  менее,  на  сегодняшний  день  на  территории  РФ  действует  более  900  кредитных  организаций  (на  01.01.2014  насчитывается  923  банка).  В  таблице  1  представлено  примерное  количество  банков  в  различных  зарубежных  странах  по  сравнению  с  Россией.

Если  Россия  будет  ориентироваться  на  США,  то  банков  в  нашей  стране  может  быть  значительно  больше  раза  в  два-три.  Но,  учитывая  географический  фактор,  ориентиром  для  извлечения  опыта  служит  Европа,  поэтому  для  России  600—700  банков  будет  вполне  достаточным.  Следовательно,  число  банков  в  России  будет  снижаться.

И  действительно,  в  последнее  время  количество  банков  в  России  имеет  тенденцию  уменьшения.  Ведущие  экономисты  утверждают,  что  в  ближайшие  годы  в  России  останется  около  500—600  банков. 

Таблица  1. 

Сравнительная  характеристика  российских  банков  по  отношению  к  зарубежным  [2,  с.  32]

В  соответствии  с  материалами,  представленными  Банком  России,  основная  часть  банков  сконцентрирована  в  европейской  части  страны,  и  малое  количество  —  за  Уралом.  Особое  внимание  обращают  на  незначительное  количество  региональных  коммерческих  банков,  располагающихся  на  территории  огромного  Дальневосточного  федерального  округа.  Собственный  капитал  более  половины  российских  банков  составляет  менее  400  млн.  руб.  (около  10  млн.  евро)  [5].

В  современных  условиях  развития  многие  банки  претерпевают  трансформации  по  следующим  направлениям:

·     объединение  банков  с  целью  увеличения  и  сохранения  капиталов  (слияние  капиталов);

·     покупка  крупными  банками  более  мелких  (процесс  поглощения);

·     закрытие  банков  в  связи  с  банкротством  или  с  невозможностью  мелких  банков  выполнять  требования  ЦБ  (самоликвидация  или  ликвидация  по  решению  суда).

В  настоящее  время  сложилась  ситуация,  когда  Российская  банковская  система  не  имеет  долгосрочных  кредитных  ресурсов,  которые  могли  бы  в  полном  объеме  обеспечивать  реальный  сектор  экономики,  нет  возможности  предоставлять  полный  спектр  банковских  услуг  высокого  качества  во  всех  регионах  страны.  В  совокупности  это  может  оказаться  тормозом  для  экономического  роста  страны  и,  в  связи  с  этим  перестать  удовлетворять  население.

Концентрация  банковского  капитала  позволит  банкам  увеличить  собственные  средства  и  активы,  освоить  новые  рынки,  расширить  спектр  предоставляемых  услуг.  И  только  тогда  банки  смогут  полноценно  функционировать  как  на  рынке  внутри  страны,  так  и  за  ее  пределами,  в  том  числе  в  системе  международного  сотрудничества.  Высоко  капитализированная  банковская  система  более  надежно  защищает  экономические  интересы  страны,  более  конкурентоспособна  на  рынке  банковских  услуг.

Политика  ЦБ  направлена  на  повышение  капитализации  банковской  системы.  Укрупнение  российских  банков  на  основе  концентрации  капитала  позволит  им  обеспечивать  экономику  финансовыми  ресурсами,  поддерживать  межотраслевой  перелив  и  трансформировать  сбережения  в  инвестиции  [3,  с.  64].

Таким  образом,  концентрация  банковского  капитала  —  это  одно  из  объективных  условий,  обеспечивающее  экономический  рост  и  безопасность  России.

По  мнению  большинства  российских  экономистов,  нет  ничего  страшного  в  массовом  сокращении  банковского  сектора,  поскольку  мелкие  банки  не  обанкротятся,  а  будут  куплены  более  крупными  или  же  пройдут  через  процессы  слияния.  Однако  многие  эксперты  отмечают,  что  подобное  сокращение  вряд  ли  повысит  рейтинг  конкурентоспособности  российских  банков,  который  и  так  невысок  на  международных  рынках.

Таким  образом,  можно  сделать  вывод,  что  сокращение  общего  количества  банков  на  территории  Российской  Федерации  должно  происходить  до  рационального  минимума.  Однако,  в  результате  сокращение  числа  банков,  может  возникнуть  проблема  в  ограничении  доступа  граждан  к  осуществлению  банковских  операций.  Поэтому  для  разрешения  такой  актуальной  проблемы,  помимо  обычного  сокращения  числа  банков  будет,  будет  необходимо  создать  разветвленную  сеть  филиалов,  оставшихся  крупных  их  организаций.

Важным  аспектом  в  развитии  российской  банковской  системы  является  использование  зарубежного  опыта  развития  универсальных  и  специализированных  банков,  небанковских  финансовых  посредников  с  учетом  потребностей  разных  экономических  субъектов  рыночной  экономики.  Так,  за  десять  лет  число  банков  в  Италии  сократилось  на  11  %,  в  Австрии  —  на  9  %,  в  Испании  —  на  8  %,  в  Польше  —  на  7  %,  а  в  России  —  на  27  %  [4,  с.  7].  По  мнению  экспертов,  целесообразно  введение  трехуровневой  модели  БС  России,  которая  включает  в  себя  также  специализированные  кредитно-финансовые  институты  (инвестиционные,  ипотечные  банки  и  т.  п.). 

Политика  ЦБ  в  рамках  модернизации  банковской  системы  направлена,  во-первых,  на  устойчивое  развитие  экономики,  создание  валютно-экономического  потенциала.  Во-вторых,  на  сочетание  рыночного  и  государственного  регулирования  банковской  деятельности  на  основе  четких  директив.  И,  в-третьих,  на  адаптацию  банков  к  изменению  спроса  клиентов  как  отечественных,  так  и  иностранных.

В  целях  компенсации  снижения  прибылей  происходит  активная  реорганизация  внутренней  структуры  банков,  ликвидация  неэффективных  подразделений,  усиление  контроля  за  работой  служащих  банка.  Такой  опыт  экономии  расходов  считается  более  предпочтительным,  чем  слияние  банков,  и  он  может  быть  полезным  для  банковской  системы  России.

Очевидно,  что  в  настоящее  время  БС  РФ  нуждается  в  оптимизации  своей  деятельности.  Особую  роль  в  такого  рода  деятельности  играет  ЦБ  страны,  определяющий  основные  требования,  которые  обеспечивают  надежность  и  эффективность  в  функционировании  каждого  банка.  Так  реализуется  надзорная  функция  БР.  В  ряде  стран  надзор  за  банковской  системой  осуществляется  независимой  организацией.  В  России  же  передача  надзорной  функции  Банком  России  независимой  организации  нецелесообразна,  что  обусловлено,  в  основном,  неустойчивостью  и  слабостью  банковской  системы. 

В  целом,  разумное  использование  опыта  зарубежных  стран  в  России  полезно  как  для  развития  банковского  сектора,  так  и  для  повышения  качества  подготовки  банкиров.

Таким  образом,  правильная  настройка  банковской  системы  вызовет  качественный  рост  банков,  а,  следовательно,  и  рост  России  в  рейтинге  по  легкости  ведения  бизнеса.  Стране  удастся  выйти  на  более  достойное  место  в  мире.  Всемерное  развитие  нашей  банковской  системы  является  залогом  решения  многих  стратегических.

В  заключении  хотели  бы  отметить  основные  тенденции  модернизации  банковской  системы:

·     решение  проблемы  государственного  регулирования  кредитных  рисков  банковской  системы  России  при  инвестировании  реального  сектора  экономики;

·     формирование  и  использование  инноваций  в  банковской  деятельности;

·     восстановление  кредитования; 

·     докапитализация  банковской  системы; 

·     решение  проблемы  «плохих»  долгов;

·     расширение  ресурсной  базы  банков  России;

·     развитие  взаимоотношений  между  заемщиками  и  кредиторами;

·     совершенствование  и  укрепление  региональных  банков  и  реформирование  системы  банковского  надзора.

Дальнейшее  оздоровление  ситуации  в  БС  РФ  и  превращении  ее  в  действенный  инструмент  модернизации  экономики  многие  аналитики  связывают  с  именем  Эльвиры  Набиуллиной  —  новым  руководителем  ЦБ  РФ.

Список  литературы:

1.Гиблова  H.M.  Коммерческие  банки  как  основные  участники  модернизационных  процессов  отечественной  экономики  /  Н.М.  Гиблова  //  Банковское  дело.  —  2012.  —  №  11.  —  С.  40—43.

2.Демина  Т.В.  Российская  банковская  система  на  пути  модернизации  /  Т.В.  Демина  //  Основы  экономики,  управления  и  права.  —  2013.  —  №  1.  —  С.  30—34.

3.Зарубежные  банки  в  сравнении  с  российскими  банками  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http:  //  www.bankirsha.com.  (дата  обращения  11.02.2014).

4.Материалы  Банка  России  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru.  (дата  обращения  12.02.2014).

5.Тосуняна  Г.А.  Доклад  Президента  Ассоциации  российских  банков  //  Деньги  и  кредит.  —  2012.  —  №  5.  —  С.  64.