КЛАССИФИКАЦИЯ  БАНКОВСКИХ  ИННОВАЦИЙ  ДЛЯ  ОПРЕДЕЛЕНИЯ  НАПРАВЛЕНИЙ  РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Скрипниченко  Юлия  Сергеевна

студент  5  курса,  кафедра  финансового  менеджмента  и  банковского  дела  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:  rocket-in

Киселева  Елена  Владимировна

студент  5  курса,  кафедра  финансового  менеджмента  и  банковского  дела  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:  kucelek16@mail.ru

Склярова  Юлия  Михайловна

научный  руководитель,  д-р  экон.  наук,  профессор  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

Представлены  основные  систематизации  банковских  инноваций  к  которым  можно  отнести:  новые  виды  производственных  комбинаций,  основные  этапы  появления  новейших  производственных  комбинаций  и  функции  банка,  которые  предназначены  для  формирования  большого  количества  видов  научно-технических,  продуктовых,  коммуникационных  и  организационных  инноваций.  Банк,  который  обеспечивает  уровень  доходности  своей  деятельности,  старается  уменьшить  затраты  на  кредитные  и  депозитные  кредитные  продукты  для  клиентов  и  формировать  такие  банковские  продукты,  которые  наиболее  оптимально  обеспечивают  преобразование  формы,  срока  и  условий  сбережений  в  инвестиции.

Классифицирование  как  способ  изучения  имеет  богатые  традиции  успешного  внедрения  при  применении  в  разных  областях  познаний.  Эффективность  и  простота  данного  способа  может  содержать  неструктурированную  информацию,  преобразовать  ее  можно  с  помощью  выбора  различных  направлений,  для  выделения  данного  понятия  в  конкретную  систему,  применяя  искусственные  и  естественные  типологии  и  классификации.  В  зависимости  от  выбранных  для  систематизации  направлений,  в  научных  изданиях  по  инновации  представлено  множество  классификаций,  создающих  определенный  массив  для  обогащения  представлений  о  термине  «инновация».

Первая  классификация  определяет  основу  динамических  изменений  в  экономике  как  новые  производственные  комбинации  не  соблюдающие  равновесие  рыночной  системы.  Принципиально  новыми  комбинациями  названы:  создание  нового  продукта;  внедрение  новейшей  технологии  изготовления;  открытие  новых  источников  сырья;  открытие  новых  рынков  сбыта. 

В  прогрессивной  инновации  принято  отличать  трансформации  услуг  и  товаров,  нововведения-продукты,  нововведения-процессы.  Дальнейшая  классификация  идет  согласно  принципу  определения  показателей,  немаловажных  для  ученных.

В  прогрессивной  финансовой  литературе  разрешено  отметить  последующие  направленности  изучения  инноваций,  которые  ориентируются  особенностью  целей  изучений  и  специализацией  авторов:  инновация,  как  процесс  изменения  системы  (В.Б.  Тарасов);  инновация,  как  ступень  развития  производственных  мощностей  (Т.В.  Яркина);  инновация,  как  процесс  освоения  и  появления  новшеств  (Г.Д.  Ковалев,  Р.  Грименгер,  Э.М.  Коротков);  инновация,  как  результат  освоения  новшества  (Р.А.  Фатхутдинов,  П.Н.  Завлин,  М.М.  Шабалов,  А.Б.  Титов,  Д.В.  Соколов.);  инновация,  как  деятельность  по  принятию  решений  связанных  с  риском  в  условиях  неопределенности,  которые  направлены  на  получение  выгоды  (А.И.  Ракитов);  инновация,  как  первое  коммерческое  использование  новейшей  технологии  (продукции  и  организации),  которые  вызывают  изменения  структуры  (Л.С.  Бляхман);  нновация,  как  нововведение  (Э.А.  Уткин,  Н.И.  Морозова,  Г.И.  Морозова).

Исследования  классификаций  инноваций  дает  возможность  сделать  заключение  о  том,  что  в  зависимости  от  цели  исследования  используются  разные  основы,  поэтому  существует  некоторое  количество  структурированных  видов  инноваций.  Для  предоставленного  изучения  необходимо  классифицировать  инновации  по  следующим  направлениям:  во-первых  —  функции  банка.  Особо  отмечая  данный  классификационный  признак,  начнем  с  того,  что  цель  деятельности  банковской  кредитной  организации  содержится  в  исполнении  функций  по  привлечению  временно  свободных  денежных  средств,  размещению  их  на  условиях  срочности,  возвратности,  организации  расчетов  и  платности.  Инновации,  которые  обеспечивают  улучшение  исполнения  этих  функций,  характеризуют  направление  развития  банковской  деятельности.  Классификация  инноваций  по  основанию  функций  кредитной  организации  позволяет  сосредоточиться  на  системообразующем  направленности  банковской  деятельности.

  Это  следует  из  анализа  определения  роли  функции  как  главного  фактора  системы,  отображающей  ее  предназначение  и  детерминирующей  структуру,  функционирование  и  формирование,  представленного  в  труде  Е.А.  Ерохиной;  во-вторых  -  виды  производственных  комбинаций,  которые  сформулированные  Й.  Шумпетером,  которые  не  соблюдают  равенство  системы  в  таких  сферах  как:  новейшие  товары,  организация  бизнеса,  технологий,  источников  сырья  и  рынка  сбыта. 

Инновация,  в  рамках  выделенных  производственных  комбинаций,  которые  представляют  статический  аспект  результата  инновационной  деятельности;  в-третьих  —  этапы  появления  и  стандартизация  новейших  производственных  комбинаций,  представляющие  динамическую  результата  инновационной  деятельности. 

Предоставим  краткую  характеристику  выбранных  для  классификации  оснований.  Для  осуществления  названных  функций  банки  выполняют  банковские  операции,  предусмотренные  Федеральным  законом  «О  банках  и  банковской  деятельности».  Из  логики  законодательства  видно,  что  банковская  операция  —  совокупность  действий  по  выполнению  функции  кредитной  организации,  то  есть  операция  считается  постоянной,  изменяются  только  и  набор  при  ее  исполнении. 

Банковский  продукт  является  основным  результатом  банковской  операции.  Понятие  «банковский  продукт»  возник  в  укладе  практиков  при  формировании  маркетинговой  стратегии  банка,  направленной  на  потребителя,  клиента  банка,  где  он  считается  как  определенная  или  специализированная  банковская  операция  или  банковская  услуга,  которую  оказывают  клиентам  банка  (то  есть  внешний  продукт)  либо  имеющая  непосредственно  внутреннее  значение  для  качественной  работы  банка  (внутренний  продукт).  Сравнение  банковского  продукта  и  сервисы  считается  обычным,  представляя  банковский  продукт  как  материально-оформленную  часть  банковской  услуги,  имеющую  материальную  форму,  предназначенную  для  реализации  на  финансовом  рынке.  Для  специалистов  в  области  информационных  технологий  отличительным  считается  определение  банковского  продукта  как  итог  определенного  бизнес-процесса. 

В  законодательстве  РФ  и  в  научной  литературе  понятие  «банковский  продукт»  не  получил  широкую  известность.  Именно  поэтому,  один  из  главных  специалистов  в  области  банковского  менеджмента  Ю.С.  Масленченков  в  собственных  трудах  употребляет  термин  «услуга»  как  общность  банковских  сделок  и  операций,  которые  удовлетворяют  все  потребности  клиентов  кредитных  организаций  в  срочном  предоставлении  и  применении  платных  финансовых  и  денежных  ресурсов.  Классификации  видов  услуг,  которые  предложил  данный  специалист,  отображают  представления  о  банковской  деятельности  как  совокупность  всех  процессов  связанных  с  бизнесом  с  позиции  оказания  услуг  (трансформационные,  ресурсные,  расчетные,  депозитарные,  кассовые,  нефинансовые,  обеспечения). 

На  базе  уже  имеющихся  в  литературе  определений  понятия  продукта  могут  быть  выделены  следующие  подходы  к  его  определению:  теоретико-экономический,  менеджерский,  информационный,  маркетинговый. 

Соотнеся  эти  свойства  продукта  с  особенностью  банковской  деятельности,  определим  банковский  продукт  как  категорию  банковской  услуги,  различающийся  на  основании  характеристик,  немаловажных  для  потребительского  выбора,  а  именно  стоимость,  срок,  условия  и  особенности  оформления  и  предоставления  покупателю  с  учетом  законодательства  и  деловой  практики  и  особенности  потребителя  конкретного  продукта.  Банковская  услуга  это  своего  рода  результат  работы  банка-посредника  в  обслуживании  процесса  перемещения  денежных  средств.  В  соответствии  с  этим  банковская  услуга  считается  обобщенным  понятием,  устанавливающимся  функциями  банка,  а  продукт  изображает  те  формы,  в  которых  эта  услуга  оказывается.  Операция  как  комплекс  действий  по  предоставлению  услуги  фиксирует  законодательно  обозначенные  одобренные  действия  банку,  проводимые  для  оказания  услуги,  безотносительно  к  определенному  покупателю.

Вытекающая  из  природы  процессов  накопления  и  инвестирования  валютных  средств,  обслуживание  которых  проводит  банк,  особенность  банковской  деятельности  устанавливает  исключительное  свойство  любого  банковского  продукта,  которое  находится  в  основе  оценки  его  необходимости,  в  частности  обеспечение  возвратности  инвестированных  валютных  средств.  Потребности  участников  финансового  рынка  в  банковских  продуктах  являются  источниками  свойств  валютных  средств  и  итогом  становления  денежного  обращения  и  денежного  механизма,  определяющего  процесс  изготовления,  распределения  и  потребления  благ. 

Из  этого  видно,  что  новые  услуги  в  банковском  бизнесе  появляются  при  возникновении  и  законодательном  закреплении  финансовых  инноваций  на  валютном  рынке  вообще,  что  способствует  расширению  или  изменению  функции  банка  как  посредника,  это  скачкообразное  формирование  банковской  системы  в  целом.  Банковские  продукты  имеют  все  шансы  возникать,  видоизменяться  и  распространяться  при  появлении  нового  или  конфигурации  имеющегося  параметра  предложения  классической  услуги,  потому  продуктовые  инновации  представляют  основу  текущего  инновационного  развития  банка  и  их  разнообразие  ориентируется  классификацией  характеристик  [2,  с.  239]. 

Новые  технологии  изменяют  очередность  осуществления  банковских  операций  как  комплекс  методов  изменения  ресурсов  в  конкретный  продукт.  Когда  продуктовые  инновации  характеризуют  отношения  банк-клиент,  то  научно-технические  новшества  характеризуют  качество  таких  взаимоотношений.  Существенные  признаки,  которые  характеризуют  это  свойство,  —  скорость  продуктообразования  и  доставки,  расчетливость  на  издержках  покупателя  банковской  продукции  и  банка  при  продуктообразовании.  Процесс  типизации  нового  продукта  наступает  быстрее,  чем  при  материально-вещественном  производстве  из-за  того,  что  фаза  инициации  ранее  не  известного  продукта  коротка,  а  его  эффективность  достигается  при  масштабном  использовании  этого  товара.

Новые  формы  организации  банковского  бизнеса  складываются  из  стандартных  направлений  организационной  деятельности  в  менеджменте,  а  именно  организации  трудовых,  производственных  процессов  и  процессов  управления.  Банки-конкуренты,  активизируя  всеобщую  типизацию  товаров  на  рынке,  предлагают  подобные  в  силу  особенности  банковского  рынка  кредитные  и  депозитные  товары  и  создают  условия  для  заимствования  их  иными  участниками.  Поэтому,  чтобы  установить  выбор  покупателя  в  пользу  своих  товаров,  технические  и  организационные  отличия  нужны  для  конкурентов  и  с  точки  зрения  доведения  товаров  до  покупателя,  и  с  точки  зрения  издержек  на  производство.  Организационные  инновации  в  условиях  информационного  общества  считаются  базой  бизнеса.  Положение,  применительно  к  которому  «конкурентоспособное  превосходство  зависит  от  возможности  предприятия  соединить  основные  ресурсы,  которые  не  могут  элементарно  быть  воспроизведены  конкурентами,  имеет  возможность  служить  идеологией  организационных  новшеств.

Банк,  с  одной  стороны,  считается  взыскательно  формальной  организацией,  активность  которой  регламентируется  ЦБ  РФ,  с  другой  —  высокорискованной,  потому  что  результат  любой  банковской  операции  —  значение  вероятностное.  При  создании  банковского  бизнеса  всегда  имеется  противоречие  между  его  адаптацией  к  переменам  конкурентной  среды,  потребностью  в  наивысшей  формализации  бизнес-процессов  и  серьезным  следованием  порядкам  для  уменьшения  всевозможных  рисков  и  укреплением  конкурентных  позиций.  Вот  почему  организационные  банковские  инновации  обязаны  отвечать  требованию  разрешения  данного  противоречия.  Суть  этого  противоречия  в  том,  что  любое  организационное  нововведение  не  обязано  усиливать  риск,  который  может  взять  на  себя  кредитная  организация,  или  она  должна  поменять  стратегию  управления  рисками  как  базу  стратегии  управления  банком  в  общем  для  осуществления  этой  инновации  [4,  с.  158].

Инновации  в  рынках  сбыта  и  источниках  сырья  являются  в  банковской  деятельности  структурой  клиентской  базы  и  методами  привлечения  клиентов.

Любое  нововведение  проходит  фазы  от  создания  до  типизации.  Издержки  на  ее  возникновение  и  результаты  от  ее  использования  различаются  в  зависимости  от  того,  на  какой  фазе  она  находится.  Вводя  классификационный  показатель  фазы  инновации,  мы  выделяем  ее  различную  эффективность.  Рассмотрение  фазы  и  ее  предварительного  периода  дает  возможность  допустить  различный,  в  том  числе  и  отрицательный,  эффект  инновации.  Так  как  инновация  может  быть  разработана  и  внутри  системы,  и  привнесена  в  банк  с  внешней  стороны,  можно  выделить  особенность  фаз  этих  нововведений.  Инновация,  разработанная  внутри  банка,  включает  в  себя  следующую  очередность  периодизации  фаз:  нововведение,  производственный  план,  внедрение  в  «массы»,  стандартизация,  проникновение  в  другие  банки.  Для  инноваций,  пришедших  из  других  банков,  периодизация  фаз  уже  имеет  массовое  использование  и  стандартизацию.

Предпочтения  покупателя  банковского  товара  создаются  исходя  из  представления  о  необходимой  формы  финансового  инструмента  и  из  наличия  этих  инструментов.  Банк  при  этом  обязан  предоставить  депозитный  и  кредитный  продукт,  который  отвечает  необходимым  условиям  финансового  инструмента.  В  критериях  банковской  деятельности  спрос  потребителей  банковских  депозитных  товаров  определяется  наивысшей  доходностью  при  умеренном  риске,  потому  что  финансовые  ресурсы  постоянно  считаются  сдерживающей  причиной  для  инвестиционной  деятельности,  а  желания  покупателей  кредитных  товаров  ориентируются  на  минимальный  уровень  издержек  при  его  получении.  Банк  должен  уменьшить  затраты  для  получателя  инвестиций,  увеличив  доход  для  инвестора.  Покупатель  банковских  услуг  сразу  играет  роль  и  получателя  инвестиций,  и  инвестора,  если  учитывать  его  финансовую  активность  в  периоде  как  оборот  денежных  ресурсов.  Поэтому,  обеспечивая  нормативную  степень  прибыльности  от  своей  деятельности,  банк  обязан  улучшить  издержки  на  депозитные  и  кредитные  товары  и  формировать  эти  продукты,  качества  которых  стабильно  гарантируют  перемену  срока,  формы,  критериев  сбережений  в  инвестиции.

Из  всего  этого  становится  очевидно,  что  линейке  банковских  услуг  и  товаров  необходимо  непрерывно  обновляться  и  улучшаться  для  того,  чтобы,  совершенствовать  банковскую  деятельность  в  общем  на  основе  создания  и  стандартизации  технологических,  продуктовых,  коммуникационных  и  организационных  инноваций,  которые  в  полной  мере  удовлетворяют  потребности  клиентов.

Список  литературы:

1.Баканов  М.И.,  Шеремет  А.Д.  Теория  экономического  анализа:  Учебник.  4-е  изд.  М.:  Финансы  и  статистика,  2009.  —  340  с.

2.Морозов  Ю.И.  Инновационный  менеджмент:  Учебное  пособие  для  вузов.  М.:  ЮНИТИ-ДАНА,  2011.  —  446  с.

3.Николаева  С.А.  Доходы  и  расходы  организации:  практика,  теория,  перспективы.  М.,  Аналитика-Пресс,  2009.  —  172  с.

4.Уткин  Э.А.,  Морозова  Г.И.,  Морозова  Н.И.  Нововведения  в  банковском  бизнесе  России.  М.:  Финансы  и  статистика,  2009.  —  352  с.

5.Фатхутдинов  Р.А.  Инновационный  менеджмент:  Учебник.  2-е  изд.  М.:  ЗАО  Бизнес-школа  «Интел-Синтез»,  2010.  —  624  с.