ПРОБЛЕМЫ  СТАНОВЛЕНИЯ  НАЦИОНАЛЬНОЙ  ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

Салимханов  Заур  Арсланалиевич

студент  4  курса,  кафедра  Бухгалтерского  учета  ДГУ,  РФ,  г.  Махачкала

E-mail:  zaur3226@gmail.com

Даудова  Амира  Анваровна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  кафедры  «Аудит,  экономический  анализ  и  статистика»  ДГУ,  РФ,  г.  Махачкала

Санкции  Запада  заставили  ЦБ  форсировать  развитие  отечественной  платежной  системы

Крупнейшие  мировые  платежные  системы  Visa  и  MasterCard  в  конце  прошлой  недели  заблокировали  операции  клиентов  четырех  российских  банков  из-за  санкций,  введенных  в  отношении  РФ  Западом.  И  хотя  вопрос  был  решен  достаточно  быстро,  Центробанк  справедливо  увидел  в  происшедшем  угрозу  финансовой  стабильности  страны,  заговорив  о  срочном  развитии  Национальной  платежной  системы  (НПС).  Впрочем,  вопрос,  скорее  всего,  будут  решать  «обкатанным»  способом  —  на  основе  платформы  государственного  «Сбербанка».

Вопрос  обсуждался  в  Центробанке,  где  собрались  представители  российских  платежных  систем:  УЭК,  Union  Card,  Объединенной  расчетной  системы.  В  ходе  встречи  обсуждался  ход  создания  НПС,  а  также  способы,  которыми  можно  исключить  риски  от  введения  санкций.  Кроме  того,  встал  вопрос  потенциала  существующих  систем,  в  частности,  можно  ли  на  их  базе  создать  локальную  систему,  способную  конкурировать  с  международными  игроками.

Банк  России  уже  не  раз  заявлял  о  необходимости  снижения  зависимости  российской  банковской  системы  от  иностранных  платежных  систем.  По  экспертным  оценкам,  в  настоящее  время  доля  платежной  системы  Visa  на  российском  рынке  достигает  60  %,  MasterCard  —  до  35  %.  Летом  2013  года  директор  департамента  регулирования  расчетов  Центробанка  Роман  Прохоров  выступал  за  создание  центра  обработки  транзакций,  совершаемых  на  территории  России.  «Доля  Visa  и  MasterCard  —  порядка  80—90  %  в  общем  количестве  карточек.  И,  соответственно,  рубильник,  который  управляет  этими  карточками,  находится  вне  зоны  контроля  России…  Мы  хотим,  чтобы  внутрироссийские  транзакции  обрабатывались  под  нашим  контролем»,  —  говорил  он.

В  мире  уже  есть  примеры  удачно  решенной  проблемы  такого  рода.  Советник  президента  РФ  Сергей  Глазьев  приводит  в  пример  китайскую  практику  ухода  от  международных  платежных  систем  в  пользу  национальной.  «Они  (китайцы)  ввели  национальный  операционный  центр  и  замкнули  все  расчеты  по  картам.  Все  платежи  не  выходят  за  пределы  китайской  юрисдикции.  Это  и  надежнее,  и  дешевле  многократно»,  —  заявил  он.

Если  Национальная  платежная  система  начнет  стабильно  работать,  прибыль  ее  будет  очень  высокой.  В  частности,  новая  платежная  система  может  стать  обязательной  для  использования  бюджетными  организациями  при  начислении  зарплат  сотрудникам.  Этот  аргумент,  по-видимому,  учитывают  все  потенциальные  участники  проекта.  Например,  президент  компании  УЭК  Алексей  Попов  предложил  сделать  национальную  систему  на  базе  платежной  системы  «Про  100»  (выпуск  универсальной  карты,  расчетным  центром  для  которой  выступает  «Сбербанк»).  На  сегодняшний  день  карту  «Про  100»  выпускают  только  четыре  банка  —  «Сбербанк»,  «Уралсиб»,  «Ак  Барс»  и  «Московский  индустриальный  банк»,  еще  14  кредитных  организаций  имеют  статус  партнеров  УЭК.

В  «Сбербанке»  отмечают,  что  с  картой  УЭК  будут  доступны  заказ  и  оплата  государственных  и  муниципальных  услуг  (например,  оформление  и  выдача  заграничного  паспорта,  справок  и  выписок  и  т.  д.);  дистанционная  запись  к  врачу  и  получение  медицинских  услуг  по  программе  обязательного  медицинского  страхования;  получение  социальных  выплат  и  пособий;  контроль  за  посещаемостью  школы  и  успеваемостью  ребенка;  оплата  проезда  в  городском  транспорте;  оплата  коммунальных  услуг  и  иных  платежей,  переводы  в  сервисах  «Мобильный  банк»  и  «Сбербанк  ОнЛ@йн»,  а  также  переводы  в  банкоматах  и  терминалах  «Сбербанка».  То  есть  по  сути  предлагается  огромный  набор  услуг,  в  том  числе  социальных.

Герман  Греф  накануне  сообщил,  что  Национальная  платежная  система  на  базе  Универсальной  электронной  карты  (УЭК)  может  быть  запущена  в  России  через  полгода.  «В  последнее  время  отмечен  буквально  всплеск  интереса  к  этой  теме.  Наша  система  «Про  100»  (российская  платежная  система)  на  базе  УЭК  максимально  готова  к  этому.  Через  полгода,  думаю,  можно  будет  полноценно  говорить  о  ее  реализации»,  —  отметил  он.

И  все  же  вряд  ли  изменения  произойдут  столь  быстро.  Заменой  Visa  и  MasterCard  универсальная  электронная  карта  может  стать  только  после  изменения  работы  банкоматов,  говорит  директор  аналитического  департамента  United  Traders  Михаил  Крылов.  В  условиях  падения  прибыли  кредитных  учреждений  на  внедрение  новой  платежной  системы  может  уйти  до  двух  лет.  Часть  банков  будут  охотнее  использовать  китайскую  платежную  систему  Union  Pay,  чем  аналог  от  «Сбербанка»,  поскольку  им  не  нравится  перспектива  проводить  свои  расчеты  через  конкурирующее  кредитное  учреждение.  Если  не  считать  расходов  банков  на  терминалы,  ежегодные  затраты  на  внедрение  новой  системы  равны  стоимости  ее  разработки  в  течение  первых  10  лет,  считает  эксперт.

Если  мы  хотим  быстро  перейти  на  альтернативную  платежную  систему  с  минимальными  затратами,  стоит  присмотреться  к  уже  сформированным  платежным  системам,  считают  эксперты.  Например,  Union  Card,  «дочке»  китайской  China  Pay,  японской  JBC.  Эти  платежные  системы  достаточно  развиты,  чтобы  хотя  бы  рассматривать  их  как  альтернативные;  переход  на  них  потребует  гораздо  меньших  вложений  и  усилий,  чем  создание  новой  платежной  системы  практически  с  нуля.

Но  если  все-таки  основой  для  развития  станет  платежная  система  «Про100»,  то  для  «Сбербанка»  это  будет  несомненное  преимущество,  уверен  аналитик  «Инвесткафе»  Михаил  Кузьмин.  Тем  более  что  сейчас  обсуждается  вопрос  об  обязательном  переводе  сотрудников  бюджетных  организаций  на  карты  Национальной  платежной  системы  —  это  означает  дополнительный  приток  клиентов  и  средств  в  крупнейший  банк  страны.  Если  говорить  о  количестве  работников,  задействованных  в  государственных  органах  и  органах  местного  самоуправления,  то  только  таких  сотрудников  к  1  января  2013  года  было  свыше  1,57  миллиона  человек.  Плюс  банк  будет  получать  дополнительную  комиссию  от  проведения  платежей  через  Национальную  платежную  систему,  аналогично  как  сейчас  получают  Visa  и  MasterСard.

Так  что  в  данной  ситуации  можно  говорить  об  усилении  роли  государства  в  банковской  системе.  Власти,  судя  по  всему,  будут  решать  задачу  наиболее  быстрым  способом  —  на  основе  системы  «Про100».  Ведь  зачем  доверять  частным  компаниям,  если  есть  свой,  проверенный  путь?

Национальная  платежная  система,  которая  сможет  заменить  Visa  и  MasterСard,  будет  создана  в  России  до  лета.  Об  этом  заявил  председатель  комитета  Совета  Федерации  по  бюджету  и  финансовым  рынкам  Сергей  Рябухин. 

Другой  из  вариантов  создания  национальной  платежной  системы,  кроме  УЭК  или  ПРО100  —  создание  процессингового  центра  на  территории  России. 

Первая  попытка  создания  в  России  национальной  платежной  системы  была  предпринята  еще  в  1993  году  Центробанком,  однако  она  провалилась.  Также  неудачными  были  признаны  и  другие  попытки  создать  такую  систему  в  России,  которые  предпринимали  частные  компании.  В  2005  году  ЦБ  заявлял,  что  общенациональная  платежная  система  будет  создаваться  на  базе  системы  Сбербанка  «Сберкарт»,  которая  в  2008  году  была  переименована  в  Объединенную  российскую  платежную  систему  (ОРПС).

Крупнейшими  игроками  российского  рынка  в  настоящее  время  являются  международные  платежные  системы  Visa  и  MasterCard,  на  них  приходится  более  85%  всех  карт  и  операций  по  ним.  Помимо  международных  в  России  действует  около  20  платежных  систем,  большинство  мелкие,  а  крупнейшими  на  рынке  являются  ОРПС  и  «Золотая  корона»  (доли  рынка  —  3  и  5  %  соответственно).

На  1  сентября  Сбербанком  было  эмитировано  более  35  млн  карт,  из  которых  на  карты  ОРПС  приходится  всего  3,5  млн,  а  остальные  —  на  Visa  и  MasterCard.

Председатель  НСФР  Андрей  Емелин  указывает,  что  создание  аналога  в  России  в  обозримой  перспективе  невозможно,  хотя  движение  в  этом  направлении  целесообразно  начать  как  можно  раньше.  Емелин  отмечает,  что  задачу  локализации  внутрироссийского  процессинга  по  картам  международных  платежных  систем  нужно  решать  максимально  оперативно,  проанализировав  все  возможные  способы  ее  решения  (например,  создание  национального  процессингового  центра  при  ЦБ).  При  этом  Емелин  отмечает,  что  УЭК  —  локальная  платежная  система,  она  пока  не  может  претендовать  на  статус  международной.  Впрочем,  как  замечает  Емелин,  80%  транзакций  по  картам  Visa  и  MasterCard  сейчас  —  внутрироссийские  транзакции.

Начальник  аналитического  управления  банка  БКФ  Максим  Осадчий  считает,  что  затраты  на  создание  национальной  платежной  системы  могут  составить  десятки  и  даже  сотни  миллионов  долларов  в  случае  создания  процессингового  центра.  Если  национальная  платежная  система  будет  создана  на  базе  российской  платежной  системы,  речь  будет  идти  о  миллиардах  долларов.

Сегодня  был  сделан  первый  шаг  к  созданию  национальной  платежной  системы.  Банк  «Россия»  объявил  о  решении  работать  только  на  внутреннем  рынке  и  только  с  рублем.  Новая  система  должна  стать  альтернативой  Visa  и  MasterCard,  от  которых  сейчас  полностью  зависят  российские  клиенты,  и  иностранные  финансисты  этим  пользуются. 

  Банк  «Россия»  стал  первым  в  новейшей  истории  российским  банком,  добровольно  прекратившим  операции  на  Западе.  Попав  под  санкции  США,  «Россия»,  занимающая  место  в  первой  двадцатке  в  стране  по  стоимости  активов,  сегодня  заявила  о  прекращении  деятельности  и  в  Европе.

Сообщив  о  решении  работать  исключительно  на  внутрироссийском  рынке  и  только  с  рублем,  «Россия»  также  объявила,  что  примет  непосредственное  участие  в  разработке  и  внедрении  национальной  платежной  системы  и  будет  ориентироваться  исключительно  на  национальные  рейтинговые  агентства.

Это  заявление  можно  считать  неформальным  стартом  создания  в  России  национальной  платежной  системы.  Ранее  предполагали,  что  систему  будут  создавать  на  базе  «Сбербанка»,  однако  банк  «Россия»  первым  заявил  о  своем  участии  в  ней.

Президент  Владимир  Путин,  открывший  в  банке  «Россия»  счет,  уже  объявил,  что,  раз  Китай  и  Япония  смогли  создать  свои  платежные  системы,  то  Российская  Федерация  это  сделает  обязательно.  До  сих  пор  200  миллионов  банковских  карт,  выпущенных  в  стране,  обслуживались  почти  полностью  через  западные  системы.  В  российской  платежной  системе  банк  «Россия»  будет  играть  не  рядовую  роль,  считает  спикер  Совета  Федерации.

Валентина  Матвиенко,  спикер  Совета  Федерации:  «Впервые  в  России  появился  национальный  банк,  который  будет  работать  только  на  национальном  рынке.  Появился  первый  финансовый  институт,  который  будет  полностью  защищен  от  любых  недобросовестных  действий  зарубежных  государств.  Этот  банк  будет  иметь  стратегическое  преимущество  в  нашей  стране,  он  будет  привлекателен  для  компаний,  предпринимателей,  наших  системообразующих  компаний,  ведущих  расчеты  в  рублях  на  территории  России.  Также,  я  уверена,  он  будет  привлекателен  и  для  граждан».

На  встрече  с  Путиным  Валентина  Матвиенко  говорила  о  полном  запрете  иностранных  операторов  на  российском  рынке  платежей.  Однако  в  тот  же  день  министр  финансов  Антон  Силуанов  заявил,  что  оснований  отказываться  от  систем  Visa  и  MasterCard  у  России  нет:  свою  систему  страна  будет  вводить  параллельно.  Это  дорогой  проект,  но  и  выгоды  немалые:  если  взимать  десятую  процента  с  операции,  за  год  по  России  набегает  4  млрд.  рублей.  Национальная  платежная  система  будет  означать  укрепление  роли  рубля,  считают  участники  рынка.

Андрей  Костин,  председатель  ВТБ:  «Те  изменения,  которые  происходит  в  банке  «Россия»,  это  шаг  вперед  к  тому,  чтобы  наша  экономика,  наш  банковский  сектор  стал  поистине  сектором  национальной  валюты.  И  возможности  такие  у  нас  имеются.  Россия  должна  продавать  наши  ресурсы  и  нашу  продукцию  —  от  вооружения  до  газа  и  нефти  —  за  рубли  и  покупать  товары  тоже  за  рубли.  Тогда  мы  в  полной  мере  используем  те  преимущества,  которые  дает  нам  рубль,  как  конвертируемая  валюта.  Я  думаю,  что  это  очень  важная  задача.  Мы,  повторяю,  долго  к  этому  шли.  Я  думаю,  сейчас  появился  новый  побудительный  мотив,  и  другие  банки  будут  намного  шире  в  дальнейшем  использовать  расчеты  в  рублях».

Пример  Китая  действительно  впечатляет:  система  Union  Pay  введена  в  2002-м  году.  Сначала  обслуживала  только  клиентов  внутри  страны,  но  уже  через  три  года  вышла  на  международный  рынок  и  по  состоянию  на  сегодняшний  день  работает  в  140  странах,  выпустила  3,5  млрд.  карт,  занимает  второе  место  в  мире  после  Visa  по  объему  платежей.  Благодаря  туристам  и  эмигрантам,  Китай  смог  продвинуть  свою  платежную  систему  в  Европе  и  Америке.

России  предстоят  пока  задачи  в  национальном  масштабе,  но,  как  считают  в  Совете  Федерации,  банк  «Россия»,  который  раньше  привлекал  не  очень  много  депозитов,  благодаря  принятому  сегодня  решению  вырвется  вперед.

Сергей  Рябухин,  председатель  комитета  СФ  по  бюджету  и  финансовым  рынкам:  «Банк  становится  независимым  от  внешних  угроз,  внешних  факторов  и  рисков.  Он  приобретает  стратегическое  преимущество  в  этой  части  по  сравнению  с  другими  банками,  которые  работают  на  территории  Российской  Федерации  и  которые  сопряжены  с  внешними  финансовыми  рисками  и  финансовыми  институтами.  Это  бесспорное  преимущество,  и  в  этом  как  раз  и  кроется  смысл  ожидания  со  стороны  участников  кредитно-финансовой  системы  Российской  Федерации.  Проще  говоря,  тысячи,  десятки  тысяч  физических,  юридических  лиц  ждут,  когда  на  нашем  банковском  рынке  появится  такой  национальный  банк».

Ранее  Рябухин  выражал  уверенность,  что  свою  платежную  систему  Россия  создаст  до  лета.  Пока  в  Центробанке  не  готовы  пояснить,  возьмут  ли  за  основу  проекты,  уже  бывшие  в  разработке,  или  создадут  что-то  принципиально  новое.  При  этом  международный  опыт  учит  интеграции:  все  национальные  системы  —  Японии  и  Китая  —  после  выхода  на  международные  рынки  заключили  соглашения  друг  с  другом  и  с  американскими  платежными  системами,  чтобы  было  легче  продвигать  свои  банковские  карты.

Список  литературы:

1. Аитов  Тимур.  Создание  национальной  системы  платежных  карт  –  один  из  важных  аспектов  национальной  безопасности  //  «Госбук».  —  2014.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.gosbook.ru/node/85580/  (дата  обращения:  11.04.2014). 
2. Алешкина  Татьяна.  Банк  России  ищет  альтернативу  Visa  и  MasterCard  //  «РБК  daily.  Ежедневная  деловая  газета».  —  1995.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rbcdaily.ru/finance/562949990943583/  (дата  обращения:  16.04.2014).
3. Рункевич  Дмитрий,  Малай  Елена  ,Теслова  Елена.  В  России  предлагают  создать  национальную  платежную  карту  //  «Известия».  —  2012.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://izvestia.ru/news/567903/  (дата  обращения:  15.04.2014).
4. Трегубова  Елена.  MasterCard  по-русски.  Какой  будет  национальная  платёжная  система  России  //  «Аргументы  и  факты».  —  2008.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.aif.ru/money/economy/1130692/  (дата  обращения:  14.04.2014).
5. Универсальная  электронная  карта  (ПРО100)  //  «Сбербанк  России».  —  1997.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/bank_cards/debet/uek/pro100/  (дата  обращения:  16.04.2014).